Τρίτη, 29 Σεπτεμβρίου 2009

Κάμψη 4,4% στις τιμές των κατοικιών στο δεύτερο τρίμηνο

Παρά τη χαμηλή ζήτηση και τη μείωση των αγοραπωλησιών δεν προβλέπεται περαιτέρω διόρθωση

Μικρή κρίνεται η υποχώρηση των τιμών των κατοικιών κατά το πρώτο εξάμηνο του έτους, σύμφωνα με την τελευταία μελέτη της Τραπέζης της Ελλάδος (ΤτΕ), που παρουσιάστηκε στο 4ο Συνέδριο για το Real Estate (RED Business Forum). Ο μέσος ετήσιος ρυθμός μείωσης διαμορφώθηκε σε 2,9% από τις αρχές του έτους και μέχρι τα τέλη του Ιουνίου. Ωστόσο, κατά το δεύτερο τρίμηνο η πτώση ανήλθε σε 4,4%, συγκριτικά με το αντίστοιχο τρίμηνο του 2008, όταν η κρίση δεν είχε ακόμα κάνει την εμφάνισή της στην αγορά. Η κάμψη των τιμών κατά το πρώτο τρίμηνο ήταν οριακή, καθώς δεν είχε ξεπεράσει το 1,4%.
Οι προσπάθειες που κατέβαλαν οι κατασκευαστές κατοικιών στη συγκράτηση των πτωτικών τάσεων των τιμών απέδωσαν καρπούς, με αποτέλεσμα να μην παρατηρηθεί η απότομη πτώση που προέκυψε σε άλλες χώρες της Ευρώπης, όπως η Ισπανία, η Βρετανία και η Ιρλανδία. Ειδικότερα, κατά την περίοδο 2006-2008, απλώς επιβραδύνθηκε ο ρυθμός ανόδου των τιμών των κατοικιών στις αστικές περιοχές της χώρας, από 12,2% το 2006, σε 4,6% το 2007 και 2,6% το 2008. Πάντως, κατά το 2008, σύμφωνα με εκτιμήσεις της Τραπέζης της Ελλάδος (ΤτΕ) ο αριθμός των αγοραπωλησιών κατοικιών δεν ξεπέρασε τις 131.270, έναντι 167.699 το 2007 (στοιχεία ΕΣΥΕ), 172.897 το 2006 και 215.148 το 2005.
Μάλιστα, παρά τη διατήρηση της ζήτησης σε χαμηλά επίπεδα, οι τιμές δεν προβλέπεται να σημειώσουν περαιτέρω διόρθωση. Χαρακτηριστικό είναι το συμπέρασμα που προκύπτει από την έρευνα της ΤτΕ, βάσει της οποίας το 98% των στελεχών μεγάλων μεσιτικών γραφείων εκτιμά ότι οι τιμές των ακινήτων δεν θα μεταβληθούν έως τα τέλη του έτους, με μόλις 2% να θεωρεί ότι θα υπάρξει μια μικρή μείωση. Οσον αφορά την πορεία της αγοράς έως τα τέλη του έτους, οι συμμετέχοντες στην έρευνα εμφανίζονται διχασμένοι, καθώς το 49% θεωρεί ότι η αγορά ακινήτων θα κινηθεί σε χειρότερους ρυθμούς σε σχέση με τις αρχές του 2009, ενώ το 47% δεν αναμένει ιδιαίτερες διαφοροποιήσεις.
Πιστωτική επέκταση
