Τρίτη, 30 Δεκεμβρίου 2008

Αυξήσεις τιμών στα ηλεκτρονικά φέρνει το ισχυρό γιεν

Μια καλή συμβουλή για τους Ευρωπαίους καταναλωτές θα μπορούσε να ήταν να κάνουν τις αγορές τους σε ψηφιακές-ηλεκτρονικές συσκευές κατά τη φετινή περίοδο των Χριστουγέννων και των εκπτώσεων, καθώς οι Ιάπωνες κατασκευαστές ετοιμάζονται για αυξήσεις με την έλευση του νέου έτους.

Μεγάλες εταιρείες του κλάδου, όπως η Sony και η Canon πασχίζουν να διατηρήσουν τα έσοδά τους από εξαγωγές που κάνουν στην Ευρώπη, εξαιτίας της πτώσης του ευρώ κατά 25% έναντι του γιεν το 2008, αλλά και της ακόμη μεγαλύτερης ανόδου του γιεν έναντι άλλων νομισμάτων, όπως της λίρας Αγγλίας.

Η Sony προσανατολίζεται σε αυξήσεις των τιμών ορισμένων προϊόντων της από τν Ιανουάριο κιόλας, ενώ η Canon Europe θα αυξήσει τις τιμές τόσο στα καταναλωτικά της προϊόντα - κάμερες, εκτυπωτές - όσο και για τον εξοπλισμό γραφείου.

Την άνοδο των τιμών της μελετάει επίσης και η Sanyo Electric.

Όλες οι εταιρείες αναφέρουν ότι οι τιμές τους είναι καθορισμένες με βάση τον ανταγωνισμό, αλλά δεν επιθυμούν να χάσουν την πελατεία τους, γεγονός που σημαίνει ότι οι αυξήσεις θα ποικίλουν ανά χώρα και προϊόντα.

Η Sharp, που είναι ιδιαίτερα εύρωστη στην αγορά των τηλεοράσεων επίπεδης οθόνης, ανέφερε ότι δεν προτίθεται προς το παρόν να μεταβάλλει τις τιμές της στην Ευρώπη.

Έχοντας προβλέψει πτώση των λειτουργικών της κερδών κατά 57%, γεγονός που αποδίδεται και στην ενίσχυση του γιεν, η Sony έχει ήδη ανακοινώσει την περικοπή 16.000 θέσεων εργασίας.

Η υποχώρηση του ευρώ πλήττει περισσότερο τους Ιάπωνες κατασκευαστές από ότι η πτώση του δολαρίου επειδή οι περισσότεροι έχουν εργοστάσια ή προμηθεύονται υλικά από τη Νοτιοανατολική Ασία, αλλά σε τιμές που καθορίζονται με το αμερικανικό νόμισμα.

www.kathimerini.gr με πληροφορίες από FT

Κυριακή, 21 Δεκεμβρίου 2008

Φορολογικές αδικίες

Μερικές "λεπτομέρειες" για την φορολογία εισοδήματος φυσικών προσώπων, σχετικά με την εκκαθάριση των δαπανών, και ποιες από αυτές μεταφέρονται από τον ένα σύζυγο στον άλλο.
Σε μερικά σημεία προκύπτουν φορολογικές αδικίες, υπέρ του κράτους φυσικά.

Ποιες είναι οι δαπάνες που αφαιρούνται από το εισόδημα της συζύγου. Υπάρχουν και καλά φορολογικά νέα στα βάρη του γάμου

Θυμίζουμε ότι το εισόδημα στο οποίο επιβάλλεται ο φόρος είναι το εισόδημα που προέρχεται από κάθε πηγή ύστερα από την αφαίρεση των δαπανών

Αφαιρούνται αποκλειστικά από το δικό της εισόδημα:

- Οι ασφαλιστικές εισφορές (ΟΑΕΕ, ΤΣΜΕΔΕ, ΤΣΑΥ κ. λπ.) το 100% της δαπάνης.

- Το ενοίκιο όταν μετακινείται και εγκαθίσταται στην περιφέρεια (εκτός νομού Αττικής και Θεσσαλονίκης (μέχρι 40 ετών) ή ως υπάλληλος μετατίθεται. Αφαιρείται μέχρι 300 ευρώ μηνιαίως, δηλαδή 12 x 300 = 3.600 ευρώ.

- Οι δωρεές (το 100% της δαπάνης) και μόνο στα ΝΠΙΔ (μη κερδοσκοπικά) άνω των 100 ευρώ μέχρι το 10% του συνολικού φορολογούμενου εισοδήματος.

- Οι τόκοι δανείων για πρώτη κατοικία (το 100% για δάνεια μέχρι 31-12-1999, ενώ για δάνεια από 1-1-2000 μέχρι 31-12-2002 το 100% για κατοικία μέχρι 120 τ. μ. και αναλογικά για κατοικία πάνω από 120 τ. μ.).

- Αλλαγή και εγκατάσταση φυσικού αερίου, τηλεθέρμανσης, ηλιακών συλλεκτών, φωτοβολταϊκά κ. λπ. Αφαιρείται το 20% της δαπάνης και μέχρι 700 ευρώ.

- Οι οικογενειακές δαπάνες λήψης υπηρεσιών (κωδ. 049). Οι δαπάνες αυτές επιμερίζονται μεταξύ των συζύγων (το 40% των δαπανών και μέχρι 8.000 ευρώ, δηλαδή σύνολο 20.000 x 40% = 8.000 ευρώ έκπτωση).

- Η εφ’ άπαξ έκπτωση 2.400 ευρώ λόγω αναπηρίας κ. λπ. που αφορά την ίδια ή τέκνα της από προηγούμενο γάμο, τους γονείς της κ. λπ. (βλ. λεπτομέρειες στην ΠΟΛ 1038/5-3-2003 και ΠΟΛ 1016/7.2.2005).

- Οταν ο ένας από τους συζύγους δεν έχει φορολογητέο εισόδημα ή αυτό που έχει είναι μικρότερο από τη δαπάνη που αφορά την εφ’ άπαξ έκπτωση λόγω αναπηρίας (ποσού 2.400 ευρώ από 1-1-2007) του ιδίου και των προσώπων που τον βαρύνουν ολόκληρο το ποσό της δαπάνης ή η διαφορά προστίθεται στις δαπάνες του άλλου συζύγου.

Οι σωτήριες δαπάνες

Υπάρχουν και τα καλά νέα στα βάρη του γάμου. Ετσι, όταν υποβάλλεται κοινή δήλωση συνεστώτος του γάμου, ο φορολογικός νομοθέτης προβλέπει κατά την εκκαθάριση της δήλωσης τη δυνατότητα μεταφοράς δαπανών από τον ένα σύζυγο στον άλλο όταν δεν προκύπτει φόρος για τον ένα ή αυτός είναι μικρότερος από το σύνολο των μειώσεων των δαπανών, να γίνεται μείωση στον φόρο του άλλου.

Αυτό γίνεται στις ακόλουθες δαπάνες:

- Στα έξοδα ιατρικής και νοσοκομειακής περίθαλψης.

- Στο ενοίκιο για κύρια κατοικία.

- Στο ενοίκιο για κατοικίες των παιδιών που σπουδάζουν.

- Στις δαπάνες για ιδιαίτερα μαθήματα ή φροντιστήρια.

- Στο εφ’ άπαξ ποσό έκπτωσης των παιδιών που είναι 60 ευρώ για κάθε παιδί, λόγω κατοικίας ή εργασίας σε παραμεθόρια περιοχή.

Προτεραιότητες

Να δούμε όμως και την προτεραιότητα των δαπανών που μειώνουν τον φόρο.

Πρώτα αφαιρούνται από το εισόδημα οι μειώσεις των άλλων δαπανών (ενοίκια, φροντιστήρια, τόκοι, διατροφή, εφ’ άπαξ έκπτωση τέκνων) και τελευταία τα ιατρικά έξοδα, ώστε εάν η μείωση ιατρικών εξόδων δεν καλύπτεται από τον φόρο, ολόκληρη ή κατά ένα μέρος να μεταφέρεται στον άλλο σύζυγο και να μη χάνεται η ωφέλεια.

Η πολύ κρίσιμη δαπάνη των τόκων στεγαστικών δανείων για την απόκτηση πρώτης κατοικίας

Δεν μεταφέρονται από τον ένα σύζυγο στον άλλο οι δαπάνες:

- Η πολύ κρίσιμη δαπάνη των τόκων στεγαστικών δανείων για απόκτηση πρώτης κατοικίας και

- Το ποσό διατροφής που καταβάλλει ο ένας σύζυγος στον άλλο, όπου αφαιρείται το 20% της δαπάνης για δαπάνη μέχρι 3.000 ευρώ που μειώνει το φόρο μέχρι 600 ευρώ.

Πρώτη κατοικία

Συγκεκριμένα οι τόκοι των στεγαστικών δανείων για απόκτηση α΄ κατοικίας, όταν οφείλονται από τον ένα σύζυγο, δεν εκπίπτουν από το εισόδημα ή από το φόρο του άλλου συζύγου. Δηλαδή μόνο εάν το δάνειο έχει ληφθεί από κοινού και στη βεβαίωση του καθενός γράφεται το ποσό του δανείου που του αναλογεί τότε εκπίπτουν οι τόκοι.

Η εξόφθαλμη αυτή αδικία πλήττει τα νοικοκυριά και τα νέα ζευγάρια που ξεκινούν τη ζωή τους και ονειρεύονται να αποκτήσουν το δικό τους «κεραμίδι».

Η παρούσα κυβέρνηση στο θέμα της φορολογίας όταν πρόκειται για απόκτηση πρώτης κατοικίας, έκανε πράγματι ανατροπή με τον νόμο... που ισχύει από 13-12-2007. Εχουμε μηδέν φόρο στην πρώτη κατοικία σε κάθε περίπτωση απόκτησης. Είτε με αγορά είτε με γονική παροχή είτε με κληρονομιά. Εδώ όμως στη φορολογία εισοδήματος μπαίνουν εμπόδια, όσον αφορά τη δυνατότητα να μεταφέρεται η ωφέλεια από τους τόκους από τον ένα σύζυγο στον άλλο.

Δευτέρα, 15 Δεκεμβρίου 2008

Διετία χαμηλών επιτοκίων στα στεγαστικά δάνεια

Ήρθε και πάλι η εποχή των χαμηλών επιτοκίων στα στεγαστικά δάνεια.
Σύμφωνα με τις προβλέψεις των διεθνών οικονομολόγων μόλις ξεκίνησε μία διετία χαμηλών επιτοκίων και φυσικά οι μεγάλοι ευνοημένοι είναι όσοι έχουν δανειστεί με επιτόκια συνδεδεμένα με το βασικό επιτόκιο του ευρώ, που έχει υποχωρήσει στο 2,5%, αλλά και όσοι αποπληρώνουν στεγαστικά σε ελβετικό φράγκο, καθώς το επιτόκιο του έχει συρρικνωθεί στο 0,5%.
http://www.capital.gr/articles.asp?showlist=0&catid=3&id=638439&expand=1

Ενθαρρυντικό εφόσον το σύστημα ..κρατήσει!!

Δευτέρα, 8 Δεκεμβρίου 2008

Τι αλλάζει στη "μαύρη λίστα" του Τειρεσία

Μείωση του ελάχιστου χρόνου "παραμονής" στη μαύρη λίστα του Τειρεσία και αύξηση των ελάχιστων ορίων… εισόδου σχεδιάζει σύμφωνα με πληροφορίες το οικονομικό επιτελείο, στο πλαίσιο των μέτρων προστασίας των δανειοληπτών.
Αν δεν υπάρξουν αλλαγές στο τελικό σχέδιο, από τις αρχές του έτους θα αυξηθεί στα 200 ευρώ το ελάχιστο όριο... εισόδου, από 150 ευρώ που είναι σήμερα, για διαταγές πληρωμής, πλειστηριασμούς και κατασχέσεις και 60 ευρώ για συναλλαγματικές.
Παράλληλα, σχεδιάζεται μείωση κατά δύο έτη του χρόνου διάρκειας της "ρετσινιάς" του Τειρεσία , από τα 7 στα 5 χρόνια, για τις περιπτώσεις που αφορούν σε προγράμματα πλειστηριασμών, κατασχέσεις και επιταγές του ΝΔ 1923.
Σήμερα, στη μαύρη λίστα του Τειρεσία περιλαμβάνονται περίπου 1 εκατ. φυσικά πρόσωπα και επιχειρήσεις, συμπεριλαμβανομένων όσων έχουν προσημείωση ακινήτου (π.χ., λόγω λήψης στεγαστικού δανείου).
Στο Σύστημα Οικονομικής Συμπεριφοράς, όπως είναι το… επίσημο όνομα της μαύρης λίστας, τηρούνται στοιχεία για 3 χρόνια προκειμένου για επιταγές, για συναλλαγματικές και για καταγγελίες συμβάσεων καρτών, στεγαστικών και καταναλωτικών δανείων, για 5 χρόνια προκειμένου για διαταγές πληρωμής, για 7 χρόνια όσον αφορά σε προγράμματα πλειστηριασμών, σε κατασχέσεις και σε επιταγές του ΝΔ 1923 και για 15 χρόνια προκειμένου για κηρυχθείσες πτωχεύσεις.
Οι πληροφορίες διαγράφονται από το αρχείο εφόσον έχει εξοφληθεί η οφειλή στο σύνολό της και έχει παρέλθει το προβλεπόμενο χρονικό διάστημα για το σύνολο των καταχωρισμένων στο αρχείο δεδομένων.
Ειδική μεταχείριση προβλέπεται εφόσον στο αρχείο εμφανίζονται μόνο έως 3 σφραγισμένες επιταγές ή/και απλήρωτες συναλλαγματικές συνολικού ποσού έως και 1.500 ευρώ. Διαγράφονται από το αρχείο μεταδιδόμενων πληροφοριών εφόσον έχουν εξοφληθεί ή έχουν τακτοποιηθεί αποδεδειγμένα και έχει παρέλθει η ημερομηνία στέρησης βιβλιαρίου επιταγών, χωρίς να απαιτείται η πάροδος τριετίας.
Αν στο αρχείο εμφανίζονται μόνο έως πέντε 5 σφραγισμένες επιταγές ή/και απλήρωτες συναλλαγματικές συνολικού ποσού έως και 3.000 ευρώ, διαγράφονται μετά την πάροδο είκοσι τεσσάρων μηνών από την ημερομηνία έκδοσης ή λήξης αντίστοιχα της πιο πρόσφατης από τις επιταγές ή συναλλαγματικές, εφόσον έχουν εξοφληθεί ή έχουν τακτοποιηθεί αποδεδειγμένα και έχει παρέλθει η ημερομηνία στέρησης βιβλιαρίου επιταγών.
http://www.euro2day.gr/news/economy/124/articles/415070/Article.aspx

Δευτέρα, 1 Δεκεμβρίου 2008

Τα νέα τεκμήρια (ΤΟ ΚΟΛΠΟ)

Το οριστικό «ξήλωμα» των σχεδίων της κυβέρνησης για την επαναφορά των τεκμηρίων διαβίωσης με στόχο τον περιορισμό της φοροδιαφυγής πιστοποίησε ο υπουργός Οικονομίας και Οικονομικών Γιώργος Αλογοσκούφης την περασμένη Παρασκευή με τη δημοσιοποίηση των προτάσεων από φορείς της αγοράς για τα νέα τεκμήρια με τη διευκρίνιση ότι οι τελικές προτάσεις του υπουργείου που θα ανακοινωθούν σύντομα, είναι πολύ κοντά στις προτάσεις των φορέων.
Το νέο σύστημα, τόνισε ο υπουργός, είναι ήπιο και λογικό και δεν έχει καμία σχέση με το παλαιό σύστημα των τεκμηρίων.
Έτσι με την αντικατάσταση των παλιών τεκμηρίων διαβίωσης με τα λάιτ τεκμήρια Αλογοσκούφη θα διευρυνθούν ακόμα περισσότερο τα περιθώρια φοροδιαφυγής και ξεπλύματος βρόμικου χρήματος ιδίως από φορολογούμενους με υψηλά εισοδήματα, καθώς τα παλιά τεκμήρια ακόμα και μετά την κατάργησή τους, το 2003, εξακολουθούν να ισχύουν για τον έλεγχο του πόθεν έσχες.
Για να γίνει περισσότερο κατανοητή η γκάφα του υπουργείου να αντικαταστάσει τα υφιστάμενα για τον έλεγχο του πόθεν έσχες τεκμήρια διαβίωσης με τα λάιτ-τεκμήρια δαπανών συντήρησης και λειτουργίας θα επισημάνουμε ότι η συνηθέστερη πρακτική για να καλύψουν οι φορολογούμενοι μια μεγάλη αγορά (σπίτι, οικόπεδο, σκάφος αναψυχής κ.λπ.) είναι η επίκληση της ανάλωσης κεφαλαίου που σχηματίστηκε τα προηγούμενα έτη, δηλαδή εισόδημα που δηλώθηκε, φορολογήθηκε και θεωρητικά αποταμιεύτηκε για να χρησιμοποιηθεί στη συγκεκριμένη αγορά.
Σύμφωνα με ότι ισχύει σήμερα, για τον προσδιορισμό αυτού του κεφαλαίου λαμβάνονται υπόψη τα πραγματικά εισοδήματα που έχουν φορολογηθεί ή νόμιμα έχουν απαλλαγεί από τον φόρο στα οποία προστίθενται τα χρηματικά ποσά που δεν θεωρούνται εισόδημα, τα χρηματικά ποσά που προέρχονται από διάθεση περιουσιακών στοιχείων, από εισαγωγή συναλλάγματος, ποσά από δάνεια που έχουν ληφθεί πριν την αγορά, δωρεές ή γονικές σε χρήμα.
Από το άθροισμα των παραπάνω εισοδημάτων ή εσόδων αφαιρούνται οι δαπάνες (τεκμήρια) διαβίωσης και οι δαπάνες κτήσης περιουσιακών στοιχείων που έγιναν τα έτη από τα οποία επικαλείται εισοδήματα ο φορολογούμενος και η διαφορά αποτελεί το κεφάλαιο που μπορεί να επικαλεστεί ο φορολογούμενος για να δικαιολογήσει το «πόθεν έσχες».
Αν για παράδειγμα φορολογούμενος έχει δηλώσει τα 3 τελευταία χρόνια εισόδημα 100.000 ευρώ το χρόνο δηλαδή συνολικά 300.000 ευρώ και έχει στην κατοχή του ένα αυτοκίνητο 18 φορολογήσιμων ίππων και κάνει μια αγορά 200.000 ευρώ δεν μπορεί να την καλύψει με επίκληση εισοδημάτων παρελθόντων ετών κι αυτό γιατί από το εισόδημα κάθε χρόνου θα αφαιρεθεί η τεκμαρτή δαπάνη 49.500 ευρώ που αντιστοιχεί στο συγκεκριμένο Ι.Χ και θα αναγνωριστεί ως αποταμιευμένο κεφάλαιο η διαφορά των 50.500 ευρώ ετησίως, συνολικά δηλαδή 151.500 ευρώ που δεν καλύπτει το πόθεν έσχες της αγοράς των 200.000 ευρώ και θα φορολογηθεί με βάση το τεκμήριο του πόθεν έσχες.
Με την αντικατάσταση των τεκμηρίων διαβίωσης από το «ελάχιστο κόστος συντήρησης περιουσιακών στοιχείων» και όσα έχουν ως τώρα διαρρεύσει ο κάτοχος ενός αυτοκινήτου 18 φορολογήσιμων ίππων θα πρέπει να δικαιολογήσει με το εισόδημά του 4.000 ευρώ που θεωρείται ότι είναι το κόστος συντήρησης και λειτουργίας του (σέρβις, βενζίνες, ασφάλιστρα κ.λπ.) που σημαίνει ότι στο πιο πάνω παράδειγμα ο φορολογούμενος θα μπορεί να επικαλεστεί σημαντικά μεγαλύτερο κεφάλαιο και να ξεφεύγει από τον έλεγχο του πόθεν έσχες.

