Στην αντεπίθεση η ΕΕΤ για τη ρύθμιση υπερχρεωμένων νοικοκυριών

Αβάσιμες χαρακτηρίζει η Ελληνική Ενωση Τραπεζών τις αιτιάσεις για μη συμμόρφωση των τραπεζών με τις διατάξεις του Ν. 3689/2010 για τη ρύθμιση των οφειλών υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων.
Σύμφωνα με την ΕΕΤ από την έναρξη της ισχύος του νόμου μέχρι και σήμερα έχουν κατατεθεί - και παραληφθεί από τις τράπεζες περισσότερα από 25.000 αιτήματα εξωδικαστικού συμβιβασμού κάτι που -όπως επισημαίνει η Ενωση- αποδεικνύει ότι ουδεμία άρνηση υφίσταται από πλευράς των τραπεζών να παραλαμβάνουν αιτήματα.
Μεταξύ άλλων η ΕΕΤ κάνει λόγο για σειρά προβλημάτων που διαπιστώθηκε κατά την επεξεργασία των αιτημάτων.
Η σχετική ανακοίνωση καταλήγει με τη διαβεβαίωση ότι οι τράπεζες καταβάλλουν κάθε δυνατή προσπάθεια, ώστε να εφαρμόσουν το νόμο και να διευκολύνουν τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, χωρίς ωστόσο, όπως ξεκαθαρίζεται, «να διακυβεύονται τα εύλογα και θεμιτά συμφέροντα των καταθετών των τραπεζών, καθώς και των μετόχων τους».

Συγκεκριμένα, με αφορμή σχετική ανακοίνωση της Γενικής Γραμματείας Καταναλωτή (16/12), όπου αναφέρεται ότι τράπεζες είναι εν γένει απρόθυμες και ελλιπώς προετοιμασμένες να ανταποκριθούν στις απαιτήσεις που θέτει ο ν. 3869/2010, αλλά και πρόσφατη ανακοίνωση της ΕΚΠΟΙΖΩ η ΕΕΤ υποστηρίζει ότι οι εν λόγω αιτιάσεις δεν αποδίδουν την πραγματικότητα και αναλυτικά αναφέρει τα ακόλουθα:

1. Ο Ν. 3869/2010 αναφορικά με τη ρύθμιση των οφειλών υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων τέθηκε σε εφαρμογή την 1η Σεπτεμβρίου 2010. Με το νόμο αυτό για πρώτη φορά εισήχθη στην ελληνική έννομη τάξη ο θεσμός της «πτώχευσης» φυσικών προσώπων-μη εμπόρων, σύμφωνα με τα προβλεπόμενα σε αυτόν στάδια, δηλαδή:

� το πρώτο στάδιο του εξωδικαστικού συμβιβασμού,

� το δεύτερο στάδιο του δικαστικού συμβιβασμού, εφόσον αποτύχει ο εξωδικαστικός συμβιβασμός, και

� το τρίτο στάδιο της δικαστικής ρύθμισης χρεών, εφόσον αποτύχει το στάδιο του δικαστικού συμβιβασμού.

2. Οι τράπεζες, ήδη πολύ πριν τεθεί ο νόμος σε εφαρμογή, παρακολουθώντας τις οικονομικές και κοινωνικές εξελίξεις και ανταποκρινόμενες στη δυσμενή οικονομική συγκυρία, προέβησαν, παρά τα προβλήματα ρευστότητας που υπάρχουν στο τραπεζικό σύστημα, σε πάρα πολύ μεγάλο αριθμό ρυθμίσεων με οφειλέτες που αντιμετώπιζαν δυσχέρειες κατά την εξυπηρέτηση των δανείων τους, με ιδιαίτερα ευνοϊκές ρυθμίσεις και κοινωνική ευαισθησία. Μάλιστα δε, πρωτόβουλα, το σύνολο των τραπεζών είχε ήδη θεσπίσει και εφαρμόσει ειδικά προγράμματα για συγκεκριμένες κατηγορίες οφειλετών, όπως τους δημοσίους υπαλλήλους (λόγω της περικοπής των αποδοχών τους) και τους άνεργους, στους οποίους προσφέρθηκε επιμήκυνση της διάρκειας των δανείων τους, υποδιπλασιασμός των δόσεων, ή ακόμα και άτοκη εξυπηρέτηση του δανείου.

Επισημαίνεται σχετικά ότι οι εν λόγω ρυθμίσεις αφορούν περισσότερους από 250.000 δανειολήπτες και το ύψος τους οφειλές που υπερβαίνουν τα 4 δισ. ευρώ στο σύνολο του τραπεζικού συστήματος.

3. Από την έναρξη της ισχύος του νόμου μέχρι και σήμερα έχουν κατατεθεί στις τράπεζες περισσότερα από 25.000 αιτήματα εξωδικαστικού συμβιβασμού (που αντιστοιχούν βέβαια σε σημαντικά μικρότερο αριθμό οφειλετών, καθώς πολλοί εξ αυτών έχουν υποβάλει αιτήσεις σε περισσότερες τράπεζες), τα οποία έχουν παραληφθεί στο σύνολό τους. Αυτό το γεγονός καταδεικνύει ότι ουδεμία άρνηση υφίσταται από πλευράς των τραπεζών να παραλαμβάνουν αιτήματα.

Όπως διευκρινίζεται, τα αιτήματα αυτά μετά την παραλαβή τους έπρεπε να αποτελέσουν αντικείμενο επεξεργασίας, κατά την οποία όμως, σύμφωνα πάντα με την ΕΕΤ, διαπιστώθηκαν τα εξής προβλήματα:
(α) Με αξιοσημείωτη συχνότητα, αιτήματα:
� δεν συνοδεύονται από δικαιολογητικά έγγραφα, τα οποία είναι απαραίτητα, ώστε να γίνει από τις τράπεζες ο έλεγχος συνδρομής των προϋποθέσεων του νόμου,
� έχουν υποβληθεί από εμπόρους, οι οποίοι εξαιρούνται ρητά από τις διατάξεις του νόμου,
� είναι ανυπόγραφα, ή
� έχουν υποβληθεί από οφειλέτες που κατά το χρόνο υποβολής του αιτήματος δεν είχαν ληξιπρόθεσμες οφειλές και εξυπηρετούσαν εμπρόθεσμα τις υποχρεώσεις τους (επισημαίνεται σχετικά ότι ο νόμος απαιτεί «μόνιμη αδυναμία» πληρωμής (έστω κάποιων) ληξιπρόθεσμων χρηματικών οφειλών του οφειλέτη).
(β) Επιπλέον, τα δύο τρίτα των υποβληθέντων αιτημάτων δεν περιλαμβάνουν καμία απολύτως πρόταση διευθέτησης των οφειλών προς τις τράπεζες. Η επισήμανση αυτή συνάγεται και από το δελτίο τύπου του Γενικού Γραμματέα Καταναλωτή, στο οποίο αναφέρονται και συγκεκριμένα στατιστικά στοιχεία, ότι δηλαδή από τους 3.888 οφειλέτες που απευθύνθηκαν στο Συνήγορο του Καταναλωτή μόνο 1.155 συνόδευαν το αίτημά τους από σχέδιο διευθέτησης οφειλών.
Κατά συνέπεια, τονίζεται, ο αριθμός των αιτημάτων που είναι δυνατόν να αξιολογηθούν από τις τράπεζες είναι σημαντικά χαμηλότερος εκείνων που έχουν υποβληθεί, για λόγους που οφείλονται είτε σε αμέλεια των οφειλετών είτε σε εκ μέρους τους παρελκυστική τακτική.
4. Σε κάθε περίπτωση, συνεχίζει η ΕΕΤ, οι τράπεζες, επιδιώκοντας ενεργά την εφαρμογή του νόμου και προσβλέποντας στο κοινό όφελος του εξωδικαστικού συμβιβασμού, απέστειλαν και συνεχίζουν να αποστέλλουν τις αναγκαίες επιστολές στους οφειλέτες και τους φορείς με την υπόδειξη να προσκομιστούν τα στοιχεία που λείπουν, όπως:
� τα απαραίτητα δικαιολογητικά που καθιστούν εφικτή την επεξεργασία της αίτησης ή δικαιολογούν το εύλογο του αιτήματος, ή
� οι προτάσεις διευθέτησης.
Παρατηρήθηκε, εν τούτοις, ότι τόσο οφειλέτες όσο και φορείς πολύ συχνά δεν ανταποκρίνονται στην επικοινωνία που γίνεται από την τράπεζα ή καθυστερούν πολύ να αποστείλουν τα απαραίτητα δικαιολογητικά. Ενδεικτικά παραδείγματα:
� οφειλέτες επικαλούνται ότι είναι άνεργοι και δεν προσκομίζουν τη σχετική βεβαίωση από τον ΟΑΕΔ
� φορείς δηλώνουν ότι μολονότι έχουν στην κατοχή τους τα απαραίτητα δικαιολογητικά των οφειλετών που συνδράμουν, αρνούνται να αποστείλουν αντίγραφά τους.
5. Η κατανόηση από την πλευρά οφειλετών και φορέων ότι είναι αναγκαία η υποβολή πλήρους αιτήματος με τα απαραίτητα δικαιολογητικά εξυπηρετεί τόσο τους ίδιους όσο και τις τράπεζες, οι οποίες λόγω των ελλείψεων αναγκάζονται, με ιδιαίτερο κόστος, να καταβάλλουν μεγάλη προσπάθεια, καθώς δεν υπάρχει πνεύμα συνεργασίας, να αναπληρώσουν κενά και ελλείψεις προκειμένου να είναι σε θέση να αποδεχθούν ή όχι τον εξωδικαστικό συμβιβασμό και να υποβάλουν τις προτάσεις ή αντιπροτάσεις τους στους οφειλέτες.
6. Υπενθυμίζεται, πάντως, ότι βάσει του νόμου ο οφειλέτης διατηρεί το δικαίωμα να προσφύγει στο δικαστήριο, εφόσον δεν επιτευχθεί ο εξωδικαστικός συμβιβασμός, ανεξαρτήτως του λόγου της αποτυχίας αυτού. Δικαιούται, επομένως, να προσφύγει στο δικαστήριο:
� είτε στην περίπτωση που θα απορρίψει εκείνος τις αντιπροτάσεις των πιστωτών του,
� είτε στην περίπτωση που οι πιστωτές απορρίψουν τη δική του πρόταση.
Επισημαίνεται σχετικά ότι ο συμβιβασμός από τη φύση του προϋποθέτει πρόταση και αντιπρόταση, ελεύθερη διαπραγμάτευση των μερών και τόπο κοινής αποδοχής, δηλαδή σύμπτωση απόψεων. Πολύ περισσότερο, επίτευξη συμβιβασμού δε σημαίνει διαγραφή απαιτήσεων χωρίς νόμιμο και αποχρώντα λόγο. Μια τέτοια διαγραφή θα έθετε σε διακινδύνευση τα συμφέροντα των καταθετών, θα ισοδυναμούσε με απιστία έναντι των μετόχων της τράπεζας, και θα συνιστούσε πρόκληση κατά του κοινωνικού συνόλου και κυρίως των καλόπιστων και συνεπών δανειοληπτών. Αρνητική θα ήταν μια τέτοια διαγραφή και σε σχέση με την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των τραπεζών από τους σχετικούς διεθνείς οίκους, ειδικά στην τρέχουσα συγκυρία.
7. Σε κάθε περίπτωση, με τα μέχρι στιγμής στοιχεία, η επίτευξη εξωδικαστικού συμβιβασμού απαιτεί την κίνηση του εσωτερικού μηχανισμού, ανά αίτηση, 4-5 τραπεζών, οι οποίες προέβησαν σε δομικές αλλαγές για τη δυνατότητα αποτελεσματικής ανταπόκρισής τους στο νέο θεσμό (αναβάθμιση μηχανογραφικών συστημάτων, ανάπτυξη νέων διαδικασιών και λειτουργιών, σύσταση νέων οργανικών μονάδων για την επεξεργασία των αιτημάτων, εκπαίδευση δικτύου) και οι οποίες λαμβάνουν διαρκή μέριμνα για την αποτελεσματική και κατά το δυνατόν ταχύτερη διεκπεραίωση των υποθέσεων.
8. Παρά τα σημαντικά προβλήματα που δημιούργησε ο νόμος, στις σημερινές κρίσιμες συνθήκες της οικονομίας, στο σύνολο του τραπεζικού συστήματος, κυρίως ως προς την ενθάρρυνση μιας ψυχολογίας εθισμού σε άρνηση καταβολής οφειλών στις τράπεζες, ακόμη και από τους τακτικά ενήμερους οφειλέτες, με τη λαθεμένη προσδοκία της διαγραφής τους, οι τράπεζες διαβεβαιώνουν ότι:
� καταβάλλουν κάθε δυνατή προσπάθεια, ώστε να εφαρμόσουν το νόμο και να διευκολύνουν τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά,
� χωρίς, όμως, να διακυβεύονται τα εύλογα και θεμιτά συμφέροντα των καταθετών των τραπεζών, καθώς και των μετόχων τους, τόσο στην Ελλάδα (περιλαμβανομένων φυσικά και των μικρο-μετόχων) όσο και την αλλοδαπή.

http://www.naftemporiki.gr/news/cstory.asp?id=1919655

___________________________________________

Να σημειώσω ότι ενώ είναι εν γένει θετική η εισαγωγή της νέας νομοθεσίας, παρουσιάζονται τα προβλήματα που αναφέρει η ΕΕΤ, είναι βέβαιο.
Χρειάζεται εξειδικευμένες συμβουλές κάποιος για να τρέξει την όλη διαδικασία, πόσο μάλλον να προτείνει στη τράπεζα σχέδιο εξυπηρέτησης των οφειλών, ΤΗ ΣΤΙΓΜΗ ΠΟΥ ΚΑΝΕΙΣ ΣΕ ΑΥΤΗ ΤΗ ΧΩΡΑ ΔΕΝ ΛΕΙΤΟΥΡΓΕΙ ΜΕ ISO ΩΣΤΕ ΝΑ ΥΠΑΡΧΕΙ ΕΝΑ ΕΝΤΥΠΟ ΠΟΥ ΝΑ ΚΑΤΕΥΘΥΝΕΙ ΤΟΝ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΗ
πιστέψτε με, επειδή την έκανα παρόμοια διαδικασία σε αγγλοσαξωνική χώρα πριν χρόνια, ήταν τόσο εύκολο... όμως ο συγκάτοικός μου που το ήθελε και δεν είχε ιδέα από οικονομικά ΔΕΝ μπορούσε να το κάνει μόνος του... εννοείται πως αντί για 15,000 που ζήταγε επιπλέον μεζί με το σχέδιο για το πως θα τα εξοφλήσει, κατάφερα να του εξασφαλίσω 20,000....