Η αγορά κατοικίας δύσκολα θα ανακάμψει, έως ότου επιταχυνθεί εκ νέου η πιστωτική επέκταση, όσον αφορά τις χορηγήσεις στεγαστικών δανείων. Κάποια θετικά στοιχεία προς αυτήν την κατεύθυνση μπορούν να θεωρηθούν η άνοδος της καθαρής ροής στεγαστικών δανείων κατά το δεύτερο τρίμηνο (715 εκατ. ευρώ), έναντι του πρώτου τριμήνου (518 εκατ. ευρώ), αλλά και το ότι κατά τον Ιούνιο και τον Ιούλιο σημειώθηκαν οι υψηλότερες καθαρές ροές του 2009 με 396 και 329 εκατ. ευρώ αντίστοιχα. Ωστόσο, είναι ξεκάθαρη η υστέρηση ακόμα κι έναντι του τετάρτου τριμήνου του 2008, όταν η αγορά κατοικίας είχε εμφανίσει σοβαρά δείγματα κάμψης. Συγκεκριμένα, οι ροές στεγαστικών κατά το τελευταίο τρίμηνο του προηγούμενου έτους είχαν ανέλθει σε 1,3 δισ. ευρώ, ποσό σχεδόν διπλάσιο από εκείνο του δεύτερου τριμήνου του 2009.
Σε προηγούμενη έκθεσή της, η ΤτΕ ανέφερε ότι εφόσον υποχωρήσουν περαιτέρω οι τιμές των κατοικιών (10% το διάστημα 2009-2010), θα ήταν εφικτή μια επιτάχυνση του ρυθμού απορρόφησης του αποθέματος των απούλητων κατοικιών, ώστε ο αριθμός τους να υποχωρήσει σε 70.000 έως τα τέλη του έτους και σε 40.000 έως το τέλος του πρώτου εξαμήνου του 2010, όταν και θα μπορούσε να εκκινήσει η ανάκαμψη της αγοράς. Μια τέτοια εξέλιξη φαίνεται να απομακρύνεται προς το παρόν.
«Τα νεόδμητα δέχονται το ισχυρότερο πλήγμα»
Σε ομιλία του στο πλαίσιο της εκδήλωσης RED Business Forum, ο πρόεδρος του ΕΒΕΑ, κ. Κων. Μίχαλος, τόνισε ότι με βάση έρευνα που πραγματοποίησε το Επιμελητήριο πριν από μερικούς μήνες, στον τομέα της αγοράς κατοικίας σημειώθηκε σημαντική πτώση των τιμών της τάξης του 15% το 2008 και διαφαίνεται ότι η πτώση θα αγγίξει άλλο ένα 10% μέσα στο 2009. «Τα νεόδμητα διαμερίσματα, οι μεζονέτες και οι μονοκατοικίες δέχονται το ισχυρότερο πλήγμα, ενώ η μόνη κινητικότητα που καταγράφεται αφορά ακίνητα παλαιότερης δόμησης. Αντίστοιχα προβλήματα παρουσιάζει και η αγορά γραφείων, αφού υπάρχει πλέον αρνητική διάθεση των εταιρειών να αποκτήσουν νέα κτίρια όσο και των κατασκευαστών να κτίσουν. Είναι χαρακτηριστικό ότι την περυσινή χρονιά χτίστηκαν μόλις 55.000 τ. μ. γραφείων στην Αθήνα, αριθμός που αποτυπώνει ανάγλυφα τη συρρίκνωση της κατασκευαστικής δραστηριότητας. Στα εμπορικά ακίνητα, η διαθεσιμότητα στο κέντρο έχει φθάσει το 40%» ανέφερε χαρακτηριστικά.
Ως εκ τούτου, η απορρόφηση του αποθέματος των κατοικιών αναμένεται να χρειαστεί πάνω από τρία χρόνια για να επιτευχθεί, καθώς οι σημερινές συνθήκες της αύξησης του κόστους του χρήματος και της προτίμησης των αγοραστών για παλιότερες κατοικίες, δεν ευνοούν την επιτάχυνση της εν λόγω διαδικασίας.
http://news.kathimerini.gr/4dcgi/_w_articles_economy_100010_29/09/2009_331098