http://www.imerisia.gr/article.asp?catid=12336&subid=2&tag=9424&pubid=4141104

Να πω την αλήθεια ΕΙΧΑ μια ελπίδα. Μια ελπίδα πως μπορούν να γίνουν πέντε (5) πράγματα για την καταπολέμηση του μαύρου χρήματος, το οποίο προέρχεται κατά κύριο λόγο από όσους συγκεντρώνουν υψηλά εισοδήματα.
Να όμως που κάτι που παρουσιάζεται ως "λύση" δεν είναι παρά μια νέα εφεύρεση παράκαμψης, η οποία γίνεται (πάλι) μέσω του Κράτους, το οποίο θεσμοθετεί ΕΙΣ ΒΑΡΟΣ του...
[Μη μου πείτε ότι κάτι τέτοιο δεν είναι και το ΒατοπΕδι...]
Έτσι, ακόμα μία φορά, πχ θυμηθείτε προσφάτως το ΦΜΑΠ και το ΕΤΑΚ, μια "μεταρρύθμιση" γίνεται ώστε ένα μέρος της κοινωνίας να καταφέρει να κλέβει με "νόμιμο" τρόπο το Κράτος, θεωρητικά τον εαυτό του και πρακτικά τους συμπολίτες του.

Κι ενώ ένας κοινός κλέφτης στρέφεται κατά ενός "συμπολίτη" του κλεβοντάς τον, πλέον - για ακόμα μία φορά - ένας "αστυνόμος" ανοίγει τη πόρτα σε αυτό το κοινό κλέφτη...

Δε βρίσκω λόγια, οι τύποι ΔΕΝ παίζονται!
Αλλά αυτή τη φορά ΔΕΝ περισσεύει ούτε κοκκαλάκι για τους τριγύρω.

Παρασκευή, 28 Νοεμβρίου 2008

Τι προτείνεται για τα νέα τεκμήρια διαβίωσης

Τις προτάσεις τους για τα νέα τεκμήρια διαβίωσης κατέθεσαν οι κοινωνικοί φορείς

Tις προτάσεις τους για τα νέα τεκμήρια διαβίωσης κατέθεσαν οι κοινωνικοί φορείς στη συνεδρίαση του Εθνικού Συμβουλίου για την Αντιμετώπιση της Φοροδιαφυγής.

Ο υπουργός Οικονομίας Γ. Αλογοσκούφης δήλωσε ότι σύντομα η κυβέρνηση θα παρουσιάσει το σχέδιο για τα τεκμήρια και δήλωσε ότι «Το νέο σύστημα, είναι ήπιο και λογικό και δεν έχει καμία σχέση με το παλαιό σύστημα των τεκμηρίων».

Σύμφωνα με τα όσα προτείνουν οι εκπρόσωποι των εμπόρων αυτοκινήτων (Σύνδεσμος Εισαγωγέων-Αντιπροσώπων Αυτοκινήτων), των ιδιοκτητών ακινήτων (ΠΟΜΙΔΑ) και των εμπόρων σκαφών:

Κατοικίες: Το ελάχιστο κόστος χρήσης αφορά τις κατοικίες άνω των 200 τ.μ.. Για την κύρια κατοικία θα προσμετράται για 12 μήνες, ενώ για την εξοχική κατοικία θα λαμβάνεται υπόψη για τρεις μήνες. Το ελάχιστο κόστος καθορίζεται στα 5 ευρώ ανά τετραγωνικό μέτρο το μήνα και μειώνεται στο ήμισυ, δηλαδή 2,5 ευρώ ανά τ.μ. το μήνα, για τους βοηθητικούς χώρους των κατοικιών αυτών (αποθήκες, θέσεις στάθμευσης, υπόγεια κλπ).
Παράδειγμα: Κατοικία 300 τ.μ. με 60 τ.μ. βοηθητικούς χώρους, έχει ελάχιστο μηνιαίο κόστος χρήσης - συντήρησης:
Κύριοι χώροι 300 τ.μ. Χ 5 ευρώ/τ.μ.. = 1.500 ευρώ
Βοηθητικοί χώροι 60 τ.μ. Χ 2,50 ευρώ / τ.μ.= 150 ευρώ
Μηνιαίο ελάχιστο κόστος χρήσης 1.650 ευρώ. Ετήσιο κόστος χρήσης 19.800 ευρώ.

Αυτοκίνητα: Για τα ΙΧ αυτοκίνητα το τεκμήρια εφαρμόζεται για 2.000 κ.εκ. και άνω. Θα προσδιορισθούν ποσά «μέσου ετησίου κόστους χρήσης» κυμαινόμενα από 3.000 έως 6.000 ευρώ. Ειδικότερα το κόστος αυτό θα είναι 3.000 ευρώ για ΙΧ από 2001-2500 κ.εκ., 3.500 ευρώ για ΙΧ από 2501-3000 κ.εκ., 4.000 ευρώ για ΙΧ από 3001 έως 4000 κ.εκ., 5.000 ευρώ για ΙΧ από 4001 έως 5000 κ.εκ. και 6.000 ευρώ για ΙΧ από 5001 κ.εκ. και άνω.

Σκάφη αναψυχής: Το «νέο τεκμήριο» εφαρμόζεται για σκάφη αναψυχής μήκους από 7 έως 12 μέτρα και να κυμαίνεται από 1.788 έως 8.085 ευρώ το χρόνο.

Στο μεταξύ το υπουργείο ξεκινάει εκστρατεία για την αντιμετώπιση της φοροδιαφυγής με τηλεοπτικά σποτ και καταχωρήσεις στον Τύπο. Το μήνυμα της διαφημιστικής καμπάνιας είναι «Η φορολογική συνείδηση είναι κοινωνική συνείδηση, ξεκινάει από τον καθένα, μας ωφελεί όλους».

Όπως είπε ο υπουργός η εκστρατεία είναι ήπια και δεν θίγει κανέναν ενώ μέσα απ΄ αυτή επιχειρείται η εμπέδωση φορολογικής συνείδησης στους πολίτες.

http://www.taxheaven.gr/news/index.php?id=4237

Πέμπτη, 27 Νοεμβρίου 2008

Καθορίζονται πλέον οι ποσότητες ναρκωτικών που προορίζονται για προσωπική χρήση

Η εγχώρια κοινωνία περνάει σε επόμενο στάδιο!

Τροπολογία του υπουργείου Δικαιοσύνης καθορίζει τις ποσότητες ναρκωτικών, οι οποίες θεωρείται ότι προορίζονται για προσωπική χρήση και όχι για εμπορία. Για κοκαΐνη και ηρωίνη το όριο είναι 1,5 γραμμάριο, για ακατέργαστη κάνναβη τα 20 γραμμάρια και για κατεργασμένη κάνναβη 2,5 γραμμάρια.
Οι παραπάνω ποσότητες -εκτός αν το δικαστήριο κρίνει διαφορετικά- θεωρείται ότι καλύπτουν τις ανάγκες ενός χρήστη, έστω και εξαρτημένου, ανεξαρτήτως καθαρότητας της ουσίας και μαζί με το βάρος της συσκευασίας.
Με κοινή υπουργική απόφαση των υπουργών Υγείας και Δικαιοσύνης μπορεί να καθορίζεται και για τις υπόλοιπες ναρκωτικές ουσίες το όριο της ανώτατης ποσότητας που καλύπτει τις ανάγκες ενός χρήστη, έστω και εξαρτημένου, για ορισμένο χρόνο.
Η τροπολογία κατατέθηκε στο νομοσχέδιο με τίτλο «'Κύρωση και εφαρμογή της Σύμβασης του Συμβουλίου της Ευρώπης για την προστασία των παιδιών κατά της γενετήσιας εκμετάλλευσης και κακοποίησης, μέτρα για τη βελτίωση των συνθηκών διαβίωσης και την αποσυμφόρηση των καταστημάτων κράτησης και άλλες διατάξεις».
Newsroom ΔΟΛ

Τετάρτη, 26 Νοεμβρίου 2008

Mετατίθεται για το 2010 η απόσυρση Ι.Χ.

Για το 2010 μετατίθεται πλέον και οριστικά η εφαρμογή του μέτρου της απόσυρσης ΙΧ, το οποίο εξετάζεται διεξοδικά τους τελευταίους πέντε μήνες από ειδική επιτροπή που έχει συσταθεί.

Ερωτηθείς για το αν η απόσυρση θα πρέπει να αναμένεται εντός του 2009, ο υπουργός Μεταφορών Κωστής Χατζηδάκης απάντησε πως: «Προφανώς στο μέσο του Προϋπολογισμού δεν πρόκειται να υπάρξουν τέτοιες πρωτοβουλίες».

http://www.ethnos.gr/article.asp?catid=11424&subid=2&tag=8777&pubid=1852864


Συνεπώς, ας μην υπάρχει άγχος για το τι θα κάνουμε το σαραβαλάκι μας... Θα συνεχίσουμε να το έχουμε μάλλον είναι η απάντηση...

Τρίτη, 25 Νοεμβρίου 2008

Παράνομοι και καταχρηστικοί όροι τραπεζικών συμβάσεων

[αναδημοσίευση - άνευ άδειας - από το το antinews]

1. Η με αριθ. 1219/2001 απόφαση του Αρείου Πάγου που εκδόθηκε επί συλλογικής αγωγής που είχε ασκήσει η Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ. κατά της CITIBANK.

Η απόφαση θεωρεί ως παράνομες και καταχρηστικές τις επιβαρύνσεις που επιβάλει η τράπεζα σε λογαριασμούς καταθέσεων και καταγράφει ως καταχρηστικούς μία σειρά γενικών όρων συναλλαγών («ψιλά γράμματα») που χρησιμοποιούν σήμερα οι τράπεζες στις συμβάσεις πιστωτικών καρτών. Είναι δε τέτοιο το μέγεθος των παρανομιών και καταχρηστικών όρων που διαπιστώνονται ώστε να ανατρέπονται στην κυριολεξία τα σημερινά δεδομένα στον τομέα πιστωτικών καρτών.

Η απόφαση έκρινε καταρχήν ως καταχρηστικό τον όρο με βάση τον οποίο η CITIBANK επέβαλε μηνιαία έξοδα 5.000 δραχμές σε όσους λογαριασμούς καταθέσεων δεν υπερέβαιναν το όριο των 5.000.000 δραχμών.

Ο Άρειος Πάγος κρίνει εξάλλου ότι το ανώτατο όριο των εξωτραπεζικών επιτοκίων, το ανώτατο δηλαδή επιτόκιο με το οποίο μπορεί κάποιος να δανείσει χρήματα, δεσμεύει και τις τράπεζες. Το όριο αυτό που σήμερα είναι …….9,0% απαγορεύεται να υπερβαίνουν και οι τράπεζες. Επομένως, τα επιτόκια πιστωτικών καρτών που σήμερα κυμαίνονται στο ύψος του 17%, είναι άκυρα κατά το μέρος που υπερβαίνουν το νόμιμο επιτόκιο, οι δε καταναλωτές δικαιούνται να αξιώσουν την επιστροφή των τόκων που κατέβαλαν πάνω από το ισχύον κάθε φορά δικαιοπρακτικό επιτόκιο.

Παράνομοι και καταχρηστικοί είναι επίσης οι όροι που:

  • Προβλέπουν προμήθεια της τράπεζας για την ανάληψη δανείου μέσω της πιστωτικής κάρτας,
  • Μετακυλύουν στον κάτοχο της κάρτας την ευθύνη για κάθε παράνομη χρήση της πιστωτικής κάρτας που έγινε εξαιτίας κλοπής ή απώλειάς της, δίχως να εξαρτούν την ευθύνη αυτή από υπαιτιότητα του καταναλωτή ,
  • Προβλέπουν την δυνατότητα της τράπεζας να μεταβάλει (αυξάνει) μονομερώς το επιτόκιο, δίχως να αναφέρονται στην σύμβαση συγκεκριμένα και εύλογα κριτήρια με βάση τα οποία θα γίνει η αύξηση,
  • Καθορίζουν ως αποκλειστικά αρμόδια για την εκδίκαση των διαφορών μεταξύ της τράπεζας και των πελατών τα δικαστήρια των Αθηνών με αποτέλεσμα να επιβαρύνονται και να δυσχεραίνονται στην υπεράσπιση των δικαιωμάτων τους οι καταναλωτές από άλλες πόλεις,
  • Προβλέπουν ότι αν ο καταναλωτής δεν αντιδράσει σε ένα ορισμένο χρονικό διάστημα, σημαίνει ότι ο καταναλωτής έλαβε το μηνιαίο λογαριασμό από την τράπεζα και δεν μπορεί να τον αμφισβητήσει.
  • Στερούν σε κάθε περίπτωσης την δυνατότητα του καταναλωτή να προβάλει κατά της τράπεζας ενστάσεις που έχει κατά του προμηθευτή,
  • Προβλέπουν την δυνατότητα μονομερούς αναπροσαρμογής της συνδρομής.

Ως καταχρηστικοί κρίθηκαν στην ίδια υπόθεση ( από το Πολυμελές Πρωτοδικείο και το Εφετείο, ενώ η καταχρηστικότητά τους δεν αμφισβητήθηκε ενώπιον του Αρείου Πάγου), και οι γενικοί όροι που προβλέπουν την δυνατότητα της τράπεζας:

  • Να τροποποιεί μονομερώς τους όρους της σύμβασης,

Να καταγγέλλει την σύμβαση ή να διακόπτει την χρήση της κάρτας χωρίς σπουδαίο λόγο ή την τήρηση ορισμένης προθεσμίας

*********************************************************************

Καταχρηστικοί όροι στις συμβάσεις στεγαστικών δανείων

Αριθμός Απόφασης 5253/2003 Εφετείο Αθηνών

  • ΠΛΗΘΟΣ ΚΑΤΑΧΡΗΣΤΙΚΩΝ ΟΡΩΝ ΚΑΙ ΠΑΡΑΝΟΜΩΝ ΧΡΕΩΣΕΩΝ ΣΤΙΣ ΣΥΜΒΑΣΕΙΣ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΩΝ ΔΑΝΕΙΩΝ.
  • Η ΑΠΟΦΑΣΗ ΙΣΧΥΕΙ ΓΙΑ ΟΛΕΣ ΤΙΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ ΚΑΙ ΕΙΝΑΙ ΕΚΤΕΛΕΣΤΗ.
  • ΓΙΑ ΚΑΘΕ ΠΑΡΑΒΙΑΣΗ ΤΗΣ ΑΠΟΦΑΣΗΣ ΧΡΗΜΑΤΙΚΗ ΠΟΙΝΗ 3.000 ΕΥΡΩ.

Μία απόφαση-σταθμός για την προστασία των καταναλωτών που παίρνουν στεγαστικά δάνεια εκδόθηκε από το Εφετείο Αθηνών επί συλλογικής αγωγής της Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ. κατά της ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ. Πρόκειται για την με αριθμό 5253/2003 απόφαση του Εφετείου Αθηνών που διαπιστώνει δεκαπέντε παράνομους όρους που οδηγούν σε αυθαίρετες χρεώσεις, αδιαφάνεια και υπονόμευση των δικαιωμάτων των δανειοληπτών.

