Παρασκευή, 31 Οκτωβρίου 2008

Δέκα αλλαγές στα στεγαστικά δάνεια

Και το τοπίο στα στεγαστικά δάνεια άλλαξε άρδην. Τέρμα οι προσφορές, υψηλά τα επιτόκια, χαμηλά τα ποσοστά χρηματοδότησης και επιπλέον «ξεσκόνισμα» των οικονομικών στοιχείων του υποψήφιου δανειολήπτη, είναι οι σημαντικότερες αλλαγές.Η κρίση, δημιουργεί νέα δεδομένα και οι ελληνικές τράπεζες αναγκαστικά εναρμονίζονται με αυτά, όπως αναφέρουν στο Capital.gr, στελέχη της στεγαστικής πίστης από την Εθνική, την Eurobank, την Αγροτική.
Πριν από 1 χρόνο οι τράπεζες διαγκωνίζονταν πoια θα ρίξει στηn αγορά την καλύτερη προσφορά. Και οι δανειολήπτες μπορούσαν να πάρουν στεγαστικά δάνεια με σταθερό επιτόκιο 3ετίας κάτω από το 4%. Σήμερα τα πράγματα έχουν ριζικά αλλάξει, αφού:
1. Οι τράπεζες έκοψαν τις προσφορές με τα χαμηλά σταθερά επιτόκια που έδιναν για διάστημα από 1 μέχρι 3 χρόνια.
2. Συνέδεσαν τα επιτόκια των στεγαστικών με το euribor τριμήνου αντί του βασικού επιτοκίου του ευρώ. Η διαφορά των δύο επιτοκίων -στο 4,79% σήμερα το euribor τριμήνου και στο 3,75% το ΕΚΤ- ξεπερνά τη 1 μονάδα, με αντίστοιχη επιβάρυνση για τον δανειολήπτη.
3. Τα περιθώρια έχουν επίσης αυξηθεί. Πριν από 1 χρόνο το spread δεν ξεπερνούσε τη 1 μονάδα, ενώ ο ανταγωνισμός το είχε συμπιέσει ακόμα και στο 0,7 της μονάδας. Σήμερα το «καλύτερο» spread διαμορφώνεται στη 1,5 μονάδα και μπορεί να ξεπεράσει ακόμα και τις 2 μονάδες.
4. Επανήλθαν τα πάσης φύσεως έξοδα (εξέτασης φακέλου, νομικού και τεχνικού ελέγχου, προέγκρισης κλπ), που οι τράπεζες στο πρόσφατο παρελθόν τα χάριζαν.
5. Μειώθηκαν τα ποσοστά χρηματοδότησης. Πλέον το ύψος των στεγαστικών δανείων δεν υπερβαίνει το 70% της εμπορικής αξίας του ακινήτου και σε ειδικές περιπτώσεις μπορούν να χρηματοδοτήσουν το 80% με 85%. Πριν από 1 χρόνο χρηματοδοτούσαν μέχρι και το 100% της εμπορικής τιμής του ακινήτου.
6. Οι υποψήφιοι δανειολήπτες περνάνε από διεξοδικό έλεγχο. Τα οικονομικά τους στοιχεία και εισοδήματα ελέγχονται ενδελεχώς. Τα «ανοίγματα» τους προς τις τράπεζες δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 30% του μηνιαίου εισοδήματος τους και σε εξαιρετικές περιπτώσεις το 40%.
7. Λόγω των ανωτέρω σήμερα απορρίπτουν πολύ περισσότερες αιτήσεις για στεγαστικά από ό,τι στο πρόσφατο παρελθόν.
8. Στις περιπτώσεις συγκέντρωσης οφειλών σε ένα δάνειο με προσημείωση ακινήτου, το ποσοστό χρηματοδότησης διαμορφώνεται κάτω από το 70% της εμπορικής αξίας του ακινήτου.
9. Οι τράπεζες «αποχωρούν» από τις λίστες του ΟΕΚ (Οργανισμός Εργατικής Κατοικίας), καθώς κρίνουν ως ασύμφορο να χορηγούν επιδοτούμενα στεγαστικά με βάση το επιτόκιο ΕΚΤ. Με επιστολές τους προς τον ΟΕΚ του έχουν καταστήσει σαφές, ότι θα πρέπει να υπάρξει σύνδεση των επιτοκίων με το euribor τριμήνου.
10. Από την κρίση δεν γλιτώνουν και τα στεγαστικά σε ελβετικό φράγκο. Και εδώ τα επιτόκια συνδέονται πλέον με το ακριβότερο επιτόκιο libor τριμήνου (αντί του libor μήνα) ενώ σημαντικά έχουν αυξηθεί και τα περιθώρια προσαύξησης στις 1,5 με 1,7 μονάδες.
http://www.capital.gr/news.asp?Details=608990

Τετάρτη, 29 Οκτωβρίου 2008

200k mortgage - 20/25y

http://www.imerisia.gr/article.asp?catid=12336&subid=2&tag=9424&pubid=3705102

Ανάλυση αγοράς κατοικίας

Η συζήτηση μεταξύ των συνομιλητών κυλούσε σε έντονο ύφος καθώς και οι δύο υπερασπίζονταν με πάθος την πρόβλεψή τους. Οι τιμές των ακινήτων θα καταρρεύσουν καθώς χιλιάδες ιδιοκτήτες θα αναγκαστούν να πουλήσουν τα σπίτια τους υπό το βάρος των δανείων που δε θα μπορούν να εξυπηρετήσουν. Τις τιμές στην κτηματαγορά θα πιέσουν προς τα κάτω οι ίδιες οι τράπεζες, στην προσπάθειά τους να ξεφορτωθούν το ταχύτερο δυνατό τα ακίνητα που θα περιέλθουν στην ιδιοκτησία τους από τις κατασχέσεις», προέβλεψε ο πρώτος, για να λάβει την απάντηση: «Μην παρασύρεσαι από αυτά που βλέπεις στις ΗΠΑ, στη Μεγάλη Βρετανία και στην Ισπανία. Εδώ είναι Ελλάδα. Ο Έλληνας δεν αγόρασε σπίτι για επένδυση αλλά για κατοικία, κύρια ή εξοχική. Είναι δεμένος με το σπίτι του και θα κάνει ό,τι μπορεί για να το κρατήσει. Μπορεί να παρουσιαστούν ευκαιρίες σε ορισμένες περιπτώσεις, αλλά η αγορά δε θα καταρρεύσει». Όταν ξεσπά η κρίση, οι μαύρες σκέψεις κυριαρχούν εκτοπίζοντας πολλές φορές ακόμη και την ίδια τη λογική. Καταστροφολογία, κινδυνολογία και θεωρίες συνωμοσίας μονοπωλούν τις συζητήσεις.