Πώς διαμορφώνονται τα επιτόκια στα στεγαστικά

Μηδενική είναι η ζήτηση για στεγαστικά δάνεια, αν και τα κυμαινόμενα επιτόκια ξεκινούν από το 2,9%. Ελάχιστοι είναι οι καταναλωτές που καταθέτουν αίτηση για στεγαστικό, καθώς περιμένουν ακόμα μεγαλύτερη υποχώρηση στις τιμές των ακινήτων. Ομως τα τραπεζικά στελέχη σημειώνουν πως σύντομα τα επιτόκια -κυμαινόμενα και σταθερά- στα στεγαστικά θα αυξηθούν σημαντικά, καθώς τα spreads έχουν μπει σε τροχιά ανόδου και θα «σκαρφαλώσουν» ακόμα ψηλότερα από το 3,5% που βρίσκονται σήμερα.

Τα περιθώρια προσαύξησης στα επιτόκια στέγης, της τάξης του 0,7% με 1,5%, των προηγούμενων ετών αποτελούν παρελθόν. Η καλύτερη προσφορά της αγοράς σήμερα είναι spread 1,9% και φτάνει μέχρι και το 3,5%. Συγκεκριμένα, το χαμηλότερο κυμαινόμενο επιτόκιο στέγης βρίσκεται στο 2,9% και το υψηλότερο στο 6%. Στα επίπεδα του 5,5% με 7% διαμορφώνονται και τα σταθερά επιτόκια στέγης στην 5ετία και 10ετία, τα οποία επίσης θα αυξηθούν.
Επίσης παρελθόν αποτελεί και η σύνδεση του στεγαστικού με το επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (που βρίσκεται στο 1%). Πλέον όλα τα δάνεια έχουν ως επιτόκιο αναφοράς το euribor τριμήνου, το οποίο διαμορφώνεται στο 0,997%. Και οι νέες αυξήσεις που αναμένονται στα spreads θα οδηγήσουν σύντομα τα κυμαινόμενα επιτόκια στέγης πάνω από το 5%.
Με διπλάσιο επιτόκιοΟπως χαρακτηριστικά σημειώνουν τα τραπεζικά στελέχη, οι τράπεζες σήμερα δανείζονται με διπλάσιο επιτόκιο απ’ αυτό που έχουν δανείσει την πελατεία τους, ενώ πίεση δημιουργείται και από τα επιτόκια καταθέσεων προθεσμίας τα οποία διατηρούνται πάνω από το 3%-3,5%.
Θα πρέπει ακόμα να σημειωθεί ότι τα κριτήρια δανειοδότησης θα εξακολουθήσουν να είναι ιδιαίτερα αυστηρά -με συνθήκες δανειοδότησης που επικρατούσαν πριν από την απελευθέρωση της τραπεζικής αγοράς στο τέλος της δεκαετίας του 1990- και το ύψος χρηματοδότησης δεν θα υπερβαίνει το 70% της αξίας του ακινήτου. Την ίδια ώρα η ζήτηση διατηρείται σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα και φέτος αναμένεται ο ρυθμός πιστωτικής επέκτασης στα στεγαστικά να είναι μηδενικός, ενώ οι καθυστερήσεις εμφανίζουν άνοδο και διαμορφώνονται σχεδόν στο 10%.
Τα τελευταία στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος έδειξαν ότι τον Νοέμβριο 2010 τα στεγαστικά δάνεια εμφάνισαν ρυθμό ανάπτυξης μόλις 0,3% από 3,7% που ήταν τον Δεκέμβριο του 2009 και η μηνιαία καθαρή ροή ήταν αρνητική κατά 87 εκ. ευρώ. Τα συνολικά υπόλοιπα στεγαστικής πίστης διαμορφώθηκαν στα 80,22 δισ. ευρώ.
Οι συνολικές οφειλές των νοικοκυριών ανέρχονται στα 117,9 δισ. ευρώ. Για το 2011 τα τραπεζικά στελέχη αναμένουν να τονωθεί η αγορά, μέσα από τα προγράμματα για την αναβάθμιση της ενεργειακής απόδοσης των κτιρίων, καθώς από τον Ιούλιο θα είναι απαραίτητο το πιστοποιητικό ενεργειακής απόδοσης για όλες τις νέες μισθώσεις επαγγελματικών χώρων ή κατοικιών, όπως και για τις αγοραπωλησίες.

http://www.imerisia.gr/article.asp?catid=12336&subid=2&pubid=89443152

Στεγαστικά - Καταναλωτικά Μεγάλη πτώση στην ζήτηση - προσφορά το 2010

Η σημαντική υποχώρηση του ρυθμού πιστωτικής επέκτασης προς νοικοκυριά οφείλεται, σύμφωνα με τραπεζικά στελέχη, τόσο στην μειωμένη ζήτηση για στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια από μέρους των νοικοκυριών, όσο και στην αύξηση του αριθμού των αιτήσεων δανείων που απορρίπτονται από το τραπεζικό σύστημα, καθώς κρίνεται ότι η πιστοληπτική ικανότητα των υποψήφιων δανειοληπτών δεν είναι επαρκής.

Ειδικότερα, η ζήτηση για καταναλωτικά δάνεια στη διάρκεια του 2010 σε σχέση με το 2009 υποχώρησε κατακόρυφα, με συγκλίνουσες εκτιμήσεις να κάνουν λόγο για υποχώρηση που φθάνει το 40% κατά μέσο όρο, ενώ σε ορισμένες τράπεζες η ζήτηση μειώθηκε σε ποσοστό που φθάνει και το 70%.

Στην στεγαστική πίστη η μείωση στην ζήτηση δανείων το 2010 φθάνει περίπου το 50% σε σχέση με το 2009.

Την ίδια στιγμή αυξάνεται και το ποσοστό αιτήσεων για καταναλωτικά και στεγαστικά δάνεια που απορρίπτονται από το τραπεζικό σύστημα.

Ειδικά, για τα καταναλωτικά δάνεια το 60% των συνολικών αιτήσεων απορρίπτεται με μερικές τράπεζες να ανεβάζουν το ποσοστό ακόμη και στο 80%. Στην στεγαστική πίστη το ποσοστό απόρριψης των δανείων κυμαίνεται γύρω στο 50%.

http://www.tovima.gr/default.asp?pid=2&ct=3&artId=376508&dt=05/01/2011

Απρόθυμες οι τράπεζες για ρύθμιση χρεών

Μόλις επτά αιτήματα για ρύθμιση χρεών φυσικών προσώπων με εξωδικαστικό συμβιβασμό σε σύνολο 2.646 που έχει υποβάλει η καταναλωτική οργάνωση ΕΚΠΟΙΖΩ, από τις αρχές Σεπτεμβρίου μέχρι σήμερα, έχουν γίνει μέχρι στιγμής αποδεκτά από τις τράπεζες. Το παραπάνω σε συνδυασμό με το γεγονός ότι ακόμη δεν έχουν γίνει οι προβλεπόμενες από τον νόμο προσλήψεις στα ειρηνοδικεία, τα οποία θα κληθούν να εφαρμόσουν τη διαδικασία ρύθμισης χρεών σε περίπτωση αποτυχίας των εξωδικαστικών συμβιβασμών, μεταφράζεται σε μπαράζ πλειστηριασμών ήδη από τις πρώτες ημέρες του 2011.
Αυτόν ακριβώς τον κίνδυνο επεσήμανε χθες σε συνέντευξη Τύπου η αντιπρόεδρος της ΕΚΠΟΙΖΩ, κ. Παναγιώτα Καλαποθαράκου, καλώντας την πολιτεία να αναστείλει τους πλειστηριασμούς για ολόκληρο το 2011. Υπενθυμίζεται ότι η αναστολή των πλειστηριασμών για κύρια κατοικία ισχύει έως τις 3 Φεβρουαρίου 2011, ενώ για όλα τα υπόλοιπα ακίνητα και για χρέη έως 200.000 ευρώ ισχύει μέχρι αύριο. Οπως η ίδια ανέφερε ήδη έχουν προγραμματισθεί πλειστηριασμοί για τις 5 Ιανουαρίου 2011. Το υπουργείο Οικονομικών και η Γενική Γραμματεία Καταναλωτή αφήνουν πάντως ανοιχτό το ενδεχόμενο νέας αναστολής των πλειστηριασμών, αν όχι για όλο το 2011, τουλάχιστον για το πρώτο εξάμηνο του ερχόμενου έτους.
Σύμφωνα με τα στοιχεία που παρουσίασε χθες η ΕΚΠΟΙΖΩ στην οργάνωση έχουν κάνει αίτηση 2.378 καταναλωτές προκειμένου αυτή να τους εκπροσωπήσει στον εξωδικαστικό συμβιβασμό. «Κάθε ημέρα δεχόμαστε περί τις 300 κλήσεις και ανοίγουμε γύρω στους 30 φακέλους», τόνισε η κ. Καλαποθαράκου. Από την ΕΚΠΟΙΖΩ έχουν αποσταλεί 2.646 αιτήσεις που αφορούν τις οφειλές 682 καταναλωτών και από τις τράπεζες έχουν αποσταλεί απαντήσεις μόνο σε 430 αιτήσεις (δηλαδή στο 16%). Ωστόσο, αποδεκτά έχουν γίνει μόλις 7 αιτήματα, δηλαδή το 0,26%, εκ των οποίων τα 4 από το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο, 2 από τη CETELEM και ένα από την Ελληνική Τράπεζα. Τρεις τράπεζες (Εθνική, Alpha και Κύπρου) δεν έχουν απαντήσει -είτε θετικά είτε αρνητικά- σε καμία από τις 564 αιτήσεις που έχουν υποβληθεί από την ΕΚΠΟΙΖΩ. Η Τράπεζα Πειραιώς, η Αγροτική Τράπεζα και η Γενική έχουν απαντήσει μόλις στο 3% των αιτημάτων. Ακόμη, πάντως, και οι τράπεζες που απαντούν, συχνά αντί πρότασης ρύθμισης χρεών αποστέλλουν στους οφειλέτες, καταγγελίες των συμβάσεων ή διαταγές πληρωμών.

http://news.kathimerini.gr/4dcgi/_w_articles_economyepix_1_30/12/2010_427143

Πλειστηριασμοί έως 200 χιλ. ευρώ Αναστέλλονται με τροπολογία ως τα τέλη του 2011

Την αναστολή των πλειστηριασμών, έως τα τέλη Ιουνίου 2011, για χρέη που δεν υπερβαίνουν τις 200.000 ευρώ, όπως και για δάνεια πρώτης κατοικίας, αποφάσισε σήμερα η κυβέρνηση.
Η αναστολή προβλέπεται σε τροπολογία που θα κατατεθεί στο πρώτο νομοσχέδιο το οποίο θα συζητηθεί στη Βουλή το νέο έτος. Η τροπολογία φέρει την υπογραφή των υπουργών Οικονομικών, Δικαιοσύνης, Διαφάνειας και Ανθρωπίνων Δικαιωμάτων και Εργασίας και Κοινωνικής Ασφάλισης.
Η τροπολογία αφορά τόσο τους πλειστηριασμούς που επισπεύδονται από πιστωτικά ιδρύματα για την ικανοποίηση απαιτήσεων που δεν υπερβαίνουν το ποσόν των 200.000 ευρώ, όσο και τους πλειστηριασμούς που επισπεύδονται από οποιονδήποτε σε βάρος της πρώτης ή της μοναδικής κατοικίας του οφειλέτη.
Σύμφωνα με ανακοίνωση του υπουργείου Εργασίας η παράταση κρίθηκε αναγκαία προκειμένου να δοθεί η δυνατότητα σε νοικοκυριά και επιχειρήσεις που έχουν περιέλθει σε αδυναμία πληρωμής να ανακάμψουν, να αναδιοργανώσουν σε μία εξαιρετικά δύσκολη οικονομική συγκυρία την κάλυψη των αναγκών τους και να επιδιώξουν την καλύτερη δυνατή διευθέτηση και εξυπηρέτηση των οφειλών τους.
Οι παρατάσεις είναι άλλωστε επιβεβλημένες και ενόψει της κρίσιμης εναρκτήριας φάσης που βρίσκεται ο νόμος 3869/2010 για τη ρύθμιση των οφειλών των υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων. Θα διευκολύνουν συνεπώς τις διαπραγματεύσεις και συζητήσεις ανάμεσα στα πιστωτικά ιδρύματα, τους λοιπούς πιστωτές και τους οφειλέτες για την εξεύρεση μίας συμβιβαστικής λύσης στην αποπληρωμή των χρεών στις περιπτώσεις μόνιμης αδυναμίας πληρωμής. Τούτο δε μάλιστα ενόψει και του γεγονότος ότι τα πιστωτικά ιδρύματα δεν έχουν μέχρι σήμερα επεξεργαστεί και απαντήσει στο πλήθος των σχετικών αιτημάτων που έχουν υποβληθεί από τους οφειλέτες στο πλαίσιο του παραπάνω νόμου.
Πέραν τούτου οι οφειλέτες που βρίσκονται πραγματικά σε μόνιμη αδυναμία θα έχουν τη δυνατότητα, σε περίπτωση που δεν ευδοκιμήσει ο συμβιβασμός, να οργανώσουν την προστασία τους μέσα από τη δικαστική ρύθμιση των χρεών.
Με την τροπολογία δίνεται συνεπώς μία τελευταία παράταση αναστολής των πλειστηριασμών και για χρονική περίοδο που είναι πλέον επαρκής για να αξιοποιηθεί από τους υπερχρεωμένους οφειλέτες η σχετική προστατευτική νομοθεσία και να ρυθμιστεί το μεγάλο μέρος των εκκρεμών υποθέσεων.


