Παρασκευή, 30 Μαΐου 2008

Αγορά κατοικίας - στατιστικά

Ολόκληρο
Αλήθειες και ψέματα για την πορεία της αγοράς κατοικίας

1. Σύμφωνα με επίσημα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδας, τα στεγαστικά δάνεια αυξήθηκαν το πρώτο τρίμηνο του 2008 με ρυθμό 19%!
Ο ρυθμός αυτός είναι φυσικά χαμηλότερος των περασμένων ετών, δεν μπορεί να περάσει απαρατήρητο, όμως, το γεγονός ότι τα στεγαστικά δάνεια συνεχίζουν να αυξάνονται και μάλιστα με ρυθμό που προσεγγίζει το 20% σε μία εποχή, όπου πολλοί κάνουν λόγο για βαθιά κρίση στην αγορά.
Η αύξηση των στεγαστικών δανείων πιστοποιεί ότι παρά τη σχετική ύφεση στην αγορά υπάρχει ζήτηση και γίνονται και αγοραπωλησίες, αλλιώς τα στεγαστικά δάνεια δεν θα εμφάνιζαν τις συγκεκριμένες επιδόσεις.
Θυμίζουμε ότι το 2007 η αγορά στεγαστικής πίστης αναπτύχθηκε με ρυθμό άνω του 20% (κοντά στο 21%) και ότι οι εκτιμήσεις των τραπεζικών στελεχών για την φετινή χρονιά έκαναν λόγο για διατήρηση της τροχιάς ανάπτυξης της αγοράς στεγαστικής πίστης με ένα ετήσιο ρυθμό αύξησης της τάξης του 18%.
Από τα ανωτέρω φαίνεται ότι προς το παρόν τουλάχιστον οι εκτιμήσεις των τραπεζικών στελεχών επιβεβαιώνονται, κάτι που δεν συμβαίνει με τις εκτιμήσεις εκείνες που μεταδίδουν μία εικόνα «καταστροφής». Φυσικά, οι τρέχουσες επιδόσεις της αγοράς στεγαστικής πίστης είναι σαφώς χαμηλότερες εκείνης που διαμορφώθηκε την τελευταία πενταετία, περίοδο κατά την οποία υπολογίζεται ότι η ετήσια αύξηση της αγοράς στεγαστικών δανείων προσέγγισε το 27%. Ωστόσο, είναι φυσικό ότι αφενός η πτώση στη ζήτηση θα επηρέαζε και την πορεία των στεγαστικών δανείων και αφετέρου ότι δεν μπορεί να διατηρηθούν οι υψηλότατοι ρυθμοί ανάπτυξης της αγοράς στεγαστικής πίστης που παρατηρήθηκαν τα περασμένα χρόνια. Δεν θα πρέπει, επίσης, να ξεχνά κανείς ότι οι τράπεζες ήδη από πέρυσι είναι πολύ πιο προσεκτικές και «μαζεμένες» στη χορήγηση στεγαστικών δανείων, εξέλιξη που αναμφίβολα επηρεάζει τους ρυθμούς ανάπτυξης της αγοράς, καθώς και ότι είναι πλέον πολύ πιο ακριβό το κόστος του χρήματος, ειδικά από τη στιγμή που τα νέα δάνεια είναι συνδεδεμένα με το euribor Που είναι πλέον πολύ «ακριβότερο» του επιτοκίου της ΕΚΤ.

2. Την Κυριακή 25 Μαϊου δημοσιεύθηκε στην Κυριακάτικη Ελευθεροτυπία μία πολύ ενδιαφέρουσα επεξεργασία στοιχείων της εφημερίδας αγγελιών «Χρυσή Ευκαιρία», της μεγαλύτερης ίσως πηγής μικρών αγγελιών και στα ακίνητα. Η σύγκριση του όγκου των αγγελιών που αφορούν κατοικίες που διατίθενται προς πώληση το πρώτο τετράμηνο του 2008 σε όλη τη χώρα σε σχέση με το πρώτο τετράμηνο του 2005 δείχνει μία μέση αύξηση της τάξης του 81%, η οποία φυσικά αποτελεί αποτέλεσμα τόσο της αυξημένης προσφοράς όσο και της μειωμένης ζήτησης. Αν και πιστεύουμε ότι θα ήταν σαφώς πιο δόκιμη μία σύγκριση του πρώτου τετραμήνου του 2008 με το αντίστοιχο χρονικό διάστημα του 2006, εντούτοις τα στοιχεία αυτά αποτυπώνουν την εικόνα της αγοράς. Πιστεύουμε ότι η σύγκριση θα έπρεπε να γίνει κυρίως με το πρώτο τετράμηνο του 2006, γιατί ακριβώς αυτό το διάστημα ακολούθησε τόσο την εκρηκτική αύξηση της ζήτησης στο β΄ εξάμηνο του 2005, όσο και την έναρξη της μεγάλης προσφοράς ακινήτων από εργολάβους που έσπευσαν να εκδώσουν οικοδομικές άδειες το 2005, προκειμένου να αποφύγουν τις αυξημένες αντικειμενικές αξίες και τον σκόπελο της επιβολής του ΦΠΑ.

3. Όλα τα στοιχεία που ανακοινώνει εδώ και καιρό η Εθνική Στατιστική Υπηρεσία δείχνουν ότι η οικοδομική δραστηριότητα βαίνει μειούμενη, ότι δηλαδή οι εργολάβοι δεν προχωρούν σε ανέγερση νέων κατοικιών προκειμένου να μην αυξηθεί περαιτέρω η προσφορά.

4. Δεν έχει υπάρξει ακόμα –καλύτερα θα ήταν να πούμε ότι μάλλον έχει ξεχαστεί προς το παρόν– η αναμενόμενη τρίτη αύξηση των αντικειμενικών αξιών των κατοικιών. Μία αύξηση που αν γινόταν σίγουρα θα επιδείνωνε την υπάρχουσα κατάσταση.

5. Οι τιμές πώλησης –παρά τη σημαντική υποχώρηση της ζήτησης– δεν έχουν μειωθεί σε ονομαστικό επίπεδο κατά ποσοστό άξιο αναφοράς. Οι εργολάβοι ξεκινούν από μία αυξημένη ονομαστική τιμή για να καταλήξουν μετά από διαπραγματεύσεις στην επιθυμητή. Οι «εκπτώσεις» υπάρχουν, αλλά στη λογική που προαναφέρθηκε. Σε κάθε περίπτωση ζούμε σε μία αγορά «αγοραστών», όπου δηλαδή οι επίδοξοι αγοραστές έχουν συγκριτικό πλεονέκτημα. Σε πραγματικό επίπεδο -δηλαδή αν συνυπολογιστούν οι αυξήσεις στο κόστος κατασκευής, στα λειτουργικά έξοδα των επιχειρήσεων (μισθοί, φορολογία κ.ά.) και στο κόστος δανεισμού, καθώς και ο διαρκώς αυξανόμενος πληθωρισμός- οι τιμές (οι πραγματικές τιμές) ήδη εδώ και καιρό μειώνονται!
Με τρόπο, μάλλον, ομαλό.