Στον Αρειο Πάγο τρεις όροι συναλλαγών

Τρεις όροι συναλλαγών τράπεζας να κριθούν παράνομοι και καταχρηστικοί πρότεινε κατά τη χθεσινή συζήτηση στο Δ΄ Τμήμα του Αρείου Πάγου, η εισηγήτρια της υπόθεσης. Σχετική αίτηση είχε κατατεθεί από την «Ενωση Καταναλωτών η Ποιότητα Ζωής» (ΕΚΠΟΙΖΩ), που είχε ήδη δικαιωθεί από το Πρωτοδικείο και το Εφετείο Αθηνών. Η αρεοπαγίτης, κ. Δ. Υφαντή, θεωρεί ότι πρέπει να κριθούν παράνομοι και καταχρηστικοί οι εξής όροι:
— Η προμήθεια 1,40 ευρώ που εισπράττει η τράπεζα για κάθε κατάθεση που γίνεται από τρίτο πρόσωπο σε λογαριασμό πελάτη της.
— Η προμήθεια 0,80 ευρώ ανά συναλλαγή που εισπράττει η τράπεζα για κάθε κίνηση λογαριασμού (ταμιευτηρίου ή τρεχούμενου) που αφορά ανάληψη ή κατάθεση μετρητών ή κατάθεση επιταγής, όταν οι κινήσεις είναι περισσότερες από τέσσερις τον μήνα και ο λογαριασμός έχει μέσο μηνιαίο υπόλοιπο 1.500 ευρώ ή περισσότερες από έξι τον μήνα και ο λογαριασμός έχει μέσο μηνιαίο υπόλοιπο 1.500,01 ευρώ έως 30.000 ευρώ ή περισσότερες από 20 τον μήνα και ο λογαριασμός έχει μέσο μηνιαίο υπόλοιπο από 30.000,01 έως 100.000 ευρώ ή περισσότερες από 50 τον μήνα και ο λογαριασμός έχει μηνιαίο υπόλοιπο από 100.000,01 έως 200.000 ευρώ.
— Η καταβολή τόκου εκ μέρους του δανειολήπτη που επιβάλλει η τράπεζα στα στεγαστικά δάνεια, όταν γίνεται σταδιακή αποδέσμευση του δανείου. Οπως υπογραμμίζει η κ. Υφαντή, ο τόκος από την πλευρά της τράπεζας δεν πρέπει να επιβάλλεται στο σύνολο του δανείου, αλλά μόνο στο ποσό, το οποίο «βρίσκεται στη διάθεση του δανειολήπτη».
Η απόφαση του ανωτάτου δικαστηρίου αναμένεται εντός τριών μηνών.
http://news.kathimerini.gr/4dcgi/_w_articles_economy_1_29/09/2009_331091

Κυριακή, 27 Σεπτεμβρίου 2009

Τι μπορείτε να κάνετε για να μην σας στέλνουν διαφημιστικά μηνύματα

(κυκλοφορεί στο internet - δεν έχω επιβεβαιώσει τι ορίζει ο Νόμος)

Σχετικά με τα spam - mail - sms και τηλεφωνήματα που λαμβάνουμε για την προώθηση διαφόρων αγαθών η πολιτικών μηνυμάτων καλό είναι να ξέρουμε τα δικαιώματα μας

1)Μπορεί μια εταιρεία να μου στέλνει διαφημιστικό υλικό χωρίς τη συγκατάθεσή μου;
2)Πως μπορώ να προστατευτώ από την αποστολή διαφημιστικού υλικού;
3)Λαμβάνω πολλά ενοχλητικά τηλεφωνήματα από εταιρείες που πουλούν προϊόντα. Μπορούν να το κάνουν αυτό;
4) Τι μπορώ να κάνω για να μην με ενοχλούν άλλο στο τηλέφωνό μου;...
5) Τι γίνεται με τα ενοχλητικά μηνύματα που λαμβάνω στο email μου;
6) Τι μπορώ να κάνω με τα διαφημιστικά SMS ή MMS;

1) Μπορεί μια εταιρεία να μου στέλνει διαφημιστικό υλικό χωρίς τη συγκατάθεσή μου;
Πριν να απαντήσουμε στο ερώτημα αυτό πρέπει να κάνουμε διάκριση στο διαφημιστικό υλικό. Κατ' αρχήν ως διαφήμιση εννοείται η προώθηση προϊόντων ή υπηρεσιών με οποιοδήποτε τρόπο.

* Αν η διαφήμιση πραγματοποιείται με ηλεκτρονικό τρόπο (όπως για παράδειγμα με τηλέφωνο, e-mail, SMS – MMS) τότε ο νόμος 3471/2006, για την προστασία προσωπικών δεδομένων στον τομέα των ηλεκτρονικών επικοινωνιών, θέτει αυστηρές προϋποθέσεις για την πραγματοποίηση κάθε ηλεκτρονικής επικοινωνίας με διαφημιστικό σκοπό. Για να επικοινωνήσει μια εταιρεία μαζί σας με τέτοιο τρόπο θα πρέπει να έχει λάβει τη συγκατάθεσή σας.