Ειδικότερα, με την με αριθμό 5253/2003 απόφαση του Εφετείου Αθηνών επιβεβαιώνεται η ορθότητα της πρωτόδικης απόφασης και κρίνονται παράνομοι και καταχρηστικοί οι ακόλουθοι όροι και πρακτικές:

  • η είσπραξη από την τράπεζα για τη χορήγηση του δανείου εξόδων χρηματοδότησης, ύψους μάλιστα 1% επί του ποσού του δανείου,
  • η είσπραξη εξόδων φακέλου,
  • η αξίωση της τράπεζας, σε περίπτωση πρόωρης εξόφλησης δανείου, να καταβάλει ο δανειολήπτης ποσό ύψους 2,5% επί του ποσού που αφορά η πρόωρη προεξόφληση, σε δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο,
  • η δυνατότητα της τράπεζας να προσαρμόζει μονομερώς το επιτόκιο στα δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο, δίχως η προσαρμογή αυτή να είναι σε συνάρτηση με κάποιο εύλογο κριτήριο (λ.χ. το διατραπεζικό επιτόκιο euribo, επιτόκιο ΕΚΤ) ή να αξιώνει την επιστροφή του δανείου αν ο λήπτης του δανείου δεν αποδεχθεί την προσαρμογή,
  • η δυνατότητα της τράπεζας να καταγγέλλει τη σύμβαση σε περίπτωση καθυστέρησης πληρωμής οποιασδήποτε δόσης,
  • η εκχώρηση από τον δανειολήπτη των μισθωμάτων του ακινήτου στην τράπεζα προς πρόσθετη διασφάλισή της,
  • η επιφύλαξη της δυνατότητας είσπραξης από την τράπεζα προμήθειας κατά τη διάρκεια του δανείου.

Καταχρηστικοί κρίνονται ακόμη έξι όροι που υποχρεώνουν το πρόσωπο που υπογράφει ως εγγυητής τη σύμβαση δανείου να παραιτηθεί από τα δικαιώματα και τις ενστάσεις του (άρθρα 862 - 868 Αστικού Κώδικα), όπως ιδίως:

  • να μην ελευθερώνεται ο εγγυητής αν η τράπεζα από δικό της πταίσμα δεν μπόρεσε να ικανοποιηθεί από τον δανειολήπτη ή αν η τράπεζα παραιτήθηκε από άλλες ασφάλειες που υπήρχαν για το δάνειο,
  • να διαιωνίζεται η ευθύνη του εγγυητή ακόμα και όταν η τράπεζα δεν επιδιώκει σε ορισμένες προθεσμίες δικαστικά την ικανοποίησή της από τον δανειολήπτη, μολονότι η οφειλή του δανειολήπτη είναι ληξιπρόθεσμη.

Η αγωγή της Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ. στρεφόταν κατά της Εμπορικής Τράπεζας. Ωστόσο, η απόφαση ισχύει για όλες τις τράπεζες, καθώς μάλιστα όλες σχεδόν χρησιμοποιούν τους παραπάνω όρους. Όπως, ρητά αναφέρει το Εφετείο Αθηνών σε αυτή, «η απόφαση παράγει τα αποτελέσματά της έναντι πάντων και αν δεν ήταν διάδικοι και, επομένως, όσα αυτή καθορίζει ισχύουν και για τις άλλες τράπεζες».

Αριθμός Απόφασης 430/2005 Αρείου Πάγου

Η Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ. και οι καταναλωτές κέρδισαν άλλη μία μάχη έναντι των τραπεζών

Μία νέα τεράστια επιτυχία της Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ. στο δικαστικό αγώνα που διεξάγει για την προστασία των καταναλωτών από παράνομες τραπεζικές χρεώσεις, με την με αριθμό 430/2005 απόφασή του ο Άρειος Πάγος κρίνει, οριστικά και αμετάκλητα, ως καταχρηστικές δύο ακόμη πρακτικές των τραπεζών:

  • Ο Άρειος Πάγος επιβεβαιώνει ότι είναι καταχρηστικός ο όρος με τον οποίο οι καταναλωτές υποχρεώνονται να καταβάλλουν στις τράπεζες, όταν εξοφλούν πρόωρα στεγαστικό δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο, ποσό που συνήθως ανέρχεται στο 2,5% επί του προεξοφλούμενου κεφαλαίου του δανείου.

Με την αιτιολογία που αναφέρει ο Άρειος Πάγος στην ανωτέρω απόφαση δεν αφήνει κανένα περιθώριο να συνεχισθεί, με οποιαδήποτε μορφή, η παράνομη αυτή πρακτική των τραπεζών, για τα δάνεια κυμαινομένου επιτοκίου. Αντίθετα ο Άρειος Πάγος θέτει όρια και περιορισμούς για την επιβολή κάποιας επιβάρυνσης ακόμη και στα δάνεια με σταθερό επιτόκιο.

  • Με την ίδια απόφασή του ο Άρειος Πάγος κρίνει επίσης καταχρηστικό τον όρο σύμφωνα με τον οποίο η τράπεζα υπολογίζει τους τόκους με έτος 360 ημερών, αντί των 365 ή 366, με αποτέλεσμα να επιβαρύνονται οι δανειολήπτες.

Η παραπάνω απόφαση αφορούσε σε συλλογική αγωγή της Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ. κατά Εμπορικής τράπεζας, με την οποία τόσο πρωτόδικα όσο και στο Εφετείο είχαν κριθεί καταχρηστικοί και παράνομοι 15 όροι των συμβάσεων στεγαστικών δανείων. Όμως η εναγόμενη τράπεζα προσέφυγε στον Άρειο Πάγο μόνον για τρεις από αυτούς, με αποτέλεσμα η παρανομία των υπολοίπων όρων να καταστεί πλέον αμετάκλητη.

Με δεδομένο λοιπόν ότι οι αποφάσεις επί της συγκεκριμένης συλλογικής αγωγής έχουν πλέον καταστεί αμετάκλητες η Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ. κάλεσε τους αρμόδιους φορείς, Υπουργείο Ανάπτυξης, Τράπεζα Ελλάδος, να αναλάβουν τις ευθύνες που τους αναλογούν και να φροντίσουν για την εφαρμογή της διαφάνειας και νομιμότητας, υποχρεώνοντας όλες τις τράπεζες που έχουν τους αντίστοιχους όρους, σε απάλειψη των καταχρηστικών όρων από τις συμβάσεις στεγαστικών δανείων.

  • Με τις παρεμβάσεις της ΕΚΠΟΙΖΩ για λογαριασμό των καταναλωτών - μελών της έχουν επωφεληθεί εκατοντάδες καταναλωτών και έχουν υποχρεωθεί οι ασφαλιστικές εταιρείες να λύσουν το πρόβλημα τους.
  • Με τις υπεύθυνες και επιστημονικά τεκμηριωμένες παρεμβάσεις της ΕΚΠΟΙΖΩ σε θεσμικό επίπεδο, έχει συμβάλει σημαντικά στην διαμόρφωση και εκσυγχρονισμό της νομοθεσίας αλλά και νομολογίας.


Με βάση τις συλλογικές έχετε τη δυνατότητα:
Επιστροφή σημαντικών ποσών στους δανειολήπτες που είχαν πάρει στεγαστικά δάνεια μέχρι και το 2002.

Μια ακόμα μεγάλη νίκη της ΕΚΠΟΙΖΩ!!!!!!!!

Καταχρηστικός ο τρόπος προσδιορισμού του κυμαινόμενου επιτοκίου. Οι τράπεζες όφειλαν να μειώνουν το επιτόκιο του δανείου τους.

Mία μεγάλη αδικία σε βάρος των καταναλωτών που έχουν λάβει στεγαστικό δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο μέχρι και τις αρχές του 2003 αποκαθίσταται με αποφάσεις των Δικαστηρίων.
Στις συμβάσεις που είχαν συναφθεί έως τότε οι τράπεζες διατηρούσαν με σχετικό όρο τη δυνατότητα να καθορίζουν εντέλει μονομερώς το κυμαινόμενο επιτόκιο του δανείου. Ο όρος αυτός είχε κριθεί με δικαστικές αποφάσεις (και του Αρείου Πάγου) που εκδόθηκαν επί συλλογικών αγωγών της ΕΚΠΟΙΖΩ καταχρηστικός.
Οι τράπεζες θα έπρεπε να έχουν αναφέρει στις συμβάσεις τους κριτήρια με βάση τα οποία θα διακυμαίνεται το επιτόκιο του δανείου. Τέτοια κριτήρια είναι αυτά που αντικατοπτρίζουν το κόστος του χρήματος για τις τράπεζες. Οι τελευταίες όφειλαν λοιπόν να μειώνουν τα επιτόκια όταν το κόστος του χρήματος γινόταν φθηνότερο για τις ίδιες.

Την περίοδο 2001-2003 υπήρξε μία ραγδαία πτώση του κόστους του χρήματος για τις τράπεζες. Τα επιτόκια της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας και τα διατραπεζικά επιτόκια μειώθηκαν την περίοδο αυτή κατά 2,75 εκατοστιαίες μονάδες. Οι τράπεζες, ωστόσο, δεν μείωναν ή προέβαιναν σε μικρότερες μειώσεις των κυμαινόμενων επιτοκίων των στεγαστικών δανείων. Το αποτέλεσμα ήταν όσοι είχαν στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο την παραπάνω περίοδο (ιδίως 2001 και 2002) να πληρώσουν τα επόμενα χρόνια, και μάλιστα - όσοι δεν μετέτρεψαν τα δάνειά τους - να πληρώνουν ακόμη και σήμερα, περισσότερους τόκους από όσους θα όφειλαν να πληρώσουν.

Αξιοποιώντας τις αποφάσεις που εκδόθηκαν επί συλλογικών αγωγών της ΕΚΠΟΙΖΩ, καταναλωτές απαίτησαν την επιστροφή χρημάτων εξαιτίας των υψηλότερων δόσεων που κατέβαλλαν. Το Ειρηνοδικείο Αθηνών έκρινε πράγματι ότι τα επιτόκια θα έπρεπε να διαμορφώνονται με αναφορά στο παρεμβατικό επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας. Με δεδομένο ότι η συντριπτική πλειοψηφία των δανειοληπτών είχε λάβει κατά την παραπάνω περίοδο δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο, είναι φανερό ότι είναι δεκάδες χιλιάδες οι δανειολήπτες που δικαιούνται επιστροφή χρημάτων εξαιτίας του γεγονότος ότι οι δόσεις που κατέβαλαν έχουν υπολογισθεί με υψηλότερο επιτόκιο. Στους δανειολήπτες που δικαιώθηκαν επιστρέφονται ποσά από 3.100 έως 11.900 ευρώ.
Αξίζει να σημειωθεί ότι οι τράπεζες, όταν εκτίμησαν ότι το κόστος του χρήματος (τα παρεμβατικά επιτόκια της ΕΚΤ, διατραπεζικά επιτόκια) είχε περιέλθει στα κατώτερα επίπεδα, και πλέον θα ακολουθούσε ανοδική πορεία, εισήγαγαν τότε το παρεμβατικό επιτόκιο της ΕΚΤ ως βάση για τον προσδιορισμό του επιτοκίου στα στεγαστικά δάνεια. Έτσι τα τελευταία δύο έτη που τα επιτόκια κόστους του χρήματος ακολουθούν ανοδική πορεία προβαίνουν σε ανάλογες αυξήσεις στα επιτόκια των τρεχόντων δανείων. Την εποχή, ωστόσο, που τα επιτόκια είχαν καθοδική πορεία δεν προέβαιναν σε ανάλογες μειώσεις. Μάλιστα, ενώ χορηγούσαν, ιδίως από τα μέσα του 2003 και μετά, δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο στους νέους δανειολήπτες σε χαμηλότερα επίπεδα, με διάφορα καταχρηστικά και παράνομα τεχνάσματα διατηρούσαν στους καταναλωτές που είχαν λάβει στεγαστικό δάνειο την προηγούμενη περίοδο το κυμαινόμενο επιτόκιο του δανείου τους σε υψηλότερα επίπεδα.

Οι καταναλωτές, στηριζόμενοι στη νομολογία των παραπάνω αποφάσεων, μπορούν και οφείλουν να αντιδράσουν στην εκμετάλλευση που υπέστησαν. Τούτο όχι μόνο γιατί και τα ποσά τα οποία δικαιούνται είναι ιδιαίτερα αξιόλογα. Αλλά και γιατί μόνο η διεκδίκηση και επιστροφή των χρημάτων μπορεί να αποθαρρύνει τις τράπεζες από άλλες ανάλογες πρακτικές.

**********************************************************************

Καταχρηστικοί όροι στους καταθετικούς λογαριασμούς

Με τις με αριθμό 711/2007 και 961/2007 αποφάσεις του Πολυμελούς Πρωτοδικείου Αθηνών που εκδόθηκαν μετά από συλλογικές αγωγές της Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ. κατά δύο μεγάλων τραπεζών κρίνονται καταχρηστικοί 14 όροι που προβλέπουν την επιβολή προμηθειών ή (δήθεν) εξόδων για τραπεζικές εργασίες ή προβλέπουν αυθαιρεσίες στη διαμόρφωση των επιτοκίων.

Πρόκειται για πλήθος όρων που κατά περίπτωση βρίσκουν εφαρμογή στο ευρύ καταναλωτικό κοινό, επιβαρύνοντας αδικαιολόγητα τις καθημερινές συναλλαγές των καταναλωτών με τις τράπεζες.

Ειδικότερα, καταχρηστικοί κρίνονται με τις παραπάνω αποφάσεις μεταξύ άλλων οι όροι που ενυπάρχουν στους λογαριασμούς καταθέσεων και προβλέπουν:

  • την επιβολή προμήθειας για κατάθεση στο λογαριασμό τρίτου (1,40 ευρώ),
  • την επιβολή εξόδων κίνησης σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου ή τρεχούμενους (0,80 ευρώ ανά κίνηση μετά την τέταρτη κίνηση κάθε μήνα),
  • την επιβολή επιβάρυνσης στον δανειολήπτη 50 ευρώ για τη χορήγηση από την τράπεζα βεβαίωσης οφειλών,
  • την επιβολή εξόδων τήρησης και παρακολούθησης στους λογαριασμούς καταθέσεων,
  • την μονομερή μεταβολή των όρων λειτουργίας των λογαριασμών καταθέσεων,
  • τον μονομερή καθορισμό των ημερών δέσμευσης και διαθεσιμότητας και μετάθεσης της έναρξης τοκοφορίας αναφορικά με ποσά που κατατίθενται.
  • την επιβολή εξόδων αδράνειας (0,60 ή 1,00 ευρώ ανά μήνα) σε καταθετικούς λογαριασμούς που παραμένουν ακίνητοι για διάστημα μεγαλύτερο των 18 μηνών,
  • τον περιορισμό της ευθύνης της τράπεζας σε περίπτωση που γίνει παράνομη χρήση του απωλεσθέντος ή κλαπέντος βιβλιαρίου καταθέσεως
http://www.antinews.gr/?p=4240

Δευτέρα, 24 Νοεμβρίου 2008

Ευκαιρίες σε καινούρια σπίτια

Μειώθηκαν 10% οι τιμές στα νεόδμητα και τώρα υπάρχουν ευκαιρίες σε τιμές μικρότερες των 2.000 ευρώ το τ.μ.
Οι περιοχές Στην Αττική κάτω από τα 2.000 ευρώ/τ.μ. είναι:
Οι περισσότερες δυτικές περιοχές, όπως Αγιοι Ανάργυροι, Αγία Βαρβάρα, Ιλιον, Καματερό. Στις γειτονιές αυτές υπάρχουν και καινούργια ακίνητα στα 1.500 ευρώ/τ.μ., αλλά και ορισμένα προνομιούχα πάνω από 2.000 ευρώ/τ.μ. Αντιστέκονται Περιστέρι, Πετρούπολη, Γαλάτσι με τιμές που φτάνουν τα 2.500 ευρώ/τ.μ.
Στο κέντρο της Αθήνας, οι τιμές κινούνται σταθερά κάτω από το όριο τα τελευταία χρόνια, απλώς σήμερα είναι πιο ελκυστικά. Αντίθετα, λίγο ή περισσότερο πάνω από τα 2.000 ευρώ/τ.μ. είναι Παγκράτι, Βύρωνας, Αμπελόκηποι, Πατήσια.
Στα ανατολικά προάστια ισχύει το όσο πιο μακριά τόσο καλύτερα. Κάτω από το όριο κινούνται Κάντζα, Μαρκόπουλο, Λούτσα, Μαραθώνας, Πόρτο Ράφτη, Κορωπί, Παιανία. Υποχωρούν αλλά όχι κάτω από 2.000 ευρώ/τ.μ. Γέρακας (2.200 ευρώ/τ.μ.), Παλλήνη (2.200 ευρώ/τ.μ.), Γλυκά Νερά (2.100 ευρώ/τ.μ.), Ραφήνα (2.500 ευρώ/τ.μ.), Λαγονήσι (2.300 ευρώ/τ.μ.).
Στα νότια προάστια δεν υπάρχουν καινούργια σπίτια κάτω από το όριο. Πάντως, καλύτερα είναι τα πράγματα σε Ελληνικό, Αλιμο, Καισαριανή, Υμηττό, Δάφνη.
Βόρεια οι τιμές υποχωρούν, όχι όμως σε... λογικά επίπεδα. Μενίδι, ίσως και Αγιος Στέφανος μπορούν να έχουν σπίτια κάτω από 2.000 ευρώ/τ.μ.
Στον Πειραιά και στην περιφέρεια, εκτός από Πειραϊκή, Καστέλλα, Ευαγγελίστρια, Καλλίπολη, οι πιο πολλές περιοχές έχουν υποχωρήσει.