Το σκηνικό άλλαξε άρδην μέσα σε λίγες εβδομάδες:
• Ιδιώτες έτοιμοι να εκταμιεύσουν στεγαστικό δάνειο και να υλοποιήσουν το όνειρο αγοράς ακινήτου φοβούνται και κάνουν πίσω.
• Κατασκευαστές μένουν μακριά από το γιαπί. «Δε χτίζουμε αν δεν πουλήσουμε τα έτοιμα, διακηρύσσουν τώρα οι εργολάβοι.
• Οι τράπεζες, με δεδομένο το πρόβλημα ρευστότητας που μαστίζει ολόκληρο τον τραπεζικό κλάδο, γίνονται ιδιαίτερα επιφυλακτικές στο να δανείσουν.

Αυτό εκδηλώνεται με δύο τρόπους: αύξηση των επιτοκίων στα στεγαστικά δάνεια και μείωση στον όγκο του διαθέσιμου χρήματος προς δανεισμό.

Αν κάποιος μπορούσε να δανειστεί με ευκολία 100.000 ευρώ για να αγοράσει ένα ακίνητο αντίστοιχης αξίας, σήμερα θα συμβιβαστεί με 60-70.000 ευρώ και τα υπόλοιπα θα πρέπει να τα καλύψει με δικούς του πόρους.

Είναι δεδομένο ότι η κατάσταση (και) στην ελληνική κτηματαγορά έχει επιδεινωθεί. Η κατασκευαστική δραστηριότητα έχει μειωθεί κατακόρυφα. Οι τιμές έχουν αρχίσει να υποχωρούν ειδικά στα μεγάλα και πολύ ακριβά ακίνητα. Ο ρυθμός αύξησης στο υπόλοιπο των στεγαστικών δανείων έχει πέσει, ενώ οι αγοραπωλησίες ακινήτων έχουν μειωθεί δραματικά. Τα σύννεφα όλοι τα βλέπουν ξεκάθαρα. Οι περισσότεροι συμφωνούν ότι θα ξεσπάσει καταιγίδα. Το ζητούμενο είναι, όμως, αλλού: στο να προβλέψει κάποιος την ένταση και τη διάρκεια αυτής της καταιγίδας. Όποιος κάνει σωστή διάγνωση θα βγει κερδισμένος. Όποιος πανικοβληθεί θα χάσει. Το «παιχνίδι» αυτή τη φορά είναι πολύ σκληρό. Κάποιοι είναι βέβαιο ότι θα ζημιωθούν.


Οι τιμές των ακινήτων μπορούν να υποχωρήσουν για δύο λόγους:
1. Αν μειωθεί το αγοραστικό ενδιαφέρον,
2. Αν αυξηθεί η προσφορά ακινήτων προς πώληση.

Το θέμα δεν είναι μόνο ποιοτικό αλλά και ποσοτικό. Γνωρίζουμε ότι θα μειωθεί η ζήτηση για αγορά ακινήτων πολύ απλά διότι τα προηγούμενα χρόνια έγινε το «έλα να δεις» καθώς όλοι αγόραζαν ακόμη και «τυφλές» γκαρσονιέρες. Επίσης, όσο ανεβαίνουν τα επιτόκια τόσο οι υποψήφιοι αγοραστές καλούνται να σφίξουν τα λουριά. Επίσης, είναι δεδομένο ότι υπάρχει αυξημένη προσφορά καθώς είναι δεκάδες χιλιάδες τα ακίνητα που έχουν μείνει απούλητα.

Το θέμα είναι αλλού: Πόσο θα μειωθεί η ζήτηση για αγορά ακινήτων; Αν υποχωρήσουν λίγο οι τιμές θα βγουν νέες «δυνάμεις» στην αγορά ή θα πρέπει να δούμε «γκρέμισμα» των τιμών.

Και αντίστοιχα: πόσοι θα υποχρεωθούν να πουλήσουν τα σπίτια τους όσο-όσο υπό το βάρος των χρεών στα οποία δε θα μπορούν να αντεπεξέλθουν; Αν «σκάσουν» 2.000-3.000 στεγαστικά δάνεια, η αγορά μπορεί να απορροφήσει τους κραδασμούς. Αν σκάσουν 200.000 στεγαστικά δάνεια η κατάσταση δεν θα είναι καθόλου εύκολη.

Τα στεγαστικά δάνεια
Αναγκαστικά, τα βλέμματα όλων εστιάζονται στην αγορά των στεγαστικών δανείων, την αγορά που τροφοδότησε –την τελευταία 5ετία– την άνοδο στις τιμές των ακινήτων. Μια ματιά στην πρόσφατη έκθεση του διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδας, (Νομισματική Πολιτική Οκτώβριος 2008) δείχνει το τι πραγματικά συνέβη τα τελευταία χρόνια:
• Οδεύουμε προς το τέλος μιας χρυσής οκταετίας για τις ελληνικές τράπεζες. Από το τέλος του 2000, το υπόλοιπο των στεγαστικών δανείων εξαπλασιάστηκε: οι τράπεζες είχαν χορηγήσει στεγαστικά συνολικού ύψους 11,2 δισ. ευρώ μέχρι το τέλος του 2000, ενώ στο τέλος του 2008 το σχετικό νούμερο αναμένεται να ξεπεράσει τα 70 δισ. ευρώ αν προστεθούν και τα δάνεια που πλέον έχουν τιτλοποιηθεί.
• Οι έρευνες έχουν δείξει ότι οι μισοί Έλληνες δεν έχουν κανένα δάνειο. Από τους υπόλοιπους μισούς που χρωστούν, οι τέσσερις στους δέκα βαρύνονται με ένα στεγαστικό. Αν λοιπόν υποτεθεί ότι στην Ελλάδα υπάρχουν περίπου 5,5 εκατομμύρια νοικοκυριά, τότε στεγαστικό δάνειο αποπληρώνουν περίπου 1-1,2 εκατομμύρια Έλληνες.
Τι σημαίνει αυτό; Με δεδομένο ότι το υπόλοιπο των στεγαστικών δανείων διαμορφώνεται στα 70 δισ. ευρώ, το μέσο χρέος ανά νοικοκυριό κινείται στα επίπεδα των 60-70 χιλ. ευρώ. Φυσικά, ο μέσος όρος δε λέει την αλήθεια για όλα τα νοικοκυριά. Υπάρχουν οικογένειες που έχουν αγοράσει σπίτια αξίας 200-300 χιλ. ευρώ εξ ολοκλήρου με δανεικά. Βέβαια, υπάρχουν και νοικοκυριά που έχουν αγοράσει σπίτια 200.000 ευρώ με δάνεια 40-50.000 ευρώ καλύπτοντας τα υπόλοιπα με μετρητά που προήλθαν από την πώληση περιουσιακών στοιχείων.
• Η άνοδος των επιτοκίων ασφαλώς και δυσχεραίνει τον οικογενειακό προϋπολογισμό των ελληνικών νοικοκυριών.