* Αν η διαφήμιση πραγματοποιείται με άλλο, μη ηλεκτρονικό, τρόπο (όπως για παράδειγμα μέσω έντυπης αλληλογραφίας) οι εταιρείες μπορούν να σας στείλουν τέτοιο διαφημιστικό υλικό, εφόσον μπορούν να βρουν τα στοιχεία επικοινωνίας σας από κάποια δημόσια προσβάσιμη πηγή (όπως είναι οι κατάλογοι συνδρομητών τηλεφωνίας που αναγράφουν και διευθύνσεις). Στην περίπτωση αυτή η εταιρεία θα πρέπει να σας ενημερώσει για τον τρόπο με τον οποίο βρήκε τα στοιχεία σας και να σας δώσει τη δυνατότητα να αντιταχθείτε σε επόμενες προωθητικές ενέργειες από αυτή.

2) Τι μπορώ να κάνω για να προστατευτώ από την αποστολή διαφημιστικού υλικού;

Σύμφωνα με το άρθρο 13 παρ. 3 του ν. 2472/1997 “Καθένας έχει δικαίωμα να δηλώσει στην Αρχή ότι δεδομένα που τον αφορούν δεν επιθυμεί να αποτελέσουν αντικείμενο επεξεργασίας από οποιονδήποτε, για λόγους προώθησης πωλήσεως αγαθών ή παροχής υπηρεσιών εξ αποστάσεως. Η Αρχή τηρεί μητρώο με τα στοιχεία ταυτότητας των ανωτέρω. Οι υπεύθυνοι επεξεργασίας των σχετικών αρχείων έχουν την υποχρέωση να συμβουλεύονται πριν από κάθε επεξεργασία το εν λόγω μητρώο και να διαγράφουν από το αρχείο τους τα πρόσωπα της παραγράφου αυτής.”

Η Αρχή τηρεί ένα τέτοιο μητρώο, το μητρώο του αρ. 13 ή αλλιώς τη λίστα του αρ. 13, και οι υπεύθυνοι επεξεργασίας που πραγματοποιούν προωθητικές ενέργειες είναι υποχρεωμένοι να το συμβουλεύονται πριν την αποστολή του διαφημιστικού υλικού. Οι υπεύθυνοι επεξεργασίας δεν έχουν δικαίωμα να στείλουν διαφημιστικό υλικό σε άτομα που έχουν εγγραφεί στο μητρώο του άρθρου 13 και είναι υποχρεωμένοι να διαγράφουν από τους καταλόγους τους όσους είναι εγγεγραμμένοι σε αυτό.

Τονίζουμε ότι το μητρώο αυτό έχει εφαρμογή μόνο σε μη ηλεκτρονικές μεθόδους επικοινωνίας για τους πιο πάνω σκοπούς, δηλαδή το παραδοσιακό έντυπο ταχυδρομείο. Δεν καλύπτει περιπτώσεις ηλεκτρονικής επικοινωνίας, όπως το τηλέφωνο ή το e-mail, για τις οποίες απαιτείται η εκ των προτέρων ρητή συγκατάθεση του καλούμενη συνδρομητή. Για το σκοπό αυτό το αντίγραφο του μητρώου του άρθρου 13 που χορηγεί η Αρχή δεν περιέχει στοιχεία ηλεκτρονικής επικοινωνίας των εγγεγραμμένων πολιτών όπως τηλέφωνο και email.

Μάθετε περισσότερα για την δυνατότητα εγγραφής σας στη λίστα του αρ. 13.

3) Λαμβάνω πολλά ενοχλητικά τηλεφωνήματα από εταιρείες που διαφημίζουν προϊόντα ή υπηρεσίες. Μπορούν να το κάνουν αυτό;

Το άρθρα 11 παρ. 1 έως 3 του ν. 3471/2006 αναφέρουν:

1. Η χρησιμοποίηση αυτόματων συστημάτων κλήσης, ιδίως με χρήση συσκευών τηλεομοιοτυπίας (φαξ) ή ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, και γενικότερα η πραγματοποίηση μη ζητηθεισών επικοινωνιών με οποιοδήποτε μέσο ηλεκτρονικής επικοινωνίας, με ή χωρίς ανθρώπινη παρέμβαση, για σκοπούς απευθείας εμπορικής προώθησης προϊόντων ή υπηρεσιών και για κάθε είδους διαφημιστικούς σκοπούς, επιτρέπεται μόνο αν ο συνδρομητής συγκατατεθεί εκ των προτέρων ρητώς.