http://www.tovima.gr/default.asp?pid=2&ct=3&artId=375554&dt=30/12/2010

Μικρότερη η έκπτωση από τους τόκους στεγαστικών δανείων

Σημαντικές αλλαγές στον τρόπο έκπτωσης των τόκων των στεγαστικών δανείων προβλέπει ο τελευταίος φορολογικός νόμος, οι διατάξεις του οποίου τίθενται σε ισχύ για πρώτη φορά στα εισοδήματα του 2010. Συγκεκριμένα με τον πρόσφατο φορολογικό νόμο καταργήθηκε η μείωση του φόρου κατά 40% του ποσού των τόκων στεγαστικών δανείων που είχαν συναφθεί κατά τα έτη 2009 και 2010 για απόκτηση οποιασδήποτε κατοικίας μέχρι διακόσια τετραγωνικά μέτρα (200 τ.μ.). Οι τόκοι των στεγαστικών δανείων που καταβάλλονται από το 2010 εκπίπτουν κατά 20% για πρώτη κατοικία μέχρι 120 τ.μ. κ.λπ. Δηλαδή, γι’ αυτά τα δάνεια (έχουν συναφθεί από 1/1/2003 και μετά) και μέχρι συνολικού ύψους δανείου 200.000 ευρώ αφαιρείται από τον φόρο το 20% του ποσού των δεδουλευμένων τόκων που καταβλήθηκαν κατά τη φορολογητέα χρήση. Για κατοικίες οι οποίες υπερβαίνουν τα 120 τ.μ. αφαιρείται από τον φόρο το 20% των τόκων που αντιστοιχούν στα 120 τ.μ.
Για τα παλαιότερα δάνεια μέχρι 31/12/2002 ισχύουν τα εξής:
- Για συμβάσεις δανείων που έγιναν μέχρι 31/12/1999 εκπίπτει από το εισόδημα το συνολικό ποσό των τόκων στεγαστικών δανείων για απόκτηση Α΄ κατοικίας, των τόκων δανείων για επισκευή και συντήρηση διατηρητέων κτισμάτων, και απαιτείται βεβαίωση του πιστωτικού ιδρύματος όπου να προκύπτει ότι πρόκειται για στεγαστικό δάνειο για την απόκτηση (αγορά, ανέγερση, αποπεράτωση) πρώτης κατοικίας, καθώς επίσης να προκύπτει και το ποσό των δεδουλευμένων τόκων που καταβλήθηκαν κατά τη χρήση που αφορά η φορολογική δήλωση.
- Για συμβάσεις στεγαστικών δανείων για απόκτηση Α΄ κατοικίας που έγιναν από 1/1/2000 έως 31/12/2002 εκπίπτει από το εισόδημα το συνολικό ποσό των τόκων για Α΄ κατοικία μέχρι 120 τ.μ.
Οσον αφορά τα ασφάλιστρα, το ποσό της ετήσιας δαπάνης που καταβάλλεται (για ασφάλιστρα ασφαλίσεων ζωής, θανάτου, προσωπικών ατυχημάτων και ασθένειας, για την ασφάλιση του ίδιου, της συζύγου του και των τέκνων που τους βαρύνουν) εκπίπτει κατά 20% από τον φόρο που καλείται να πληρώσει ο φορολογούμενος. Το ποσό των ασφαλίστρων στο οποίο υπολογίζεται η μείωση 20% δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερο των 1.200 ευρώ για τον άγαμο και των 2.400 ευρώ για την οικογένεια.

http://news.kathimerini.gr/4dcgi/_w_articles_economy_1_23/12/2010_426598

Εγγύηση - παγίδα στα στεγαστικά δάνεια

Στις περιπτώσεις που οι τράπεζες προσδιορίζουν τις αξίες των ακινήτων στα επίπεδα των αγοραίων και όχι των αντικειμενικών τιμών, που είναι χαμηλότερες, το δημόσιο θα γνωρίζει τα πραγματικά ποσά των τιμημάτων που καταβάλλουν οι αγοραστές των ακινήτων.
Τη διαδικασία, τις προϋποθέσεις και τα δικαιολογητικά που απαιτούνται προκειμένου το δημόσιο να παρέχει την εγγύησή του για το 25% των ποσών των στεγαστικών δανείων που λαμβάνουν φυσικά πρόσωπα και επιχειρήσεις καθορίζει κοινή απόφαση την οποία υπέγραψαν πρόσφατα ο υπουργός και ο υφυπουργός Οικονομίας και Οικονομικών κ. Ι. Παπαθανασίου και Ν. Λέγκας.

Από το κείμενο της απόφασης, το οποίο αποκαλύπτει σήμερα η “M”, προκύπτει ότι το δημόσιο, για να παρέχει τις εγγυήσεις του, θα ζητά από τις δανείστριες τράπεζες, μεταξύ άλλων, και αναλυτικά στοιχεία που θα αφορούν τις αξίες των αγοραζόμενων ακινήτων, όπως αυτές υπολογίζονται από τις ίδιες τις τράπεζες. Αυτό σημαίνει ότι στις περιπτώσεις που οι τράπεζες προσδιορίζουν τις αξίες των ακινήτων στα επίπεδα των αγοραίων και όχι των αντικειμενικών τιμών, που είναι χαμηλότερες, το δημόσιο θα γνωρίζει τα πραγματικά ποσά των τιμημάτων που καταβάλλουν οι αγοραστές των ακινήτων. Στις περιπτώσεις αυτές, αν οι δανειολήπτες αναγράφουν στα συμβόλαια τα πραγματικά ποσά που κατέβαλαν για τις αγορές των ακινήτων και όχι τα χαμηλότερα ποσά των αντικειμενικών τιμών, προκειμένου να λαμβάνουν την εγγύηση του δημοσίου για μεγαλύτερα ποσά, θα αναγκάζονται να πληρώνουν σημαντικά αυξημένους φόρους μεταβιβάσεων, σε σύγκριση με αυτούς που θα πλήρωναν εάν δήλωναν τις αντικειμενικές τιμές. Στις περιπτώσεις που δεν θα δηλώνουν τις αγοραίες τιμές αλλά τις αντικειμενικές, θα κινδυνεύουν να ελεγχθούν από τις εφορίες και να πληρώσουν πρόσθετους φόρους και πρόστιμα, καθώς τα στοιχεία για τις πραγματικές αξίες θα έχουν σταλεί από τις τράπεζες στο Γενικό Λογιστήριο και θα είναι πλέον εύκολο να αναζητηθούν και να διασταυρωθούν από τις φορολογικές υπηρεσίες του υπουργείου Οικονομίας και Οικονομικών.
ΥΠΟΧΡΕΩΣΕΙΣ ΤΟΥ ΕΓΓΥΗΤΗ
Η υπουργική απόφαση καθορίζει επακριβώς με ποιο τρόπο και με ποιες προϋποθέσεις το δημόσιο θα εγγυάται στις τράπεζες την εξόφληση του 25% των στεγαστικών δανείων. Στην περίπτωση κατά την οποία ο δανειολήπτης θα αδυνατεί να εξοφλήσει το στεγαστικό δάνειο, το δημόσιο, ως εγγυητής, θα εξοφλεί όλες τις υποχρεώσεις που αντιστοιχούν στο 25% του κεφαλαίου του δανείου.
Σύμφωνα, ειδικότερα, με την απόφαση:“Η προβλεπόμενη από το άρθρο 23 του ν. 3775/2009 εγγύηση του ελληνικού δημοσίου προς τις τράπεζες και το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων σε στεγαστικά δάνεια οποιουδήποτε νομίσματος για το ποσό του δανείου πέραν του 75% του αναγραφομένου στο αγοραπωλητήριο συμβόλαιο τιμήματος αγοράς κατοικίας ή επαγγελματικής στέγης και μέχρι το 25% αυτού παρέχεται με την ακόλουθη διαδικασία:
α) Απαιτείται η έγγραφη συναίνεση των αντισυμβαλλόμενων μερών για την υπαγωγή τους στις διατάξεις του άρθρου 23 του ν. 3775/2009 και την τήρηση των όρων του άρθρου αυτού, η οποία να προκύπτει ρητά είτε από το κείμενο της δανειακής σύμβασης είτε από πρόσθετη πράξη σε αυτήν.
β) Δικαιούχοι των δανείων είναι τα φυσικά και νομικά πρόσωπα ημεδαπών ή αλλοδαπών με μόνιμη και νόμιμη εγκατάσταση στην Ελλάδα.
γ) Το τίμημα για το οποίο παρέχεται η εγγύηση του ελληνικού δημοσίου δεν μπορεί να υπερβαίνει το 25% του αναγραφόμενου στο αγοραπωλητήριο συμβόλαιο αγοράς κατοικίας ή επαγγελματικής στέγης και, σε κάθε περίπτωση, το 25% της αξίας του ακινήτου, όπως αυτή έχει υπολογιστεί με ευθύνη του πιστωτικού ιδρύματος ή του Ταμείου Παρακαταθηκών και Δανείων.
δ) Οι διατάξεις της παρούσας απόφασης ισχύουν για τα δάνεια που συνάπτονται από 27-4-2009 και μέχρι 31-12-2010.
ε) Το δάνειο για το οποίο παρέχεται η εγγύηση του ελληνικού δημοσίου δεν μπορεί να υπερβαίνει το ποσό των 500.000 ευρώ ανά δανειολήπτη. Σε περίπτωση δεύτερου δανείου για αγορά άλλου ακινήτου, δύναται να παρασχεθεί και περαιτέρω εγγύηση του δημοσίου στον ίδιο δικαιούχο, εφόσον αθροιστικά τα δάνεια δεν υπερβαίνουν το παραπάνω ποσό.
στ) Για τα εν λόγω δάνεια απαιτείται η εγγραφή εμπράγματων εξασφαλίσεων που θα διασφαλίζουν το σύνολο του χορηγηθέντος δανείου, συμπεριλαμβανομένου του εγγυημένου από το ελληνικό δημόσιο ποσού.
ζ) Για τα επιτόκια, τη συνολική διάρκεια και την εξόφληση των δανείων ακολουθείται και εφαρμόζεται η συνήθης χρηματοπιστωτική πολιτική της τράπεζας που επιλέγει ο δανειολήπτης.
η) Τα πιστωτικά ιδρύματα ή το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων είναι αρμόδια για τον έλεγχο της πιστοληπτικής ικανότητας του ιδιώτη και την τήρηση των όρων του άρθρου 23 του ν. 3775/2009 και της παρούσας απόφασης.
θ) Πριν από την καταγγελία της σύμβασης ή την κατάπτωση της εγγύησης, τα πιστωτικά ιδρύματα ή το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων εξουσιοδοτούνται να επαναδιαπραγματευτούν τους όρους ή τη διάρκεια δανεισμού, ενημερώνοντας σχετικά την 25η Διεύθυνση Κίνησης Κεφαλαίων, Εγγυήσεων, Δανείων και Αξιών του Γ.Λ.Κ.».
http://marketing--research.blogspot.com/2009/08/blog-post_28.html

Νέα αυστηρά κριτήρια στη χορήγηση στεγαστικών δανείων

Ενα νέο εμπόδιο καλείται να αντιμετωπίσει η αγορά κατοικίας. Μετά τις πρώτες αισιόδοξες ενδείξεις για την επιτάχυνση στη χορήγηση στεγαστικών δανείων από την πλευρά των τραπεζών προέκυψε ένα νέο απρόσμενο πρόβλημα. Συγκεκριμένα, στο πλαίσιο των πιστωτικών ελέγχων φαίνεται ότι επαναδραστηριοποιήθηκαν οι ρυθμίσεις για τη σύνδεση των δαπανών εξυπηρέτησης των στεγαστικών δανείων με το ύψος του διαθεσίμου εισοδήματος του υποψήφιου δανειολήπτη. Υπενθυμίζεται ότι σύμφωνα με τις ισχύουσες διατάξεις τα ποσά που καταβάλλονται για την εξυπηρέτηση του δανείου δεν θα πρέπει να υπερβαίνουν το 30% του διαθεσίμου οικογενειακού εισοδήματος. Οι τράπεζες στο πλαίσιο εφαρμογής της συγκεκριμένης υποχρέωσης αναγκάζονται να απορρίπτουν ένα σημαντικό ποσοστό των αιτήσεων για χορηγήσεις στεγαστικών δανείων. Από την άλλη πλευρά, οι χορηγήσεις στεγαστικών δανείων φρενάρουν εξαιτίας της ρευστότητας που υπάρχει στον τρόπο εφαρμογής της ρύθμισης για την εγγύηση από το ελληνικό Δημόσιο του 25% του ποσού του στεγαστικού δανείου που χορηγείται για την αγορά κατοικίας. «Οι ασάφειες και οι περιορισμοί που υπάρχουν επιτείνουν ακόμα περισσότερο το ήδη υφιστάμενο αρνητικό κλίμα που επικρατεί στην αγορά. Ενδεικτικό θα πρέπει να θεωρηθεί το γεγονός ότι οι αιτήσεις για τη χορήγηση στεγαστικών δανείων τον φετινό Ιούνιο είναι λιγότερες, σε ποσοστό που ξεπερνά το 60% σε σύγκριση με τον αντίστοιχο περυσινό μήνα.