Τετάρτη, 28 Μαΐου 2008

Ενέδρα σε ηλεκτρονικές φορο-δηλώσεις

Ενέδρα έχει στήσει η Εφορία στους φορολογουμένους που θα υποβάλουν τη φορολογική τους δήλωση μέσω Ίντερνετ και θα δηλώσουν υψηλές δαπάνες για ηλεκτρολόγους, υδραυλικούς, ταβέρνες και γυμναστήρια. Πρόκειται για τις κατηγορίες δαπανών που προστέθηκαν στις εκπιπτόμενες δαπάνες το περασμένο καλοκαίρι και θα δηλωθούν φέτος για πρώτη φορά. Όσοι φορολογούμενοι δηλώσουν πολύ υψηλές δαπάνες σε αυτές τις κατηγορίες, σε σχέση με το συνολικό δηλωθέν εισόδημά τους, θα κληθούν από την Εφορία προκειμένου να προσκομίσουν τις σχετικές αποδείξεις παροχής υπηρεσιών. Με βάση τη φορολογική νομοθεσία, όσοι φορολογούμενοι υποβάλουν τη φορολογική τους δήλωση μέσω Ίντερνετ (www. taxisnet.gr) οφείλουν να διακρατήσουν όλα τα δικαιολογητικά (βεβαιώσεις αποδοχών, αποδείξεις δαπανών κ.λπ.) για πέντε χρόνια από την ημερομηνία υποβολής της δήλωσης, προκειμένου να τις προσκομίσουν στην Εφορία εφόσον κληθούν για τη διενέργεια φορολογικού ελέγχου. Ο πειρασμός Φέτος το υπουργείο Οικονομικών επιχειρεί να στείλει ένα ειδικό μήνυμα «φορολογικής συμμόρφωσης» προς τους φορολογουμένους για τις δαπάνες που θα δηλώσουν και οι οποίες αφορούν τις νέες κατηγορίες εκπιπτόμενων δαπανών. Στο υπουργείο φοβούνται ότι αρκετοί από τους φορολογουμένους που θα υποβάλουν τη φορολογική τους δήλωση μέσω Ίντερνετ θα ενδώσουν στον πειρασμό να δηλώσουν υψηλότερες δαπάνες για αυτές τις νέες κατηγορίες δαπανών σε σχέση με τις πραγματικές, προκειμένου να γλιτώσουν φόρο εισοδήματος. Σημειώνουν ότι ο πειρασμός είναι μεγαλύτερος επειδή το όριο της συνολικής εκπιπτόμενης δαπάνης είναι 20.000 ευρώ (εκπίπτει το 40% του ποσού αυτού από το φορολογητέο εισόδημα) και η μέγιστη έκπτωση φόρου φθάνει τα 3.200 ευρώ. Πρόσκληση Σύμφωνα με πληροφορίες, οι φορολογούμενοι που θα δηλώσουν δαπάνες για τις νέες κατηγορίες εκπιπτόμενων δαπανών, οι οποίες θα ξεπερνούν το 25% του συνολικού δηλωθέντος εισοδήματός τους, θα κληθούν από την Εφορία για την προσκόμιση των σχετικών αποδείξεων. Έτσι, ο μισθωτός που δήλωσε εισόδημα 20.000 ευρώ και εκπιπτόμενες δαπάνες για επισκευές κατοικίας, εστιατόρια και γυμναστήρια ύψους 5.000 ευρώ κινδυνεύει άμεσα με πρόσκληση στην Εφορία για την προσκόμιση των αποδείξεων.
Έλεγχος
Να σημειωθεί ότι ανεξάρτητα από τα παραπάνω καλούνται για φορολογικό έλεγχο όσοι υποβάλλουν φορολογική δήλωση μέσω Ίντερνετ και λαμβάνουν:
● Πιστωτικό εκκαθαριστικό σημείωμα με επιστροφή φόρου άνω των 1.500 ευρώ.
● Πιστωτικό εκκαθαριστικό σημείωμα και μέσω δαπανών λαμβάνουν ως επιστροφή φόρου άνω του 40% του φόρου που τους αναλογεί.
● Χρεωστικό εκκαθαριστικό και μέσω δαπανών γλιτώνουν άνω του 80% του φόρου που τους αναλογεί.
Πηγή Τα Νέα

Καθυστερεί η εκκαθάριση για 500.000 δηλώσεις

Πάνω από 500.000 φορολογούμενοι θα λάβουν φέτος τα εκκαθαριστικά σημειώματα του φόρου εισοδήματος με μεγάλη καθυστέρηση και θα υποχρεωθούν να πληρώσουν το φόρο εισοδήματος εφάπαξ ή σε δύο δόσεις.
Ο λόγος είναι ότι, εξαιτίας του νεοεφαρμοζόμενου μέτρου των αποδείξεων που εκπίπτουν, καθυστερούν σημαντικά ο έλεγχος των υποβαλλόμενων δηλώσεων από τις ΔΟΥ και η αποστολή τους στη Γενική Γραμματεία Πληροφοριακών Συστημάτων για την τελική εκκαθάριση.
http://www.e-tipos.com/newsitem?id=37820

Συμβαίνει κάθε χρόνο αλλά φέτος βρήκαν το "νεοεφαρμοζόμενο" μέτρο να το αποδόσουν...

Σάββατο, 24 Μαΐου 2008

Κτηματολόγιο


Μετά το Ενιαίο Τέλος Ακινήτων, το Κτηματολόγιο...

(ένα έργο που αν θυμάμαι καλά, ξεκίνησε με χρηματοδότηση ΕΕ αλλά όταν κατάλαβαν ότι τα ..μασάμε, σταμάτησε το ..μαρούλι, και τώρα οι "άλλοι" μας λένε να το πληρώσουμε εμείς, γιατί ο "προϋπολογισμός" δεν αντέχει - λες και κάποιος κατάφερε τον ελληνικό προϋπολογισμό να τον εκτελέσει χωρίς επιπλέον (sic) ελλείμματα...

Για γέλια και για κλάμματα, ενώ πάλι το χέρι στη τσέπη...)


Τρία εκατομμύρια ιδιοκτήτες ακινήτων σε 107 Δήμους και Κοινότητες σε όλη τη χώρα θα πρέπει- σε αυτή τη φάση- από τις 17 Ιουνίου έως τις 30 Σεπτεμβρίου να δηλώσουν και να πληρώσουν για τα περιουσιακά τους στοιχεία, καθώς «ξεπαγώνει» το Κτηματολόγιο.
Όσοι αμελήσουν και χάσουν το τρίμηνο θα πληρώσουν πρόστιμο έως 1.500 ευρώ- δεν έχει ξεκαθαριστεί ακόμη το ακριβές ποσό- ενώ η ταλαιπωρία τους θα συνεχιστεί και στις αίθουσες των δικαστηρίων, αφού τα ακίνητά τους θα χαρακτηριστούν «αγνώστου ιδιοκτήτη». Εκεί θα αναγκαστούν να πληρώσουν χρυσάφι για τα απαιτούμενα δικαιολογητικά προκειμένου να... ξαναποκτήσουν τα ακίνητά τους. Η προθεσμία για τους κατοίκους εξωτερικού λήγει στις 30 Δεκεμβρίου 2008.
6,7 εκατ. δικαιώματα
Οι 107 Δήμοι και Κοινότητες αποτελούν τη 2η γενιά των περιοχών που μπαίνουν στο Κτηματολόγιο και καλύπτουν έκταση 3,1 εκατομμυρίων στρεμμάτων όπου πρέπει να δηλωθούν 6,7 εκατομμύρια δικαιώματα. Οι ιδιοκτήτες των ακινήτων θα πρέπει να προσέλθουν στα 76 Γραφεία Κτηματογραφήσεωνοι διευθύνσεις των οποίων θα ανακοινωθούν μέσα στο επόμενο διάστημα- όπου θα πρέπει να προσκομίσουν φωτοαντίγραφο των τίτλων ιδιοκτησίας μαζί με την απόδειξη για το πάγιο τέλος που θα πρέπει να προπληρώσουν σε μια από τις 13 κεντρικές τράπεζες. Η δήλωση μπορεί να γίνει και ηλεκτρονικά (στη διεύθυνση www. ktimatologio.gr). Σε αυτή την περίπτωση το τέλος θα πρέπει να πληρωθεί με πιστωτική κάρτα, ενώ τα συνυποβαλλόμενα έγγραφα θα αποστέλλονται ταχυδρομικά στο αρμόδιο Γραφείο Κτηματογράφησης. Στις αρχές Ιουνίου οι ενδιαφερόμενοι μπορούν να ενημερώνονται από τον τετραψήφιο αριθμό 1015, ενώ θα λειτουργήσουν και Γραφεία Ενημέρωσης στον σταθμό του Μετρό στο Σύνταγμα, στον Πειραιά, στη Θεσσαλονίκη και σε επιλεγμένα ΚΕΠ σε όλη τη χώρα.
Και τα εκτός σχεδίου
Η δήλωση αφορά όλα τα ακίνητα εντός και εκτός σχεδίου σε αστικές ή αγροτικές περιοχές. Επίσης αφορά όλα τα δικαιώματα πάνω στα ακίνητα. Δηλαδή στην περίπτωση που ένα ακίνητο ανήκει σε παραπάνω από έναν ιδιοκτήτη, θα πρέπει όλοι να υποβάλουν την απαιτούμενη δήλωση και να πληρώσουν. Σε ό,τι αφορά τα απαιτούμενα δικαιολογητικά, πέρα από τα συμβόλαια, εφόσον υπάρχουν μπορεί να προσκομιστεί και φωτοαντίγραφο του πιστοποιητικού μεταγραφής και τυχόν τοπογραφικό διάγραμμα του ακινήτου. Οι ιδιοκτήτες θα πρέπει να καταβάλουν 35 ευρώ ανά δικαίωμα με εξαίρεση τα γκαράζ και τις αποθήκες όπου το τέλος είναι 20 ευρώ. Για τις αγροτικές περιοχές όσοι δηλώνουν περισσότερα από 2 δικαιώματα θα καταβάλουν πάγια τέλη για 2 δικαιώματα (δηλαδή έως 70 ευρώ). Σε αυτή τη φάση οι ιδιοκτήτες θα παίρνουν βεβαίωση από το Γραφείο Κτηματογράφησης, την οποία μπορούν να χρησιμοποιήσουν στις αγοραπωλησίες.