Βέβαια, τα τέσσερα στα δέκα νοικοκυριά έχουν ήδη δει τα χειρότερα: είναι τα νοικοκυριά που έχουν συνδέσει το επιτόκιό τους με αυτό της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας. Γι’ αυτούς τους δανειολήπτες η δόση αυξήθηκε εννέα φορές από το τέλος του 2005 μέχρι και το καλοκαίρι του 2008. Τώρα ήρθε η ώρα για την πρώτη μείωση και μάλιστα κατά 0,5% από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα με αποτέλεσμα το επιτόκιο να διαμορφωθεί στο 3,75% από 4,25% που ήταν μέχρι τώρα. Αυτό συμβαίνει για το 40% των νοικοκυριών.
Υπάρχει άλλο ένα 30% που έχει δάνειο σταθερού επιτοκίου το οποίο μόλις λήξει θα μετατραπεί σε κυμαινόμενο συνδεδεμένο με το επιτόκιο της ΕΚΤ. Και αυτή η κατηγορία δεν κινδυνεύει σε αυτή τη φάση.
Μένει ένα 30% των δανειοληπτών. Από αυτούς το 20-25% έχει επιτόκιο συνδεδεμένο με το Euribor. Είναι αυτοί που μπήκαν τελευταίοι στο χορό των στεγαστικών δανείων. Σε γενικές γραμμές έχουν δανειστεί μεγαλύτερα ποσά τόσο σε απόλυτους αριθμούς όσο και ως ποσοστό επί της αξίας του ακινήτου.

Αυτοί οι δανειολήπτες –περίπου 200-300 χιλιάδες– αντιμετωπίζουν τώρα το σκληρό πρόσωπο της χρηματοοικονομικής κρίσης.
Το επιτόκιο Euribor αναρριχήθηκε στα μέσα Οκτωβρίου έως και το 5,4% με αποτέλεσμα το τελικό κόστος για το δανειολήπτη να φτάνει ακόμη και στο 6,7-6,8%. Ισχυρότερο θα είναι το σοκ για 40-50 χιλιάδες δανειολήπτες οι οποίοι προτίμησαν το φθηνό σταθερό επιτόκιο του 3-4% που προσέφεραν οι τράπεζες μέσα στο 2007. Τώρα που τελειώνει η «σταθερή περίοδος», το επιτόκιο δεν αποκλείεται ακόμη και να διπλασιαστεί, βαρύνοντας τον οικογενειακό προϋπολογισμό του δανειολήπτη.
Μένει ένα 5-10% των στεγαστικών δανείων. Αυτά έχουν χορηγηθεί σε ελβετικό φράγκο. Προς το παρόν, όσοι προτίμησαν το ξένο νόμισμα είναι ικανοποιημένοι καθώς το επιτόκιο στο ελβετικό φράγκο είναι χαμηλότερο από το αντίστοιχο του ευρώ, ενώ η ισοτιμία του ευρώ με το ελβετικό νόμισμα δεν έχει επιβαρύνει τους οφειλέτες.