2. Δεν επιτρέπεται η πραγματοποίηση μη ζητηθεισών επικοινωνιών για τους ανωτέρω σκοπούς, εφόσον ο συνδρομητής έχει δηλώσει προς τον φορέα παροχής διαθεσίμων στο κοινό υπηρεσιών ηλεκτρονικών επικοινωνιών ότι δεν επιθυμεί γενικώς να δέχεται τέτοιες επικοινωνίες. Ο φορέας υποχρεούται να καταχωρίζει δωρεάν τις δηλώσεις αυτές σε ειδικό κατάλογο συνδρομητών, ο οποίος είναι στη διάθεση κάθε ενδιαφερομένου.

3. Τα στοιχεία επαφής ηλεκτρονικού ταχυδρομείου που αποκτήθηκαν νομίμως, στο πλαίσιο της πώλησης προϊόντων ή υπηρεσιών ή άλλης συναλλαγής, μπορούν να χρησιμοποιούνται για την απευθείας προώθηση παρόμοιων προϊόντων ή υπηρεσιών του προμηθευτή ή για την εξυπηρέτηση παρόμοιων σκοπών, ακόμη και όταν ο αποδέκτης του μηνύματος δεν έχει δώσει εκ των προτέρων τη συγκατάθεσή του, υπό την προϋπόθεση ότι του παρέχεται κατά τρόπο σαφή και ευδιάκριτο η δυνατότητα να αντιτάσσεται, με εύκολο τρόπο και δωρεάν, στη συλλογή και χρησιμοποίηση των ηλεκτρονικών του στοιχείων, και αυτό σε κάθε μήνυμα σε περίπτωση που ο χρήστης αρχικά δεν είχε διαφωνήσει σε αυτή τη χρήση.

Η Αρχή ερμηνεύοντας τις διατάξεις των παρ. 1 και 2 του άρθρου 11 του ν. 3471/2006 υπό το φως του αντίστοιχου άρθρου 13 της Οδηγίας 2002/58/ΕΚ έκρινε ότι προς το συμφέρον του αποδέκτη μη ζητηθείσας επικοινωνίας θα πρέπει αυτή να πραγματοποιείται κατόπιν συγκατάθεσης του αποδέκτη ανεξαρτήτως του χρησιμοποιούμενου μέσου. Συνεπώς, απαιτείται συγκατάθεση του αποδέκτη για τις τηλεφωνικές κλήσεις, τα μηνύματα μέσω κινητού τηλεφώνου και τις υπόλοιπες κατηγορίες αυτοματοποιημένης επικοινωνίας που πραγματοποιούνται για διαφημιστικούς σκοπούς. Βεβαίως ισχύει η εξαίρεση που εισάγει η παρ. 3 του άρθρου 11 ως προς το ηλεκτρονικό ταχυδρομείο, όταν η επαφή έχει αποκτηθεί νομίμως στα πλαίσια πώλησης προϊόντων ή υπηρεσιών ή άλλης συναλλαγής.

Άρα οποιαδήποτε τηλεφωνική επικοινωνία με σκοπό εμπορική προώθηση προϊόντων ή υπηρεσιών πραγματοποιείται χωρίς εσείς να έχετε ρητά δώσει τη συγκατάθεσή σας, δεν επιτρέπεται !

4) Τι μπορώ να κάνω για να μην με ενοχλούν άλλο στο τηλέφωνό μου;

* Θα πρέπει άμεσα να δηλώσετε σε κάθε ανεπιθύμητη επικοινωνία την εναντίωσή σας. Έχετε δικαίωμα να ρωτήσετε με ποιόν τρόπο έχουν βρει τα στοιχεία επικοινωνίας σας και με ποιο τρόπο ο διαφημιστής έχει αποκτήσει τη συγκατάθεσή σας για την πραγματοποίηση της επικοινωνίας.

* Σε περίπτωση που έχετε δώσει συγκατάθεση στο παρελθόν μπορείτε να ζητήσετε εκείνη τη στιγμή να μη σας ενοχλήσουν ξανά, δηλαδή να άρετε τη συγκατάθεση.