ΜΕΧΡΙ ΣΤΙΓΜΗΣ έχουν δηλωθεί ακίνητα σε 340 περιοχές (από την περίοδο 1995- 1996) σε όλη την Ελλάδα. Σε αυτές τις περιοχές εκτιμάται ότι 130.000 ακίνητα έχουν χαρακτηριστεί ως αγνώστου ιδιοκτήτη, αφού περίπου 100.000 ιδιοκτήτες δεν έχουν δηλώσει τα ακίνητά τους. Γι΄ αυτούς, πέρυσι δόθηκε από το ΥΠΕΧΩΔΕ παράταση τριών χρόνων. Οι περίπου 2,5 εκατομμύρια ιδιοκτήτες αυτών των περιοχών δεν χρειάζεται να καταβάλουν το 1 τοις χιλίοις επί της αντικειμενικής αξίας. Το φθινόπωρο, όπως ειπώθηκε χθες, θα ενημερωθούν για το πότε πρέπει να πληρώσουν- μέσω της Εφορίας- 35 ευρώ ανά δικαίωμα και 20 ευρώ για το πάρκινγκ και τις αποθήκες.



ΜΕ ΤΗΝ ΟΛΟΚΛΗΡΩΣΗ της β΄ φάσης- που θα γίνει μέσα στην επόμενη τετραετία- οι ιδιοκτήτες θα κληθούν ξανά να καταβάλουν το ένα τοις χιλίοις επί της αντικειμενικής αξίας του ακινήτου που θα επιμεριστεί στους τυχόν δικαιούχους αφού πρώτα αφαιρεθεί το ποσό των 20.000 ευρώ. Με την πληρωμή θα πάρουν και τους οριστικούς τίτλους ιδιοκτησίας. Πάντως για τη δεύτερη φάση οι μελέτες δεν έχουν ακόμη προκηρυχθεί και, όπως λένε οι ειδικοί, αν δεν ολοκληρωθεί εγκαίρως η συλλογή στοιχείων της πρώτης φάσης κινδυνεύει να αχρηστευτεί. Την έναρξη της 2ης γενιάς κτηματογραφήσεων έκανε χθες ο υπουργός ΠΕΧΩΔΕ κ. Γιώργος Σουφλιάς, ο οποίος απηύθυνε έκκληση στους ιδιοκτήτες να μην περιμένουν την τελευταία στιγμή για να υποβάλουν τη δήλωσή τους. «Να ενημερωθούν τώρα για τις περιοχές που κτηματογραφούνται, τα απαραίτητα δικαιολογητικά που χρειάζονται και για το Γραφείο Κτηματογράφησης. Όσο καλή προετοιμασία και αν έχουμε κάνει, εάν όλοι περιμένουν την τελευταία στιγμή θα δημιουργηθούν πιθανόν προβλήματα», επισήμανε.
Απροετοίμαστη η αγορά
Η είδηση ωστόσο για την έναρξη της κτηματογράφησης έπεσε σαν κεραυνός εν αιθρία στην αγορά. «Πέρασαν δεκαετίες χωρίς να γίνει τίποτα. Και ξαφνικά τούς έπιασε πανικός και πρέπει να τρέχουμε πανικόβλητοι να βρούμε τα χαρτιά που χρειάζονται για να μη χάσουμε το τρίμηνο. Αυτό δεν έχει καμία λογική να γίνεται μέσα στο καλοκαίρι και να προκαλείται τέτοια αναστάτωση», υποστηρίζει ο σύμβουλος διαχείρισης ακινήτων κ. Νίκος Γιαννουλέλης. Όσοι από τους ιδιοκτήτες χάσουν την τρίμηνη προθεσμία θα πρέπει να βάλουν βαθιά το χέρι στην τσέπη για να προσφύγουν στα δικαστήρια, όπου θα κληθούν να αποδείξουν ότι το ακίνητό τους τούς ανήκει... Για παράδειγμα, ένα τοπογραφικό σχέδιο κοστίζει 500 ευρώ, ενώ η αμοιβή του τοπογράφου είναι γύρω στα 1.500 ευρώ, στην περίπτωση που χρειαστεί να γίνει διόρθωση στα όρια του ακινήτου η αμοιβή του τοπογράφου υπερβαίνει τα 1.500 ευρώ. Μάλιστα σε ορισμένες περιπτώσεις το κόστος μπορεί να φθάσει και τα 3.000 ευρώ, γιατί προστίθενται τα έξοδα του συμβολαιογράφου που είναι άλλα 1.500 ευρώ.
Απάντηση για τον μηχανικό
Ο υπουργός ΠΕΧΩΔΕ κ. Γιώργος Σουφλιάς κατά τη χθεσινή συνέντευξη Τύπου ρωτήθηκε αν το κτίριο στην Παλαιά Φώκαια όπου θα στεγαστεί το Γραφείο Κτηματογράφησης ανήκει στον μηχανικό του κ. Νίκο Μεταξά, που έγινε γνωστός μετά την επέμβαση της Πολεοδομίας στο εξοχικό του κ. Σουφλιά στην περιοχή Θυμάρι της Παλαιάς Φώκαιας. Το απόγευμα από την εταιρεία Κτηματολόγιο Α.Ε. εκδόθηκε ανακοίνωση σύμφωνα με την οποία «υπεγράφη σύμβαση διάρκειας ενός έτους, ιδιοκτησίας ανώνυμης εταιρείας, την οποία εκπροσώπησε ο κ. Κώστας Μεταξάς, πρόσωπο άγνωστο στην Κτηματολόγιο Α.Ε., και άλλωστε μη αναφερόμενο στο Πρακτικό της Επιτροπής Αξιολόγησης». Όπως έγινε γνωστό, πρόκειται για τον γιο του κ. Μεταξά.

Η αποταμίευση εύκολη στα λόγια αλλά δύσκολη στην πράξη

Η εξοικονόμηση χρημάτων και η αποταμίευση είναι εύκολες στα λόγια και δύσκολες στην πράξη. Πρόσφατα το CNN και το περιοδικό Money συγκέντρωσαν τις απόψεις ειδικών που κατέληξαν σε επτά απλά βήματα:
1. Ορίσετε στόχο. Για μία φθηνή αγορά, απλά ελέγξτε το κόστος. Για κάτι ακριβό, όπως ένα σπίτι, υπολογίστε τη μηνιαία δόση που δεν πρέπει να ξεπερνά το 50%-60%. Για κάτι μακροπρόθεσμο, όπως η σύνταξη, υπολογίστε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να ζήσετε άνετα.
2. «Σκοτώστε» το χρέος. Η εξάλειψή του αποτελεί τον γρηγορότερο τρόπο για να «απελευθερώσετε» χρήματα.
3. Καθορίστε χρονοδιάγραμμα.
4. Καθορίστε ύψος αποταμίευσης. Για παράδειγμα, αν θέλετε να δώσετε μια προκαταβολή 20.000 ευρώ για ένα σπίτι σε 36 μήνες θα πρέπει να αποταμιεύετε 550 ευρώ κάθε μήνα. Αλλά αν ο μισθός σας ανέρχεται στα 1.000 ευρώ μηνιαίως, τότε ο στόχος σας δεν μοιάζει ρεαλιστικός. Αλλάξτε το χρονοδιάγραμμα, μέχρι να καταλήξετε με ένα πιο εφικτό σενάριο.
5. Κρατήστε αρχείο εξόδων.
6. Περικόψτε έξοδα.
7. «Κόψτε» την πιστωτική.
8. Πληρώστε πρώτα τον εαυτό σας. Θέστε μια εντολή για αυτόματη μεταφορά από τον λογαριασμό μισθοδοσίας σας σε έναν αποταμιευτικό κάθε φορά που καταβάλλεται ο μισθός σας.
http://news.kathimerini.gr/4dcgi/_w_articles_economy_1_24/05/2008_271161

(η εφημερίδα ..σπατάλησε κάπου ένα ..νούμερο!)