ΕΩΣ 15% ΤΟ 2009 Οι ειδικοί περιμένουν και νέα πτώση
Αν επιβεβαιωθούν οι προβλέψεις πολλών ειδικών της αγοράς ότι και το 2009 οι τιμές των ακινήτων θα κινηθούν πτωτικά, έστω και ελαφρά, τότε τα νέα είναι ιδιαίτερα ευχάριστα για όσους δεν είχαν καμία ελπίδα «να αποκτήσουν το δικό τους κεραμίδι». Καθώς πολλοί πιστεύουν ότι οι τιμές κινούνται την τελευταία 5ετία υπερτιμημένες έως 30%, τότε δεν αποκλείεται περαιτέρω πτώση κατά 15%.
http://www.imerisia.gr/article.asp?catid=12336&subid=2&tag=9424&pubid=4051109

"Πράσινο χαράτσι" σε ιδιοκτήτες ακινήτων

«Πράσινο χαράτσι...» σε όλους τους ιδιοκτήτες ακινήτων έρχεται το 2009.Αφορά εκείνους που θα θελήσουν να πουλήσουν ή να νοικιάσουν το διαμέρισμα, το γραφείο ή το κατάστημά τους και αυτό ανέρχεται σε τουλάχιστον 357 ευρώ για τα διαμερίσματα έως 120 τετραγωνικά μέτρα - περίπου 4.000 ευρώ για μία πολυκατοικία 1.000 τ.μ..
Πρόκειται για τις αμοιβές που υποχρεωτικά θα πληρώνουν σε μηχανολόγους μηχανικούς, τεχνικούς κλπ. προκειμένου να πάρουν το «Πιστοποιητικό Ενεργειακής Απόδοσης Κτιρίου» όσοι θέλουν να μεταβιβάσουν από μία γκαρσονιέρα μέχρι και ένα εργοστάσιο.
Όπως έκανε γνωστό ο πρόεδρος της Πανελλήνιας Ομοσπονδίας Ιδιοκτητών Ακινήτων Στρ. Παραδιάς κατά τη διάρκεια της γενικής συνέλευσης της ΠΟΜΙΔΑ στην Πάτρα, επίκειται να εκδοθεί από το υπουργείο Ανάπτυξης απόφαση - στο πλαίσιο εφαρμογής του νόμου περί ενεργειακής απόδοσης των κτιρίων- η οποία θα καθορίσει τους κανόνες ενεργειακής επιθεώρησης (ΚΕΝΑΚ) και έκδοσης του «ενεργειακού πιστοποιητικού». Σύμφωνα με τον κ. Παραδιά το Τεχνικό Επιμελητήριο Ελλάδας απέστειλε τις προτάσεις του στο υπουργείο Ανάπτυξης, οι οποίες περιλαμβάνουν τις αμοιβές των μηχανολόγων μηχανικών, τεχνικών κλπ. και οι οποίοι θα είναι οι ενεργειακοί επιθεωρητές. Αυτοί δηλαδή που θα εκδίδουν τα πιστοποιητικά σε όσους ιδιοκτήτες κτιρίων θέλουν να πουλήσουν ή να εκμισθώσουν τα ακίνητά τους.
Πηγές από το υπουργείο Ανάπτυξης αναφέρουν ότι οι κανόνες θα βγουν σήμερα στη δημοσιότητα προς δημόσια διαβούλευση και γύρω στον Ιανουάριο με Φεβρουάριο του 2009 αναμένεται να έχουν θεσμοθετηθεί. Ωστόσο μετά θα ακολουθήσει η εκπαίδευση των ενεργειακών επιθεωρητών και συνεπώς η όλη διαδικασία για την έκδοση των ενεργειακών πιστοποιητικών εκτιμάται ότι θα είναι σε θέση να λειτουργήσει στο δεύτερο εξάμηνο του νέου έτους.
Σύμφωνα, λοιπόν, με τον κ. Παραδιά το ελάχιστο κόστος έκδοσης του πιστοποιητικού για κάθε διαμέρισμα, γραφείο, κατάστημα εμβαδού μέχρι 120 τ.μ. θα ανέρχεται 357 ευρώ (μαζί με τον ΦΠΑ), προσαυξανόμενο κατά 2,975 ευρώ για κάθε περαιτέρω τετραγωνικό μέτρο μέχρι τα 1.000 και κατά 1,785 ευρώ ανά τ.μ. για τα υπόλοιπα. Πάντως το κόστος δεν μπορεί να ξεπερνά τα 17.850 ευρώ (μαζί με τον ΦΠΑ) ανά επιθεωρούμενο ακίνητο.
Η χρονική διάρκεια του πιστοποιητικού θα είναι 10 έτη, ενώ τα ποσά αυτά θα προσαυξάνονται και με την αναλογία κάθε οριζόντιας ιδιοκτησίας στο κόστος των διαρκών (ανά δύο, τέσσερα ή πέντε χρόνια) περιοδικών επιθεωρήσεων του λέβητα της κεντρικής θέρμανσης ή της εγκατάστασης κλιματισμού όλου του κτιρίου.
Ο πρόεδρος της ΠΟΜΙΔΑ δίνει το ακόλουθο παράδειγμα: Για μια συνήθη πολυκατοικία συνολικού εμβαδού 1.000 τ.μ. το κόστος θα ανέλθει για όλους τους χώρους της σε 2.500 ευρώ + 300 ευρώ για την κεντρική θέρμανση + 500 ευρώ για όλα τα κλιματιστικά του κτιρίου τότε η συνολική δαπάνη ανέρχεται σε 3.300 ευρώ (3.927 ευρώ με ΦΠΑ).
Μάλιστα το ποσό αυτό για όλη την πολυκατοικία θα «καταδικαστεί», υποστηρίζει ο κ. Παραδιάς, να το πληρώσει ο πρώτος που θα χρειαστεί να πουλήσει ή να νοικιάσει το διαμέρισμά του και στη συνέχεια θα διεκδικεί από τους λοιπούς συνιδιοκτήτες την αναλογίας τους επί χρόνια στα δικαστήρια!
Το πιστοποιητικό ενεργειακής απόδοσης θα κατατάσσει το ακίνητο σε μία ενεργειακή βαθμολογική κλίμακα όπως γίνεται με τις ηλεκτρικές συσκευές.
Η ΠΟΜΙΔΑ ζητά από την πολιτεία οικονομικά κίνητρα τονίζοντας μάλιστα ότι στην παρούσα φάση της κρίσιμης οικονομικής συγκυρίας υπάρχει ο κίνδυνος η αγορά ακινήτων να δεχθεί νέο πλήγμα. Επίσης
Κρούει τον «κώδωνα του κινδύνου» πως η όλη διαδικασία με αυτά τα υπέρογκα ποσά αναμένεται να αναδειχθεί σε μία νέα εστία διαφθοράς και γραφειοκρατίας.
http://www.imerisia.gr/article.asp?catid=12336&subid=2&tag=9424&pubid=4039119

Τετάρτη, 19 Νοεμβρίου 2008

Πόσο κερδίζουν (μας κλέβουν!) ;)

Εάν έχετε λίγο χρόνο (στο άμεσο μέλλον θα είναι απαραίτητο πριν τα ψώνια!) μπείτε στο νεο site της Κεντρικής Λαχαναγοράς των Αθηνών.
[όπως το λένε οι ίδιοι, η "υπερσύγχρονη ηλεκτρονική πύλη" ή http://www.okaa.gr/okaa/shared/index.jsp?context=101 όπως εμφανίζει η πρώτη σελίδα]

Την συνέχεια την αντιγράφω!

ΔΕΛΤΙΑ ΤΙΜΩΝ
Κάθε Δευτέρα, Τετάρτη και Παρασκευή, θα δημοσιεύονται από τον Οργανισμό Δελτία τιμών για τις Κυριότερες κατηγορίες Φρούτων, Λαχανικών και Κρεάτων.....
(05/02/2008)

όπου μετά από μερικά κλικ φτάνεις στην (πολυπόθητη οθόνη)...

στην οποία έβαλα
α. τη Τετάρτη, σήμερα, και μου έβγαλε ότι δεν έχει ..τιμές...
β. την Δευτέρα που μας πέρασε, επίσης...
γ. τη προηγούμενη Παρασκευή και ... θαύμα! Λειτουργεί!!

ιδου και το σχετικό - απευθείας - λινκ:

όπου κάποιος μπορεί να δει το ΔΕΛΤΙΟ ΤΙΜΩΝ ΧΟΝΔΡΙΚΗΣ ΠΩΛΗΣΗΣ ΠΡΟΪΟΝΤΩΝ ΕΝΤΟΣ ΤΗΣ ΚΕΝΤΡΙΚΗΣ ΑΓΟΡΑ ΑΘΗΝΩΝΦΡΟΥΤΑ - ΛΑΧΑΝΙΚΑ

Σας πληροφορώ επίσης, ότι το περιθώριο κέρδους του επαγγελματία που αγοράζει τα παραπάνω προϊόντα δεν μπορεί να είναι πάνω από 30-35%, συνεπώς, π.χ. τα καρότα, με μέση τιμή €0.40/kg σε καμία περίπτωση δεν μπορούν να πωληθούν πάνω από €0.55/kg.
[Δεν σας δίνω ακριβή νούμερα, το 30-35% είναι ενδεικτικό, ίσως είναι μάλιστα και λίγο παραπάνω από το επίσημο διατιμημένο περιθώριο κέρδους που συνήθως είναι 25%, πλέον μεταφορικών €0.01/kg... Πάντως είναι ότι πρέπει για ενδεικτικούς υπολογισμούς!!! Όποιος θέλει περισσότερα ας με ρωτήσει!!!]

Πέμπτη, 13 Νοεμβρίου 2008

"Αποσύρονται" τα μέτρα για την απόσυρση

Τουλάχιστον για ένα χρόνο παρατείνεται η υλοποίηση της κυβερνητικής απόφασης για την απόσυρση των παλαιών και ρυπογόνων αυτοκινήτων. Αρχικά, το μέτρο είχε προβλεφτεί ότι θα ξεκινήσει να εφαρμόζεται από το 2009, αλλά «πηγαίνει» για το 2010 (τουλάχιστον).
...
Σχετική ήταν και η απάντηση που έδωσε χθες και ο υπουργός Μεταφορών Κωστής Χατζηδάκης
«Έχει συσταθεί μια μικτή επιτροπή ήδη από εκπροσώπους του ΥΠΕΧΩΔΕ, του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και του υπουργείου Μεταφορών, η οποία θα μελετήσει, όχι μόνο αυτό το θέμα, αλλά γενικότερα ένα πλέγμα μέτρων που σχετίζονται με το κυκλοφοριακό και το περιβάλλον στις πόλεις. Η επιτροπή αυτή θα αρχίσει να συνεδριάζει σύντομα», ανέφερε ο υπουργός Μεταφορών, συμπληρώνοντας ότι «προφανώς στο μέσο του προϋπολογισμού δεν πρόκειται να υπάρξουν τέτοιες πρωτοβουλίες, αλλά γενικότερα για την κυβέρνηση είναι θέμα προτεραιότητας το κυκλοφοριακό, σε σχέση με το περιβάλλον και την ποιότητα ζωής στις πόλεις, ως ένα ευρύτερο θέμα».

Όταν δεν θές να ασχοληθείς με κάτι, φτιάχνεις μια επιτροπή!
Μετά πέφτει και το σχετικό δούλεμα!!

Πιστωτικές κάρτες "πύραυλοι" στην Ευρώπη

Δεν ταιριάζει ακριβώς με τη φιλοσοφία του ιστολογίου, αλλά αξίζει - είναι το μέλλον!!!

Μπορεί να γκρινιάζουμε στην Ελλάδα ότι τα επιτόκια σε δάνεια και πιστωτικές κάρτες δεν υποχωρούν, αλλά αυξάνονται, τι να πουν όμως και οι Βρετανοί καταναλωτές. Εκεί, τα επιτόκια πιστωτικών καρτών έχουν ξεπεράσει ακόμα και το 30%!
Έρευνα, που πραγματοποίησε η εφημερίδα Independent, αποδεικνύει του λόγου το αληθές: Οι τράπεζες έχουν αυξήσει τα επιτόκια στις πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες, που κατέχουν δεκάδες εκατομμύρια καταναλωτών, παρά το γεγονός ότι το κόστος δανεισμού υποχωρεί στα χαμηλότερα επίπεδα των τελευταίων 50 και πλέον χρόνων!
Η Τράπεζα της Αγγλίας έχει σχεδόν μειώσει στο μισό το βασικό επιτόκιό της, από το 5% στο 3%, από το Μάιο μέχρι σήμερα. Όμως, κατά τη διάρκεια της ίδιας περιόδου, το μέσο ετήσιο επιτόκιο για πιστωτικές κάρτες έχει σκαρφαλώσει από το 17,2 στο 17,6%.
Οι κάρτες πολυκαταστημάτων, που βρίσκονται ήδη στο επίκεντρο αφού κατηγορούνται για υπερβολικά επιτόκια, έχουν ξεπεράσει το 25% και οι αλυσίδες Principles, Karen Millen και Oasis έχουν αυξήσει τις χρεώσεις για τις δικές τους κάρτες κατά 4 μονάδες, σχεδόν κατά ένα έκτο, στο 28,9%.
Οι Βρετανοί χρωστούν πάνω από 200 δισ. λίρες σε επισφαλή δανεισμό, συμπεριλαμβανομένων προσωπικών δανείων, υπεραναλήψεων και καρτών. Το ποσό αυτό αντιστοιχεί σχεδόν στο ένα πέμπτο του συνολικού δανεισμού. Η έρευνα έγινε πάνω στα επιτόκια 240 πιστωτικών καρτών και έδειξε ότι μεταξύ Μαΐου και Νοεμβρίου, το μέσο επιτόκιο έχει αυξηθεί.

Οι χρεώσεις έχουν επίσης αυξηθεί από εταιρείες πιστωτικών καρτών και στις περιπτώσεις ανάληψης μετρητών από ΑΤΜ στη Βρετανία και στο εξωτερικό. Το μέσο επιτόκιο μεταξύ 33 πιστωτικών καρτών μεγάλων αλυσίδων, όπως η Argos, η House of Fraser και τα Marks & Spencer, αυξήθηκε από το 24,4 στο 25,4%. Δε λείπουν και περιπτώσεις, όπως της Creation Account Card, η οποία χρεώνει επιτόκιο 30,9% (!) για οποιαδήποτε άλλο τρόπο πληρωμής από αυτόν της άμεσης χρέωσης του τραπεζικού λογαριασμού. Η Burton΄s χρεώνει 29,9% (!) για κάθε είδους πληρωμή. Μόνο μία κάρτα, αυτή του Fortnum and Mason, έχει επιτόκιο 15,3%.

Οι ειδικοί εφιστούν την προσοχή ενόψει Χριστουγέννων.
Κι αυτό, γιατί ένας στους δέκα καταναλωτές ακόμα ξεχρεώνει οφειλές των προηγούμενων Χριστουγέννων!Γιατί συμβαίνουν όλα αυτά;
Γιατί οι πελάτες των πολυκαταστημάτων ωθούνται από αυτά στην έκδοση καρτών, με το δέλεαρ για παράδειγμα της έκπτωσης 10% στις αγορές τους. Ως εδώ καλά. Το πρόβλημα όμως πηγάζει από το γεγονός ότι δε σκέφτονται και δε ρωτούν για το ύψος του επιτοκίου.
http://www.capital.gr/news.asp?Details=617839

Τρίτη, 11 Νοεμβρίου 2008

Οι ρυθμίσεις για το ΕΤΑΚ

Έπρεπε να αποσταλλούν εκκαθαριστικά σημειώματα ΕΤΑΚ με λάθη, να καθυστερήσει η αποστολή τους, να προκληθούν σημαντικές αντιδράσεις, για να αποφασίσει να εμφανιστεί τελικά στους φορολογούμενους ο υφυπουργός Οικονομικών και να προχωρήσει σε βελτιωτικές αποσαφηνίσεις του καθεστώτος, που διέπει τον υπολογισμό της αξίας και –κατά συνέπεια– του φόρου, για τα ακίνητα, τα οποία βρίσκονται υπό καθεστώς συνιδιοκτησίας με κάθε τρόπο μεταξύ πλέον του ενός ιδιοκτήτες.

Πώς διαμορφώνονται πλέον αυτές οι περιπτώσεις για τη φετινή χρονιά; Διαβάστε κατ΄ αρχήν τι ανακοίνωσε το υπουργείο Οικονομικών:

Στους εγγάμους αφαιρείται ποσό μέχρι 300.000€, το οποίο επιμερίζεται στους ιδιοκτήτες που έχουν αναγραφεί στη δήλωση στοιχείων ακινήτων, ανάλογα με τη μεγαλύτερης αξίας κατοικίας τους. Απαλλάσσεται, δηλαδή, η μεγαλύτερης αξίας κατοικία κάθε ιδιοκτήτη στην ίδια δήλωση, εφόσον η συνολική αξία των μεγαλύτερης αξίας κατοικιών των ιδιοκτητών κάθε δήλωσης δεν υπερβαίνει τις 300.000 ευρώ. Στην περίπτωση που η συνολική αξία των παραπάνω ακινήτων ξεπερνάει τις 300.000 ευρώ, τότε το ποσό αυτό κατανέμεται στους ιδιοκτήτες αναλογικά με την αξία της μεγαλύτερης σε αξία κατοικίας τους και αφαιρείται από αυτήν.

Τι σημαίνουν όλα αυτά πρακτικά; Ότι παίρνουμε τα εμπράγματα δικαιώματα, όπως αυτά έχουν καταγραφεί στην κοινή δήλωση από κάθε ιδιοκτήτη (υπόχρεος, σύζυγος, τέκνα) και λαμβάνουμε αφορολόγητο συνολικά για όλους τους ιδιοκτήτες μέχρι 300.000 ευρώ. Το αφορολόγητο αυτό το επιμερίζουμε –στην περίπτωση που τα ακίνητα αξίζουν πάνω από 300.000 ευρώ.