* Σε περίπτωση που δεν έχετε δώσει τη συγκατάθεση σας, μπορείτε να υποβάλετε καταγγελία στην Αρχή. Στην καταγγελία αναφέρετε όσα περισσότερα στοιχεία διαθέτετε για τη στοιχειοθέτησή της, όπως τα προϊόντα ή υπηρεσίες που διαφημίζονται, την εταιρεία που σας καλεί, τον αριθμό τηλεφώνου από τον οποίο σας καλούν, ονοματεπώνυμο του πωλητή, ημερομηνία και ώρα πραγματοποίησης της κλήσης. Για την υποβολή της καταγγελίας μπορείτε να ενημερωθείτε εδώ.

http://www.dpa.gr/portal/page?_pageid=33,24209&_dad=portal&_schema=PORTAL#3

ακόμα δείτε εδώ http://www.spam-info.eu

http://www.bno.gr


(λείπει το Νο.5 και το Νο.6)

Παρασκευή, 25 Σεπτεμβρίου 2009

Εγγύηση - παγίδα στα στεγαστικά δάνεια

Στις περιπτώσεις που οι τράπεζες προσδιορίζουν τις αξίες των ακινήτων στα επίπεδα των αγοραίων και όχι των αντικειμενικών τιμών, που είναι χαμηλότερες, το δημόσιο θα γνωρίζει τα πραγματικά ποσά των τιμημάτων που καταβάλλουν οι αγοραστές των ακινήτων.
Τη διαδικασία, τις προϋποθέσεις και τα δικαιολογητικά που απαιτούνται προκειμένου το δημόσιο να παρέχει την εγγύησή του για το 25% των ποσών των στεγαστικών δανείων που λαμβάνουν φυσικά πρόσωπα και επιχειρήσεις καθορίζει κοινή απόφαση την οποία υπέγραψαν πρόσφατα ο υπουργός και ο υφυπουργός Οικονομίας και Οικονομικών κ. Ι. Παπαθανασίου και Ν. Λέγκας.