Πέμπτη, 22 Μαΐου 2008

Και ....κλιμακωτό πάγιο ...εφαρμόζει η ΔΕΗ στους λογαριασμούς της

Επειδή πολλοί δεν θα το γνωρίζουν, νομίζω είναι χρήσιμο να ενημερώσετε τους αναγνώστες σας, ότι στα τελευταία τιμολόγια της ΔΕΗ (από 1-12-07) ισχύει το εξής:
Εκτός από την αυξημένη κλιμακωτή χρέωση της κατανάλωσης ισχύει και το κλιμακωτό πάγιο! Ανάλογα με την συνολική κατανάλωση του τετραμήνου αυξάνεται και το πάγιο. Μάλιστα συνυπολογίζεται και η κατανάλωση μειωμένης χρέωσης (νυκτερινό). Δηλαδή από την μία επιδιώκεται η χρήση συσκευών σε ώρες χαμηλής ζήτησης και από την άλλη τιμωρείται με αύξηση του παγίου...
Τα τιμολόγια μπορείτε να τα βρείτε εδώ:
http://www.dei.gr/Default.aspx?id=3536&nt=19&lang=1
Σημ. 1. Στα λεξικά ως πάγιος αναφέρεται ο αμετάβλητος, ο σταθερός. Το λεξικό της ΔΕΗ έχει άλλη γνώμη...
Σημ. 2. Οι ενώσεις καταναλωτών είναι ενήμερες;
Μανώλης Κ.
http://press-gr.blogspot.com/2008/05/blog-post_4825.html

Πέμπτη, 15 Μαΐου 2008

Ακίνητα - το πρόβλημα μεγαλώνει

To εγχώριο πρόβλημα απούλητων διαμερισμάτων σήμερα μου φάνηκε ακόμα μεγαλύτερο.
Κάθε Πέμπτη ΤΑ ΝΕΑ έχουν ένθετο το αρκετά καλό περιοδικό Ακίνητα.
Σήμερα είχαν και δεύτερο ένθετο, που δεν θυμάμαι τον τίτλο. Μιλάμε για μια πολυτελή έκδοση με τα περισσότερα προς πώληση ακίνητα να έχουν και τη δική τους φωτογραφία.
Συνεπώς, μπορεί οι μεσίτες να τρέχουν, αλλά μάλλον το πρόβλημα έχει μεγαλώσει περισσότερο.
Και δείχνει να κινείται στα χνάρια της φούσκας του χρηματιστηρίου πριν κοντά 10 χρόνια.

Άλλος πάλι μπορεί να πει ότι η αγορά κινείται καλύτερα και ότι εισάγεται επιπλέον πληροφόρηση, κυρίως προς τη πλευρά των αγοραστών.

Εγώ όμως λέω ότι το εμπόρευμα που θέλει extra διαφήμιση για να πουληθεί έχει πρόβλημα. Παλαιότερα που υπήρχε μεγαλύτερη κίνηση στην αγορά κατοικίας δεν χρειαζόταν τόση διαφήμιση.



Διαβάστε και το παρακάτω: (bold δικά μου)
Σε βαθιά κρίση η ελληνική αγορά κατοικίας
Ραγδαία επιδείνωση παρουσιάζει η αγορά κατοικίας τον τελευταίο καιρό και πλέον έχει δρομολογηθεί η πορεία μιας βαθιάς κρίσης χωρίς να υπάρχει η δυνατότητα αποφυγής της.
Τα νεότερα στοιχεία που προδιαγράφουν αυτό το δυσοίωνο μέλλον είναι, αφενός μεν η μεγάλη αύξηση των διαταγών πληρωμής και των πλειστηριασμών ακινήτων και αφετέρου η εμφάνιση, με αυξανόμενους ρυθμούς, κατοικιών προς πώληση ηλικίας τριών έως επτά ετών (κατασκευής 2001-2005), κάτι που δείχνει ότι οι ιδιοκτήτες τους τρέχουν να τις πουλήσουν λόγω αδυναμίας πληρωμής των δόσεων των στεγαστικών τους δανείων. Βεβαίως στην τελευταία κατηγορία ανήκουν και κάποιοι ιδιοκτήτες κατοικιών, οι οποίοι, έχοντας εξασφαλίσει σημαντικές υπεραξίες κατά τη διάρκεια αυτών των ετών, πωλούν πλέον τις κατοικίες τους, πιστεύοντας ότι θα μπορέσουν να ξανααγοράσουν σε φθηνότερες τιμές στο μέλλον. Οι ενώσεις καταναλωτών κάνουν πλέον δραματικές ανακοινώσεις, ενώ κυβέρνηση και αντιπολίτευση, σε μια σπάνια περίπτωση απόλυτης σύμπλευσης, συμφώνησαν να ληφθούν άμεσα μέτρα προστασίας των δανειοληπτών από πλειστηριασμούς ακινήτων, με αλλαγή της σχετικής νομοθεσίας.
Με τα παραπάνω δεδομένα συνάγεται το συμπέρασμα ότι η προσφορά κατοικιών στην αγορά όλο και θα αυξάνεται όσο περνάει ο καιρός, ενώ η ήδη εξαιρετικά υποτονική ζήτηση όλο και θα μειώνεται. Η επιμονή των κατασκευαστών στις πολύ υψηλές τιμές που έχουν διαμορφωθεί, έχει στρέψει τους λίγους υποψήφιους αγοραστές στην αναζήτηση κυρίως μεταχειρισμένης κατοικίας, σε πλήρη αντιστροφή της κρατούσης τάσης, αφού το έτος 2005 οι πωλήσεις κατοικιών ήταν 80% νεόδμητες και 20% μεταχειρισμένες, ενώ το έτος 2007 η αναλογία ήταν 30% νεόδμητες και 70% μεταχειρισμένες.
Τα παραπάνω οδηγούν στο συμπέρασμα, ότι στο μέλλον θα εμφανίζονται όλο και περισσότερες κατοικίες ελαφρώς μεταχειρισμένες σε όλο και καλύτερες τιμές προσφοράς, ενώ οι υποψήφιοι αγοραστές, βλέποντας ότι η αγορά τείνει να καταρρεύσει, θα γίνονται ολοένα και σκληρότεροι στις διαπραγματεύσεις τους και μερικοί θα αναβάλουν τις αγορές τους, αφού θα πιστεύουν ότι ο χρόνος θα λειτουργεί υπέρ τους και όσο περνάει ο καιρός, τόσο η αγορά θα έχει περισσότερα ακίνητα σε όλο και ανταγωνιστικότερες τιμές.
Αυτός ο "φαύλος" κύκλος μπορεί να οδηγήσει τις τιμές σημαντικά χαμηλότερα, χαμηλότερα ακόμη και από τις τιμές που θα έπρεπε να βρίσκονται σύμφωνα με τα θεμελιώδη μεγέθη της οικονομίας, να δημιουργήσει δηλαδή υποαξίες. Τότε μόνο προβλέπεται σταθεροποίηση αρχικά και ανάκαμψη της αγοράς αργότερα, αλλά κάτι τέτοιο δεν προβλέπεται να συμβεί πριν περάσουν τρία χρόνια από σήμερα, τουλάχιστον.