Οπως μάλιστα επισήμανε επικεφαλής του τομέα χορηγήσεων ιδιωτών, «το πραγματικό πρόβλημα που υπάρχει στην αγορά είναι ότι έχει επικρατήσει η προσδοκία για μεγάλες μειώσεις τιμών στην αγορά. Οταν η προσδοκία αυτή δεν επιβεβαιώνεται, τότε οι υποψήφιοι αγοραστές προτιμούν να καθυστερούν τις αποφάσεις τους, προσδοκώντας χαμηλότερες τιμές. Πρόκειται για έναν φαύλο κύκλο, ο οποίος θα διακοπεί μόνο όταν οι αγοραστές διαπιστώσουν ότι οι τιμές όχι μόνο δεν πέφτουν, αλλά αντίθετα ανεβαίνουν».

Αυτό που θα πρέπει να επισημανθεί είναι ότι, σύμφωνα με ασφαλείς μετρήσεις, οι τιμές στα λεγόμενα εμπορικά σπίτια το τελευταίο εξάμηνο έχουν καταγράψει οριακή άνοδο σε σύγκριση με τις αρχές του χρόνου. Αντίθετα, η πτώση αφορά κυρίως ακίνητα τα οποία δεν θεωρούνται ιδιαίτερα εμπορικά.

http://news.kathimerini.gr/4dcgi/_w_articles_economy_1_27/06/2009_320066

Μετά την ψήφιση από τη Βουλή θα ισχύσει η εγγύηση του 25% στα στεγαστικά δάνεια

Μετά τις ευρωεκλογές αναμένεται να ισχύσει η ρύθμιση για την εγγύηση του 25% στα στεγαστικά δάνεια από το Δημόσιο.
Ο υπουργός Οικονομίας Γ.Παπαθανασίου δήλωσε την Τρίτη ότι το μέτρο ισχύει από την ημέρα που ανακοινώθηκε και ότι απομένουν κάποιες «τεχνικές λεπτομέρειες» που συζητώνται με την Τράπεζα της Ελλάδος.
Ωστόσο, τραπεζικά στελέχη συνιστούν στους δανειολήπτες να... κάνουν υπομονή μέχρι τα μέσα Ιουνίου.
Γι' αυτά τα μέτρα πρέπει να υπάρξει νομοθετική ρύθμιση και μετά να ψηφιστούν από τη Βουλή.
Μέχρι τότε, οι δανειολήπτες μπορούν να υποβάλουν μία αίτηση στην τράπεζα για τη χορήγηση του 100% της εμπορικής αξίας του ακινήτου και να περιμένουν μέχρι να ψηφιστεί η ρύθμιση από τη Βουλή.
Για να πάρουν το 100% πρέπει να δηλώσουν την αγοραία αξία του ακινήτου και όχι την αντικειμενική. Αυτό σημαίνει ότι θα πληρώσουν και υψηλότερο φόρο μεταβίβασης.
Πάντως, στην αγορά επικρατεί αβεβαιότητα σχετικά με τις επιπτώσεις και την αποτελεσματικότητα του συγκεκριμένου μέτρου.
Κατ' αρχάς, οι περισσότεροι πιστεύουν ότι λίγοι αγοραστές θα θέλουν να δηλώσουν την αγοραία αξία, λόγω του υψηλότερου φόρου.
Δεύτερον, οι τράπεζες θα μπορούν να διαμορφώνουν τις εμπορικές αξίες με τέτοιο τρόπο (υποτιμητικό) ώστε να περιορίζουν τον κίνδυνο που αναλαμβάνουν με τη τη χορήγηση κάθε δανείου.
Με αυτόν τρόπο θα χορηγούν και πάλι μικρότερο ποσό απ' αυτό που χρειάζεται ο υποψήφιος αγοραστής, με αποτέλεσμα αυτός να καλείται να βάλει το χέρι στην τσέπη και να χρησιμοποιήσει δικά του μετρητά.
Newsroom ΔΟΛ

Νέας γενιάς στεγαστικά από τις τράπεζες

«Ασπίδα» στη άνοδο των επιτοκίων αποτελούν τα στεγαστικά νέας γενιάς που λανσάρουν οι τράπεζες και τα οποία είναι απολύτως προσαρμοσμένα στις συνθήκες της κρίσης.

Τα στεγαστικά νέας γενιάς προστατεύουν τον δανειολήπτη από ενδεχόμενη μεγάλη άνοδο των επιτοκίων, τον «θωρακίζουν» σε περίπτωση που δεν θα μπορεί να αποπληρώσει τις δόσεις του στεγαστικού του και προβλέπουν ακόμα και παράλειψη καταβολών για ορισμένους μήνες.

Καθώς δε, όλοι περιμένουν την κρίση να «κτυπήσει» την Ελλάδα μέσα στο καλοκαίρι, οι τράπεζες προετοιμάζονται για να αντιμετωπίσουν τα χειρότερα, όπως είναι το ενδεχόμενο να αυξηθεί ο αριθμός των δανειοληπτών που δεν θα μπορούν να εξυπηρετήσουν τα στεγαστικά τους. Τα νέα στεγαστικά έρχονται να απαλείψουν αυτόν το κίνδυνο και να θωρακίσουν τους δανειολήπτες.

Συγκεκριμένα ο καταναλωτής θα πληρώσει από την αρχή ελαφρώς αυξημένο επιτόκιο, κατά 0,4 με 0,5 της μονάδας. Με τον τρόπο αυτό εξασφαλίζει πλαφόν στο επιτόκιο του δανεισμού του (για κυμαινόμενα επιτόκια), τόσο στην άνοδο όσο και στην πτώση των επιτοκίων. Για παράδειγμα το ανώτατο ύψος του επιτοκίου δεν θα ξεπεράσει το 4% ή 5% ακόμα και αν επιτόκια κινηθούν υψηλότερα ή δεν θα υποχωρήσει κάτω από το 1,25% ακόμα και αν το επιτόκιο της ΕΚΤ ή το euribor κινηθούν σε χαμηλότερα επίπεδα.

Οι τράπεζες λανσάρουν και πάλι τα δάνεια με προστασία επιτοκίου καθώς εκτιμούν ότι μετά το καλοκαίρι το euribor τριμήνου θα αρχίσει νέα ανοδική πορεία. Ας μην ξεχνάμε ότι τον περασμένο Σεπτέμβριο το συγκεκριμένο επιτόκιο είχε ξεπεράσει ακόμα και το 5%.

Σήμερα home guarantee δάνεια προσφέρουν οι τράπεζες Εθνική, Alpha και Εμπορική. Η προστασία που παρέχουν, αφορά το εύρος του επιτοκίου αναφοράς -εν προκειμένω euribor τριμήνου- το οποίο προσυμφωνείται και εξασφαλίζει τους δανειολήπτες αφού υπάρχει «οροφή» στη άνοδο, αλλά και «φραγή» στην κάθοδο των επιτοκίων.

Με τον τρόπο αυτό οι τράπεζες διασφαλίζονται τόσο οι ίδιες, αλλά «θωρακίζουν» και τους πελάτες τους, ότι θα μπορούν να πληρώνουν κανονικά τις δόσεις τους σε περίπτωση που το euribor ξεπεράσει και πάλι το 4% ή 5%.

Συγκεκριμένα στα δάνεια guarantee ο δανειολήπτης συμφωνεί ότι αν το επιτόκιο euribor που πληρώνει ξεπεράσει π.χ. το 3,50%, εκείνος δεν θα χρεωθεί με 3,70% ή 4% συν περιθώριο προσαύξησης, αλλά μέχρι 3,50%. Αλλά και αν υποχωρήσει το euribor κάτω από το 1,30% ή 1,25%, εκείνος δεν θα πληρώνει λιγότερα.

Η προστασία δεν ισχύει επ’ αόριστον, αλλά κατά κανόνα για τα πρώτα 5 χρόνια του δανείου. Ουσιαστικά, η προστασία σημαίνει ότι ο πελάτης εξ’ αρχής θα πάρει ένα δάνειο με υψηλότερο επιτόκιο περίπου κατά μισή μονάδα από το αντίστοιχο που προσφέρει η τράπεζα χωρίς την κάλυψη αυτή. Αν δηλαδή το δάνειο έχει επιτόκιο euribor τριμήνου 1,45% + περιθώριο 2% δηλαδή 3,45%, με προστασία το περιθώριο προσαύξησης θα γίνει 2,40% ή 2,50% και το τελικό επιτόκιο 3,90% ή 3,95%.

Έτσι στην περίπτωση που το euribor φτάσει ή ξεπεράσει το 5%, ο πελάτης που δεν έχει στεγαστικό με προστασία θα πληρώνει τελικό επιτόκιο από 7% και άνω, ενώ ο δανειολήπτης με την προστασία θα πληρώνει τελικό επιτόκιο της τάξης του 6%. Από την άλλη, σε περίπτωση που τα επιτόκια δεν αυξηθούν σημαντικά μέσα στην πενταετία που προβλέπει η κάλυψη της τράπεζας, τότε ο πελάτης θα έχει επιβαρυνθεί με την προσαύξηση του επιτοκίου.

Ας σημειωθεί ότι το στεγαστικό Alpha Προστασία της Alpha Bank παρέχει προκαθορισμένο όριο αυξήσεως του κυμαινόμενου επιτοκίου μέχρι 2 μονάδες από το αρχικό κυμαινόμενο επιτόκιο για διάστημα 10, 15 ή 20 ετών από την εκταμίευση του δανείου.

Το δάνειο έχει σταθερό επιτόκιο 5,60% για τα 3 πρώτα χρόνια και μετά euribor + spread 2,10%-2,30% ανάλογα με τα χρόνια της κάλυψης.

Αντίθετα το στεγαστικό άνευ προστασίας έχει σταθερό για τα 3 χρόνια 5,25%, ενώ στην κυμαινόμενη περίοδο το περιθώριο προσαύξησης διαμορφώνεται στο 1,80%-2%.

Το Home Guarantee της Εμπορικής προβλέπει ότι ο πελάτης δεν θα χρεωθεί με επιτόκιο euribor άνω του 3,50% ή κάτω του 1,25% για τα πέντε πρώτα χρόνια του δανείου.

Το στεγαστικό ΕSΤΙΑ Μεικτό της Εθνικής, έχει ανώτατο όριο δόσης για 5 χρόνια. Η προστασία της δόσης του δανείου μπορεί να ισχύσει από τον δεύτερο μέχρι τον έκτο χρόνο και συμφωνείται ότι δεν μπορεί να ξεπεράσει ένα συγκεκριμένο όριο.

Για παράδειγμα αν η μηνιαία δόση είναι σήμερα 500 ευρώ και έχει οριστεί ως φράγμα το ύψος των 600 ευρώ. Σε περίπτωση που τα επιτόκια αυξηθούν τόσο ώστε να τους αντιστοιχεί δόση στα 700 ευρώ, ο πελάτης θα εξακολουθεί να πληρώνει 600 ευρώ για όσο διάστημα το euribor διατηρείται υψηλά. Όταν τα επιτόκια μειωθούν και η δόση υποχωρήσει κάτω από το «φράγμα», ο πελάτης θα εξακολουθεί να πληρώνει 600 ευρώ μέχρι να καλυφθεί η διαφορά.

http://www.capital.gr/News.asp?id=714200

Στεγαστικά δάνεια ασπίδα στην κρίση

Νέα στεγαστικά δάνεια προσαρμοσμένα στις συνθήκες αβεβαιότητας της οικονομικής κρίσης, ρίχνουν στην αγορά οι τράπεζες, ευελπιστώντας αυτά τα προϊόντα να αποτελέσουν την αιχμή του τραπεζικού ανταγωνισμού μετά τη σταδιακή αποκατάσταση των συνθηκών ρευστότητας των πιστωτικών ιδρυμάτων.

Τα νέα δάνεια αποτελούν ουσιαστικά την πρώτη «φουρνιά» χορηγήσεων ύστερα από μήνες λιτότητας, ενώ παράλληλα εισάγουν μια νέα φιλοσοφία στον τραπεζικό δανεισμό, όπου κυριαρχεί η εξασφάλιση του πελάτη αλλά και της τράπεζας από πιθανές επισφάλειες που μπορεί να δημιουργήσει η κρίση.

Είναι χαρακτηριστικό ότι τα νέου τύπου δάνεια που ξεκίνησαν δειλά δειλά να χορηγούν οι πρώτες τράπεζες, προσφέρουν πλέον τη δυνατότητα αποπληρωμής των δόσεων ακόμη και σε περίπτωση απόλυσης του δανειολήπτη.

Μάλιστα, μια τράπεζα πάει ακόμη παραπέρα, αφού σε περίπτωση απώλειας εργασίας επιστρέφει στον πελάτη έως έξι συνεχόμενες μηνιαίες δόσεις του στεγαστικού δανείου.

Ενα άλλο χαρακτηριστικό των νέων δανείων είναι ο συνδυασμός επιτοκίων, καθώς το δάνειο χορηγείται μισό σε ευρώ και μισό σε ελβετικό φράγκο, συνθέτοντας έτσι τη σταθερότητα του ευρώ με τα χαμηλά επιτόκια του ελβετικού νομίσματος, προστασία σε ενδεχόμενη άνοδο του επιτοκίου, ενώ ξανάρχισε η χρηματοδότηση για το 100% της αξίας του ακινήτου.