Ποια είναι τα συμπεράσματα από αυτή τη «χαρτογράφηση» της αγοράς;
1. Τα επίσημα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδας δείχνουν ότι μόνο το 3-4% των στεγαστικών δανείων βρίσκεται σε καθυστέρηση. Αυτό σημαίνει ότι σε αυτή τη φάση κινδυνεύουν 30-40.000 σπίτια, ενώ δεν είναι καθόλου βέβαιο ότι όλα αυτά τα σπίτια θα βγουν στο «σφυρί». Θα αυξηθεί το ποσοστό και, αν ναι, πόσο; Είναι ένα ερώτημα που ουδείς μπορεί να απαντήσει σε αυτή τη φάση. Φαίνεται όμως ότι τα νούμερα δεν είναι τόσο μεγάλα ώστε να θέτουν σε κίνδυνο τη ζωή και τη λειτουργία της εγχώριας κτηματαγοράς. Μην ξεχνάμε ότι ακόμη και στις δύσκολες χρονιές αλλάζουν χέρια τουλάχιστον 70-80.000 ακίνητα ετησίως.
2. Από τη Στατιστική Υπηρεσία καταφθάνουν ανησυχητικά στοιχεία για την πορεία της οικοδομής. Η έκδοση νέων οικοδομικών αδειών έχει πέσει δραματικά, με την Αττική να δέχεται το μεγαλύτερο «χτύπημα» (-25%). Αυτό δεν είναι τυχαίο. Οι κατασκευαστές, έχοντας «στοκάρει» δεκάδες χιλιάδες ακίνητα, προσπαθούν να ξεφορτωθούν τα αίτημα πριν μπουν στη διαδικασία να σηκώσουν νέες οικοδομές. Μάλιστα, η ομοσπονδία τους έχει βγάλει και σχετική εντολή: «δεν προχωρούμε στην έκδοση νέας οικοδομής αν προηγουμένως δεν έχουμε πουλήσει τουλάχιστον το 70% των αποθεμάτων μας». Η μείωση της οικοδομικής δραστηριότητας έχει θετική επίπτωση στις τιμές. Κι αυτό διότι όσο αυξάνει η προσφορά τόσο μειώνεται η τιμή ενός αγαθού.
3. Από την άλλη πλευρά, υπάρχει ένας εξαιρετικά ανησυχητικός παράγοντας που έχει να κάνει με τη ζήτηση: τα επιτόκια διατηρούνται σε υψηλά επίπεδα. Μπορεί η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα να προχώρησε πρόσφατα σε μείωση του επιτοκίου δανεισμού (από το 4,25% στο 3,75%), ωστόσο αυτό δεν αγγίζει τους υποψήφιους δανειολήπτες. Αυτοί δανείζονται πλέον με βάση το Euribor το οποίο κινείται σε υψηλότερα επίπεδα. Θα σκεφτείτε ότι η κρίση θα περάσει και το Euribor θα προσγειωθεί σε πιο φυσιολογικά επίπεδα. Μακάρι να ήταν τόσο απλό. Οι τράπεζες έχουν ήδη προχωρήσει σε αύξηση των περιθωρίων κέρδους (spreads), ενώ έχουν κλείσει την πόρτα και των χαμηλών σταθερών επιτοκίων. Ένας νέος δανειολήπτης θα χρεωθεί με ένα επιτόκιο της τάξεως του 6,5-7% όποια και αν είναι η τελική επιλογή του. Είναι προφανές ότι το ποσοστό αυτό δε συγκρίνεται με τα επιτόκια του 4-5% που πλήρωναν οι νέοι δανειολήπτες μέχρι και πριν από λίγους μήνες.
4. Εις βάρος της ζήτησης είναι και ένας άλλος παράγοντας: το γεγονός ότι πλέον οι τράπεζες δε χορηγούν δάνεια που να αντιστοιχούν στο 100% της εμπορικής αξίας του ακινήτου. Γιατί το κάνουν; Προφανώς φοβούνται ότι οι τιμές θα υποχωρήσουν με αποτέλεσμα οι ίδιες να βρεθούν εκτεθειμένες. Αυτό σφίγγει ακόμη περισσότερο τη ζήτηση για αγορά ακινήτων καθώς υποχρεώνει τον υποψήφιο αγοραστή να βάλει και λεφτά από την τσέπη του για να αγοράσει.
5. Στην Ελλάδα τα περισσότερα ακίνητα έχουν αποκτηθεί για να καλύψουν βασικές στεγαστικές ανάγκες και όχι για να αξιοποιηθούν ως επένδυση. Αυτό σημαίνει ότι δε θα πουληθούν εύκολα από τους ιδιοκτήτες τους. Είναι βέβαιο ότι κάποιοι θα βρεθούν σε δύσκολη θέση και θα αναγκαστούν να πουλήσουν.
6. Υπάρχει μια «βόμβα» στα θεμέλια της ελληνικής κτηματαγοράς και αυτή ακούει στο όνομα «ευκαιριακοί κατασκευαστές». Είναι άνθρωποι που αντιμετώπισαν την ελληνική αγορά ακινήτων ως Ελ Nτοράντο και δανείστηκαν για να χτίσουν με στόχο την πώληση και το υπερκέρδος. Για κάποιους από αυτούς το παιχνίδι έχει γυρίσει ανάποδα. Τους έμειναν απούλητα τα ακίνητα και οι τόκοι τρέχουν. Πόσοι είναι αυτοί οι κατασκευαστές, ποιες είναι οι οικονομικές αντοχές τους και πόσα τα ακίνητα που έχουν υπό τον έλεγχό τους ουδείς γνωρίζει.
Το να προβλέψει κάποιος τις τιμές των ακινήτων ύστερα από 1-2 χρόνια δεν είναι καθόλου εύκολο σε αυτή τη βάση. Ίσως η καλύτερη λύση είναι να «ισορροπήσουμε» ανάμεσα στην απόλυτη απαισιοδοξία και στον άκρατο ενθουσιασμό. Πού θα μας οδηγούσε μια τέτοια στάση; Στο να προβλέψουμε:
• Μείωση τιμών, εκεί όπου τα πράγματα ξέφυγαν για τα καλά.
• «Πάγωμα» στις αγοραπωλησίες μέχρι να αποκατασταθεί η ισορροπία στην αγορά.
• Εξορθολογισμό στα περιθώρια κέρδους με τα οποία θα χτίζουν οι εργολάβοι. Το 40% και το 50% του 2005 και του 2006 «πέθαναν». Τουλάχιστον σε αυτή τη φάση.

* Αναδημοσίευση από το περιοδικό "Κεφάλαιο"

Κυριακή, 26 Οκτωβρίου 2008

Fun only

Παλαιότερα δούλευαν, δοκιμάστε!

www.opensubtitles.org/el
www.allsubs.org/greek-subtitles
www.subtitlesbox.com/gr_index.php
www.divxsubtitles.net
www.tvsubtitles.net/
www.podnapisi.net
www.tvsubtitles.net/subtitle
www.greeksubtitlesproject.com