"Ισοφαρίζουν" τα επιτόκια στέγης-καταθέσεων

Επιτόκια στεγαστικών δανείων (1-5 χρόνια) έναντι επιτοκίων προθεσμιακής κατάθεσης (1 έτους), σημειώσατε 2.
Σύμφωνα με τα τελευταία διαθέσιμα στοιχεία της Τράπεζας Ελλάδος που αναφέρονται στο Δεκέμβριο 2007, το μέσο επιτόκιο στεγαστικού δανείου διάρκειας 1-5 χρόνια ήταν στο 4,21% και παράλληλα το μέσο επιτόκιο προθεσμιακής κατάθεσης μέχρι 1 έτος ήταν 4,52%. Έναν χρόνο πριν, τον Δεκέμβριο του 2006, τα αντίστοιχα επιτόκια βρίσκονταν στο 4,37% (στεγαστικά) και 3,47% (προθεσμίας).Δηλαδή με τους τόκους από τις προθεσμιακές καταθέσεις μπορούν να αποπληρώνουν οι δανειολήπτες τις δόσεις ενός στεγαστικού. Διότι αφενός η κρίση ρευστότητας στις διεθνείς αγορές και αφετέρου ο ανταγωνισμός στις χορηγήσεις, έφεραν σχεδόν στα ίδια επίπεδα τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων και των καταθέσεων υπό προειδοποίηση.Η εξέλιξη αυτή, είναι ιδιαίτερα θετική για τα νοικοκυριά, καθώς τους προσφέρει «μια ανάσα», αφού εδώ και ενάμιση χρόνο βλέπουν τις δόσεις των δανείων τους να αυξάνονται μήνα με το μήνα.Βέβαια δεν είναι κάθε μέρα «γιορτή» αφού όπως αναφέρουν τραπεζίτες στο Capital.gr, η εικόνα αυτή σε καταθέσεις και χορηγήσεις κατάσταση αυτή δεν θα διατηρηθεί επί μακρόν. Μάλιστα συμβουλεύουν τους καταναλωτές να αξιοποιήσουν τις ευκαιρίες και τις προσφορές, όσο διαρκούν.Διότι, όπως λένε, κάθε προσφορά που λήγει –κυρίως στα δάνεια- δεν θα ανανεώνεται, ενώ προετοιμάζουν το έδαφος και για νέες αυξήσεις στα επιτόκια χορηγήσεων. Τα οποία ήδη από την αρχή του χρόνου έχουν «τσιμπήσει» 0,5-0,75 της μονάδας.Από το περασμένο καλοκαίρι που η χρηματοοικονομική κρίση «κτύπησε» τις αγορές, η δυσκολία να αντλήσουν ρευστότητα οδήγησε τις τράπεζες στην αύξηση των επιτοκίων καταθέσεων.Και ξεκίνησε έντονος ανταγωνισμός, προς όφελος των αποταμιευτών, που ειδικά στις καταθέσεις προθεσμίας ανέβασε τα επιτόκια, ύστερα από πολλά χρόνια, ακόμα και στο 5,5%.Η προσφορά υψηλών επιτοκίων στις καταθέσεις απέδωσε καρπούς για τις τράπεζες (ήδη αποτυπώνεται και στα αποτελέσματα τριμήνου) και τα υπόλοιπα καταθέσεων προθεσμίας εμφανίζουν σημαντική άνοδο.Συγκεκριμένα τα υπόλοιπα των καταθέσεων προθεσμίας διαμορφώθηκαν στα 77,16 δισ. ευρώ τον περασμένο Δεκέμβριο, από 74,2 δισ. ευρώ που ήταν τον Νοέμβριο του 2007, ενώ τον Δεκέμβριο του 2006 ήταν 52,45δισ. Ευρώ.Παράλληλα, όμως οι ρυθμοί αύξησης των χορηγήσεων, και ειδικά των στεγαστικών δανείων, μειώνονται. Ειδικά από την αρχή του χρόνου, η αγορά «κάθισε» αφού οι υποψήφιοι δανειολήπτες κρατούν στάση αναμονής φοβούμενοι τις συνέπειες της κρίσης.Όμως, οι χορηγήσεις και ειδικά τα έσοδα από τόκους, αποτελούν το «α και ω» για την κερδοφορία των τραπεζών. Για το λόγο αυτό, ειδικά στα στεγαστικά δάνεια, οι τράπεζες ακολούθησαν επιθετική πολιτική, προσφέροντας –για περιορισμένο χρονικό διάστημα- δάνεια σταθερής περιόδου κυρίως 3ετίας με ιδιαίτερα ελκυστικά επιτόκια (περίπου στο 4%).
http://www.capital.gr/news.asp?Details=503838

Δευτέρα, 12 Μαΐου 2008

Δέκα κινήσεις για 25% οικονομία στα καύσιμα

1. ΟΔΗΓΟΥΜΕ ΜΕ ΣΤΑΘΕΡΗ ΤΑΧΥΤΗΤΑ. Αποφεύγουμε τα άσκοπα φρεναρίσματα ή τις περιττές αλλαγές ταχύτητας. Αλλάζουμε σχέση μετάδοσης στο κιβώτιο ταχυτήτων όσο γίνεται νωρίτερα: αν είναι δυνατόν γύρω στις 2.000 στροφές ανά λεπτό. Οδηγούμε με σταθερή ταχύτητα, χρησιμοποιώντας τη μεγαλύτερη δυνατή σχέση μετάδοσης (π.χ. 50 χιλιόμετρα την ώρα με πέμπτη ταχύτητα). Όταν βλέπουμε το φανάρι να αλλάζει από πράσινο σε πορτοκαλί, δεν επιταχύνουμε. Δεν οδηγούμε νευρικά. Δεν κάνουμε απότομες προσπεράσεις όταν μας εκνευρίζει ο μπροστινός. Η ήπια και σταθερή οδήγηση μάς εξοικονομεί τουλάχιστον 15% βενζίνη.
2. ΚΑΝΟΥΜΕ ΚΑΝΟΝΙΚΑ ΤΑ ΣΕΡΒΙΣ. Ελάχιστοι, αναλογικά, είναι οι οδηγοί που κάνουν το τακτικό σέρβις του αυτοκινήτου τους στην ώρα του. Οι περισσότεροι το καθυστερούν. Και όμως, ένας κακορρυθμισμένος και μη συντηρημένος κινητήρας καίει περισσότερα καύσιμα και μολύνει το περιβάλλον με καυσαέρια.
3. ΑΔΕΙΟ ΠΟΡΤ-ΜΠΑΓΚΑΖ. Όσο μεγαλύτερο βάρος μεταφέρει ένα αυτοκίνητο τόσο περισσότερα καύσιμα καίει. Άρα αδειάζουμε το πορτ-μπαγκάζ από τα περιττά βάρη.
4. ΚΛΕΙΝΟΥΜΕ ΤΑ ΠΑΡΑΘΥΡΑ. Ιδιαίτερα στους κλειστούς αυτοκινητόδρομους- στη λεωφόρο Κηφισού και την Αττική Οδό- τα ανοιχτά παράθυρα επηρεάζουν αρνητικά την αεροδυναμική του οχήματος και αυξάνουν την κατανάλωση. Το ίδιο αποτέλεσμα έχουν οι αεροτομές, οι σχάρες, οι μπαγκαζιέρες οροφής και οι πρόσθετες μεγάλες κεραίες.
5. «ΞΕΧΝΑΜΕ» ΤΟΝ ΚΛΙΜΑΤΙΣΜΟ. Η χρήση του αιρκοντίσιον σε αυτοκίνητο που κινείται αυξάνει υπερβολικά την κατανάλωση καυσίμων. Αντίθετα, η κατανάλωση για τη λειτουργία του ραδιοφώνου είναι μικρή.
6. «ΣΒΗΝΟΥΜΕ» ΣΤΟ ΜΠΟΤΙΛΙΑΡΙΣΜΑ. Όταν η αναμονή στο ίδιο σημείο, λόγω κίνησης, είναι μεγαλύτερη του ενός λεπτού, σβήνουμε τον κινητήρα. Όταν παίρνει μπρος το αυτοκίνητο καταναλώνει καύσιμα σε μικρότερη ποσότητα απ΄ ό,τι όταν είναι τελείως ακίνητο για διάστημα μεγαλύτερο του ενός λεπτού.
7. ΑΝΗΦΟΡΕΣ- ΚΑΤΗΦΟΡΕΣ. Στις ανηφόρες διαλέγουμε τη μεγαλύτερη δυνατή σχέση μετάδοσης και πατάμε σχεδόν όλο το γκάζι. Αντίθετα στις κατηφόρες εκμεταλλευόμαστε τη φόρα του οχήματος και το αφήνουμε να κυλά, πάντα με ταχύτητα στο σαζμάν και χωρίς να πατάμε γκάζι.
8. ΕΛΕΓΧΟΥΜΕ ΤΗΝ ΠΙΕΣΗ ΤΩΝ ΕΛΑΣΤΙΚΩΝ. Ελέγχουμε κάθε εβδομάδα την πίεση των ελαστικών του αυτοκινήτου μας. Πίεση μικρότερη κατά 25% σημαίνει περίπου 2% περισσότερο καύσιμο.
9. ΑΠΟΦΕΥΓΟΥΜΕ ΤΙΣ ΠΕΡΙΟΧΕΣ ΟΠΟΥ ΕΙΝΑΙ ΑΒΕΒΑΙΟ ΤΟ ΠΑΡΚΙΝΓΚ. Σε πυκνοκατοικημένες περιοχές- Γκύζη, Πατήσια, Κυψέλη, Παγκράτι, Νέος Κόσμος- αφήνουμε το Ι.Χ. σε κάποιο πάρκινγκ και δεν ψάχνουμε για μια θέση. Η αναζήτηση θέσης για 15 ή 20 λεπτά, κάνοντας γύρω γύρω, όπως συμβαίνει σε αυτές τις περιοχές, έχει ως αποτέλεσμα την κατανάλωση μεγάλων ποσοτήτων καυσίμων.
10. ΔΡΑΣΤΙΚΗ ΛΥΣΗ: AΦΗΝΟΥΜΕ ΤΟ Ι.Χ. ΣΤΟ ΣΠΙΤΙ! Αν μας βολεύει μία από τις τρεις γραμμές του Μετρό, αφήνουμε το Ι.Χ. στο γκαράζ! Θα φτάσουμε πολύ γρηγορότερα στον προορισμό μας και πολύ οικονομικότερα.
http://www.tanea.gr//Article.aspx?d=20080512&nid=8471656&sn=&spid=876