Κίνδυνοι
Τα νέου τύπου δάνεια δημιουργήθηκαν ανταποκρινόμενα στις τρέχουσες συνθήκες της αγοράς, οι οποίες δημιουργούν εύλογες ανησυχίες και προβληματισμούς στα ελληνικά νοικοκυριά που επιθυμούν να αποκτήσουν τη δική τους κατοικία, προσφέροντας τη δυνατότητα χαμηλών δόσεων αλλά και τη σιγουριά της ομαλής αποπληρωμής του ακόμη και αν συμβεί κάτι απρόοπτο.

Σημειώνεται, πάντως, ότι αυτά τα σύνθετα στεγαστικά δάνεια έχουν και πιθανούς κινδύνους καθώς και επιβαρύνσεις. Κατ αρχάς η εξασφάλιση έναντι πιθανής απόλυσης χρεώνεται επιπλέον από τις υπόλοιπες ασφαλίσεις του δανείου, ενώ και ο συνδυασμός των δύο νομισμάτων (ελβετικό φράγκο και ευρώ) έχει άλλους κινδύνους.

Το νόμισμα έχει μεν χαμηλότερο επιτόκιο από το ευρώ, αλλά όταν η Τράπεζα της Ελβετίας αυξήσει τα επιτόκιά της θα αυξηθούν και των δανείων, ενώ ο δανειολήπτης αναλαμβάνει και τον συναλλαγματικό κίνδυνο.

Το δάνειο με προστασία σε ενδεχόμενη μεγάλη άνοδο των ευρωπαϊκών επιτοκίων έχει νόημα στην περίπτωση που το ευρωπαϊκό επιτόκιο ανέβει περισσότερο από δύο ποσοστιαίες μονάδες.

Σημειώνεται ότι στην ίδια λογική είναι και καταναλωτικά δάνεια που άρχισαν να χορηγούν οι τράπεζες, τα οποία έχουν ως κύριο χαρακτηριστικό την ασφάλιση έναντι πιθανής απόλυσης.

«Φραγή» στο euribor και επιστροφή χρημάτων
Η Alpha Bank προσφέρει το Alpha Προστασία έναντι πιθανής ανόδου των επιτοκίων με σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα 3 έτη. Παρέχει προκαθορισμένο όριο αύξησης του κυμαινόμενου επιτοκίου μέχρι 2 εκατοστιαίες μονάδες από το αρχικό κυμαινόμενο επιτόκιο για διάστημα 10, 15 ή 20 ετών από την εκταμίευση του δανείου.

Αυτό σημαίνει ότι όσο και να αυξηθεί το επιτόκιο euribor, το κυμαινόμενο επιτόκιο δανεισμού δεν πρόκειται να αυξηθεί παραπάνω από 2 εκατοστιαίες μονάδες για όλη τη διάρκεια της περιόδου προστασίας.

Η εμπορικη Τράπεζα λάνσαρε το στεγαστικό «ΗΟΜΕ-GUΑRΑΝΤΕΕ», με βασικά χαρακτηριστικά την ασφαλιστική κάλυψη προστασίας πληρωμών των δόσεων χωρίς επιβάρυνση για τον πελάτη και την επιστροφή έως έξι συνεχόμενων μηνιαίων δόσεων (και μέχρι 1.300 ευρώ μηνιαίως) σε περίπτωση προσωρινής απώλειας εργασίας (ακούσια ανεργία), προσωρινής ανικανότητας για εργασία ή νοσοκομειακής περίθαλψης λόγω ατυχήματος.

Επισης, παρέχει προστασία στο εύρος του επιτοκίου αναφοράς (euribor τριμήνου) με εξασφάλιση μέγιστου επιτοκίου και μέγιστης δόσης για τα πρώτα πέντε χρόνια, θωρακίζοντας τον δανειολήπτη απέναντι σε ενδεχόμενες ακραίες μεταβολές των επιτοκίων. Ακόμα, δίνει τη δυνατότητα παράλειψης έως δύο μηνιαίων δόσεων κατ έτος, σε περίπτωση έκτακτων εξόδων, χωρίς κανένα επιπρόσθετο κόστος για τον δανειολήπτη.

Το δάνειο απευθύνεται σε πελάτες που επιθυμούν να επωφεληθούν από τις ιστορικά χαμηλές τιμές των κυμαινόμενων επιτοκίων και να εξασφαλίσουν προστασία σε ενδεχόμενη άνοδο του επιτοκίου αναφοράς, καθώς και σε μισθωτούς και ελεύθερους επαγγελματίες που επιθυμούν να προσαρμόσουν την αποπληρωμή του δανείου τους μέσω της παράλειψης δόσης, λόγω έκτακτων εξόδων.

ΕURΟΒΑΝΚ
Επιτόκιο με «ρήτρα» Ελβετίας

Το νέο δάνειο που προσφέρει η Eurobank διαθέτει 3 βασικά χαρακτηριστικά.

Πρώτον χορηγείται μισό σε ευρώ και μισό σε ελβετικό φράγκο, συνθέτοντας στην πράξη τη σταθερότητα του ευρώ και τα χαμηλά επιτόκια του ελβετικού. Κατ αυτόν τον τρόπο προκύπτει σήμερα μια πραγματικά χαμηλή δόση που διευκολύνει άμεσα την αποπληρωμή του δανείου.

Συγκεκριμένα, για κάθε 100.000 ευρώ, η δόση είναι της τάξης των 460 ευρώ με κυμαινόμενο βασικό επιτόκιο χορηγήσεων σε ευρώ (3,50% πλέον περιθωρίου 1,10%) και κυμαινόμενο βασικό επιτόκιο χορηγήσεων σε ελβετικό φράγκο (2,00% πλέον περιθωρίου 1,40%), για ποσοστό χρηματοδότησης έως 80% και μέγιστη διάρκεια αποπληρωμής τα 35 χρόνια.

Αυξομείωση Δεύτερον οι πελάτες μπορούν να μειώσουν ή και να παραλείψουν τη δόση τους κατά τη διάρκεια αποπληρωμής ανάλογα με την πορεία των οικονομικών τους.

Τέλος, το νέο πρόγραμμα παρέχει τη σιγουριά κάλυψης έως και 12 δόσεων σε περίπτωση απώλειας εισοδήματος, λόγω απόλυσης, ατυχήματος ή ασθένειας, προσφέροντας έτσι μια ομπρέλα προστασίας στους κατόχους του δανείου για να αντιμετωπίσουν αποτελεσματικότερα τυχόν απρόβλεπτες εξελίξεις λόγω της τρέχουσας οικονομικής συγκυρίας.

Εθνική
Ανώτατη δόση για 4 χρόνια

Το νέο στεγαστικό της Εθνικής Τράπεζας προσφέρει προστασία της δόσης του δανείου από το 2ο έως το 6ο έτος, ενώ ορίζεται ένα ανώτατο ύψος, το «φράγμα δόσης», που προστατεύει σε περίπτωση αύξησης των επιτοκίων.

Επίσης, σε περίπτωση που κατά την περίοδο μέχρι την εξόφληση του στεγαστικού δανείου απρόβλεπτα γεγονότα (ασθένεια ή ατύχημα) στερήσουν τη ζωή του δανειολήπτη (ή και του εγγυητή) ή την ικανότητά του για εργασία, η Εθνική Ασφαλιστική εξοφλεί το οφειλόμενο υπόλοιπο του δανείου, ενώ σε περίπτωση καταναλωτικού δανείου η ασφάλεια αναλαμβάνει την αποπληρωμή των δόσεων σε περίπτωση απόλυσης.

Το επιτόκιο είναι κυμαινόμενο με βάση το επιτόκιο διατραπεζικής euribor 3 μηνών, με ελάχιστο το παρεμβατικό επιτόκιο της Ε.Κ.Τ., πλέον ενός περιθωρίου σταθερού για όλη τη διάρκεια του δανείου.

http://www.imerisia.gr/article.asp?catid=12336&subid=2&tag=12734&pubid=7133102

..σύντομα θα ανακοινωθούν μειώσεις των σταθερών επιτοκίων στέγης

Κάμψη έως 50% στις αιτήσεις για στεγαστικά δάνεια
Μειωμένες από 30% έως και 50% είναι οι αιτήσεις για στεγαστικά δάνεια που δέχονται οι τράπεζες από τις αρχές Ιανουαρίου σε σχέση με πέρυσι.Για παράδειγμα οι αιτήσεις για εκταμιεύσεις νέων στεγαστικών στην Εθνική Τράπεζα εμφανίζουν πτώση 30%, όπως ανέφερε πρόσφατα ο επικεφαλής της ΕΤΕ κ. Τάκης Αράπογλου. Συγκεκριμένα η τράπεζα δέχεται καθημερινά περί τις 200 αιτήσεις (από 280 πέρυσι) και εξ αυτών εγκρίνεται το 80%. Ας σημειωθεί ότι στόχος της τράπεζας είναι φέτος οι εκταμιεύσεις νέων στεγαστικών να διαμορφωθούν στα 3 δισ. ευρώ και προβλέπεται ο ρυθμός ανάπτυξης στεγαστικής πίστης να διαμορφωθεί στο 11% με 13% (υψηλότερα από το στόχο του 10% που έχει θέσει η Τράπεζα της Ελλάδος). Ωστόσο σε άλλες τράπεζες η κάμψη στο ρυθμό υποβολής αιτήσεων για στεγαστικά είναι πολύ μεγαλύτερη, καθώς σημειώνεται πτώση μέχρι και 50%.
Η κρίση έχει οδηγήσει πολλούς από τους εν δυνάμει αγοραστές πρώτης κατοικίας ή ακινήτου ως επένδυση να μεταθέσουν για αργότερα την αγορά αφού εκτιμούν ότι, αν περιμένουν π.χ. έξι μήνες, θα ωφεληθούν από τη συμπίεση των τιμών στα ακίνητα.
Η κατάσταση αυτή οδηγεί τα επιτελεία των τραπεζών να επανεξετάσουν την πολιτική τους σε ό,τι αφορά τα σταθερά επιτόκια στεγαστικών δανείων και όπως αναφέρει χαρακτηριστικά στο Capital.gr στέλεχος μεγάλης ιδιωτικής τράπεζας, σύντομα, θα ανακοινωθούν μειώσεις των σταθερών επιτοκίων στέγης.
Οι καταναλωτές ακολουθούν πάντα το ρεύμα της αγοράς και έτσι πλέον τα 7 στα 10 αιτήματα για στεγαστικά δάνεια είναι με κυμαινόμενο επιτόκιο. Οι υποψήφιοι δανειολήπτες προσπαθούν να επωφεληθούν από τις συνεχείς μειώσεις των επιτοκίων από την ΕΚΤ και την αποκλιμάκωση του euribor.
Αντίθετα την προηγούμενη 2ετία που είχαμε την άνοδο των επιτοκίων από την ΕΚΤ τα νέα δάνεια σε ποσοστό 75% εκταμιεύονταν με σταθερό επιτόκιο, τάση που αλλάζει και πάλι καθώς παρατηρείται στροφή στα κυμαινόμενα.Βέβαια τα νέα σταθερά επιτόκια -όπως αναφέρουν τα τραπεζικά στελέχη- σε καμιά περίπτωση δεν θα διαμορφωθούν κάτω από το 4%, ενώ πλέον το περιθώριο στα κυμαινόμενα διατηρείται στο επίπεδο των 2 με 2,5 μονάδων.
Η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα αναμένεται να προχωρήσει σε νέα μείωση των επιτοκίων της τον Μάρτιο στο 1,5%, ενώ πολλοί είναι εκείνοι που «βλέπουν» ότι το επιτόκιο της ΕΚΤ μπορεί να υποχωρήσει και στο 1% μέχρι το τέλος του έτους.
Στην περίπτωση αυτή οι τράπεζες θα μπορούν να προσφέρουν και πάλι δάνεια με σταθερό επιτόκιο 3% για 1 ή 2 χρόνια.
http://www.capital.gr/news.asp?Details=662203

Παράνομοι και καταχρηστικοί όροι τραπεζικών συμβάσεων

[αναδημοσίευση - άνευ άδειας - από το το antinews]

1. Η με αριθ. 1219/2001 απόφαση του Αρείου Πάγου που εκδόθηκε επί συλλογικής αγωγής που είχε ασκήσει η Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ. κατά της CITIBANK.

Η απόφαση θεωρεί ως παράνομες και καταχρηστικές τις επιβαρύνσεις που επιβάλει η τράπεζα σε λογαριασμούς καταθέσεων και καταγράφει ως καταχρηστικούς μία σειρά γενικών όρων συναλλαγών («ψιλά γράμματα») που χρησιμοποιούν σήμερα οι τράπεζες στις συμβάσεις πιστωτικών καρτών. Είναι δε τέτοιο το μέγεθος των παρανομιών και καταχρηστικών όρων που διαπιστώνονται ώστε να ανατρέπονται στην κυριολεξία τα σημερινά δεδομένα στον τομέα πιστωτικών καρτών.

Η απόφαση έκρινε καταρχήν ως καταχρηστικό τον όρο με βάση τον οποίο η CITIBANK επέβαλε μηνιαία έξοδα 5.000 δραχμές σε όσους λογαριασμούς καταθέσεων δεν υπερέβαιναν το όριο των 5.000.000 δραχμών.

Ο Άρειος Πάγος κρίνει εξάλλου ότι το ανώτατο όριο των εξωτραπεζικών επιτοκίων, το ανώτατο δηλαδή επιτόκιο με το οποίο μπορεί κάποιος να δανείσει χρήματα, δεσμεύει και τις τράπεζες. Το όριο αυτό που σήμερα είναι …….9,0% απαγορεύεται να υπερβαίνουν και οι τράπεζες. Επομένως, τα επιτόκια πιστωτικών καρτών που σήμερα κυμαίνονται στο ύψος του 17%, είναι άκυρα κατά το μέρος που υπερβαίνουν το νόμιμο επιτόκιο, οι δε καταναλωτές δικαιούνται να αξιώσουν την επιστροφή των τόκων που κατέβαλαν πάνω από το ισχύον κάθε φορά δικαιοπρακτικό επιτόκιο.