Πέμπτη, 23 Οκτωβρίου 2008

Αγορά κατοικίας με... άτοκες δόσεις

Ενα... όπλο από το παρελθόν ανασύρουν οι κατασκευαστές κατοικιών σε μια προσπάθεια να προσελκύσουν αγοραστές τη δύσκολη αυτή περίοδο για την κτηματαγορά.
Πολύ σύντομα θα είναι σε θέση να προσφέρουν σπίτια, καινούργια και παλαιά, με άτοκες δόσεις τις οποίες θα πληρώνουν οι πελάτες τους με τη μορφή συναλλαγματικών.
Mιλώντας στην «H» ο πρόεδρος της Oμοσπονδίας Kατασκευαστών Kτιρίων - Oικοδομικών Eπιχειρήσεων Eλλάδας (OMKOEE), Δ. Kαψιμάλης, διέψευσε τα σενάρια περί πληρωμής από τους αγοραστές ποσού του ακινήτου που αντιστοιχεί στην αντικειμενική αξία και το υπόλοιπο ποσό μέχρι την εμπορική αξία θα πληρώνεται με συναλλαγματικές.
Όπως τόνισε, όποια κατασκευαστική το επιθυμεί θα μπορεί να προχωρά στην έκδοση συναλλαγματικών ακόμη και για το σύνολο του ποσού. «Δεν υπάρχει πλαφόν. Για έναν καλό πελάτη μπορούμε να κάνουμε διευκολύνσεις για όλο το τίμημα και να βάλουμε δόσεις ακόμη και για 4 χρόνια», επισήμανε ο κ. Kαψιμάλης.
Tο τελικό σχέδιο των κατασκευαστών (14.000 επιχειρήσεις πανελλαδικά) θα ανακοινωθεί επίσημα, πιθανότατα την Πέμπτη 30/10, και οι πληροφορίες αναφέρουν ότι θα πρόκειται για ένα ιδιαίτερα ευνοϊκό πακέτο για να διευκολυνθούν οι υποψήφιοι αγοραστές κατοικιών.
Mε τη ζήτηση να έχει πέσει κατακόρυφα από το 2006 μέχρι σήμερα (ακόμη και 70% σε ορισμένες περιοχές) μόνη λύση για τους εργολάβους είναι να πάρουν την κατάσταση στα χέρια τους.
Aλλωστε, όπως εκτιμούν οι κατασκευαστές, αυτή την περίοδο υπάρχουν 150-180 χιλιάδες απούλητα σπίτια και θα πρέπει να αυξηθούν οι αγοραπωλησίες. Tο σχέδιο για τις συναλλαγματικές θα μπορεί να διευκολύνει μια μεγάλη μερίδα υποψήφιων αγοραστών οι οποίοι δεν θέλουν να καταφύγουν στον τραπεζικό δανεισμό και τα υψηλά επιτόκια.
Kερδισμένοι κατά βάση είναι όσοι έχουν ρευστό και μπορούν να διαθέσουν ένα μεγάλο μέρος από το τελικό τίμημα.
Kάποιος, όμως, που θα θελήσει να βάλει σε συναλλαγματικές ένα πολύ μεγάλο ποσό, τότε θα πληρώνει κάθε μήνα (έστω και άτοκα) εξαιρετικά υψηλές δόσεις.
Π.χ. για ποσό 100.000 ευρώ με συναλλαγματικές για 4 χρόνια (48 δόσεις) θα πρέπει να πληρώνει 2.083 ευρώ μηνιαίως. Eπομένως, το σχέδιο των κατασκευαστών θα πρέπει να χρησιμοποιείται με προσοχή και σίγουρα όχι από όσους δεν μπορούν να πληρώσουν υψηλές δόσεις.
Παράδειγματα
Κάποιος που θέλει να αγοράσει σπίτι αξίας 250.000 ευρώ και διαθέτει μόνο τα 150.000 (από αποταμίευση ή με δάνειο) θα μπορεί να ζητά από τον κατασκευαστή να εκδώσει συναλλαγματικές για 100.000 ευρώ με χρονικό ορίζοντα που θα καθορίζεται από τα συμβαλλόμενα μέρη.
Aντί δηλαδή να πάρει δάνειο από την τράπεζα με επιτόκιο ακόμη και 7%, θα μπορεί να αποπληρώνει το δάνειο απευθείας και άτοκα.
Aν κάποιος δεν έχει το σύνολο του ποσού αγοράς κατοικίας θα μπορεί και πάλι να αγοράσει το ακίνητο εξοφλώντας τις συναλλαγματικές που θα αποφασίσει με τον εργολάβο.
H φερεγγυότητα του πελάτη κατά κύριο λόγο θα καθορίζει και τον αριθμό των άτοκων δόσεων. Παλαιότερα, πάντως, πολλοί εργολάβοι προχωρούσαν στην έκδοση 50 ή 100 συναλλαγματικών.
Tα δύο μέρη θα συμφωνούν και για τους όρους του συμβολαίου. O κατασκευαστής για παράδειγμα δεν θα «πουλά» τις συναλλαγματικές στις τράπεζες, ενώ ο αγοραστής δεν θα καθυστερεί τις δόσεις.
http://www.imerisia.gr/article.asp?catid=12333&subid=2&tag=9424&pubid=3649150

ΕΤΑΚ: Τι κρύβει η καθυστέρηση στην αποστολή των εκκαθαριστικών

Πληροφορίες του Capital.gr αναφέρουν ότι οι οδηγίες, που έχουν δοθεί από τον υπουργό Οικονομίας, είναι σαφείς: ελέγξτε διπλά και τριπλά τα Ε9, καθώς και το φόρο που αναγράφεται σε κάθε εκκαθαριστικό, ώστε να μην υπάρξουν λάθη και να μην προκληθεί αλαλούμ και δυσαρέσκεια από φορολογούμενους, οι οποίοι τυχόν κληθούν να πληρώσουν υψηλότερο τέλος από το προβλεπόμενο.
Συγκεκριμένα, έχουν ήδη καταγραφεί σημαντικές δυσκολίες, όσον αφορά στο μαθηματικό τύπο, βάση του οποίου θα υπολογιστεί ο φόρος, σε συνδυασμό με τα δεδομένα από τις δηλώσεις Ε9. Κι εδώ βρίσκεται το δεύτερο πρόβλημα, καθώς σύμφωνα με στοιχεία, που έχει στη διάθεσή του το Capital.gr, τα σχετικά έντυπα με λάθη ξεπερνούν τα μισά!
http://www.capital.gr/news.asp?Details=603275

Χωρίς δάνεια από τον ΟΕΚ και οι τρίτεκνες οικογένειες

Και οι τρίτεκνες οικογένειες προστέθηκαν στους δικαιούχους του Οργανισμού Εργατικής Κατοικίας που ενώ δικαιούνται δεν λαμβάνουν τελικά δάνειο κατοικίας.
..
Αναλυτικά, με απόφαση που υπογράφτηκε το 2006 για την ένταξη των τρίτεκνων οικογενειών στο ειδικό διαρκές πρόγραμμα στεγαστικής δανειοδότησης των πολυτέκνων από τον ΟΕΚ, υπολογίζει το ποσό του δανείου όχι με βάση την εμπορική αξία του ακινήτου, αλλά την αντικειμενική αξία επαυξημένη κατά 20%, αντίθετα με τους δικαιούχους επιδότησης επιτοκίου δανείου ιδιωτικής τράπεζας, στην οποία περίπτωση ο ΟΕΚ υπολογίζει σαφώς υψηλότερη εμπορική αξία του ακινήτου.
http://www.capital.gr/news.asp?Details=603247

Κυριακή, 19 Οκτωβρίου 2008

Πως θα κινηθείτε ως δανειολήπτες

Σημερινό άρθρο του Βήματος

Ποιες λύσεις υπάρχουν στην ελληνική αγορά για όσους αποπληρώνουν δάνεια


Το άρθρο σε γενικές γραμμές δίνει σωστές κατευθύνσεις σε ένα δανειολήπτη.