Παρασκευή, 9 Μαΐου 2008

ΕΤΑΚ

Άρθρο για το Ενιαίο Τέλος Ακινήτων.
http://www.taxheaven.gr/imagenom/etak.pdf

και

http://www.taxheaven.gr/cat.php?cat1=3

Τρίτη, 6 Μαΐου 2008

Σύγχυση στους φορολογούμενους για τις αποδείξεις στις φορολογικές δηλώσεις

Σύγχυση επικρατεί στους φορολογούμενους σχετικά με τις αποδείξεις που προστέθηκαν στη λίστα που εκπίπτουν δαπανών, όπως φάνηκε ήδη κατά την πρώτη ημέρα υποβολής των δηλώσεων από τους μισθωτούς και τους συνταξιούχους με ΑΦΜ που λήγει σε 1.
Σύμφωμα με σχετικό δημοσίευμα στην εφημερίδα Τα Νέα, οι φορολογούμενοι υποβάλλουν αποδείξεις που απορρίπτονται από την Εφορία λόγω «ψιλών γραμμάτων» στη φορολογική νομοθεσία, ενώ σε πολλές εφορίες παρατηρούνται καθυστερήσεις καθώς οι υπάλληλοι που είναι επιφορτισμένοι με την παραλαβή των φορολογικών δηλώσεων προχωρούν σε δειγματοληπτικό έλεγχο των αποδείξεων η οποία απαιτεί χρόνο.
Το πρόβλημα δημιουργείται κυρίως λόγω δύο παραμέτρων στη φορολογική νομοθεσία που αφορούνστον χρόνο έκδοσης των αποδείξεων για τα νέα είδη δαπανών που αναγνωρίζονται αλλά και στις παραλλαγές διαφόρων δαπανών με αποδείξεις (αν η απόδειξη είναι από ταβέρνα αναγνωρίζεται, ενώ αν είναι από φαστ φουντ δεν αναγνωρίζεται).
Ειδικότερα:
* Οι αποδείξεις που αναγνωρίζονται είναι αυτές που έχουν εκδοθεί μετά την 1η Αυγούστου 2007.
* Παρατηρούνται προβλήματα λόγω της δαιδαλώδους νομοθεσίας αναφορικά με τις αποδείξεις που αναγνωρίζονται.
Σε ό,τι αφορά την εστίαση, αναγνωρίζονται οι δαπάνες με αποδείξεις εφόσον η παροχή της συγκεκριμένης υπηρεσίας συνοδεύεται από σερβίρισμα. Έτσι, ενώ αναγνωρίζεται από την Εφορία η δαπάνη για φαγητό σε ένα εστιατόριο με σερβίρισμα, αν ο φορολογούμενος πήρε το φαγητό σε πακέτο δεν μπορεί να υποβάλει τη συγκεκριμένη δαπάνη.
Επίσης, δεν αναγνωρίζονται οι αποδείξεις από φαστ φουντ, από εστιατόρια πλοίων και ξενοδοχείων και από κυλικεία.
Αλαλούμ έχει δημιουργηθεί και με τις αποδείξεις για επισκευές σε κατοικίες. Ενώ αναγνωρίζεται η δαπάνη για την παροχή εργασίας από τον τεχνίτη, υδραυλικό ή ηλεκτρολόγο, δεν αναγνωρίζεται η απόδειξη που αφορά ανταλλακτικά που τοποθετήθηκαν.
Γρίφος είναι για τους φορολογούμενους και το γεγονός ότι η Εφορία αναγνωρίζει τις δαπάνες επισκευής για την επαναφορά μιας κατοικίας στην αρχική της κατάσταση, ενώ δεν αναγνωρίζονται οι δαπάνες για ανακαίνιση κατοικίας που στοχεύει στην αύξηση της αξίας της.
Το ερώτημα με το οποίο έρχονται αντιμέτωποι οι φορολογούμενοι είναι πότε μια δαπάνη για μια κατοικία είναι ανακαίνιση και πότε είναι επισκευή.
Newsroom ΔΟΛ

Λογική η σύγχυση...
Άλλα έλεγαν τον Αύγουστο, άλλα πριν ένα μήνα...

Κυριακή, 4 Μαΐου 2008

Η πρόωρη αποπληρωμή κριτήριο για στεγαστικό

Οι τράπεζες προκειμένου να χορηγήσουν δάνεια με πολύ χαμηλά, ουσιαστικώς επιδοτούμενα, επιτόκια απαγορεύουν στους πελάτες τους να αποπληρώσουν πρόωρα το κεφάλαιο που έχουν δανειστεί