Παράνομοι και καταχρηστικοί είναι επίσης οι όροι που:

• Προβλέπουν προμήθεια της τράπεζας για την ανάληψη δανείου μέσω της πιστωτικής κάρτας,
• Μετακυλύουν στον κάτοχο της κάρτας την ευθύνη για κάθε παράνομη χρήση της πιστωτικής κάρτας που έγινε εξαιτίας κλοπής ή απώλειάς της, δίχως να εξαρτούν την ευθύνη αυτή από υπαιτιότητα του καταναλωτή ,
• Προβλέπουν την δυνατότητα της τράπεζας να μεταβάλει (αυξάνει) μονομερώς το επιτόκιο, δίχως να αναφέρονται στην σύμβαση συγκεκριμένα και εύλογα κριτήρια με βάση τα οποία θα γίνει η αύξηση,
• Καθορίζουν ως αποκλειστικά αρμόδια για την εκδίκαση των διαφορών μεταξύ της τράπεζας και των πελατών τα δικαστήρια των Αθηνών με αποτέλεσμα να επιβαρύνονται και να δυσχεραίνονται στην υπεράσπιση των δικαιωμάτων τους οι καταναλωτές από άλλες πόλεις,
• Προβλέπουν ότι αν ο καταναλωτής δεν αντιδράσει σε ένα ορισμένο χρονικό διάστημα, σημαίνει ότι ο καταναλωτής έλαβε το μηνιαίο λογαριασμό από την τράπεζα και δεν μπορεί να τον αμφισβητήσει.
• Στερούν σε κάθε περίπτωσης την δυνατότητα του καταναλωτή να προβάλει κατά της τράπεζας ενστάσεις που έχει κατά του προμηθευτή,
• Προβλέπουν την δυνατότητα μονομερούς αναπροσαρμογής της συνδρομής.

Ως καταχρηστικοί κρίθηκαν στην ίδια υπόθεση ( από το Πολυμελές Πρωτοδικείο και το Εφετείο, ενώ η καταχρηστικότητά τους δεν αμφισβητήθηκε ενώπιον του Αρείου Πάγου), και οι γενικοί όροι που προβλέπουν την δυνατότητα της τράπεζας:

• Να τροποποιεί μονομερώς τους όρους της σύμβασης,

Να καταγγέλλει την σύμβαση ή να διακόπτει την χρήση της κάρτας χωρίς σπουδαίο λόγο ή την τήρηση ορισμένης προθεσμίας

*********************************************************************

Καταχρηστικοί όροι στις συμβάσεις στεγαστικών δανείων

Αριθμός Απόφασης 5253/2003 Εφετείο Αθηνών

• ΠΛΗΘΟΣ ΚΑΤΑΧΡΗΣΤΙΚΩΝ ΟΡΩΝ ΚΑΙ ΠΑΡΑΝΟΜΩΝ ΧΡΕΩΣΕΩΝ ΣΤΙΣ ΣΥΜΒΑΣΕΙΣ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΩΝ ΔΑΝΕΙΩΝ.
• Η ΑΠΟΦΑΣΗ ΙΣΧΥΕΙ ΓΙΑ ΟΛΕΣ ΤΙΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ ΚΑΙ ΕΙΝΑΙ ΕΚΤΕΛΕΣΤΗ.
• ΓΙΑ ΚΑΘΕ ΠΑΡΑΒΙΑΣΗ ΤΗΣ ΑΠΟΦΑΣΗΣ ΧΡΗΜΑΤΙΚΗ ΠΟΙΝΗ 3.000 ΕΥΡΩ.

Μία απόφαση-σταθμός για την προστασία των καταναλωτών που παίρνουν στεγαστικά δάνεια εκδόθηκε από το Εφετείο Αθηνών επί συλλογικής αγωγής της Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ. κατά της ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ. Πρόκειται για την με αριθμό 5253/2003 απόφαση του Εφετείου Αθηνών που διαπιστώνει δεκαπέντε παράνομους όρους που οδηγούν σε αυθαίρετες χρεώσεις, αδιαφάνεια και υπονόμευση των δικαιωμάτων των δανειοληπτών.

Ειδικότερα, με την με αριθμό 5253/2003 απόφαση του Εφετείου Αθηνών επιβεβαιώνεται η ορθότητα της πρωτόδικης απόφασης και κρίνονται παράνομοι και καταχρηστικοί οι ακόλουθοι όροι και πρακτικές:

• η είσπραξη από την τράπεζα για τη χορήγηση του δανείου εξόδων χρηματοδότησης, ύψους μάλιστα 1% επί του ποσού του δανείου,
• η είσπραξη εξόδων φακέλου,
• η αξίωση της τράπεζας, σε περίπτωση πρόωρης εξόφλησης δανείου, να καταβάλει ο δανειολήπτης ποσό ύψους 2,5% επί του ποσού που αφορά η πρόωρη προεξόφληση, σε δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο,
• η δυνατότητα της τράπεζας να προσαρμόζει μονομερώς το επιτόκιο στα δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο, δίχως η προσαρμογή αυτή να είναι σε συνάρτηση με κάποιο εύλογο κριτήριο (λ.χ. το διατραπεζικό επιτόκιο euribo, επιτόκιο ΕΚΤ) ή να αξιώνει την επιστροφή του δανείου αν ο λήπτης του δανείου δεν αποδεχθεί την προσαρμογή,
• η δυνατότητα της τράπεζας να καταγγέλλει τη σύμβαση σε περίπτωση καθυστέρησης πληρωμής οποιασδήποτε δόσης,
• η εκχώρηση από τον δανειολήπτη των μισθωμάτων του ακινήτου στην τράπεζα προς πρόσθετη διασφάλισή της,
• η επιφύλαξη της δυνατότητας είσπραξης από την τράπεζα προμήθειας κατά τη διάρκεια του δανείου.

Καταχρηστικοί κρίνονται ακόμη έξι όροι που υποχρεώνουν το πρόσωπο που υπογράφει ως εγγυητής τη σύμβαση δανείου να παραιτηθεί από τα δικαιώματα και τις ενστάσεις του (άρθρα 862 - 868 Αστικού Κώδικα), όπως ιδίως:

• να μην ελευθερώνεται ο εγγυητής αν η τράπεζα από δικό της πταίσμα δεν μπόρεσε να ικανοποιηθεί από τον δανειολήπτη ή αν η τράπεζα παραιτήθηκε από άλλες ασφάλειες που υπήρχαν για το δάνειο,
• να διαιωνίζεται η ευθύνη του εγγυητή ακόμα και όταν η τράπεζα δεν επιδιώκει σε ορισμένες προθεσμίες δικαστικά την ικανοποίησή της από τον δανειολήπτη, μολονότι η οφειλή του δανειολήπτη είναι ληξιπρόθεσμη.

Η αγωγή της Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ. στρεφόταν κατά της Εμπορικής Τράπεζας. Ωστόσο, η απόφαση ισχύει για όλες τις τράπεζες, καθώς μάλιστα όλες σχεδόν χρησιμοποιούν τους παραπάνω όρους. Όπως, ρητά αναφέρει το Εφετείο Αθηνών σε αυτή, «η απόφαση παράγει τα αποτελέσματά της έναντι πάντων και αν δεν ήταν διάδικοι και, επομένως, όσα αυτή καθορίζει ισχύουν και για τις άλλες τράπεζες».

Αριθμός Απόφασης 430/2005 Αρείου Πάγου

Η Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ. και οι καταναλωτές κέρδισαν άλλη μία μάχη έναντι των τραπεζών

Μία νέα τεράστια επιτυχία της Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ. στο δικαστικό αγώνα που διεξάγει για την προστασία των καταναλωτών από παράνομες τραπεζικές χρεώσεις, με την με αριθμό 430/2005 απόφασή του ο Άρειος Πάγος κρίνει, οριστικά και αμετάκλητα, ως καταχρηστικές δύο ακόμη πρακτικές των τραπεζών:

• Ο Άρειος Πάγος επιβεβαιώνει ότι είναι καταχρηστικός ο όρος με τον οποίο οι καταναλωτές υποχρεώνονται να καταβάλλουν στις τράπεζες, όταν εξοφλούν πρόωρα στεγαστικό δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο, ποσό που συνήθως ανέρχεται στο 2,5% επί του προεξοφλούμενου κεφαλαίου του δανείου.

Με την αιτιολογία που αναφέρει ο Άρειος Πάγος στην ανωτέρω απόφαση δεν αφήνει κανένα περιθώριο να συνεχισθεί, με οποιαδήποτε μορφή, η παράνομη αυτή πρακτική των τραπεζών, για τα δάνεια κυμαινομένου επιτοκίου. Αντίθετα ο Άρειος Πάγος θέτει όρια και περιορισμούς για την επιβολή κάποιας επιβάρυνσης ακόμη και στα δάνεια με σταθερό επιτόκιο.

• Με την ίδια απόφασή του ο Άρειος Πάγος κρίνει επίσης καταχρηστικό τον όρο σύμφωνα με τον οποίο η τράπεζα υπολογίζει τους τόκους με έτος 360 ημερών, αντί των 365 ή 366, με αποτέλεσμα να επιβαρύνονται οι δανειολήπτες.

Η παραπάνω απόφαση αφορούσε σε συλλογική αγωγή της Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ. κατά Εμπορικής τράπεζας, με την οποία τόσο πρωτόδικα όσο και στο Εφετείο είχαν κριθεί καταχρηστικοί και παράνομοι 15 όροι των συμβάσεων στεγαστικών δανείων. Όμως η εναγόμενη τράπεζα προσέφυγε στον Άρειο Πάγο μόνον για τρεις από αυτούς, με αποτέλεσμα η παρανομία των υπολοίπων όρων να καταστεί πλέον αμετάκλητη.

Με δεδομένο λοιπόν ότι οι αποφάσεις επί της συγκεκριμένης συλλογικής αγωγής έχουν πλέον καταστεί αμετάκλητες η Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ. κάλεσε τους αρμόδιους φορείς, Υπουργείο Ανάπτυξης, Τράπεζα Ελλάδος, να αναλάβουν τις ευθύνες που τους αναλογούν και να φροντίσουν για την εφαρμογή της διαφάνειας και νομιμότητας, υποχρεώνοντας όλες τις τράπεζες που έχουν τους αντίστοιχους όρους, σε απάλειψη των καταχρηστικών όρων από τις συμβάσεις στεγαστικών δανείων.

• Με τις παρεμβάσεις της ΕΚΠΟΙΖΩ για λογαριασμό των καταναλωτών - μελών της έχουν επωφεληθεί εκατοντάδες καταναλωτών και έχουν υποχρεωθεί οι ασφαλιστικές εταιρείες να λύσουν το πρόβλημα τους.
• Με τις υπεύθυνες και επιστημονικά τεκμηριωμένες παρεμβάσεις της ΕΚΠΟΙΖΩ σε θεσμικό επίπεδο, έχει συμβάλει σημαντικά στην διαμόρφωση και εκσυγχρονισμό της νομοθεσίας αλλά και νομολογίας.

Με βάση τις συλλογικές έχετε τη δυνατότητα:
Επιστροφή σημαντικών ποσών στους δανειολήπτες που είχαν πάρει στεγαστικά δάνεια μέχρι και το 2002.

Μια ακόμα μεγάλη νίκη της ΕΚΠΟΙΖΩ!!!!!!!!

Καταχρηστικός ο τρόπος προσδιορισμού του κυμαινόμενου επιτοκίου. Οι τράπεζες όφειλαν να μειώνουν το επιτόκιο του δανείου τους.

Mία μεγάλη αδικία σε βάρος των καταναλωτών που έχουν λάβει στεγαστικό δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο μέχρι και τις αρχές του 2003 αποκαθίσταται με αποφάσεις των Δικαστηρίων.
Στις συμβάσεις που είχαν συναφθεί έως τότε οι τράπεζες διατηρούσαν με σχετικό όρο τη δυνατότητα να καθορίζουν εντέλει μονομερώς το κυμαινόμενο επιτόκιο του δανείου. Ο όρος αυτός είχε κριθεί με δικαστικές αποφάσεις (και του Αρείου Πάγου) που εκδόθηκαν επί συλλογικών αγωγών της ΕΚΠΟΙΖΩ καταχρηστικός.
Οι τράπεζες θα έπρεπε να έχουν αναφέρει στις συμβάσεις τους κριτήρια με βάση τα οποία θα διακυμαίνεται το επιτόκιο του δανείου. Τέτοια κριτήρια είναι αυτά που αντικατοπτρίζουν το κόστος του χρήματος για τις τράπεζες. Οι τελευταίες όφειλαν λοιπόν να μειώνουν τα επιτόκια όταν το κόστος του χρήματος γινόταν φθηνότερο για τις ίδιες.

Την περίοδο 2001-2003 υπήρξε μία ραγδαία πτώση του κόστους του χρήματος για τις τράπεζες. Τα επιτόκια της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας και τα διατραπεζικά επιτόκια μειώθηκαν την περίοδο αυτή κατά 2,75 εκατοστιαίες μονάδες. Οι τράπεζες, ωστόσο, δεν μείωναν ή προέβαιναν σε μικρότερες μειώσεις των κυμαινόμενων επιτοκίων των στεγαστικών δανείων. Το αποτέλεσμα ήταν όσοι είχαν στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο την παραπάνω περίοδο (ιδίως 2001 και 2002) να πληρώσουν τα επόμενα χρόνια, και μάλιστα - όσοι δεν μετέτρεψαν τα δάνειά τους - να πληρώνουν ακόμη και σήμερα, περισσότερους τόκους από όσους θα όφειλαν να πληρώσουν.