Σάββατο, 18 Οκτωβρίου 2008

Χορηγήσεις στεγαστικών δανείων

Σε πλήρη αναθεώρηση των στόχων τους σε ό,τι αφορά τις νέες χορηγήσεις δανείων -στεγαστικά, καταναλωτικά, επιχειρηματικά, κάρτες-, έχουν προχωρήσει τις τελευταίες μέρες οι τράπεζες.
Έμφαση δίνουν όλοι πλέον στην ποιοτική διάσταση της σχέσης τους με την πελατεία τους και όχι στον όγκο των χορηγήσεων.
Οι νέοι στόχοι για τις χορηγήσεις είναι:
* Δίνουμε ποιοτικά δάνεια, αφού πρώτα αξιολογήσουμε τον πελάτη.
* Ο υποψήφιος δανειολήπτης για παράδειγμα που επιθυμεί να πάρει στεγαστικό δάνειο για παράδειγμα και ζητά να χρηματοδοτηθεί σε ποσοστό 60% ή 70% (της εμπορικής αξίας του ακινήτου) θα έχει καλύτερη τιμολόγηση από την τράπεζα στο περιθώριο.
Ας σημειωθεί ότι τα περιθώρια έχουν αυξηθεί σημαντικά και ξεπερνούν σήμερα τις 2,2 μονάδες (πάνω στο euribor τριμήνου), αν η συμμετοχή του δανειολήπτη είναι μηδαμινή στην αγορά του ακινήτου.
http://www.capital.gr/news.asp?Details=599436

Συνεπώς, κάποιος που κατέχει μετρητά το 20-40% της αξίας αγοράς ενός σπιτιού βρίσκεται σε ακόμα πιο πλεονεκτική θέση διαπραγμάτευσης σήμερα.
Αλλά βέβαια, οι "τιμές" των στεγαστικών δανείων έχουν αυξηθεί σημαντικά τους τελευταίους μήνες και μάλλον θα αργήσουν κάπως να κατέβουν...

Τετάρτη, 8 Οκτωβρίου 2008

Ερχονται αυξήσεις στα ασφάλιστρα ΙΧ

Tα αποθεματικά των ελληνικών ασφαλιστικών εταιρειών είναι ασφαλή, καθώς δεν έχουν τα σύνθετα επενδυτικά προϊόντα που είχαν οι ξένες ασφαλιστικές εταιρείες ούτε έχουν καμία σημαντική έκθεση στις ξένες μετοχικές αγορές, αφού επενδύουν κυρίως σε ελληνικά κρατικά ομόλογα και είναι μακροπρόθεσμοι επενδυτές.
Tα προβλήματα που εμφάνισαν οι αμερικανικοί ασφαλιστικοί όμιλοι οφείλονταν κυρίως στη διασύνδεσή τους με τις αμερικανικές τράπεζες και την κρίση των subprime loans». Mε αυτές τις δηλώσεις ο πρόεδρος της Ένωσης Aσφαλιστικών Eταιρειών Eλλάδος (EAEE) κ. Φωκίων Mπράβος τόνισε ότι η ελληνική ασφαλιστική αγορά δεν έχει επηρεαστεί από την πρόσφατη κρίση.
Στο ίδιο μήκος κύματος στάθηκε και ο πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της AIG Eλλάς κ. Nίκος Aδαμαντιάδης, ο οποίος, αναφερόμενος στα του ομίλου του, δήλωσε ότι επενδύει κυρίως στα κρατικά ομόλογα και διαθέτει υψηλά περιθώρια φερεγγυότητας όπως τα ορίζει η ελληνική νομοθεσία.
Τα αίτια Σε ό,τι αφορά την πορεία των ασφαλίστρων για το επόμενο διάστημα, στελέχη της EAEE δήλωσαν ότι μεσοσταθμικά οι αυξήσεις στα ασφάλιστρα αυτοκινήτου θα φτάσουν στα επίπεδα του 10%-12% για το σύνολο της αγοράς από τον Iούνιο 2009.
Aιτία για τις αυξήσεις ασφαλίστρων είναι και η αναγκαστική αναπροσαρμογή των ορίων αποζημίωσης (1 εκατ. ευρώ ανά άτομο ή 5 εκατ. ευρώ ανά ατύχημα) που επιβάλλει η κοινοτική οδηγία και που θα εφαρμοστεί στην Eλλάδα από το καλοκαίρι του 2009.
Σε έρευνα που πραγματοποίησε η MARC A.E. για την EAEE, με αντικείμενο την πρόληψη ατυχημάτων, ζημιών και καταστροφών στους τομείς υγείας, ακίνητης περιουσίας και οδικής ασφάλειας, προκύπτει ότι μόλις ένας στους τρεις λαμβάνει επαρκή μέτρα για αποφυγή ατυχημάτων, ζημιών και καταστροφών. Tο 46% ανέφερε ότι λαμβάνει κάποια μέτρα τα οποία δεν θεωρεί επαρκή και το 21,1% ομολογεί ότι δεν παίρνει κανένα μέτρο πρόληψης στη ζωή του.
Στον τομέα Yγείας, οι έξι στους δέκα πολίτες δεν κάνουν τακτικά τσεκ απ, το 45,2% δεν προσέχει τη διατροφή του, το 47,2% των γυναικών δεν κάνει τακτικά τεστ Παπ και έλεγχο στήθους, ενώ το 30% δεν προσφεύγει εγκαίρως στον γιατρό όταν αντιμετωπίζει προβλήματα υγείας.
Στον τομέα ασφάλειας ακίνητης περιουσίας, το 70,6% των σπιτιών δεν διαθέτει συναγερμό, ενώ μόνο τέσσερις στους δέκα έχουν πυροσβεστήρα στο σπίτι ή τον χώρο εργασίας τους.
Tέλος, στον τομέα οδικής ασφάλειας, οι επτά στους δέκα οδηγούς του Λεκανοπεδίου παραδέχονται ότι έχουν παραβιάσει κόκκινο σηματοδότη, το 56,3% προσπερνά μπαίνοντας στο αντίθετο ρεύμα κυκλοφορίας και το 30% φαίνεται ότι οδηγεί μετά από κατανάλωση αλκοόλ. Aξίζει, πάντως, να σημειωθεί ότι εννέα στους δέκα οδηγούς δήλωσαν ότι χρησιμοποιούν πάντα ζώνη ασφαλείας, ενώ το 75,8% φορά πάντα κράνος όταν οδηγεί δίκυκλο.
Eλληνες και ασφαλιστικές εταιρείες
Mόλις ένας στους τρεις Eλληνες λαμβάνει επαρκή μέτρα για αποφυγή ατυχημάτων, ζημιών, καταστροφών.
Eξι στους δέκα πολίτες δηλώνουν ότι δεν κάνουν τακτικά τσεκ απ, ενώ το 45,2% δεν προσέχει καθόλου τη διατροφή του.
Tο 46% των πολιτών λαμβάνει μέτρα προστασίας της ζωής του, ωστόσο, δεν τα θεωρεί επαρκή.
Eπτά στους δέκα οδηγούς δηλώνουν ότι παραβιάζουν τον κόκκινο σηματοδότη, ενώ το 56,3% κάνει αντικανονικές προσπεράσεις.
Tο 30% παραδέχεται ότι έχει οδηγήσει μετά από κατανάλωση αλκοόλ.
Eννέα στους δέκα δηλώνουν ότι φορούν ζώνη ασφαλείας και το 75,8% ότι φορά κράνος όταν οδηγεί δίτροχο.
http://www.imerisia.gr/article.asp?catid=12333&subid=2&tag=9424&pubid=3445127