Πώς γίνεται ο επιμερισμός; Με βάση τη συμμετοχή του κάθε ιδιοκτήτη στη συνολική αξία της περιουσίας όλων των μελών της οικογένειας. Στην περίπτωση αυτή, αφαιρείται από τον καθένα το ποσοστό που έχει στο μεγαλύτερης αξίας ακίνητο. Τα παραδείγματα, που ακολουθούν, είναι χαρακτηριστικά.

ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ 1: 2 ΔΙΑΦΟΡΕΤΙΚΑ ΑΚΙΝΗΤΑ - Ο σύζυγος έχει κατοικία φορολογητέας, αξίας 400.000€ και η σύζυγος κατοικία, αξίας 600.000€. Από το σύζυγο θα αφαιρεθούν 120.000€ και από τη σύζυγο 180.000€. Ο υπολογισμός γίνεται ως εξής:

ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ 2: ΙΔΙΟ ΑΚΙΝΗΤΟ ΜΕ ΔΙΑΦΟΡΕΤΙΚΑ ΠΟΣΟΣΤΑ ΣΥΝΙΔΙΟΚΤΗΣΙΑΣ - Ο σύζυγος έχει ποσοστό συνιδιοκτησίας 30% μιας κατοικίας, αξίας 210.000€ και η σύζυγος έχει το 70% του ίδιου ακινήτου, αξίας 490.000€. Από το σύζυγο θα αφαιρεθούν 90.000€ και από τη σύζυγο 210.000€.

ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ 3: ΔΙΑΦΟΡΕΤΙΚΑ ΑΚΙΝΗΤΑ ΚΑΙ ΔΙΑΦΟΡΕΤΙΚΑ ΕΜΠΡΑΓΜΑΤΑ ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΑ ΚΑΙ ΗΜΙΤΕΛΕΣ ΑΚΙΝΗΤΟ - Ο σύζυγος έχει ποσοστό συνιδιοκτησίας 50% μιας κατοικίας, αξίας 60.000€, η σύζυγος το 100% μιας ημιτελούς κατοικίας, αξίας 30.000€ και το τέκνο έχει το 100% της ψιλής κυριότητας μιας κατοικίας, αξίας 120.000€. Το αφορολόγητο επιμερίζεται και στα τρία μέλη της οικογένειας.

ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ 4: ΙΔΙΟ ΑΚΙΝΗΤΟ – ΜΕ ΔΙΑΦΟΡΕΤΙΚΑ ΠΟΣΟΣΤΑ ΚΑΙ ΕΜΠΡΑΓΜΑΤΑ ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΑ ΣΕ ΣΥΖΥΓΟΥΣ ΚΑΙ ΤΕΚΝΑ - Ο σύζυγος έχει ποσοστό 50% της επικαρπίας μιας κατοικίας, αξίας 40.000€, η σύζυγος έχει ποσοστό 50% της επικαρπίας της ίδιας κατοικίας, αξίας 60.000€ και το κάθε ένα από τα δυο προστατευόμενα τέκνα τους έχει το 50% της ψιλής κυριότητας του ιδίου ακινήτου, αξίας 100.000€ το κάθε εμπράγματο δικαίωμα. Απαλλάσσονται για το σύνολο της κατοικίας.

Τι σημαίνουν όλα αυτά; Ότι πλέον αλλάζει ο τρόπος υπολογισμού του αφορολογήτου και γίνεται ανά υπόχρεο και στο μεγαλύτερο σε αξία εμπράγματο δικαίωμά του. Θα πρέπει, όμως, το σύνολο του αφορολογήτου όλων των ιδιοκτητών να μην ξεπερνά τα 300.000 ευρώ.

http://www.capital.gr/articles.asp?showlist=0&catid=3&id=615944&expand=1

Δευτέρα, 10 Νοεμβρίου 2008

Καταχρηστικές οι χρεώσεις για τα δικαιώματα στο Κτηματολόγιο, λέει ο Συνήγορος Καταναλωτή

Λέτε να μην περάσει των τραπεζών;
Γιατί όχι, τόσα λεφτά τους χρωστάει το Δημόσιο, ας του κάνουν και λίγο σκόντο!!

Να μην καταβάλουν προς τις τράπεζες τέλη εγγραφής και έξοδα εγγραφής
εμπράγματων δικαιωμάτων στο Κτηματολόγιο και να διεκδικήσουν, ως αχρεωστήτως
καταβληθέντα, τυχόν μονομερώς εισπραχθέντα ποσά εκ μέρους των τραπεζών, συνιστά
στους δανειολήπτες ο Συνήγορος του Καταναλωτή Ευαγ.Ζερβέας.
Ο κ. Ζερβέας
καλεί την Ένωση Ελληνικών Τραπεζών να παρέμβει στα μέλη της και κάθε μία τράπεζα
ατομικά να απόσχει από την επιβολή αθέμιτων χρεώσεων κατά των δανειοληπτών -
καταναλωτών για δικαιώματα και έξοδα εγγραφής εμπράγματων δικαιωμάτων της στο
Εθνικό Κτηματολόγιο και να επιστρέψει άμεσα στους καταναλωτές τυχόν ήδη
εισπραχθέντα αχρεωστήτως για την αιτία αυτή τέλη.
Συγκεκριμένα, από αναφορές που υπέβαλαν δανειολήπτες στον Συνήγορο του
Καταναλωτή, διαπιστώθηκε ότι οι τράπεζες χρεώνουν ή επιχειρούν να χρεώσουν τους
δανειολήπτες, συχνά με απευθείας ανάληψη από τον λογαριασμό τους, έξοδα και τέλη
καταχώρησης εμπραγμάτων δικαιωμάτων στο Κτηματολόγιο, ύψους 105 ευρώ, ήτοι 35
ευρώ για το τέλος εγγραφής συν 70 ευρώ για «έξοδα».
Ωστόσο, όπως σημειώνεται στη σχετική ανακοίνωση:
- Βάσει των Νόμων 2664/1998 και 3587/2007 για το Εθνικό Κτηματολόγιο, και
των ερμηνευτικών τους εγκυκλίων, τα πάγια ανταποδοτικά, υπέρ του Οργανισμού
Κτηματολογίου και Χαρτογραφήσεων Ελλάδος, τέλη και τα λοιπά υπέρ του
Δημοσίου και τρίτων δικαιώματα για τις κτηματολογικές εγγραφές βαρύνουν τον
δανειστή ο οποίος εγγράφει υποθήκη, προσημείωση υποθήκης ή άλλη δέσμευση της
εξουσίας διάθεσης σε δικαίωμα
, άρα η καταβολή οποιουδήποτε τέλους
γίνεται για την εξασφάλιση των εμπραγμάτων δικαιωμάτων των ίδιων των τραπεζών
για χορηγηθέντα στεγαστικά και άλλα δάνεια προς τους δανειολήπτες.
- Κατά τη σύναψη της δανειακής σύμβασης κατ' εφαρμογή των σχετικών Γενικών
Όρων Συναλλαγών (ΓΟΣ), οι δανειολήπτες έχουν ήδη καταβάλει τα σχετικά
έξοδα δανείου
, όπως και να περιγράφονται αυτά από κάθε δανείστρια
τράπεζα (έξοδα φακέλου, δικηγόρου, εγγραφής προσημείωσης υποθήκης κ.λπ.),
συνεπώς οι τράπεζες δεν δικαιούνται να μετακυλύουν μονομερώς και εκ των υστέρων
στον δανειολήπτη καταναλωτή έξοδα που γίνονται αποκλειστικά και μόνο προς δική
τους εξασφάλιση.
- Παρόμοιες πρακτικές των τραπεζών με επιβολή εφάπαξ επιβαρύνσεων κατά των
δανειοληπτών (όπως «έξοδα χρηματοδότησης», «προμήθεια φακέλου» κ.ά.) με
μονομερείς εκ μέρους των τραπεζών τροποποιήσεις των Γενικών Όρων Συναλλαγών
(ΓΟΣ), έχουν κριθεί, κατόπιν συλλογικών αγωγών ενώσεων καταναλωτών, παράνομες
και καταχρηστικές από τα δικαστήρια (ΕφΑθ 5253/2003, ΠολΠρωτΑθ 961/2007).
- Η επιχειρούμενη εκ μέρους των τραπεζών είσπραξη των ως άνω μη οφειλομένων
ποσών εκ μέρους των δανειοληπτών είναι παράνομη και καταχρηστική βάσει
του Ν.2251/1994
για την προστασία του καταναλωτή, όπως τροποποιήθηκε με
το Ν.3587/2007, και των διατάξεων περί αδικαιολόγητου πλουτισμού του άρθρου 904
επ.ΑΚ.
Newsroom ΔΟΛ, με πληροφορίες από ΑΠΕ-ΜΠΕ

Οι προϋποθέσεις διεξαγωγής της σωματικής έρευνας

Κάτι πολύ διαφορετικό!

Η Ελληνική Αστυνομία, αποτελούσα το κατεξοχήν Σώμα Ασφαλείας, έχει ως αποστολή της, σύμφωνα με το άρθρο 93 του Προεδρικού Διατάγματος 141/1991, αφενός την εξασφάλιση της δημόσιας ειρήνης και ευταξίας και της απρόσκοπτης κοινωνικής συμβίωσης των πολιτών και αφετέρου την πρόληψη και καταστολή του εγκλήματος και την προστασία του Κράτους και του δημοκρατικού πολιτεύματος, στα πλαίσια της συνταγματικής τάξης.
Ως εκ τούτου, η Ελληνική Αστυνομία, στα πλαίσια της προληπτικής αποστολής της, έχει, δυνάμει του ανωτέρω άρθρου, μεταξύ άλλων και την αρμοδιότητα να διενεργεί σωματικές έρευνες σε πρόσωπα, καθώς και έρευνες σε χώρους προσιτούς στο κοινό, καθώς και σε ιδιωτικά μεταφορικά μέσα.
Ειδικότερα, σύμφωνα με τις διατάξεις των άρθρων 94 επόμενα του ανωτέρω νομοθετήματος, η «προληπτική» αστυνομική σωματική έρευνα παρέχεται ως αρμοδιότητα αποκλειστικά στα όργανα της Ελληνικής Αστυνομίας, προκειμένου να διαπιστωθεί η τέλεση αξιοποίνων πράξεων. Παρ’ όλες τις αμφισβητήσεις των ρυθμίσεων που περιλαμβάνει το ανωτέρω νομοθέτημα, η προκείμενη δυνατότητα της Αστυνομίας θεωρείται παγίως από τη νομολογία ως νόμιμη και εντός των πλαισίων του Συντάγματος, υποστηριζόμενου περαιτέρω, ότι οι ρυθμίσεις του Π.Δ. 141/1991 ευρίσκουν έρεισμα και στο άρθρο 8 παρ. 2 επόμενα της ΕΣΔΑ.
Εκτός όμως από την «προληπτική» αστυνομική έρευνα, σωματική έρευνα ενεργείται και ως ανακριτική πράξη, είτε σε κατηγορούμενους είτε και σε τρίτα πρόσωπα. Ειδικότερα, η σωματική έρευνα σε κατηγορουμένους διενεργείται, σύμφωνα με το άρθρο 257 του Κώδικα Ποινικής Δικονομίας, όταν εκείνος που διεξάγει την ανάκριση κρίνει, ότι εξαιτίας σπουδαίων λόγων η διεξαγωγή της είναι χρήσιμη για την εξακρίβωση της αλήθειας, ενώ σε τρίτα πρόσωπα, όταν υπάρχει σοβαρή και βάσιμη υπόνοια ή απόλυτη ανάγκη.
Σε κάθε περίπτωση η έρευνα θα πρέπει να ενεργείται με τρόπο που να μη θίγει, όσο είναι δυνατό, το αίσθημα ντροπής, και εν γένει την προσωπικότητα, του κατηγορούμενου, ενώ η σωματική έρευνα σε γυναίκα πρέπει να γίνεται μπροστά στον ανακριτικό υπάλληλο που τη διεξάγει, από γυναίκα της εκλογής του, η οποία μάλιστα δίνει τον όρκο του πραγματογνώμονα.
Περαιτέρω, στις περιπτώσεις αυτές εφαρμόζεται πάντα και το άρθρο 253 Κ.Ποιν.Δ., που θέτει τις γενικές προϋποθέσεις του επιτρεπτού διεξαγωγής ερευνών, ορίζοντας ότι «αν διεξάγεται ανάκριση για κακούργημα ή πλημμέλημα, έρευνα διενεργείται όταν μπορεί βάσιμα να υποτεθεί ότι η βεβαίωση του εγκλήματος, η αποκάλυψη ή η σύλληψη των δραστών ή τέλος η βεβαίωση ή η αποκατάσταση της ζημίας που προκλήθηκε είναι δυνατόν να πραγματοποιηθεί ή να διευκολυνθεί μόνο με αυτή».
Συνεπώς, η διενέργεια σωματικής έρευνας, ως ανακριτική πράξη, δεν είναι σύννομη αν δεν έχει προηγηθεί η διάπραξη αξιόποινης πράξης, αντιθέτως δε, απαιτείται να διεξάγεται ήδη ανάκριση ή προανάκριση, συμπεριλαμβανομένης και της αυτεπάγγελτης προανάκρισης, και επιπλέον να υπάρχουν βάσιμες υπόνοιες, ότι με την έρευνα θα διευκολυνθεί η αποκάλυψη του εγκλήματος και των δραστών.
Εξάλλου, στην έννοια της σωματικής έρευνας περιλαμβάνεται και η έρευνα των χρησιμοποιουμένων μεταφορικών μέσων των εξεταζόμενων προσώπων, εφόσον βεβαίως αυτά δεν χαρακτηρίζονται ως «κατοικία» (πχ τροχόσπιτα), οπότε εφαρμογής τυγχάνουν οι διατάξεις που διέπουν την κατ’ οίκον έρευνα (άρθρα 254 έως 256 Κ.Ποιν.Δ.)

Σε σχέση εξάλλου με την έρευνα σε μεταφορικά μέσα, το άρθρο 256 παρ. 2 του νόμου 1729/1978, το οποίο προσετέθη με το άρθρο 22 του νόμου 2161/1993 και αντικαταστάθηκε με το άρθρο 33 παρ. 3 του νόμου 2648/1998, περιλαμβάνει ειδική διάταξη, σύμφωνα με την οποίαν «δεν είναι άδικη η πράξη αστυνομικού, τελωνειακού υπαλλήλου, υπαλλήλου Σ.Δ.Ο.Ε. και λιμενικού υπαλλήλου, όταν ύστερα από βάσιμη καταγγελία ή ισχυρές υπόνοιες ενεργεί έρευνα σε μεταφορικό μέσο για την ανεύρεση ναρκωτικών».Περαιτέρω, και επανερχόμενοι στη διενέργεια σωματικής έρευνας προληπτικού χαρακτήρα, το άρθρο 96 παρ. 3 εδάφιο β’ του Π.Δ. 141/1991, θέτει ως προϋπόθεση για τη διεξαγωγή των σωματικών ερευνών στα πλαίσια της προληπτικής δραστηριότητας της αστυνομίας την ύπαρξη είτε σοβαρής υπόνοιας περί της τέλεσης αξιόποινης πράξης είτε απόλυτης ανάγκης.
Η διάταξη αυτή τίθεται συστηματικά σε συνέχεια των οριζομένων στο άρθρο 94 εδάφιο α’ του ίδιου διατάγματος, σύμφωνα με το οποίο η διενέργεια σωματικών ερευνών σε πρόσωπα πρέπει να κατατείνουν στην πρόληψη αξιοποίνων πράξεων και την εξασφάλιση της δημόσιας ειρήνης και τάξης και της απρόσκοπτης κοινωνικής διαβίωσης των πολιτών.
Εντούτοις, από τις ανωτέρω διατάξεις ελλείπει εμφανώς η εξειδίκευση και ο ειδικότερος καθορισμός του σκοπού των σωματικών ερευνών, με τους οποίους πρέπει να σχετίζεται η «απόλυτη ανάγκη» για τη διενέργειά τους.Η έλλειψη αυτή δύναται, αλλά και πρέπει, να αναπληρώνεται με την εφαρμογή της αρχής της αναλογικότητας, αλλά και της, επιμέρους περιεχόμενη σε αυτήν, αρχή της αναγκαιότητας, δεδομένου ότι η αιτιολογία για τη διενέργεια αστυνομικών ερευνών με την επίκληση αδιακρίτως και για όλες τις περιπτώσεις ενός γενικού και δύσκολα εξειδικεύσιμου λόγου (όπως είναι η σοβαρή υπόνοια τέλεσης αξιόποινης πράξεως ή η απόλυτη ανάγκη) δεν εμφαίνεται επαρκής από δικαιοκρατικής άποψης.