Αξιοποιώντας τις αποφάσεις που εκδόθηκαν επί συλλογικών αγωγών της ΕΚΠΟΙΖΩ, καταναλωτές απαίτησαν την επιστροφή χρημάτων εξαιτίας των υψηλότερων δόσεων που κατέβαλλαν. Το Ειρηνοδικείο Αθηνών έκρινε πράγματι ότι τα επιτόκια θα έπρεπε να διαμορφώνονται με αναφορά στο παρεμβατικό επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας. Με δεδομένο ότι η συντριπτική πλειοψηφία των δανειοληπτών είχε λάβει κατά την παραπάνω περίοδο δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο, είναι φανερό ότι είναι δεκάδες χιλιάδες οι δανειολήπτες που δικαιούνται επιστροφή χρημάτων εξαιτίας του γεγονότος ότι οι δόσεις που κατέβαλαν έχουν υπολογισθεί με υψηλότερο επιτόκιο. Στους δανειολήπτες που δικαιώθηκαν επιστρέφονται ποσά από 3.100 έως 11.900 ευρώ.
Αξίζει να σημειωθεί ότι οι τράπεζες, όταν εκτίμησαν ότι το κόστος του χρήματος (τα παρεμβατικά επιτόκια της ΕΚΤ, διατραπεζικά επιτόκια) είχε περιέλθει στα κατώτερα επίπεδα, και πλέον θα ακολουθούσε ανοδική πορεία, εισήγαγαν τότε το παρεμβατικό επιτόκιο της ΕΚΤ ως βάση για τον προσδιορισμό του επιτοκίου στα στεγαστικά δάνεια. Έτσι τα τελευταία δύο έτη που τα επιτόκια κόστους του χρήματος ακολουθούν ανοδική πορεία προβαίνουν σε ανάλογες αυξήσεις στα επιτόκια των τρεχόντων δανείων. Την εποχή, ωστόσο, που τα επιτόκια είχαν καθοδική πορεία δεν προέβαιναν σε ανάλογες μειώσεις. Μάλιστα, ενώ χορηγούσαν, ιδίως από τα μέσα του 2003 και μετά, δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο στους νέους δανειολήπτες σε χαμηλότερα επίπεδα, με διάφορα καταχρηστικά και παράνομα τεχνάσματα διατηρούσαν στους καταναλωτές που είχαν λάβει στεγαστικό δάνειο την προηγούμενη περίοδο το κυμαινόμενο επιτόκιο του δανείου τους σε υψηλότερα επίπεδα.

Οι καταναλωτές, στηριζόμενοι στη νομολογία των παραπάνω αποφάσεων, μπορούν και οφείλουν να αντιδράσουν στην εκμετάλλευση που υπέστησαν. Τούτο όχι μόνο γιατί και τα ποσά τα οποία δικαιούνται είναι ιδιαίτερα αξιόλογα. Αλλά και γιατί μόνο η διεκδίκηση και επιστροφή των χρημάτων μπορεί να αποθαρρύνει τις τράπεζες από άλλες ανάλογες πρακτικές.

**********************************************************************

Καταχρηστικοί όροι στους καταθετικούς λογαριασμούς

Με τις με αριθμό 711/2007 και 961/2007 αποφάσεις του Πολυμελούς Πρωτοδικείου Αθηνών που εκδόθηκαν μετά από συλλογικές αγωγές της Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ. κατά δύο μεγάλων τραπεζών κρίνονται καταχρηστικοί 14 όροι που προβλέπουν την επιβολή προμηθειών ή (δήθεν) εξόδων για τραπεζικές εργασίες ή προβλέπουν αυθαιρεσίες στη διαμόρφωση των επιτοκίων.

Πρόκειται για πλήθος όρων που κατά περίπτωση βρίσκουν εφαρμογή στο ευρύ καταναλωτικό κοινό, επιβαρύνοντας αδικαιολόγητα τις καθημερινές συναλλαγές των καταναλωτών με τις τράπεζες.

Ειδικότερα, καταχρηστικοί κρίνονται με τις παραπάνω αποφάσεις μεταξύ άλλων οι όροι που ενυπάρχουν στους λογαριασμούς καταθέσεων και προβλέπουν:

• την επιβολή προμήθειας για κατάθεση στο λογαριασμό τρίτου (1,40 ευρώ),
• την επιβολή εξόδων κίνησης σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου ή τρεχούμενους (0,80 ευρώ ανά κίνηση μετά την τέταρτη κίνηση κάθε μήνα),
• την επιβολή επιβάρυνσης στον δανειολήπτη 50 ευρώ για τη χορήγηση από την τράπεζα βεβαίωσης οφειλών,
• την επιβολή εξόδων τήρησης και παρακολούθησης στους λογαριασμούς καταθέσεων,
• την μονομερή μεταβολή των όρων λειτουργίας των λογαριασμών καταθέσεων,
• τον μονομερή καθορισμό των ημερών δέσμευσης και διαθεσιμότητας και μετάθεσης της έναρξης τοκοφορίας αναφορικά με ποσά που κατατίθενται.
• την επιβολή εξόδων αδράνειας (0,60 ή 1,00 ευρώ ανά μήνα) σε καταθετικούς λογαριασμούς που παραμένουν ακίνητοι για διάστημα μεγαλύτερο των 18 μηνών,
• τον περιορισμό της ευθύνης της τράπεζας σε περίπτωση που γίνει παράνομη χρήση του απωλεσθέντος ή κλαπέντος βιβλιαρίου καταθέσεως

http://www.antinews.gr/?p=4240

Καταχρηστικές οι χρεώσεις για τα δικαιώματα στο Κτηματολόγιο, λέει ο Συνήγορος Καταναλωτή

Λέτε να μην περάσει των τραπεζών;
Γιατί όχι, τόσα λεφτά τους χρωστάει το Δημόσιο, ας του κάνουν και λίγο σκόντο!!

Να μην καταβάλουν προς τις τράπεζες τέλη εγγραφής και έξοδα εγγραφής
εμπράγματων δικαιωμάτων στο Κτηματολόγιο και να διεκδικήσουν, ως αχρεωστήτως
καταβληθέντα, τυχόν μονομερώς εισπραχθέντα ποσά εκ μέρους των τραπεζών, συνιστά
στους δανειολήπτες ο Συνήγορος του Καταναλωτή Ευαγ.Ζερβέας.
Ο κ. Ζερβέας
καλεί την Ένωση Ελληνικών Τραπεζών να παρέμβει στα μέλη της και κάθε μία τράπεζα
ατομικά να απόσχει από την επιβολή αθέμιτων χρεώσεων κατά των δανειοληπτών -
καταναλωτών για δικαιώματα και έξοδα εγγραφής εμπράγματων δικαιωμάτων της στο
Εθνικό Κτηματολόγιο και να επιστρέψει άμεσα στους καταναλωτές τυχόν ήδη
εισπραχθέντα αχρεωστήτως για την αιτία αυτή τέλη.
Συγκεκριμένα, από αναφορές που υπέβαλαν δανειολήπτες στον Συνήγορο του
Καταναλωτή, διαπιστώθηκε ότι οι τράπεζες χρεώνουν ή επιχειρούν να χρεώσουν τους
δανειολήπτες, συχνά με απευθείας ανάληψη από τον λογαριασμό τους, έξοδα και τέλη
καταχώρησης εμπραγμάτων δικαιωμάτων στο Κτηματολόγιο, ύψους 105 ευρώ, ήτοι 35
ευρώ για το τέλος εγγραφής συν 70 ευρώ για «έξοδα».
Ωστόσο, όπως σημειώνεται στη σχετική ανακοίνωση:
- Βάσει των Νόμων 2664/1998 και 3587/2007 για το Εθνικό Κτηματολόγιο, και
των ερμηνευτικών τους εγκυκλίων, τα πάγια ανταποδοτικά, υπέρ του Οργανισμού
Κτηματολογίου και Χαρτογραφήσεων Ελλάδος, τέλη και τα λοιπά υπέρ του
Δημοσίου και τρίτων δικαιώματα για τις κτηματολογικές εγγραφές βαρύνουν τον
δανειστή ο οποίος εγγράφει υποθήκη, προσημείωση υποθήκης ή άλλη δέσμευση της
εξουσίας διάθεσης σε δικαίωμα, άρα η καταβολή οποιουδήποτε τέλους
γίνεται για την εξασφάλιση των εμπραγμάτων δικαιωμάτων των ίδιων των τραπεζών
για χορηγηθέντα στεγαστικά και άλλα δάνεια προς τους δανειολήπτες.
- Κατά τη σύναψη της δανειακής σύμβασης κατ' εφαρμογή των σχετικών Γενικών
Όρων Συναλλαγών (ΓΟΣ), οι δανειολήπτες έχουν ήδη καταβάλει τα σχετικά
έξοδα δανείου, όπως και να περιγράφονται αυτά από κάθε δανείστρια
τράπεζα (έξοδα φακέλου, δικηγόρου, εγγραφής προσημείωσης υποθήκης κ.λπ.),
συνεπώς οι τράπεζες δεν δικαιούνται να μετακυλύουν μονομερώς και εκ των υστέρων
στον δανειολήπτη καταναλωτή έξοδα που γίνονται αποκλειστικά και μόνο προς δική
τους εξασφάλιση.
- Παρόμοιες πρακτικές των τραπεζών με επιβολή εφάπαξ επιβαρύνσεων κατά των
δανειοληπτών (όπως «έξοδα χρηματοδότησης», «προμήθεια φακέλου» κ.ά.) με
μονομερείς εκ μέρους των τραπεζών τροποποιήσεις των Γενικών Όρων Συναλλαγών
(ΓΟΣ), έχουν κριθεί, κατόπιν συλλογικών αγωγών ενώσεων καταναλωτών, παράνομες
και καταχρηστικές από τα δικαστήρια (ΕφΑθ 5253/2003, ΠολΠρωτΑθ 961/2007).
- Η επιχειρούμενη εκ μέρους των τραπεζών είσπραξη των ως άνω μη οφειλομένων
ποσών εκ μέρους των δανειοληπτών είναι παράνομη και καταχρηστική βάσει
του Ν.2251/1994 για την προστασία του καταναλωτή, όπως τροποποιήθηκε με
το Ν.3587/2007, και των διατάξεων περί αδικαιολόγητου πλουτισμού του άρθρου 904
επ.ΑΚ.
Newsroom ΔΟΛ, με πληροφορίες από ΑΠΕ-ΜΠΕ

Μειώσεις τιμών και γραμμάτια από τους κατασκευαστές ακινήτων

Μειώσεις τιμών σε περιοχές με μεγάλη προσφορά ακινήτων καταγράφονται πλέον στην κτηματαγορά, σε μια προσπάθεια των κατασκευαστών να αναζωπυρώσουν τη ζήτηση και να προσελκύσουν πελάτες. Όπως σημειώνει η εφημερίδα Τα Νέα, η μεγαλύτερη προσφορά ακινήτων στην Αττική, όπως και οι μεγαλύτερες ευκαιρίες λόγω της μείωσης των τιμών, εμφανίζονται στα ανατολικά και τα δυτικά προάστια όπου τα τελευταία χρόνια κτίστηκαν εκατοντάδες πολυκατοικίες, χωρίς ωστόσο η ζήτηση να επαληθεύσει τις προσδοκίες των κατασκευαστών. Σε Μαρκόπουλο, Κορωπί, Γλυκά Νερά, Σπάτα, Παλλήνη, αλλά και σε Περιστέρι, Μενίδι, Αγίους Αναργύρους και Θρακομακεδόνες παρατηρείται η μεγαλύτερη διαθεσιμότητα καινούργιων κατοικιών, οι τιμές των οποίων καταγράφουν πτώση 5%-10% από την αρχή του έτους και σε ορισμένες περιπτώσεις φτάνει έως το 15%. Υπό την πίεση των 120.000 απούλητων σπιτιών, αρκετοί κατασκευαστές αρχίζουν να καταφεύγουν και στις άτοκες δόσεις, εφόσον πλέον οι τράπεζες έχουν κλείσει τη στρόφιγγα του δανεισμού και δεν χρηματοδοτούν παρά μόνο για μέρος της αξίας του ακινήτου, αντί για ολόκληρο το ποσό όπως παλαιότερα.
Αρκετές τεχνικές εταιρείες προσφέρονται να μεσολαβήσουν για την αποπληρωμή μέχρι και του 30% της τελικής αξίας μιας κατοικίας, μέσω της σύναψης ιδιωτικών συμφωνητικών, με συναλλαγματικές, όπως συνέβαινε τις δεκαετίες του '70 και του '80.
Όπως σημειώνει η εφημερίδα, ο κλάδος των κατασκευών εμφανίζει την πρότασή του ως ευκαιρία, η πρακτική αυτή ωστόσο των συναλλαγματικών με άτοκες δόσεις, έχει και μειονεκτήματα.
Το πρώτο που πρέπει να προσέξει ο υποψήφιος αγοραστής είναι ότι το διάστημα των άτοκων δόσεων δεν θα υπερβαίνει την πενταετία, γεγονός που σημαίνει ότι το ποσό που πρέπει να καταβάλεται ως δόση δεν παύει να είναι υψηλό.
Το δεύτερο αφορά τις άτοκες δόσεις για τις οποίες μιλούν οι κατασκευαστές. Κατά πόσον είναι άτοκες, ουδείς μπορεί να το γνωρίζει. Και αυτό διότι ο κατασκευαστής έχει πάντοτε τη δυνατότητα να αυξήσει την τελική τιμή του ακινήτου, ενσωματώνοντας σε αυτή το κόστος της σχετικής «εξυπηρέτησης». Το γεγονός πάντως ότι το συνολικό ποσό των άτοκων δόσεων δεν θα υπερβαίνει το 30% της αξίας του σπιτιού, σημαίνει πως ο ενδιαφερόμενος πρέπει να έχει εξασφαλίσει το υπόλοιπο 70%, είτε με τραπεζικό δανεισμό, είτε με ίδια κεφάλαια. Με τη σειρά του αυτό συνεπάγεται ότι το ακίνητο θα προσημειωθεί δύο φορές, μία από την τράπεζα και μία από τον κατασκευαστή, κάτι που σημαίνει και επιπλέον έξοδα για τον αγοραστή.
Ένα άλλο σημείο που θα πρέπει να προσέξει ο αγοραστής είναι το γεγονός ότι οι συναλλαγματικές δεν είναι καθόλου βέβαιο πως θα παραμείνουν στα χέρια του κατασκευαστή, διότι εκείνος μπορεί να τις μεταβιβάσει σε οποιονδήποτε προκειμένου να αποπληρώσει οφειλές του. Γι' αυτό και όταν κάποιος εκδίδει μια συναλλαγματική, πρέπει ανά πάσα στιγμή να γνωρίζει σε ποιον οφείλει να την αποπληρώσει, ώστε όταν λήξει η προθεσμία αποπληρωμής της να μπορεί να την εξοφλήσει, να την παραλάβει και να την ακυρώσει.
Επομένως, για να αποφύγει τυχόν σφράγισμα της συναλλαγματικής του (εφόσον δεν ειδοποιηθεί εγκαίρως από την τράπεζα που υπεδείχθη), πρέπει λίγες ημέρες πριν από τη λήξη της να την αναζητήσει στο γραφείο του κατασκευαστή.
Τέλος, οι ενδιαφερόμενοι πρέπει να γνωρίζουν ότι για το ποσό της αγοράς μέσω συναλλαγματικής δεν δικαιούνται τη φοροαπαλλαγή από τους τόκους, όπως ισχύει για ένα στεγαστικό δάνειο.
Newsroom ΔΟΛ