Δευτέρα, 6 Οκτωβρίου 2008

Στα μουλωχτά και τα νέα τεκμήρια

ΜΙΛΟΥΣΑ ΜΕ ΕΝΑ ΦΙΛΟ ΛΟΓΙΣΤΗ ΠΡΙΝ ΠΕΡΙΠΟΥ ΕΝΑ ΧΡΟΝΟ...
ΤΟΥ ΕΧΩ ΜΕΓΑΛΗ ΕΜΠΙΣΤΟΣΥΝΗ ΚΑΙ ΑΚΟΥΩ ΑΥΤΑ ΠΟΥ ΛΕΕΙ...
-"ΑΥΤΟΙ... ΘΑ ΕΠΑΝΑΦΕΡΟΥΝ ΤΑ ΤΕΚΜΗΡΙΑ!"
ΚΑΓΚΕΛΟ Ο GEOKALP...
-"ΤΙ ΛΕΣ ΡΕ ΘΑΝΑΣΗ; ΑΥΤΟ ΕΙΝΑΙ Η ΠΟΛΙΤΙΚΗ ΤΟΥ '93 ΣΤΟ 2008..."...
-"ΘΑ ΒΡΟΥΝ ΚΑΠΟΙΟ ΤΡΟΠΟ!"
ΝΑ ΣΗΜΕΙΩΣΩ ΟΤΙ Ο ΘΑΝΑΣΗΣ ΕΧΕΙ ΠΟΛΛΕΣ ΦΟΡΕΣ ΕΣΩΤΕΡΙΚΗ Π[ΛΗΡΟΦΟΡΗΣΗ ΚΑΘΩΣ ΑΣΧΟΛΕΙΤΑΙ ΜΕ ΤΑ ΠΑΡΑΤΑΞΙΑΚΑ ΤΩΝ ΛΟΓΙΣΤΩΝ...
ΟΙ ΓΕΛΙΟΙ ΠΟΥ ΤΑ ΣΚΕΦΤΟΝΤΑΙ ΑΥΤΑ ΘΕΩΡΟΥΝ ΟΤΙ "ΠΡΟΚΕΙΤΑΙ ΓΙΑ ΕΝΑ ΙΔΙΑΙΤΕΡΑ ΑΠΛΟ ΣΥΣΤΗΜΑ..."

Με το τετραγωνικό μέτρο τα τεκμήρια στα σπίτια

09:56 - 06 Οκτώβριος 2008Ευρώ και τετραγωνικό θα μετράει από το 2009 η Εφορία, για όσους φορολογούμενους διαθέτουν κύρια κατοικία άνω των 150 τ.μ. και εξοχική μεγαλύτερη των 120 τ.μ.. Οι Έλληνες ιδιοκτήτες που κατέχουν σπίτια τα οποία υπερβαίνουν τα προηγούμενααφορολόγητα όρια θα «μπλέκουν» αυτομάτως στα «γρανάζια» των τεκμηρίων διαβίωσης που «ψαλιδίζονται» σημαντικά σε σχέση με τα υφιστάμενααπαλλασσόμενα τετραγωνικά όρια.
Για την πρώτη κατοικία, σήμερα, το όριο πάνω από το οποίο ενεργοποιείται το τεκμήριο διαβίωσης είναι τα 200 τ.μ. ενώ για την δευτερεύουσα ή εξοχική κατοικία τα 150 τ.μ.
Παρά την εκτεταμένη «συμπίεση» των σημερινών τετραγωνικών ορίων απαλλαγής, στο υπουργείο Οικονομίας υπόσχονται ότι τα νέα τύπου τεκμήρια διαβίωσης, που μετονομάζονται σε «ελάχιστο κόστος χρήσης περιουσιακών στοιχείων» δεν θα είναι επώδυνα.
Τούτο υποστηρίζεται από τις προτάσεις που αναμένεται να κάνει δεκτές ο υπουργός Οικονομίας και Οικονομικών Γ. Αλογοσκούφης, για τον τρόπο με τον οποίο θα λειτουργεί στην πράξη ο «μηχανισμός» των τεκμηρίων, στοχεύοντας αποκλειστικά σε όσους έχουν ένα πλούσιο οικονομικό «προφίλ» που όμως δεν το αποδεικνύουν στην Εφορία.
Σύμφωνα με πληροφορίες, οι εισηγήσεις προς τον υπουργό Οικονομίας κάνουν λόγο για διασύνδεση του ελάχιστου κόστους συντήρησης ανάλογα με τα τετραγωνικά μέτρα των σπιτιών του φορολογούμενου, αφού προηγουμένως αφαιρεθούν τα όρια της απαλλαγής.
Δηλαδή κατά τον υπολογισμό του κόστους συντήρησης η Εφορία θα μετράει τα τετραγωνικά της κατοικίας του φορολογούμενου που υπερβαίνουν το απαλλασσόμενο όριο και θα τα πολλαπλασιάζει με μία τιμή.
Το ποσό αυτής της τιμής προτείνεται να φθάνει στο 1 ευρώ ανά τετραγωνικό μέτρο και ανά μήνα. Στην περίπτωση της κύριας κατοικίας θα υπολογίζεται τεκμαρτά για δώδεκα μήνες και της εξοχικής για τρεις μήνες.
Για παράδειγμα, ένας φορολογούμενος που διαμένει σε πρώτη κατοικία, η επιφάνεια της οποίας είναι 250 τ.μ., το ελάχιστο κόστος συντήρησης θα υπολογιστεί ως εξής: Η Εφορία θα αφαιρέσει πρώτα τα απαλλασσόμενα τετραγωνικά όρια ( 250 τμ. – 150 τ.μ.) και το καθαρό αποτέλεσμα, δηλαδή τα 100 τ.μ. θα τα πολλαπλασιάσει με το 1 ευρώ και τους 12 μήνες.
Έτσι, η βασική κατοικία των 250 τετραγωνικών μέτρων του υπόχρεου θα έχει ελάχιστο κόστος συντήρησης 1.200 ευρώ.
Εάν ο ίδιος φορολογούμενος έχει και μία εξοχική κατοικία 180 τετραγωνικών μέτρων τότε το τεκμήριο του συγκεκριμένου ακινήτου βάσει της προηγούμενης διαδικασίας ( 180 τ.μ. - 150 τ.μ.= 30 τ.μ. Χ 1 ευρώ Χ 3 μήνες) περιορίζεται σε μερικές δεκάδες ευρώ, και δη μόλις 90!
Συμπερασματικά, το ελάχιστο κόστος συντήρησης για τον προηγούμενο Έλληνα φορολογούμενο ανέρχεται και για τα δύο ακίνητα που κατέχει στα 1.290 ευρώ.