Από το κείμενο της απόφασης, το οποίο αποκαλύπτει σήμερα η “M”, προκύπτει ότι το δημόσιο, για να παρέχει τις εγγυήσεις του, θα ζητά από τις δανείστριες τράπεζες, μεταξύ άλλων, και αναλυτικά στοιχεία που θα αφορούν τις αξίες των αγοραζόμενων ακινήτων, όπως αυτές υπολογίζονται από τις ίδιες τις τράπεζες. Αυτό σημαίνει ότι στις περιπτώσεις που οι τράπεζες προσδιορίζουν τις αξίες των ακινήτων στα επίπεδα των αγοραίων και όχι των αντικειμενικών τιμών, που είναι χαμηλότερες, το δημόσιο θα γνωρίζει τα πραγματικά ποσά των τιμημάτων που καταβάλλουν οι αγοραστές των ακινήτων. Στις περιπτώσεις αυτές, αν οι δανειολήπτες αναγράφουν στα συμβόλαια τα πραγματικά ποσά που κατέβαλαν για τις αγορές των ακινήτων και όχι τα χαμηλότερα ποσά των αντικειμενικών τιμών, προκειμένου να λαμβάνουν την εγγύηση του δημοσίου για μεγαλύτερα ποσά, θα αναγκάζονται να πληρώνουν σημαντικά αυξημένους φόρους μεταβιβάσεων, σε σύγκριση με αυτούς που θα πλήρωναν εάν δήλωναν τις αντικειμενικές τιμές. Στις περιπτώσεις που δεν θα δηλώνουν τις αγοραίες τιμές αλλά τις αντικειμενικές, θα κινδυνεύουν να ελεγχθούν από τις εφορίες και να πληρώσουν πρόσθετους φόρους και πρόστιμα, καθώς τα στοιχεία για τις πραγματικές αξίες θα έχουν σταλεί από τις τράπεζες στο Γενικό Λογιστήριο και θα είναι πλέον εύκολο να αναζητηθούν και να διασταυρωθούν από τις φορολογικές υπηρεσίες του υπουργείου Οικονομίας και Οικονομικών.
ΥΠΟΧΡΕΩΣΕΙΣ ΤΟΥ ΕΓΓΥΗΤΗ
Η υπουργική απόφαση καθορίζει επακριβώς με ποιο τρόπο και με ποιες προϋποθέσεις το δημόσιο θα εγγυάται στις τράπεζες την εξόφληση του 25% των στεγαστικών δανείων. Στην περίπτωση κατά την οποία ο δανειολήπτης θα αδυνατεί να εξοφλήσει το στεγαστικό δάνειο, το δημόσιο, ως εγγυητής, θα εξοφλεί όλες τις υποχρεώσεις που αντιστοιχούν στο 25% του κεφαλαίου του δανείου.
Σύμφωνα, ειδικότερα, με την απόφαση:“Η προβλεπόμενη από το άρθρο 23 του ν. 3775/2009 εγγύηση του ελληνικού δημοσίου προς τις τράπεζες και το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων σε στεγαστικά δάνεια οποιουδήποτε νομίσματος για το ποσό του δανείου πέραν του 75% του αναγραφομένου στο αγοραπωλητήριο συμβόλαιο τιμήματος αγοράς κατοικίας ή επαγγελματικής στέγης και μέχρι το 25% αυτού παρέχεται με την ακόλουθη διαδικασία:
α) Απαιτείται η έγγραφη συναίνεση των αντισυμβαλλόμενων μερών για την υπαγωγή τους στις διατάξεις του άρθρου 23 του ν. 3775/2009 και την τήρηση των όρων του άρθρου αυτού, η οποία να προκύπτει ρητά είτε από το κείμενο της δανειακής σύμβασης είτε από πρόσθετη πράξη σε αυτήν.
β) Δικαιούχοι των δανείων είναι τα φυσικά και νομικά πρόσωπα ημεδαπών ή αλλοδαπών με μόνιμη και νόμιμη εγκατάσταση στην Ελλάδα.
γ) Το τίμημα για το οποίο παρέχεται η εγγύηση του ελληνικού δημοσίου δεν μπορεί να υπερβαίνει το 25% του αναγραφόμενου στο αγοραπωλητήριο συμβόλαιο αγοράς κατοικίας ή επαγγελματικής στέγης και, σε κάθε περίπτωση, το 25% της αξίας του ακινήτου, όπως αυτή έχει υπολογιστεί με ευθύνη του πιστωτικού ιδρύματος ή του Ταμείου Παρακαταθηκών και Δανείων.
δ) Οι διατάξεις της παρούσας απόφασης ισχύουν για τα δάνεια που συνάπτονται από 27-4-2009 και μέχρι 31-12-2010.
ε) Το δάνειο για το οποίο παρέχεται η εγγύηση του ελληνικού δημοσίου δεν μπορεί να υπερβαίνει το ποσό των 500.000 ευρώ ανά δανειολήπτη. Σε περίπτωση δεύτερου δανείου για αγορά άλλου ακινήτου, δύναται να παρασχεθεί και περαιτέρω εγγύηση του δημοσίου στον ίδιο δικαιούχο, εφόσον αθροιστικά τα δάνεια δεν υπερβαίνουν το παραπάνω ποσό.
στ) Για τα εν λόγω δάνεια απαιτείται η εγγραφή εμπράγματων εξασφαλίσεων που θα διασφαλίζουν το σύνολο του χορηγηθέντος δανείου, συμπεριλαμβανομένου του εγγυημένου από το ελληνικό δημόσιο ποσού.
ζ) Για τα επιτόκια, τη συνολική διάρκεια και την εξόφληση των δανείων ακολουθείται και εφαρμόζεται η συνήθης χρηματοπιστωτική πολιτική της τράπεζας που επιλέγει ο δανειολήπτης.
η) Τα πιστωτικά ιδρύματα ή το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων είναι αρμόδια για τον έλεγχο της πιστοληπτικής ικανότητας του ιδιώτη και την τήρηση των όρων του άρθρου 23 του ν. 3775/2009 και της παρούσας απόφασης.
θ) Πριν από την καταγγελία της σύμβασης ή την κατάπτωση της εγγύησης, τα πιστωτικά ιδρύματα ή το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων εξουσιοδοτούνται να επαναδιαπραγματευτούν τους όρους ή τη διάρκεια δανεισμού, ενημερώνοντας σχετικά την 25η Διεύθυνση Κίνησης Κεφαλαίων, Εγγυήσεων, Δανείων και Αξιών του Γ.Λ.Κ.».
http://marketing--research.blogspot.com/2009/08/blog-post_28.html