Αντιθέτως, όπως άλλωστε έχει επισημανθεί και από το αρχηγείο της Ελληνικής Αστυνομίας, η αστυνομική δράση πρέπει να διέπεται από τις ανωτέρω αρχές. Και αυτό, διότι η αρμοδιότητα των αστυνομικών να ενεργούν κατά την ελεύθερη κρίση τους, και βάσει της ειδικής εγκληματολογικής τεχνογνωσίας που πρέπει να διαθέτουν, σωματικές έρευνες είναι μεν αναμφισβήτητη, όχι όμως και ανεξέλεγκτη, δεδομένου ότι πρόκειται ακριβώς για αρμοδιότητα και όχι για δικαίωμα.
Ως εκ τούτου, η αστυνομική επέμβαση είναι απολύτως δικαιολογημένη, εφόσον αναφύεται έστω η παραμικρή εξατομικευμένη ένδειξη, με συνέπεια να μην είναι επιτρεπτή η αντιμετώπιση όλων των πολιτών ως εκ προοιμίου υπόπτων, αφού οι τελευταίοι δεν υποχρεούνται να συνδέουν προς ορισμένο νόμιμο σκοπό τη μυστική τους παρουσία σε δημόσιο χώρο.
Ωστόσο, με τη σωματική έρευνα δεν θα πρέπει να συγχέεται η έρευνα προς εξακρίβωση των στοιχείων του πολίτη από τα αστυνομικά όργανα. Έτσι, σε περίπτωση που μας ζητηθεί να επιδείξουμε την αστυνομική μας ταυτότητα, είμαστε υποχρεωμένοι, βάσει των διατάξεων του νόμου 2458/1953, να συμμορφωθούμε. Απλώς, σε περίπτωση που το αστυνομικό όργανο φέρει πολιτική περιβολή, δικαιούμαστε εμείς πρώτα να του ζητήσουμε να μας επιδείξει τη δική του.
http://www.capital.gr/law/articles.asp?id=614705

Πέμπτη, 6 Νοεμβρίου 2008

Διευκρινίσεις για τις δηλώσεις ΕΤΑΚ (update)

(Σημερινά όλα - νόμιζα ότι η πρώτη είδηση αφορούσε φυσικά πρόσωπα - το ψάξιμο είχε τελικά το ενδοαφέρον του)

Με εγκύκλιο του υπ. Οικονομίας δίνονται διευκρινίσεις για τις δηλώσεις ΕΤΑΚ των επιχειρήσεων
http://www.imerisia.gr/article.asp?catid=12336&subid=2&tag=9424&pubid=3845104
Τη δυνατότητα να διορθώσουν στοιχεία των ακινήτων, να αλλάξουν την φορολογητέα αξία κάποιου ακινήτου ακόμη και να προσθέσουν ακίνητο που «ξέχασαν» να δηλώσουν στην αρχική δήλωση του Ενιαίου Τέλους Ακινήτων έχουν τα νομικά πρόσωπα μέχρι το τέλος Δεκεμβρίου.

Σε εφαρμογή των άρθρων 5-19 του ν. 3634/08 (ΦΕΚ 9Α/2008), σας παρέχουμε τις ακόλουθες οδηγίες, αναφορικά με το θέμα, και παρακαλούμε για την ορθή και ομοιόμορφη εφαρμογή τους.
...
ΜΗΔΕΝΙΚΕΣ ΔΗΛΩΣΕΙΣ
Σύμφωνα με την παράγραφο 1 του άρθρου 12 του ν. 3634/08, με την οποία ορίζεται ότι κάθε νομικό πρόσωπο που έχει ακίνητο την 1η Ιανουαρίου κάθε έτους υποχρεούται να υποβάλλει δήλωση ενιαίου τέλους ακινήτων. Όμως, με την 1042151/396/0013/ ΠΟΛ 1075/10-4-08 εγκύκλιο, ορίστηκε ότι από το σύνολο των νομικών προσώπων, μόνο το Ελληνικό Δημόσιο, οι ΟΤΑ και οι γνωστές θρησκείες, δεν απαιτείται να αναγράφουν τα απαλλασσόμενα ακίνητά τους στη δήλωση Ε.Τ.ΑΚ. που ούτως ή άλλως υποχρεούνται να υποβάλλουν. Επομένως, αν κάποιο από τα προαναφερθέντα νομικά πρόσωπα έχει μόνο απαλλασσόμενα ακίνητα, υποχρεούται στην υποβολή μηδενικής δήλωσης, η οποία καταχωρείται στο οικείο βιβλίο μεταγραφής δηλώσεων, σύμφωνα με τις οδηγίες που σας έχουν δοθεί».


update
«Ναι» στο δημοψήφισμα για τις σχέσεις εκκλησίας-κράτους λέει ο Αλέκος Αλαβάνος

Απορρίφθηκε η πρόταση νόμου του ΣΥΡΙΖΑ για κατάργηση φοροαπαλλαγών της Εκκλησίας
Απορρίφθηκε από τη Βουλή (με τις αρνητικές ψήφους της ΝΔ του ΠΑΣΟΚ και το ΛΑΟΣ και με το ΚΚΕ να ψηφίζει «παρών») η πρόταση νόμου του ΣΥΡΙΖΑ για την κατάργηση των φοροαπαλλαγών της Εκκλησίας.
ο υφυπουργός Οικονομικών Αντώνης Μπέζας, απέρριψε την πρόταση του ΣΥΡΙΖΑ ως «αποσπασματική και πρόχειρη», αφού, όπως είπε:
-Δεν προτείνει την επανεξέταση του καθεστώτος των φοροαπαλλαγών της Εκκλησίας, αλλά την πλήρη απάλειψή του.
Η κυβέρνηση αυτή είναι η μόνη που προχώρησε στη φορολόγηση της ακίνητης περιουσίας της Εκκλησίας», είπε ο κ. Μπέζας και πρόσθεσε ότι η Εκκλησία μέσω του Ενιαίου Τέλους Ακινήτων καταβάλλει φόρους στις μεταβιβάσεις, όπως επίσης φορολογείται για όλες τις εμπορικές και επιχειρηματικές πράξεις, ενώ υπόκειται σε καθεστώς φορολόγησης 10% για τόκους καταθέσεων.
Ο υφυπουργός διευκρίνισε πως οι απαλλαγές της Εκκλησίας, ορίζονται από το Σύνταγμα, αφορούν αμιγείς φιλανθρωπικές της δραστηριότητες και ισχύουν και σε πολλές άλλες ευρωπαϊκές χώρες.
Εκ μέρους του ΣΥΡΙΖΑ, ο εισηγητής, Γιάννης Δραγασάκης και ο κοινοβουλευτικός εκπρόσωπος, Φ. Κουβέλης, τόνισαν ότι ο ΣΥΡΙΖΑ προτείνει την κατάργηση ορισμένων φορολογικών απαλλαγών της Εκκλησίας, που αφορούν όχι την άσκηση των λειτουργημάτων της Εκκλησίας, αλλά ευρύτερες δραστηριότητες και την επανεξέταση συνολικά του φορολογικού καθεστώτος που διέπει την Εκκλησία και τα ιδρύματά της. Συγκεκριμένα πρότειναν:
-την επαναφορά της διάταξης που υποχρέωνε την Εκκλησία να εισφέρει στον κρατικό προϋπολογισμό το 35% των ακαθάριστων εσόδων της, η οποία καταργήθηκε από την κυβέρνηση του ΠΑΣΟΚ
-την επαναφορά του φόρου 10% που επιβάρυνε τα μισθώματα από την εκμίσθωση γαιών και οικοδομών εμπορικού χαρακτήρα
-την κατάργηση των άρθρων 7 και 16 του νόμου του 2005 με τα οποία «διευρύνθηκαν οι φοροαπαλλαγές της Εκκλησίας».
Ο κ. Δραγασάκης διαμαρτυρήθηκε για την κριτική που ασκήθηκε στην πρόταση περί προχειρότητας «επειδή παρέλειψε μια φοροαπαλλαγή του 1959» και επανέλαβε αίτημα να έρθει στη Βουλή κωδικοποίηση της νομοθεσίας.

Τετάρτη, 5 Νοεμβρίου 2008

Μερικές συμβουλές δανεισμού

Από τη σελίδα της Γ.Γ.Καταναλωτή
Υπογραμμίζω την έννοια του ΣΕΠΠΕ: Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης ως τον ΜΟΝΟ ορθό δείκτη αξιολόγησης της επιβάρυνσης του καταναλωτή από τόκους.

Η καταναλωτική πίστη εντάσσεται στην οικογένεια των χρηματοπιστωτικών ή χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Με τον όρο καταναλωτική πίστη εννοούμε κάθε μορφής πιστωτική διευκόλυνση που παρέχεται από ένα πιστοδότη (τράπεζα, έμπορο, κ.ά.) σε έναν καταναλωτή, σε πρόσωπο δηλαδή που παίρνει πίστωση για μη επαγγελματικούς λόγους. Χαρακτηριστικές περιπτώσεις καταναλωτικής πίστης είναι:
i) Οι συμφωνίες για απόκτηση πιστωτικής κάρτας.
ii) Οι συμβάσεις για χορήγηση προσωπικών, καταναλωτικών ή δανείων ανοιχτού τύπου.
iii) Η αγορά αγαθών ή υπηρεσιών με δόσεις.

Όσον αφορά τα καταναλωτικά δάνεια, ανεξαρτήτως ονομασίας τους (εορτοδάνεια, δάνεια διακοπών, σπουδών, κλπ), υπάγονται στις διατάξεις της νομοθεσίας για την καταναλωτική πίστη, δηλαδή της Κοινής Υπουργικής Απόφασης Φ1–983/91 (ΦΕΚ 172 Β’/21.3.1991), όπως τροποποιήθηκε από την Κοινή Υπουργική Απόφαση αριθ. Φ1-5353/14-12-1994 (ΦΕΚ 947 Β΄/ 21-12-1994), και την Κοινή Υπουργική Απόφαση Ζ1-178/13.2.2001 (ΦΕΚ 255/Β΄/9.3.2001).Για την ερμηνεία της ΚΥΑ Ζ1-178/13.2.2001 εκδόθηκε επίσης η Εγκύκλιος Z1-511/01.

Κατά συνέπεια κάθε γραπτή ή μέσω ηλεκτρονικών μέσων διαφήμιση ή προσφορά ανοικτού δανείου ή εορτοδανείου θα πρέπει:
α) να μην έχει παραπλανητικό χαρακτήρα, και
β) να δίνει στον καταναλωτή ποσοτικές πληροφορίες σχετικά με το κόστος του παρεχομένου δανείου.

Στην περίπτωση αυτή θα πρέπει να περιλαμβάνει τουλάχιστον και τα ακόλουθα στοιχεία:

  • το ποσό, τον αριθμό και τη συχνότητα των δόσεων,
  • το ετήσιο επιτόκιο,
  • το Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης (ΣΕΠΠΕ).
Υπενθυμίζουμε ότι το ΣΕΠΠΕ είναι ένας εξαιρετικά χρήσιμος δείκτης για τον καταναλωτή διότι:
του δείχνει υπό την μορφή ποσοστού επί τοις εκατό τη συνολική (περιλαμβάνει όλα τα στοιχεία κόστους της πίστωσης και είναι εξ ορισμού μεγαλύτερο από το απλό ετήσιο επιτόκιο), σε ετήσια βάση, επιβάρυνση που θα έχει από το συγκεκριμένο δάνειο, και άρα
τον βοηθάει να επιλέξει την πίστωση που θεωρεί πλέον συμφέρουσα και να αποφεύγει την υπερχρέωση ενισχύοντας έτσι και τον ανταγωνισμό μεταξύ των τραπεζών.


Ο καταναλωτής θα πρέπει σε κάθε περίπτωση να μην βιάζεται να υπογράφει για τη λήψη οποιουδήποτε δανείου χωρίς προηγουμένως να έχει:
-συγκρίνει εναλλακτικές προτάσεις από διάφορες τράπεζες. Η πλέον συμφέρουσα είναι συνήθως αυτή που έχει το χαμηλότερο ΣΕΠΠΕ και γι’ αυτό το λόγο ο καταναλωτής δεν θα πρέπει να παρασύρεται στις επιλογές του από το ύψος του ετησίου ή του μηνιαίου επιτοκίου τα οποία συνήθως προβάλλονται ως απόδειξη του χαμηλού κόστους του δανείου, ενώ δεν λένε παρά τη μισή αλήθεια γι’ αυτό.
-διαβάσει προσεκτικά τους ουσιώδους όρους χορήγησης του δανείου ανεξαρτήτως του με πόσο ψιλά γράμματα είναι γραμμένη.


Η σύμβαση πίστωσης είναι έγγραφη και πρέπει να αναφέρει:
-Το ΣΕΠΠΕ.
-Τις προϋποθέσεις τροποποίησης του ΣΕΠΠΕ.
-Περιγραφή του ποσού, του αριθμού και της συχνότητας των δόσεων που πρέπει να καταβάλλει ο καταναλωτής για την εξόφληση του δανείου συμπεριλαμβανομένων των τόκων και των λοιπών εξόδων.
-Το τυχόν ανώτατο όριο της πίστωσης.
-Τους όρους εξόφλησης.


Σε κάθε περίπτωση ο καταναλωτής που έχει προβλήματα ή ερωτήματα σχετικά με καταναλωτικό δάνειο και θεωρεί ότι η βοήθεια από την Τράπεζα με την οποία συναλλάσσεται δεν είναι ικανοποιητική, είτε πριν, είτε μετά την υπογραφή της πιστωτικής συμφωνίας, μπορεί να απευθύνεται:
στη Γενική Γραμματεία Καταναλωτή,
στα γραφεία καταναλωτή των Νομαρχιών,
στις καταναλωτικές οργανώσεις της περιοχής του.


Αχρείαστη να είναι η βοήθεια του Μεσολαβητή Τραπεζικών - Επενδυτικών Υπηρεσιών (Μ.Τ.Ε.Υ.) που ίσως να είναι ο πλέον κατάλληλος όταν υπάρχει διένεξη με τη τράπεζα.

Δανεισμός (flashnote)

Δεν είναι εποχή για δανεισμό!

Μιλώντας εχθές με φίλο που εργάζεται στο κλάδο χρόνια μου έλεγε ότι μόνο από Οκτώβριο η τράπεζά του - εννοείται και άλλες - έχουν κάνει δύο (2) αυξήσεις στα επιτόκια τους...
Kατά τα άλλα, σχέδιο διάσωσης των τραπεζών αξίας €28δις - θυμίζω στην Ισπανία και στην Ιταλία το αντίστοιχο νούμερο είναι €30 δις... Είμαστε τα ίδια...
Τέλος, χθεσινή είδηση: Δάνεια στις ΜμΕ με εγγύηση του Δημοσίου
Δάνεια για κεφάλαιο κίνησης μικρομεσαίων επιχειρήσεων, με εγγύηση του Δημοσίου και επιδότηση του συνόλου των τόκων για τρία χρόνια μέσω του Ταμείου Εγγυοδοσίας Μικρών και Πολύ Μικρών Επιχειρήσεων (ΤΕΜΠΜΕ,) ανακοίνωσε σήμερα ο υπουργός Ανάπτυξης Χρήστος Φώλιας.
Το επιτόκιο των δανείων θα είναι Euribor μηνός+ 2,1 μονάδες
Σήμερα, Euribor μηνός: 4.36 + 2.1 = 6.46%

Δευτέρα, 3 Νοεμβρίου 2008

Μειώσεις τιμών και γραμμάτια από τους κατασκευαστές ακινήτων

Μειώσεις τιμών σε περιοχές με μεγάλη προσφορά ακινήτων καταγράφονται πλέον στην κτηματαγορά, σε μια προσπάθεια των κατασκευαστών να αναζωπυρώσουν τη ζήτηση και να προσελκύσουν πελάτες. Όπως σημειώνει η εφημερίδα Τα Νέα, η μεγαλύτερη προσφορά ακινήτων στην Αττική, όπως και οι μεγαλύτερες ευκαιρίες λόγω της μείωσης των τιμών, εμφανίζονται στα ανατολικά και τα δυτικά προάστια όπου τα τελευταία χρόνια κτίστηκαν εκατοντάδες πολυκατοικίες, χωρίς ωστόσο η ζήτηση να επαληθεύσει τις προσδοκίες των κατασκευαστών. Σε Μαρκόπουλο, Κορωπί, Γλυκά Νερά, Σπάτα, Παλλήνη, αλλά και σε Περιστέρι, Μενίδι, Αγίους Αναργύρους και Θρακομακεδόνες παρατηρείται η μεγαλύτερη διαθεσιμότητα καινούργιων κατοικιών, οι τιμές των οποίων καταγράφουν πτώση 5%-10% από την αρχή του έτους και σε ορισμένες περιπτώσεις φτάνει έως το 15%. Υπό την πίεση των 120.000 απούλητων σπιτιών, αρκετοί κατασκευαστές αρχίζουν να καταφεύγουν και στις άτοκες δόσεις, εφόσον πλέον οι τράπεζες έχουν κλείσει τη στρόφιγγα του δανεισμού και δεν χρηματοδοτούν παρά μόνο για μέρος της αξίας του ακινήτου, αντί για ολόκληρο το ποσό όπως παλαιότερα.
Αρκετές τεχνικές εταιρείες προσφέρονται να μεσολαβήσουν για την αποπληρωμή μέχρι και του 30% της τελικής αξίας μιας κατοικίας, μέσω της σύναψης ιδιωτικών συμφωνητικών, με συναλλαγματικές, όπως συνέβαινε τις δεκαετίες του '70 και του '80.
Όπως σημειώνει η εφημερίδα, ο κλάδος των κατασκευών εμφανίζει την πρότασή του ως ευκαιρία, η πρακτική αυτή ωστόσο των συναλλαγματικών με άτοκες δόσεις, έχει και μειονεκτήματα.
Το πρώτο που πρέπει να προσέξει ο υποψήφιος αγοραστής είναι ότι το διάστημα των άτοκων δόσεων δεν θα υπερβαίνει την πενταετία, γεγονός που σημαίνει ότι το ποσό που πρέπει να καταβάλεται ως δόση δεν παύει να είναι υψηλό.
Το δεύτερο αφορά τις άτοκες δόσεις για τις οποίες μιλούν οι κατασκευαστές. Κατά πόσον είναι άτοκες, ουδείς μπορεί να το γνωρίζει. Και αυτό διότι ο κατασκευαστής έχει πάντοτε τη δυνατότητα να αυξήσει την τελική τιμή του ακινήτου, ενσωματώνοντας σε αυτή το κόστος της σχετικής «εξυπηρέτησης». Το γεγονός πάντως ότι το συνολικό ποσό των άτοκων δόσεων δεν θα υπερβαίνει το 30% της αξίας του σπιτιού, σημαίνει πως ο ενδιαφερόμενος πρέπει να έχει εξασφαλίσει το υπόλοιπο 70%, είτε με τραπεζικό δανεισμό, είτε με ίδια κεφάλαια. Με τη σειρά του αυτό συνεπάγεται ότι το ακίνητο θα προσημειωθεί δύο φορές, μία από την τράπεζα και μία από τον κατασκευαστή, κάτι που σημαίνει και επιπλέον έξοδα για τον αγοραστή.
Ένα άλλο σημείο που θα πρέπει να προσέξει ο αγοραστής είναι το γεγονός ότι οι συναλλαγματικές δεν είναι καθόλου βέβαιο πως θα παραμείνουν στα χέρια του κατασκευαστή, διότι εκείνος μπορεί να τις μεταβιβάσει σε οποιονδήποτε προκειμένου να αποπληρώσει οφειλές του. Γι' αυτό και όταν κάποιος εκδίδει μια συναλλαγματική, πρέπει ανά πάσα στιγμή να γνωρίζει σε ποιον οφείλει να την αποπληρώσει, ώστε όταν λήξει η προθεσμία αποπληρωμής της να μπορεί να την εξοφλήσει, να την παραλάβει και να την ακυρώσει.
Επομένως, για να αποφύγει τυχόν σφράγισμα της συναλλαγματικής του (εφόσον δεν ειδοποιηθεί εγκαίρως από την τράπεζα που υπεδείχθη), πρέπει λίγες ημέρες πριν από τη λήξη της να την αναζητήσει στο γραφείο του κατασκευαστή.
Τέλος, οι ενδιαφερόμενοι πρέπει να γνωρίζουν ότι για το ποσό της αγοράς μέσω συναλλαγματικής δεν δικαιούνται τη φοροαπαλλαγή από τους τόκους, όπως ισχύει για ένα στεγαστικό δάνειο.
Newsroom ΔΟΛ