Ιδιαίτερα κρίσιμη παράμετρο για τον υπολογισμό του συνολικού κόστους αποπληρωμής ενός στεγαστικού δανείου, η οποία δεν λαμβάνεται τις περισσότερες φορές σοβαρά υπόψη από τους υποψήφιους δανειολήπτες, αποτελεί το ζήτημα της δυνατότητας πρόωρης εξόφλησης. Το συγκεκριμένο θέμα γίνεται περισσότερο επίκαιρο σήμερα, καθώς οι τράπεζες προκειμένου να χορηγήσουν δάνεια με πολύ χαμηλά, ουσιαστικά επιδοτούμενα, επιτόκια απαγορεύουν στους πελάτες τους να αποπληρώσουν πρόωρα το κεφάλαιο που έχουν δανειστεί. Αυτό είναι λογικό καθώς, αν δεν υπήρχε αυτή η ασφαλιστική δικλίδα, οι τράπεζες θα έχαναν από τέτοιες δανειοδοτήσεις διότι θα υπήρχε ο κίνδυνος ο πελάτης τους να εκμεταλλευόταν την αρχική περίοδο του χαμηλού σταθερού επιτοκίου και στη συνέχεια να μετέφερε το δάνειό του σε άλλη τράπεζα.
Οπως επισημαίνουν τραπεζικοί κύκλοι, ο παράγοντας «κόστος πρόωρης ολικής ή μερικής προεξόφλησης» είναι πολύ σημαντικός. Αυτό συμβαίνει διότι η πρόωρη εξόφληση ενός στεγαστικού προγράμματος που έχει «ωριμάσει», βρίσκεται δηλαδή λίγα χρόνια πριν από τη λήξη του, είναι ασύμφορη λόγω του τρόπου λειτουργίας των τοκοχρεολυτικών δανείων. Αντίθετα, συμφέρει όταν πραγματοποιείται τον πρώτο καιρό. Συγκεκριμένα, το μεγαλύτερο μέρος των τόκων που αντιστοιχούν στην αρχικώς συμφωνηθείσα διάρκεια του δανείου καταβάλλεται κατά τα πρώτα χρόνια ζωής του δανείου, καθώς σε αυτή την περίοδο η αναλογία τόκων και αποπληρωμής κεφαλαίου στη μηνιαία δόση είναι σαφώς υπέρ των πρώτων. Είναι χαρακτηριστικό ότι για ένα δάνειο διάρκειας 15 ετών οι τόκοι αποτελούν το 53% της πρώτης τοκοχρεολυτικής δόσης που αποπληρώνεται, ενώ όσο πιο μεγάλη είναι η διάρκεια τόσο μεγαλύτερο είναι αυτό το ποσοστό.
Αποτρεπτικός παράγοντας για την πρόωρη αποπληρωμή του δανείου θεωρείται η ποινή που επιβάλλουν οι περισσότερες τράπεζες όταν η προεξόφληση γίνεται σε περιόδους σταθερού επιτοκίου ή όταν ισχύουν οι περιορισμοί που προαναφέρθηκαν στα δάνεια χαμηλής εκκίνησης, οι οποίοι ισχύουν ακόμη και όταν το επιτόκιο έχει μετατραπεί σε κυμαινόμενο. Το συγκεκριμένο πέναλτι είναι συνήθως τόκοι τριών ή έξι μηνών, ανάλογα με τη χρονική περίοδο στην οποία γίνεται η πρόωρη αποπληρωμή. Ετσι, ενώ ο δανειολήπτης έχει ήδη καταβάλει μεγάλο μέρος των τόκων του δανείου του, καθώς αυτοί έχουν υπολογιστεί με βάση την αρχική διάρκεια εξόφλησης, καλείται να πληρώσει επιπλέον χρήματα για τόκους λόγω της ποινής που επιβάλλουν οι τράπεζες.
Σε ερώτηση που υποβάλαμε σε τραπεζικό στέλεχος με μεγάλη πείρα στη στεγαστική πίστη για το πώς τα πιστωτικά ιδρύματα αναλαμβάνουν σήμερα τον κίνδυνο να χορηγούν δάνεια διάρκειας ακόμη και 40 ετών, η απάντηση που πήραμε ήταν ξεκάθαρη.
* Πρώτον, σχεδόν σε όλα τα δάνεια οι πωλητές πλέον συστήνουν και εν τέλει υποχρεώνουν τον πελάτη να κάνει ασφάλιση ζωής, ώστε να καλυφθεί η τράπεζα σε περίπτωση που ο ίδιος, λόγω ανικανότητας για εργασία ή θανάτου, δεν μπορεί να την εξοφλήσει.
* Δεύτερον, η τράπεζα στη μισή διάρκεια εξόφλησης έχει ήδη εισπράξει τουλάχιστον το 70% του συνόλου των τόκων του δανείου.
Παράδειγμα: Για να γίνεται αντιληπτή η επιβάρυνση από τους τόκους ενός δανείου παρατίθεται ένα παράδειγμα. Στην προκειμένη περίπτωση εξετάζεται ένα στεγαστικό δάνειο 100.000 ευρώ με επιτόκιο 5% διαφορετικής διάρκειας. Τα αποτελέσματα είναι τα εξής:
* Για δάνειο διάρκειας 15 ετών, κατά τα τρία πρώτα χρόνια εξόφλησης ο δανειολήπτης έχει καταβάλει τόκους 13.970 ευρώ. Το παραπάνω ποσό αντιστοιχεί στο 33% του συνόλου των τόκων της 15ετίας, ενώ βρισκόμαστε μόλις στο πρώτο πέμπτο της συνολικής διάρκειας εξόφλησης.
Στο ίδιο διάστημα έχουν εξοφληθεί μόνο 14.000 ευρώ ή το 14% των 100.000 ευρώ. Αντίστοιχα, στα επτά χρόνια, στη μέση δηλαδή του δανείου, ο ίδιος δανειολήπτης θα έχει πληρώσει το 68% των συνολικών τόκων της 15ετίας, αλλά θα έχει αποπληρώσει μόνο το 37,5% του αρχικού κεφαλαίου που δανείστηκε. Τέλος, ύστερα από 10 χρόνια θα έχει πληρώσει το 87% των τόκων και θα έχει εξοφλήσει το 58% των 100.000 ευρώ.
* Για δάνειο διάρκειας 20 ετών, μετά πέντε έτη εξόφλησης ο δανειολήπτης θα έχει καταβάλει στην τράπεζα σχεδόν το 40% των συνολικών τόκων, μετά 10 έτη το 71% και μετά 15 έτη το 92%.
* Τέλος, για δάνειο διάρκειας 30 ετών, κατά τα πρώτα 10 έτη θα έχει καταβληθεί το 49% των τόκων, στα 15 έτη το 70% και στα 20 έτη το 85%.
Είναι προφανές ότι όσο πιο πολλά χρόνια περάσουν από την αρχή της δανειακής σύμβασης τόσο λιγότερο ελκυστική γίνεται η πρόωρη ολική εξόφληση του δανείου, καθώς στα τελευταία χρόνια αποπληρωμής με το μεγαλύτερο μέρος της τοκοχρεολυτικής δόσης εξοφλείται το κεφάλαιο που είχε αρχικώς χορηγηθεί. Τραπεζικοί σύμβουλοι επισημαίνουν ότι τα στεγαστικά δάνεια καλώς ή κακώς λειτουργούν με αυτόν τον τρόπο, προσθέτοντας ότι κάποιος που θέλει να λάβει στεγαστικό θα πρέπει να επιλέξει όσο το δυνατόν μικρότερη διάρκεια, με βάση πάντα τις οικονομικές δυνατότητές του. Με αυτόν τον τρόπο πληρώνει λιγότερους τόκους συνολικά, τόσο στην περίπτωση που αποπληρώσει το δάνειο σύμφωνα με την αρχική σύμβαση όσο και στην περίπτωση που αποφασίσει να προβεί σε πρόωρη εξόφλησή του. Εξάλλου η μερική πρόωρη αποπληρωμή του δανείου συμβάλλει τόσο στη μείωση του ύψους της δόσης όσο και στον περιορισμό των τόκων που καταβάλλονται στη συνέχεια και συστήνεται ανεπιφύλακτα, ειδικά στην περίπτωση που η τράπεζα δεν επιβάλλει πέναλτι.
http://tovima.dolnet.gr/print_article.php?e=B&f=15349&m=D23&aa=1

Μέσω... ΗΠΑ εισπράττονται στην Αθήνα ληξιπρόθεσμα αλλά και επισφαλή δάνεια

Τραπεζες, που δραστηριοποιούνται στη χώρα μας, πωλούν σε αμερικανικές εισπρακτικές εταιρείες υποχρεώσεις πελατών τους