Δευτέρα, 21 Σεπτεμβρίου 2009

Σε πλήρη εφαρμογή το scoring system των τραπεζών

Η αύξηση των καθυστερούμενων δανείων, οδηγεί τις τράπεζες σε αυστηρότερη βαθμολόγηση των υποψήφιων δανειοληπτών. Στόχος των τραπεζών είναι τα νέα καταναλωτικά δάνεια που χορηγούν -και τα οποία προέρχονται κυρίως από μεταφορές προηγούμενων οφειλών- να είναι εξασφαλισμένα, ει δυνατόν ακόμα και στο 100%.
Η συναλλακτική συμπεριφορά του κάθε καταναλωτή αποτελεί πλέον το σημείο-κλειδί και ταυτόχρονα το «διαβατήριο» του προκειμένου να δανειοδοτηθεί.Το σύστημα scoring -δηλαδή η βαθμολόγηση οικονομικής–συναλλακτικής συμπεριφοράς των δανειοληπτών- έχει τεθεί σε πλήρη εφαρμογή.
Η συνέπεια στην αποπληρωμή των υποχρεώσεων, το εισόδημα, το πλήθος των υποχρεώσεων (δάνεια κάρτες) αλλά και η οικογενειακή κατάσταση, είναι τα βασικά στοιχεία που ελέγχει το σύστημα.
Στο εξάμηνο τα καθυστερούμενα καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες που δεν είχαν εξυπηρετηθεί για διάστημα 90 ημερών και άνω έφτασαν το 9,5%. Ενώ στο σύνολο τους οι καθυστερήσεις στις αποπληρωμές στεγαστικών, καταναλωτικών και επιχειρηματικών δανείων έφτασαν το 6%.
Δηλαδή στο σύνολο του δανεισμού (250 δισ. ευρώ) τα καθυστερούμενα δάνεια έχουν ήδη ξεπεράσει τα 15 δισ. ευρώ. Τα νοικοκυριά έχουν «κόκκινα» δάνεια ύψους 8,5 δισ. ευρώ και συγκεκριμένα τα 5 δισ. ευρώ είναι τα καθυστερούμενα στεγαστικά (79 δισ. ευρώ τα υπόλοιπα στεγαστικής πίστης) και 3,5 δισ. ευρώ σε καταναλωτικά δάνεια (στα 36,38 δισ. ευρώ τα υπόλοιπα).
Οι Έλληνες τραπεζίτες έχουν δηλώσει επανειλημμένα ότι περιμένουν διπλασιασμό στα μη εξυπηρετούμενα δάνεια φέτος στο 10% (από 5% το 2008), που σημαίνει ότι θα ξεπεράσουν τα 25 δισ. ευρώ. Ενώ αν επαληθευτεί η πρόβλεψη του ΔΝΤ που θέλει τα «κόκκινα δάνεια» στο 12%, τότε το ποσό θα ανέβει στα 30 δισ. ευρώ.Ο περιορισμός των καθυστερούμενων δανείων είναι σήμερα για τις τράπεζες σημαντικότερος στόχος, σημαντικότερος ακόμα και από την αύξηση των χορηγήσεων.
Και αυτός είναι ο λόγος που έχουν υιοθετήσει το νέο σύστημα βαθμολόγησης του Τειρεσία, προκειμένου να δανειοδοτούνται εκείνοι οι καταναλωτές οι οποίοι έχουν αποδείξει σε βάθος χρόνου ότι είναι καλοπληρωτές.
Έστω ότι ο Χ που είναι ιδιωτικός υπάλληλος, άγαμος, με εισόδημα 27.000 ευρώ το χρόνο, με ένα ακίνητο στο όνομα του, θέλει να μεταφέρει ποσό 40.000 ευρώ από καταναλωτικά και κάρτες. Ο Χ καθυστερεί από 2 μέχρι 20 μέρες την πληρωμή των δόσεων στις κάρτες του. Δεν είναι στη μαύρη λίστα του Τειρεσία, όμως η αίτηση του για μεταφορά οφειλών απορρίπτεται από τα συστήματα scoring των τραπεζών.Ο λόγος είναι ότι καθυστερεί να πληρώσει εγκαίρως τις μηνιαίες δόσεις του και το σύστημα τον βαθμολογεί με χαμηλό βαθμό, καθώς θεωρεί ότι έχει περισσότερες πιθανότητες το δάνειο του να βγει σε καθυστέρηση.Στην περίπτωση αυτή οι τράπεζες προχωρούν στη χορήγηση δανείου μόνο αν ο υποψήφιος δανειολήπτης, προχωρήσει σε προσημείωση ακινήτου, ή υπάρξει εγγυητής.
http://www.capital.gr/News.asp?id=816673