Σάββατο, 1 Νοεμβρίου 2008

Παρασκευή, 31 Οκτωβρίου 2008

Δέκα αλλαγές στα στεγαστικά δάνεια

Και το τοπίο στα στεγαστικά δάνεια άλλαξε άρδην. Τέρμα οι προσφορές, υψηλά τα επιτόκια, χαμηλά τα ποσοστά χρηματοδότησης και επιπλέον «ξεσκόνισμα» των οικονομικών στοιχείων του υποψήφιου δανειολήπτη, είναι οι σημαντικότερες αλλαγές.Η κρίση, δημιουργεί νέα δεδομένα και οι ελληνικές τράπεζες αναγκαστικά εναρμονίζονται με αυτά, όπως αναφέρουν στο Capital.gr, στελέχη της στεγαστικής πίστης από την Εθνική, την Eurobank, την Αγροτική.
Πριν από 1 χρόνο οι τράπεζες διαγκωνίζονταν πoια θα ρίξει στηn αγορά την καλύτερη προσφορά. Και οι δανειολήπτες μπορούσαν να πάρουν στεγαστικά δάνεια με σταθερό επιτόκιο 3ετίας κάτω από το 4%. Σήμερα τα πράγματα έχουν ριζικά αλλάξει, αφού:
1. Οι τράπεζες έκοψαν τις προσφορές με τα χαμηλά σταθερά επιτόκια που έδιναν για διάστημα από 1 μέχρι 3 χρόνια.
2. Συνέδεσαν τα επιτόκια των στεγαστικών με το euribor τριμήνου αντί του βασικού επιτοκίου του ευρώ. Η διαφορά των δύο επιτοκίων -στο 4,79% σήμερα το euribor τριμήνου και στο 3,75% το ΕΚΤ- ξεπερνά τη 1 μονάδα, με αντίστοιχη επιβάρυνση για τον δανειολήπτη.
3. Τα περιθώρια έχουν επίσης αυξηθεί. Πριν από 1 χρόνο το spread δεν ξεπερνούσε τη 1 μονάδα, ενώ ο ανταγωνισμός το είχε συμπιέσει ακόμα και στο 0,7 της μονάδας. Σήμερα το «καλύτερο» spread διαμορφώνεται στη 1,5 μονάδα και μπορεί να ξεπεράσει ακόμα και τις 2 μονάδες.
4. Επανήλθαν τα πάσης φύσεως έξοδα (εξέτασης φακέλου, νομικού και τεχνικού ελέγχου, προέγκρισης κλπ), που οι τράπεζες στο πρόσφατο παρελθόν τα χάριζαν.
5. Μειώθηκαν τα ποσοστά χρηματοδότησης. Πλέον το ύψος των στεγαστικών δανείων δεν υπερβαίνει το 70% της εμπορικής αξίας του ακινήτου και σε ειδικές περιπτώσεις μπορούν να χρηματοδοτήσουν το 80% με 85%. Πριν από 1 χρόνο χρηματοδοτούσαν μέχρι και το 100% της εμπορικής τιμής του ακινήτου.
6. Οι υποψήφιοι δανειολήπτες περνάνε από διεξοδικό έλεγχο. Τα οικονομικά τους στοιχεία και εισοδήματα ελέγχονται ενδελεχώς. Τα «ανοίγματα» τους προς τις τράπεζες δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 30% του μηνιαίου εισοδήματος τους και σε εξαιρετικές περιπτώσεις το 40%.
7. Λόγω των ανωτέρω σήμερα απορρίπτουν πολύ περισσότερες αιτήσεις για στεγαστικά από ό,τι στο πρόσφατο παρελθόν.
8. Στις περιπτώσεις συγκέντρωσης οφειλών σε ένα δάνειο με προσημείωση ακινήτου, το ποσοστό χρηματοδότησης διαμορφώνεται κάτω από το 70% της εμπορικής αξίας του ακινήτου.
9. Οι τράπεζες «αποχωρούν» από τις λίστες του ΟΕΚ (Οργανισμός Εργατικής Κατοικίας), καθώς κρίνουν ως ασύμφορο να χορηγούν επιδοτούμενα στεγαστικά με βάση το επιτόκιο ΕΚΤ. Με επιστολές τους προς τον ΟΕΚ του έχουν καταστήσει σαφές, ότι θα πρέπει να υπάρξει σύνδεση των επιτοκίων με το euribor τριμήνου.
10. Από την κρίση δεν γλιτώνουν και τα στεγαστικά σε ελβετικό φράγκο. Και εδώ τα επιτόκια συνδέονται πλέον με το ακριβότερο επιτόκιο libor τριμήνου (αντί του libor μήνα) ενώ σημαντικά έχουν αυξηθεί και τα περιθώρια προσαύξησης στις 1,5 με 1,7 μονάδες.
http://www.capital.gr/news.asp?Details=608990

Τετάρτη, 29 Οκτωβρίου 2008

200k mortgage - 20/25y

http://www.imerisia.gr/article.asp?catid=12336&subid=2&tag=9424&pubid=3705102

Ανάλυση αγοράς κατοικίας

Η συζήτηση μεταξύ των συνομιλητών κυλούσε σε έντονο ύφος καθώς και οι δύο υπερασπίζονταν με πάθος την πρόβλεψή τους. Οι τιμές των ακινήτων θα καταρρεύσουν καθώς χιλιάδες ιδιοκτήτες θα αναγκαστούν να πουλήσουν τα σπίτια τους υπό το βάρος των δανείων που δε θα μπορούν να εξυπηρετήσουν. Τις τιμές στην κτηματαγορά θα πιέσουν προς τα κάτω οι ίδιες οι τράπεζες, στην προσπάθειά τους να ξεφορτωθούν το ταχύτερο δυνατό τα ακίνητα που θα περιέλθουν στην ιδιοκτησία τους από τις κατασχέσεις», προέβλεψε ο πρώτος, για να λάβει την απάντηση: «Μην παρασύρεσαι από αυτά που βλέπεις στις ΗΠΑ, στη Μεγάλη Βρετανία και στην Ισπανία. Εδώ είναι Ελλάδα. Ο Έλληνας δεν αγόρασε σπίτι για επένδυση αλλά για κατοικία, κύρια ή εξοχική. Είναι δεμένος με το σπίτι του και θα κάνει ό,τι μπορεί για να το κρατήσει. Μπορεί να παρουσιαστούν ευκαιρίες σε ορισμένες περιπτώσεις, αλλά η αγορά δε θα καταρρεύσει». Όταν ξεσπά η κρίση, οι μαύρες σκέψεις κυριαρχούν εκτοπίζοντας πολλές φορές ακόμη και την ίδια τη λογική. Καταστροφολογία, κινδυνολογία και θεωρίες συνωμοσίας μονοπωλούν τις συζητήσεις.

Το σκηνικό άλλαξε άρδην μέσα σε λίγες εβδομάδες:
• Ιδιώτες έτοιμοι να εκταμιεύσουν στεγαστικό δάνειο και να υλοποιήσουν το όνειρο αγοράς ακινήτου φοβούνται και κάνουν πίσω.
• Κατασκευαστές μένουν μακριά από το γιαπί. «Δε χτίζουμε αν δεν πουλήσουμε τα έτοιμα, διακηρύσσουν τώρα οι εργολάβοι.
• Οι τράπεζες, με δεδομένο το πρόβλημα ρευστότητας που μαστίζει ολόκληρο τον τραπεζικό κλάδο, γίνονται ιδιαίτερα επιφυλακτικές στο να δανείσουν.

Αυτό εκδηλώνεται με δύο τρόπους: αύξηση των επιτοκίων στα στεγαστικά δάνεια και μείωση στον όγκο του διαθέσιμου χρήματος προς δανεισμό.

Αν κάποιος μπορούσε να δανειστεί με ευκολία 100.000 ευρώ για να αγοράσει ένα ακίνητο αντίστοιχης αξίας, σήμερα θα συμβιβαστεί με 60-70.000 ευρώ και τα υπόλοιπα θα πρέπει να τα καλύψει με δικούς του πόρους.

Είναι δεδομένο ότι η κατάσταση (και) στην ελληνική κτηματαγορά έχει επιδεινωθεί. Η κατασκευαστική δραστηριότητα έχει μειωθεί κατακόρυφα. Οι τιμές έχουν αρχίσει να υποχωρούν ειδικά στα μεγάλα και πολύ ακριβά ακίνητα. Ο ρυθμός αύξησης στο υπόλοιπο των στεγαστικών δανείων έχει πέσει, ενώ οι αγοραπωλησίες ακινήτων έχουν μειωθεί δραματικά. Τα σύννεφα όλοι τα βλέπουν ξεκάθαρα. Οι περισσότεροι συμφωνούν ότι θα ξεσπάσει καταιγίδα. Το ζητούμενο είναι, όμως, αλλού: στο να προβλέψει κάποιος την ένταση και τη διάρκεια αυτής της καταιγίδας. Όποιος κάνει σωστή διάγνωση θα βγει κερδισμένος. Όποιος πανικοβληθεί θα χάσει. Το «παιχνίδι» αυτή τη φορά είναι πολύ σκληρό. Κάποιοι είναι βέβαιο ότι θα ζημιωθούν.


Οι τιμές των ακινήτων μπορούν να υποχωρήσουν για δύο λόγους:
1. Αν μειωθεί το αγοραστικό ενδιαφέρον,
2. Αν αυξηθεί η προσφορά ακινήτων προς πώληση.

Το θέμα δεν είναι μόνο ποιοτικό αλλά και ποσοτικό. Γνωρίζουμε ότι θα μειωθεί η ζήτηση για αγορά ακινήτων πολύ απλά διότι τα προηγούμενα χρόνια έγινε το «έλα να δεις» καθώς όλοι αγόραζαν ακόμη και «τυφλές» γκαρσονιέρες. Επίσης, όσο ανεβαίνουν τα επιτόκια τόσο οι υποψήφιοι αγοραστές καλούνται να σφίξουν τα λουριά. Επίσης, είναι δεδομένο ότι υπάρχει αυξημένη προσφορά καθώς είναι δεκάδες χιλιάδες τα ακίνητα που έχουν μείνει απούλητα.

Το θέμα είναι αλλού: Πόσο θα μειωθεί η ζήτηση για αγορά ακινήτων; Αν υποχωρήσουν λίγο οι τιμές θα βγουν νέες «δυνάμεις» στην αγορά ή θα πρέπει να δούμε «γκρέμισμα» των τιμών.

Και αντίστοιχα: πόσοι θα υποχρεωθούν να πουλήσουν τα σπίτια τους όσο-όσο υπό το βάρος των χρεών στα οποία δε θα μπορούν να αντεπεξέλθουν; Αν «σκάσουν» 2.000-3.000 στεγαστικά δάνεια, η αγορά μπορεί να απορροφήσει τους κραδασμούς. Αν σκάσουν 200.000 στεγαστικά δάνεια η κατάσταση δεν θα είναι καθόλου εύκολη.

Τα στεγαστικά δάνεια
Αναγκαστικά, τα βλέμματα όλων εστιάζονται στην αγορά των στεγαστικών δανείων, την αγορά που τροφοδότησε –την τελευταία 5ετία– την άνοδο στις τιμές των ακινήτων. Μια ματιά στην πρόσφατη έκθεση του διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδας, (Νομισματική Πολιτική Οκτώβριος 2008) δείχνει το τι πραγματικά συνέβη τα τελευταία χρόνια:
• Οδεύουμε προς το τέλος μιας χρυσής οκταετίας για τις ελληνικές τράπεζες. Από το τέλος του 2000, το υπόλοιπο των στεγαστικών δανείων εξαπλασιάστηκε: οι τράπεζες είχαν χορηγήσει στεγαστικά συνολικού ύψους 11,2 δισ. ευρώ μέχρι το τέλος του 2000, ενώ στο τέλος του 2008 το σχετικό νούμερο αναμένεται να ξεπεράσει τα 70 δισ. ευρώ αν προστεθούν και τα δάνεια που πλέον έχουν τιτλοποιηθεί.
• Οι έρευνες έχουν δείξει ότι οι μισοί Έλληνες δεν έχουν κανένα δάνειο. Από τους υπόλοιπους μισούς που χρωστούν, οι τέσσερις στους δέκα βαρύνονται με ένα στεγαστικό. Αν λοιπόν υποτεθεί ότι στην Ελλάδα υπάρχουν περίπου 5,5 εκατομμύρια νοικοκυριά, τότε στεγαστικό δάνειο αποπληρώνουν περίπου 1-1,2 εκατομμύρια Έλληνες.
Τι σημαίνει αυτό; Με δεδομένο ότι το υπόλοιπο των στεγαστικών δανείων διαμορφώνεται στα 70 δισ. ευρώ, το μέσο χρέος ανά νοικοκυριό κινείται στα επίπεδα των 60-70 χιλ. ευρώ. Φυσικά, ο μέσος όρος δε λέει την αλήθεια για όλα τα νοικοκυριά. Υπάρχουν οικογένειες που έχουν αγοράσει σπίτια αξίας 200-300 χιλ. ευρώ εξ ολοκλήρου με δανεικά. Βέβαια, υπάρχουν και νοικοκυριά που έχουν αγοράσει σπίτια 200.000 ευρώ με δάνεια 40-50.000 ευρώ καλύπτοντας τα υπόλοιπα με μετρητά που προήλθαν από την πώληση περιουσιακών στοιχείων.
• Η άνοδος των επιτοκίων ασφαλώς και δυσχεραίνει τον οικογενειακό προϋπολογισμό των ελληνικών νοικοκυριών.

Βέβαια, τα τέσσερα στα δέκα νοικοκυριά έχουν ήδη δει τα χειρότερα: είναι τα νοικοκυριά που έχουν συνδέσει το επιτόκιό τους με αυτό της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας. Γι’ αυτούς τους δανειολήπτες η δόση αυξήθηκε εννέα φορές από το τέλος του 2005 μέχρι και το καλοκαίρι του 2008. Τώρα ήρθε η ώρα για την πρώτη μείωση και μάλιστα κατά 0,5% από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα με αποτέλεσμα το επιτόκιο να διαμορφωθεί στο 3,75% από 4,25% που ήταν μέχρι τώρα. Αυτό συμβαίνει για το 40% των νοικοκυριών.
Υπάρχει άλλο ένα 30% που έχει δάνειο σταθερού επιτοκίου το οποίο μόλις λήξει θα μετατραπεί σε κυμαινόμενο συνδεδεμένο με το επιτόκιο της ΕΚΤ. Και αυτή η κατηγορία δεν κινδυνεύει σε αυτή τη φάση.
Μένει ένα 30% των δανειοληπτών. Από αυτούς το 20-25% έχει επιτόκιο συνδεδεμένο με το Euribor. Είναι αυτοί που μπήκαν τελευταίοι στο χορό των στεγαστικών δανείων. Σε γενικές γραμμές έχουν δανειστεί μεγαλύτερα ποσά τόσο σε απόλυτους αριθμούς όσο και ως ποσοστό επί της αξίας του ακινήτου.