Υπάρχει, όμως, και δεύτερη εισήγηση για τεκμαρτό 10 ευρώ ανά τετραγωνικό μέτρο τόσο για την κύρια όσο και για την εξοχική κατοικία, χωρίς όμως να υπολογίζονται οι μήνες ιδιοκατοίκησης.
Αν ισχύσει η δεύτερη πρόταση τότε για τα ακίνητα του παραδείγματος ο φορολογούμενος θα επιβαρύνεται με τεκμήριο 1.300 ευρώ, το οποίο όμως δεν διαφοροποιείται σε σχέση με την πρώτη εισήγηση.

"Πρόκειται για ένα ιδιαίτερο απλό σύστημα» επισημαίνουν στο «R» ανώτεροι υπηρεσιακοί παράγοντες του υπουργείου που δεν θίγει τις εισοδηματικές τάξεις και ιδιαίτερα τους μισθωτούς που σύμφωνα με την Γενική Γραμματεία Πληροφορικών Συστημάτων ο βίος που διάγουν ταυτίζεται με τα δηλούμενα οικονομικά και περιουσιακά τους στοιχεία.

Βέβαια τα ίδια στελέχη, εκφράζουν ταυτόχρονα και τον προβληματισμό τους για το αν ο νέος μηχανισμός σύλληψης των εισοδημάτων που φοροδιαφεύγουν είναι ικανός να δώσει τα μέγιστα δυνατά αποτελέσματα λόγω της «χαλαρότητας» που τον διακρίνει.
Δηλαδή αν η «οικουμενική αποκήρυξη» που προηγήθηκε και το «ξήλωμα» των τεκμηρίων διαβίωσης σε σχέση με τα αρχικά σχέδια που ακολούθησε και συνεχίζεται ως τώρα (σ.σ. με το στίγμα της ηπιότερης εφαρμογής να δίνει ο ίδιος ο Πρωθυπουργός) λειτουργήσει ενάντια στην λογική για την οποία φτιάχνονται τα τεκμήρια διαβίωσης;
Τούτο τεκμαίρεται και από τα χαμηλά ποσά ελάχιστου κόστους συντήρησης που προωθεί το υπουργείο Οικονομίας και Οικονομικών για το δεύτερο ή τρίτο αυτοκίνητο στην οικογένεια, αφού το πρώτο έως 2.000 κ.ε. εξαιρείται του τεκμηρίου.

Όπως επισημαίνουν αρμόδιες πηγές, το τεκμήριο διαβίωσης για ένα αυτοκίνητο 1.400 - 1.600 κ.ε. (9 - 10 φορολογήσιμοι ίπποι) δεν θα ξεπερνά τα 2.600 ευρώ ενώ για ένα αυτοκίνητο με «μοτέρ» 2.500 κ.ε. (17 φορολογήσιμοι) το τεκμήριο θα είναι 6.200 ευρώ.

Σε ότι αφορά τα σκάφη αναψυχής προτείνεται το τεκμήριο διαβίωσης να ενεργοποιείται για σκάφη μήκους άνω των 7 μέτρων και όχι δέκα μέτρων που ισχύει σήμερα.

http://www.reporter.gr/default.asp?pid=16&la=1&art_aid=174962

Παρασκευή, 3 Οκτωβρίου 2008

Αναπροσαρμογή επιτοκίων

Η Τράπεζα Eurobank EFG, λαμβάνοντας υπόψη τις συνθήκες που έχουν διαμορφωθεί στις διεθνείς αγορές χρήματος και επηρεάζουν σημαντικά τα επιτόκια αναφοράς Euribor και Libor, αναπροσαρμόζει από τη Δευτέρα 6 Οκτωβρίου 2008 τα επιτόκια στις παρακάτω κατηγορίες χορηγήσεων.

Α. Το Βασικό Στεγαστικό Επιτόκιο της Τράπεζας καθώς και τα Βασικά Επιτόκια επαγγελματικών δανείων αναπροσαρμόζονται κατά 0,25%.

Β. Τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών και καταναλωτικών δανείων αναπροσαρμόζονται κατά 0,50%.

http://www.euro2day.gr/news/market/123/articles/377451/Article.aspx

ΕΝΝΟΕΙΤΑΙ ΟΤΙ ΟΛΟΣ Ο ΚΛΑΔΟΣ ΤΟ ΚΑΝΕΙ...
ΟΠΟΙΟΣ ΘΕΛΕΙ ΔΑΝΕΙΟ ΚΑΛΥΤΕΡΑ ΝΑ ΠΕΡΙΜΕΝΕΙ...
ΕΙΔΑΛΩΣ, ΤΟ ΠΑΙΡΝΕΙ ΚΑΙ ΕΧΕΙ ΤΟ ΝΟΥ ΤΟΥ ΣΕ 6-12 ΜΗΝΕΣ ΝΑ ΤΟ ΚΑΝΕΙ ΜΕΤΑΦΟΡΑ...
Η ΠΡΟΒΛΕΨΗ ΕΙΝΑΙ ΓΙΑ ΚΑΤΩ ΣΤΑ ΚΕΝΤΡΙΚΑ ΕΠΙΤΟΚΙΑ...