Δέκα αλλαγές στα στεγαστικά δάνεια

Και το τοπίο στα στεγαστικά δάνεια άλλαξε άρδην. Τέρμα οι προσφορές, υψηλά τα επιτόκια, χαμηλά τα ποσοστά χρηματοδότησης και επιπλέον «ξεσκόνισμα» των οικονομικών στοιχείων του υποψήφιου δανειολήπτη, είναι οι σημαντικότερες αλλαγές.Η κρίση, δημιουργεί νέα δεδομένα και οι ελληνικές τράπεζες αναγκαστικά εναρμονίζονται με αυτά, όπως αναφέρουν στο Capital.gr, στελέχη της στεγαστικής πίστης από την Εθνική, την Eurobank, την Αγροτική.
Πριν από 1 χρόνο οι τράπεζες διαγκωνίζονταν πoια θα ρίξει στηn αγορά την καλύτερη προσφορά. Και οι δανειολήπτες μπορούσαν να πάρουν στεγαστικά δάνεια με σταθερό επιτόκιο 3ετίας κάτω από το 4%. Σήμερα τα πράγματα έχουν ριζικά αλλάξει, αφού:
1. Οι τράπεζες έκοψαν τις προσφορές με τα χαμηλά σταθερά επιτόκια που έδιναν για διάστημα από 1 μέχρι 3 χρόνια.
2. Συνέδεσαν τα επιτόκια των στεγαστικών με το euribor τριμήνου αντί του βασικού επιτοκίου του ευρώ. Η διαφορά των δύο επιτοκίων -στο 4,79% σήμερα το euribor τριμήνου και στο 3,75% το ΕΚΤ- ξεπερνά τη 1 μονάδα, με αντίστοιχη επιβάρυνση για τον δανειολήπτη.
3. Τα περιθώρια έχουν επίσης αυξηθεί. Πριν από 1 χρόνο το spread δεν ξεπερνούσε τη 1 μονάδα, ενώ ο ανταγωνισμός το είχε συμπιέσει ακόμα και στο 0,7 της μονάδας. Σήμερα το «καλύτερο» spread διαμορφώνεται στη 1,5 μονάδα και μπορεί να ξεπεράσει ακόμα και τις 2 μονάδες.
4. Επανήλθαν τα πάσης φύσεως έξοδα (εξέτασης φακέλου, νομικού και τεχνικού ελέγχου, προέγκρισης κλπ), που οι τράπεζες στο πρόσφατο παρελθόν τα χάριζαν.
5. Μειώθηκαν τα ποσοστά χρηματοδότησης. Πλέον το ύψος των στεγαστικών δανείων δεν υπερβαίνει το 70% της εμπορικής αξίας του ακινήτου και σε ειδικές περιπτώσεις μπορούν να χρηματοδοτήσουν το 80% με 85%. Πριν από 1 χρόνο χρηματοδοτούσαν μέχρι και το 100% της εμπορικής τιμής του ακινήτου.
6. Οι υποψήφιοι δανειολήπτες περνάνε από διεξοδικό έλεγχο. Τα οικονομικά τους στοιχεία και εισοδήματα ελέγχονται ενδελεχώς. Τα «ανοίγματα» τους προς τις τράπεζες δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 30% του μηνιαίου εισοδήματος τους και σε εξαιρετικές περιπτώσεις το 40%.
7. Λόγω των ανωτέρω σήμερα απορρίπτουν πολύ περισσότερες αιτήσεις για στεγαστικά από ό,τι στο πρόσφατο παρελθόν.
8. Στις περιπτώσεις συγκέντρωσης οφειλών σε ένα δάνειο με προσημείωση ακινήτου, το ποσοστό χρηματοδότησης διαμορφώνεται κάτω από το 70% της εμπορικής αξίας του ακινήτου.
9. Οι τράπεζες «αποχωρούν» από τις λίστες του ΟΕΚ (Οργανισμός Εργατικής Κατοικίας), καθώς κρίνουν ως ασύμφορο να χορηγούν επιδοτούμενα στεγαστικά με βάση το επιτόκιο ΕΚΤ. Με επιστολές τους προς τον ΟΕΚ του έχουν καταστήσει σαφές, ότι θα πρέπει να υπάρξει σύνδεση των επιτοκίων με το euribor τριμήνου.
10. Από την κρίση δεν γλιτώνουν και τα στεγαστικά σε ελβετικό φράγκο. Και εδώ τα επιτόκια συνδέονται πλέον με το ακριβότερο επιτόκιο libor τριμήνου (αντί του libor μήνα) ενώ σημαντικά έχουν αυξηθεί και τα περιθώρια προσαύξησης στις 1,5 με 1,7 μονάδες.
http://www.capital.gr/news.asp?Details=608990

200k mortgage - 20/25y

http://www.imerisia.gr/article.asp?catid=12336&subid=2&tag=9424&pubid=3705102

Αγορά κατοικίας με... άτοκες δόσεις

Ενα... όπλο από το παρελθόν ανασύρουν οι κατασκευαστές κατοικιών σε μια προσπάθεια να προσελκύσουν αγοραστές τη δύσκολη αυτή περίοδο για την κτηματαγορά.
Πολύ σύντομα θα είναι σε θέση να προσφέρουν σπίτια, καινούργια και παλαιά, με άτοκες δόσεις τις οποίες θα πληρώνουν οι πελάτες τους με τη μορφή συναλλαγματικών.
Mιλώντας στην «H» ο πρόεδρος της Oμοσπονδίας Kατασκευαστών Kτιρίων - Oικοδομικών Eπιχειρήσεων Eλλάδας (OMKOEE), Δ. Kαψιμάλης, διέψευσε τα σενάρια περί πληρωμής από τους αγοραστές ποσού του ακινήτου που αντιστοιχεί στην αντικειμενική αξία και το υπόλοιπο ποσό μέχρι την εμπορική αξία θα πληρώνεται με συναλλαγματικές.
Όπως τόνισε, όποια κατασκευαστική το επιθυμεί θα μπορεί να προχωρά στην έκδοση συναλλαγματικών ακόμη και για το σύνολο του ποσού. «Δεν υπάρχει πλαφόν. Για έναν καλό πελάτη μπορούμε να κάνουμε διευκολύνσεις για όλο το τίμημα και να βάλουμε δόσεις ακόμη και για 4 χρόνια», επισήμανε ο κ. Kαψιμάλης.
Tο τελικό σχέδιο των κατασκευαστών (14.000 επιχειρήσεις πανελλαδικά) θα ανακοινωθεί επίσημα, πιθανότατα την Πέμπτη 30/10, και οι πληροφορίες αναφέρουν ότι θα πρόκειται για ένα ιδιαίτερα ευνοϊκό πακέτο για να διευκολυνθούν οι υποψήφιοι αγοραστές κατοικιών.
Mε τη ζήτηση να έχει πέσει κατακόρυφα από το 2006 μέχρι σήμερα (ακόμη και 70% σε ορισμένες περιοχές) μόνη λύση για τους εργολάβους είναι να πάρουν την κατάσταση στα χέρια τους.
Aλλωστε, όπως εκτιμούν οι κατασκευαστές, αυτή την περίοδο υπάρχουν 150-180 χιλιάδες απούλητα σπίτια και θα πρέπει να αυξηθούν οι αγοραπωλησίες. Tο σχέδιο για τις συναλλαγματικές θα μπορεί να διευκολύνει μια μεγάλη μερίδα υποψήφιων αγοραστών οι οποίοι δεν θέλουν να καταφύγουν στον τραπεζικό δανεισμό και τα υψηλά επιτόκια.
Kερδισμένοι κατά βάση είναι όσοι έχουν ρευστό και μπορούν να διαθέσουν ένα μεγάλο μέρος από το τελικό τίμημα.
Kάποιος, όμως, που θα θελήσει να βάλει σε συναλλαγματικές ένα πολύ μεγάλο ποσό, τότε θα πληρώνει κάθε μήνα (έστω και άτοκα) εξαιρετικά υψηλές δόσεις.
Π.χ. για ποσό 100.000 ευρώ με συναλλαγματικές για 4 χρόνια (48 δόσεις) θα πρέπει να πληρώνει 2.083 ευρώ μηνιαίως. Eπομένως, το σχέδιο των κατασκευαστών θα πρέπει να χρησιμοποιείται με προσοχή και σίγουρα όχι από όσους δεν μπορούν να πληρώσουν υψηλές δόσεις.
Παράδειγματα
Κάποιος που θέλει να αγοράσει σπίτι αξίας 250.000 ευρώ και διαθέτει μόνο τα 150.000 (από αποταμίευση ή με δάνειο) θα μπορεί να ζητά από τον κατασκευαστή να εκδώσει συναλλαγματικές για 100.000 ευρώ με χρονικό ορίζοντα που θα καθορίζεται από τα συμβαλλόμενα μέρη.
Aντί δηλαδή να πάρει δάνειο από την τράπεζα με επιτόκιο ακόμη και 7%, θα μπορεί να αποπληρώνει το δάνειο απευθείας και άτοκα.
Aν κάποιος δεν έχει το σύνολο του ποσού αγοράς κατοικίας θα μπορεί και πάλι να αγοράσει το ακίνητο εξοφλώντας τις συναλλαγματικές που θα αποφασίσει με τον εργολάβο.
H φερεγγυότητα του πελάτη κατά κύριο λόγο θα καθορίζει και τον αριθμό των άτοκων δόσεων. Παλαιότερα, πάντως, πολλοί εργολάβοι προχωρούσαν στην έκδοση 50 ή 100 συναλλαγματικών.
Tα δύο μέρη θα συμφωνούν και για τους όρους του συμβολαίου. O κατασκευαστής για παράδειγμα δεν θα «πουλά» τις συναλλαγματικές στις τράπεζες, ενώ ο αγοραστής δεν θα καθυστερεί τις δόσεις.
http://www.imerisia.gr/article.asp?catid=12333&subid=2&tag=9424&pubid=3649150

Πως θα κινηθείτε ως δανειολήπτες

Σημερινό άρθρο του Βήματος

Ποιες λύσεις υπάρχουν στην ελληνική αγορά για όσους αποπληρώνουν δάνεια

Το άρθρο σε γενικές γραμμές δίνει σωστές κατευθύνσεις σε ένα δανειολήπτη.

Χορηγήσεις στεγαστικών δανείων

Σε πλήρη αναθεώρηση των στόχων τους σε ό,τι αφορά τις νέες χορηγήσεις δανείων -στεγαστικά, καταναλωτικά, επιχειρηματικά, κάρτες-, έχουν προχωρήσει τις τελευταίες μέρες οι τράπεζες.
Έμφαση δίνουν όλοι πλέον στην ποιοτική διάσταση της σχέσης τους με την πελατεία τους και όχι στον όγκο των χορηγήσεων.
Οι νέοι στόχοι για τις χορηγήσεις είναι:
* Δίνουμε ποιοτικά δάνεια, αφού πρώτα αξιολογήσουμε τον πελάτη.
* Ο υποψήφιος δανειολήπτης για παράδειγμα που επιθυμεί να πάρει στεγαστικό δάνειο για παράδειγμα και ζητά να χρηματοδοτηθεί σε ποσοστό 60% ή 70% (της εμπορικής αξίας του ακινήτου) θα έχει καλύτερη τιμολόγηση από την τράπεζα στο περιθώριο.
Ας σημειωθεί ότι τα περιθώρια έχουν αυξηθεί σημαντικά και ξεπερνούν σήμερα τις 2,2 μονάδες (πάνω στο euribor τριμήνου), αν η συμμετοχή του δανειολήπτη είναι μηδαμινή στην αγορά του ακινήτου.
http://www.capital.gr/news.asp?Details=599436

Συνεπώς, κάποιος που κατέχει μετρητά το 20-40% της αξίας αγοράς ενός σπιτιού βρίσκεται σε ακόμα πιο πλεονεκτική θέση διαπραγμάτευσης σήμερα.
Αλλά βέβαια, οι "τιμές" των στεγαστικών δανείων έχουν αυξηθεί σημαντικά τους τελευταίους μήνες και μάλλον θα αργήσουν κάπως να κατέβουν...