Αυτοί οι δανειολήπτες –περίπου 200-300 χιλιάδες– αντιμετωπίζουν τώρα το σκληρό πρόσωπο της χρηματοοικονομικής κρίσης.
Το επιτόκιο Euribor αναρριχήθηκε στα μέσα Οκτωβρίου έως και το 5,4% με αποτέλεσμα το τελικό κόστος για το δανειολήπτη να φτάνει ακόμη και στο 6,7-6,8%. Ισχυρότερο θα είναι το σοκ για 40-50 χιλιάδες δανειολήπτες οι οποίοι προτίμησαν το φθηνό σταθερό επιτόκιο του 3-4% που προσέφεραν οι τράπεζες μέσα στο 2007. Τώρα που τελειώνει η «σταθερή περίοδος», το επιτόκιο δεν αποκλείεται ακόμη και να διπλασιαστεί, βαρύνοντας τον οικογενειακό προϋπολογισμό του δανειολήπτη.
Μένει ένα 5-10% των στεγαστικών δανείων. Αυτά έχουν χορηγηθεί σε ελβετικό φράγκο. Προς το παρόν, όσοι προτίμησαν το ξένο νόμισμα είναι ικανοποιημένοι καθώς το επιτόκιο στο ελβετικό φράγκο είναι χαμηλότερο από το αντίστοιχο του ευρώ, ενώ η ισοτιμία του ευρώ με το ελβετικό νόμισμα δεν έχει επιβαρύνει τους οφειλέτες.


Ποια είναι τα συμπεράσματα από αυτή τη «χαρτογράφηση» της αγοράς;
1. Τα επίσημα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδας δείχνουν ότι μόνο το 3-4% των στεγαστικών δανείων βρίσκεται σε καθυστέρηση. Αυτό σημαίνει ότι σε αυτή τη φάση κινδυνεύουν 30-40.000 σπίτια, ενώ δεν είναι καθόλου βέβαιο ότι όλα αυτά τα σπίτια θα βγουν στο «σφυρί». Θα αυξηθεί το ποσοστό και, αν ναι, πόσο; Είναι ένα ερώτημα που ουδείς μπορεί να απαντήσει σε αυτή τη φάση. Φαίνεται όμως ότι τα νούμερα δεν είναι τόσο μεγάλα ώστε να θέτουν σε κίνδυνο τη ζωή και τη λειτουργία της εγχώριας κτηματαγοράς. Μην ξεχνάμε ότι ακόμη και στις δύσκολες χρονιές αλλάζουν χέρια τουλάχιστον 70-80.000 ακίνητα ετησίως.
2. Από τη Στατιστική Υπηρεσία καταφθάνουν ανησυχητικά στοιχεία για την πορεία της οικοδομής. Η έκδοση νέων οικοδομικών αδειών έχει πέσει δραματικά, με την Αττική να δέχεται το μεγαλύτερο «χτύπημα» (-25%). Αυτό δεν είναι τυχαίο. Οι κατασκευαστές, έχοντας «στοκάρει» δεκάδες χιλιάδες ακίνητα, προσπαθούν να ξεφορτωθούν τα αίτημα πριν μπουν στη διαδικασία να σηκώσουν νέες οικοδομές. Μάλιστα, η ομοσπονδία τους έχει βγάλει και σχετική εντολή: «δεν προχωρούμε στην έκδοση νέας οικοδομής αν προηγουμένως δεν έχουμε πουλήσει τουλάχιστον το 70% των αποθεμάτων μας». Η μείωση της οικοδομικής δραστηριότητας έχει θετική επίπτωση στις τιμές. Κι αυτό διότι όσο αυξάνει η προσφορά τόσο μειώνεται η τιμή ενός αγαθού.
3. Από την άλλη πλευρά, υπάρχει ένας εξαιρετικά ανησυχητικός παράγοντας που έχει να κάνει με τη ζήτηση: τα επιτόκια διατηρούνται σε υψηλά επίπεδα. Μπορεί η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα να προχώρησε πρόσφατα σε μείωση του επιτοκίου δανεισμού (από το 4,25% στο 3,75%), ωστόσο αυτό δεν αγγίζει τους υποψήφιους δανειολήπτες. Αυτοί δανείζονται πλέον με βάση το Euribor το οποίο κινείται σε υψηλότερα επίπεδα. Θα σκεφτείτε ότι η κρίση θα περάσει και το Euribor θα προσγειωθεί σε πιο φυσιολογικά επίπεδα. Μακάρι να ήταν τόσο απλό. Οι τράπεζες έχουν ήδη προχωρήσει σε αύξηση των περιθωρίων κέρδους (spreads), ενώ έχουν κλείσει την πόρτα και των χαμηλών σταθερών επιτοκίων. Ένας νέος δανειολήπτης θα χρεωθεί με ένα επιτόκιο της τάξεως του 6,5-7% όποια και αν είναι η τελική επιλογή του. Είναι προφανές ότι το ποσοστό αυτό δε συγκρίνεται με τα επιτόκια του 4-5% που πλήρωναν οι νέοι δανειολήπτες μέχρι και πριν από λίγους μήνες.
4. Εις βάρος της ζήτησης είναι και ένας άλλος παράγοντας: το γεγονός ότι πλέον οι τράπεζες δε χορηγούν δάνεια που να αντιστοιχούν στο 100% της εμπορικής αξίας του ακινήτου. Γιατί το κάνουν; Προφανώς φοβούνται ότι οι τιμές θα υποχωρήσουν με αποτέλεσμα οι ίδιες να βρεθούν εκτεθειμένες. Αυτό σφίγγει ακόμη περισσότερο τη ζήτηση για αγορά ακινήτων καθώς υποχρεώνει τον υποψήφιο αγοραστή να βάλει και λεφτά από την τσέπη του για να αγοράσει.
5. Στην Ελλάδα τα περισσότερα ακίνητα έχουν αποκτηθεί για να καλύψουν βασικές στεγαστικές ανάγκες και όχι για να αξιοποιηθούν ως επένδυση. Αυτό σημαίνει ότι δε θα πουληθούν εύκολα από τους ιδιοκτήτες τους. Είναι βέβαιο ότι κάποιοι θα βρεθούν σε δύσκολη θέση και θα αναγκαστούν να πουλήσουν.
6. Υπάρχει μια «βόμβα» στα θεμέλια της ελληνικής κτηματαγοράς και αυτή ακούει στο όνομα «ευκαιριακοί κατασκευαστές». Είναι άνθρωποι που αντιμετώπισαν την ελληνική αγορά ακινήτων ως Ελ Nτοράντο και δανείστηκαν για να χτίσουν με στόχο την πώληση και το υπερκέρδος. Για κάποιους από αυτούς το παιχνίδι έχει γυρίσει ανάποδα. Τους έμειναν απούλητα τα ακίνητα και οι τόκοι τρέχουν. Πόσοι είναι αυτοί οι κατασκευαστές, ποιες είναι οι οικονομικές αντοχές τους και πόσα τα ακίνητα που έχουν υπό τον έλεγχό τους ουδείς γνωρίζει.
Το να προβλέψει κάποιος τις τιμές των ακινήτων ύστερα από 1-2 χρόνια δεν είναι καθόλου εύκολο σε αυτή τη βάση. Ίσως η καλύτερη λύση είναι να «ισορροπήσουμε» ανάμεσα στην απόλυτη απαισιοδοξία και στον άκρατο ενθουσιασμό. Πού θα μας οδηγούσε μια τέτοια στάση; Στο να προβλέψουμε:
• Μείωση τιμών, εκεί όπου τα πράγματα ξέφυγαν για τα καλά.
• «Πάγωμα» στις αγοραπωλησίες μέχρι να αποκατασταθεί η ισορροπία στην αγορά.
• Εξορθολογισμό στα περιθώρια κέρδους με τα οποία θα χτίζουν οι εργολάβοι. Το 40% και το 50% του 2005 και του 2006 «πέθαναν». Τουλάχιστον σε αυτή τη φάση.

* Αναδημοσίευση από το περιοδικό "Κεφάλαιο"

Κυριακή, 26 Οκτωβρίου 2008

Fun only

Παλαιότερα δούλευαν, δοκιμάστε!

www.opensubtitles.org/el
www.allsubs.org/greek-subtitles
www.subtitlesbox.com/gr_index.php
www.divxsubtitles.net
www.tvsubtitles.net/
www.podnapisi.net
www.tvsubtitles.net/subtitle
www.greeksubtitlesproject.com

Πέμπτη, 23 Οκτωβρίου 2008

Αγορά κατοικίας με... άτοκες δόσεις

Ενα... όπλο από το παρελθόν ανασύρουν οι κατασκευαστές κατοικιών σε μια προσπάθεια να προσελκύσουν αγοραστές τη δύσκολη αυτή περίοδο για την κτηματαγορά.
Πολύ σύντομα θα είναι σε θέση να προσφέρουν σπίτια, καινούργια και παλαιά, με άτοκες δόσεις τις οποίες θα πληρώνουν οι πελάτες τους με τη μορφή συναλλαγματικών.
Mιλώντας στην «H» ο πρόεδρος της Oμοσπονδίας Kατασκευαστών Kτιρίων - Oικοδομικών Eπιχειρήσεων Eλλάδας (OMKOEE), Δ. Kαψιμάλης, διέψευσε τα σενάρια περί πληρωμής από τους αγοραστές ποσού του ακινήτου που αντιστοιχεί στην αντικειμενική αξία και το υπόλοιπο ποσό μέχρι την εμπορική αξία θα πληρώνεται με συναλλαγματικές.
Όπως τόνισε, όποια κατασκευαστική το επιθυμεί θα μπορεί να προχωρά στην έκδοση συναλλαγματικών ακόμη και για το σύνολο του ποσού. «Δεν υπάρχει πλαφόν. Για έναν καλό πελάτη μπορούμε να κάνουμε διευκολύνσεις για όλο το τίμημα και να βάλουμε δόσεις ακόμη και για 4 χρόνια», επισήμανε ο κ. Kαψιμάλης.
Tο τελικό σχέδιο των κατασκευαστών (14.000 επιχειρήσεις πανελλαδικά) θα ανακοινωθεί επίσημα, πιθανότατα την Πέμπτη 30/10, και οι πληροφορίες αναφέρουν ότι θα πρόκειται για ένα ιδιαίτερα ευνοϊκό πακέτο για να διευκολυνθούν οι υποψήφιοι αγοραστές κατοικιών.
Mε τη ζήτηση να έχει πέσει κατακόρυφα από το 2006 μέχρι σήμερα (ακόμη και 70% σε ορισμένες περιοχές) μόνη λύση για τους εργολάβους είναι να πάρουν την κατάσταση στα χέρια τους.
Aλλωστε, όπως εκτιμούν οι κατασκευαστές, αυτή την περίοδο υπάρχουν 150-180 χιλιάδες απούλητα σπίτια και θα πρέπει να αυξηθούν οι αγοραπωλησίες. Tο σχέδιο για τις συναλλαγματικές θα μπορεί να διευκολύνει μια μεγάλη μερίδα υποψήφιων αγοραστών οι οποίοι δεν θέλουν να καταφύγουν στον τραπεζικό δανεισμό και τα υψηλά επιτόκια.
Kερδισμένοι κατά βάση είναι όσοι έχουν ρευστό και μπορούν να διαθέσουν ένα μεγάλο μέρος από το τελικό τίμημα.
Kάποιος, όμως, που θα θελήσει να βάλει σε συναλλαγματικές ένα πολύ μεγάλο ποσό, τότε θα πληρώνει κάθε μήνα (έστω και άτοκα) εξαιρετικά υψηλές δόσεις.
Π.χ. για ποσό 100.000 ευρώ με συναλλαγματικές για 4 χρόνια (48 δόσεις) θα πρέπει να πληρώνει 2.083 ευρώ μηνιαίως. Eπομένως, το σχέδιο των κατασκευαστών θα πρέπει να χρησιμοποιείται με προσοχή και σίγουρα όχι από όσους δεν μπορούν να πληρώσουν υψηλές δόσεις.
Παράδειγματα
Κάποιος που θέλει να αγοράσει σπίτι αξίας 250.000 ευρώ και διαθέτει μόνο τα 150.000 (από αποταμίευση ή με δάνειο) θα μπορεί να ζητά από τον κατασκευαστή να εκδώσει συναλλαγματικές για 100.000 ευρώ με χρονικό ορίζοντα που θα καθορίζεται από τα συμβαλλόμενα μέρη.
Aντί δηλαδή να πάρει δάνειο από την τράπεζα με επιτόκιο ακόμη και 7%, θα μπορεί να αποπληρώνει το δάνειο απευθείας και άτοκα.
Aν κάποιος δεν έχει το σύνολο του ποσού αγοράς κατοικίας θα μπορεί και πάλι να αγοράσει το ακίνητο εξοφλώντας τις συναλλαγματικές που θα αποφασίσει με τον εργολάβο.
H φερεγγυότητα του πελάτη κατά κύριο λόγο θα καθορίζει και τον αριθμό των άτοκων δόσεων. Παλαιότερα, πάντως, πολλοί εργολάβοι προχωρούσαν στην έκδοση 50 ή 100 συναλλαγματικών.
Tα δύο μέρη θα συμφωνούν και για τους όρους του συμβολαίου. O κατασκευαστής για παράδειγμα δεν θα «πουλά» τις συναλλαγματικές στις τράπεζες, ενώ ο αγοραστής δεν θα καθυστερεί τις δόσεις.
http://www.imerisia.gr/article.asp?catid=12333&subid=2&tag=9424&pubid=3649150

ΕΤΑΚ: Τι κρύβει η καθυστέρηση στην αποστολή των εκκαθαριστικών

Πληροφορίες του Capital.gr αναφέρουν ότι οι οδηγίες, που έχουν δοθεί από τον υπουργό Οικονομίας, είναι σαφείς: ελέγξτε διπλά και τριπλά τα Ε9, καθώς και το φόρο που αναγράφεται σε κάθε εκκαθαριστικό, ώστε να μην υπάρξουν λάθη και να μην προκληθεί αλαλούμ και δυσαρέσκεια από φορολογούμενους, οι οποίοι τυχόν κληθούν να πληρώσουν υψηλότερο τέλος από το προβλεπόμενο.
Συγκεκριμένα, έχουν ήδη καταγραφεί σημαντικές δυσκολίες, όσον αφορά στο μαθηματικό τύπο, βάση του οποίου θα υπολογιστεί ο φόρος, σε συνδυασμό με τα δεδομένα από τις δηλώσεις Ε9. Κι εδώ βρίσκεται το δεύτερο πρόβλημα, καθώς σύμφωνα με στοιχεία, που έχει στη διάθεσή του το Capital.gr, τα σχετικά έντυπα με λάθη ξεπερνούν τα μισά!
http://www.capital.gr/news.asp?Details=603275

Χωρίς δάνεια από τον ΟΕΚ και οι τρίτεκνες οικογένειες

Και οι τρίτεκνες οικογένειες προστέθηκαν στους δικαιούχους του Οργανισμού Εργατικής Κατοικίας που ενώ δικαιούνται δεν λαμβάνουν τελικά δάνειο κατοικίας.
..
Αναλυτικά, με απόφαση που υπογράφτηκε το 2006 για την ένταξη των τρίτεκνων οικογενειών στο ειδικό διαρκές πρόγραμμα στεγαστικής δανειοδότησης των πολυτέκνων από τον ΟΕΚ, υπολογίζει το ποσό του δανείου όχι με βάση την εμπορική αξία του ακινήτου, αλλά την αντικειμενική αξία επαυξημένη κατά 20%, αντίθετα με τους δικαιούχους επιδότησης επιτοκίου δανείου ιδιωτικής τράπεζας, στην οποία περίπτωση ο ΟΕΚ υπολογίζει σαφώς υψηλότερη εμπορική αξία του ακινήτου.
http://www.capital.gr/news.asp?Details=603247

Κυριακή, 19 Οκτωβρίου 2008

Πως θα κινηθείτε ως δανειολήπτες

Σημερινό άρθρο του Βήματος

Ποιες λύσεις υπάρχουν στην ελληνική αγορά για όσους αποπληρώνουν δάνεια


Το άρθρο σε γενικές γραμμές δίνει σωστές κατευθύνσεις σε ένα δανειολήπτη.

Σάββατο, 18 Οκτωβρίου 2008

Χορηγήσεις στεγαστικών δανείων

Σε πλήρη αναθεώρηση των στόχων τους σε ό,τι αφορά τις νέες χορηγήσεις δανείων -στεγαστικά, καταναλωτικά, επιχειρηματικά, κάρτες-, έχουν προχωρήσει τις τελευταίες μέρες οι τράπεζες.
Έμφαση δίνουν όλοι πλέον στην ποιοτική διάσταση της σχέσης τους με την πελατεία τους και όχι στον όγκο των χορηγήσεων.
Οι νέοι στόχοι για τις χορηγήσεις είναι:
* Δίνουμε ποιοτικά δάνεια, αφού πρώτα αξιολογήσουμε τον πελάτη.
* Ο υποψήφιος δανειολήπτης για παράδειγμα που επιθυμεί να πάρει στεγαστικό δάνειο για παράδειγμα και ζητά να χρηματοδοτηθεί σε ποσοστό 60% ή 70% (της εμπορικής αξίας του ακινήτου) θα έχει καλύτερη τιμολόγηση από την τράπεζα στο περιθώριο.
Ας σημειωθεί ότι τα περιθώρια έχουν αυξηθεί σημαντικά και ξεπερνούν σήμερα τις 2,2 μονάδες (πάνω στο euribor τριμήνου), αν η συμμετοχή του δανειολήπτη είναι μηδαμινή στην αγορά του ακινήτου.
http://www.capital.gr/news.asp?Details=599436

Συνεπώς, κάποιος που κατέχει μετρητά το 20-40% της αξίας αγοράς ενός σπιτιού βρίσκεται σε ακόμα πιο πλεονεκτική θέση διαπραγμάτευσης σήμερα.
Αλλά βέβαια, οι "τιμές" των στεγαστικών δανείων έχουν αυξηθεί σημαντικά τους τελευταίους μήνες και μάλλον θα αργήσουν κάπως να κατέβουν...