Του Γιαννη Σιωτου

Εκείνο το απόγευμα του Φεβρουαρίου ο Π.Κ. δεν περίμενε ότι θα άλλαζε η ζωή του εκ βάθρων. Βρισκόταν στη δουλειά του όταν χτύπησε η προσωπική τηλεφωνική συσκευή του. Τον αριθμό τον ήξεραν μόνο τρεις άνθρωποι. Οι δύο υπέργηροι γονείς και η πρώην γυναίκα του. Ηταν ο ογδονταπεντάχρονος πατέρας του.
«Πριν από πέντε λεπτά μου τηλεφώνησε μία κυρία από την τράπεζα και ζητούσε το τηλέφωνό σου. Είπε ότι ήταν για ένα δάνειο 200.000 ευρώ. Μου άφησε έναν αριθμό τηλεφώνου και ζήτησε να επικοινωνήσεις μαζί της άμεσα γιατί σε διαφορετική περίπτωση θα έχει προβλήματα…» του είπε και έκλεισε, χωρίς δεύτερη κουβέντα, το τηλέφωνο.
Από εκείνη τη στιγμή είχε πλέον μπει στον μαγικό κόσμο των εισπρακτικών εταιρειών. Σ' ένα κόσμο που δεν είχε ωράρια, όρια και κυρίως προσωπική ζωή.
Πρόκειται για ένα καινούργιο «φρούτο» που έχει μπει στη ζωή των Ελλήνων την τελευταία δεκαετία και κάθε μέρα που περνά όλο και περισσότεροι πολίτες θα βρεθούν να κινούνται -αναγκαστικά- μέσα σε αυτό ή στις παρυφές του.
Αν και δεν είναι λίγοι εκείνοι που ισχυρίζονται ότι πρόκειται για μία υπόθεση που κινείται στα περιθώρια της οικονομικής και της κοινωνικής ζωής του τόπου, η πραγματικότητα είναι εντελώς διαφορετική.
Η επιχειρηματική δραστηριότητα που βασίζεται στην αδυναμία του δανειολήπτη -ηθελημένη ή αθέλητη- να είναι συνεπής στις οικονομικές υποχρεώσεις που έχει αναλάβει απέναντι στις τράπεζες αλλά και σε άλλες επιχειρήσεις που παρέχουν προϊόντα και υπηρεσίες είναι μία «πίτα» δισεκατομμυρίων ευρώ. Τα ίδια τα επίσημα στοιχεία της Τραπέζης της Ελλάδος δίνουν μία περιορισμένη εικόνα του προβλήματος. Τα δάνεια των καταναλωτών που είναι σε καθυστέρηση, δηλαδή εκείνα στα οποία έχουν να πληρωθούν δόσεις για πάνω από 90 ημέρες στο τέλος του 2007, προσέγγιζαν τα 4 δισ. ευρώ. Αν σε αυτά προστεθούν και τα στεγαστικά δάνεια σε καθυστέρηση, τότε το νούμερο πλησιάζει τα 7 δισ. ευρώ. Και στο νούμερο αυτό θα πρέπει να προστεθούν και δάνεια τα οποία δεν έχουν περάσει τις 90 μέρες καθυστέρηση, δάνεια που έχουν διαγραφεί, ακόμα και δάνεια που έχουν διακανονισθεί. Στις υπηρεσίες των εταιρειών αυτών έχουν προσφύγει όμως και άλλες επιχειρήσεις, όπως για παράδειγμα τηλεπικοινωνιών, πώλησης αυτοκινήτων ακόμα και εκπαιδευτηρίων. Οσον όμως αφορά τον τραπεζικό τομέα πρόκειται με απλά λόγια για μία αγορά τεράστιου οικονομικού ενδιαφέροντος, τα σύνορα της οποίας δεν περιορίζονται στα στενά εθνικά όρια της χώρας, αλλά οι αγοραπωλησίες των «κακών» δανείων είναι πλέον μία παγκοσμιοποιημένη «μπίζνα» στην οποία εμπλέκονται από τράπεζες κολοσσοί μέχρι μικρές πιστωτικές επιχειρήσεις, οι οποίες χτυπάνε τις πόρτες τραπεζών ανά τον κόσμο για να αγοράσουν ακόμα και δάνεια που έχουν διαγραφεί. Οι επικεφαλής διευθυντές στα τμήματα-τομείς διαχείρισης καθυστερήσεων γνωρίζουν από πρώτο χέρι για την έκταση του παγκόσμιου εμπορίου προβληματικών δανείων.
«Είναι μία δραστηριότητα ευρέως διαδεδομένη στο παγκόσμιο πιστωτικό σύστημα. Πιστωτικοί οργανισμοί γνωστοί αλλά και άγνωστοι ζητούν να αγοράσουν καμένα δάνεια επιχειρήσεων και ιδιωτών. Τα αιτήματα είναι πολλά, αλλά εμείς δεν σκεπτόμαστε να προχωρήσουμε σε τέτοιες κινήσεις» τόνισε χαρακτηριστικά επικεφαλής του τομέα καθυστερήσεων μεγάλης εμπορικής τράπεζας, ο οποίος προτίμησε να μην απαντήσει όταν του τέθηκε το εύλογο ερώτημα «πώς είναι δυνατόν εσείς που είστε στην Ελλάδα να αδυνατείτε να ανακαλύψετε περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη και να το βρει κάποιος συνάδελφός σας από τις ΗΠΑ;»
Η απάντηση στο ερώτημα μπορεί να δόθηκε από τον συγκεκριμένο τραπεζίτη αλλά ουσιαστικά προκύπτει από τις έγγραφες καταγγελίες που έχουν περιέλθει στα χέρια των αρμοδίων αρχών, από τις οποίες ξετυλίγεται το κουβάρι του εμπορίου της απελπισίας εκατοντάδων χιλιάδων ελληνικών νοικοκυριών.
Για παράδειγμα, από έγγραφη ειδοποίηση που εστάλη πριν από ένα περίπου χρόνο σε κάτοχο πιστωτικής κάρτας, που βρισκόταν σε αδυναμία αποπληρωμής της οφειλής του, προκύπτει ότι η τράπεζά του, που δραστηριοποιείται στην ελληνική αγορά, μεταβίβασε τη ληξιπρόθεσμη οφειλή από την πιστωτική κάρτα, ύψους 4.000 ευρώ περίπου, σε εταιρεία που είναι νομικό πρόσωπο με έδρα τις ΗΠΑ και η οποία εκπροσωπείται στην Ελλάδα από μία τρίτη εταιρεία που έχει έδρα στη χώρα μας. Μαζί με την οφειλή, όμως, η τράπεζα έδωσε στην εταιρεία των ΗΠΑ και μέσω αυτής στον αντιπρόσωπό της στην Ελλάδα, προσωπικά δεδομένα και πληροφορίες του καρτούχου. Και το «κερασάκι στην τούρτα» ήταν ότι ξαφνικά οι εταιρείες που αγόρασαν και διαχειρίζονται το χρέος «μεταμορφώνονται» σε «υπεύθυνους επεξεργασίας» που ενδέχεται να ανακοινώσουν νόμιμα τα προσωπικά δεδομένα των πελατών σε δημόσιες ή δικαστικές αρχές, δημόσιους λειτουργούς ή τρίτους για την είσπραξη των οφειλόμενων ποσών και για άλλους συναφείς σκοπούς».
Είναι πολύ δύσκολο να γνωρίζει κανείς τι απέγινε η οφειλή, δηλαδή αν πλήρωσε ή όχι, αλλά αυτό που είναι σίγουρο είναι ότι όταν ο οφειλέτης υπέγραφε για την κάρτα δεν πίστευε ότι πληροφορίες που περιέχονταν στα έντυπα που συμπλήρωσε και στα δικαιολογητικά που κατέθεσε προκειμένου να εκδοθεί θα έφθαναν μέχρι τις ΗΠΑ!!!

Νηπιαγωγοί και μαθηματικοί σε ρόλο... «εισπρακτόρων»
Οι πρακτικές που ακολουθούνται για την είσπραξη των οφειλών ποικίλλουν. Σύμφωνα με επίσημα στοιχεία, μεταξύ των μεθόδων που χρησιμοποιούνται περιλαμβάνεται:
- Η άσκηση διαρκούς ψυχολογικής πίεσης όχι μόνο κατά του οφειλέτη προσωπικά, αλλά και η διεύρυνση της πίεσης και στους οικείους του. Συνήθης είναι η τακτική όχλησης του οφειλέτη στο επαγγελματικό ή στον κοινωνικό χώρο.
- Η εκτόξευση απειλών με την επίκληση του ΤΕΙΡΕΣΙΑ.
- Η ψευδής παρουσίαση των υπαλλήλων των εταιρειών -κυρίως σε τηλεφωνικές οχλήσεις- ως υπάλληλοι δικηγορικών γραφείων.
Από τα ίδια στοιχεία προκύπτει ότι προκειμένου οι εταιρείες να αναλάβουν την είσπραξη από τους οφειλέτες υπογράφουν συμβάσεις έργου με τους προμηθευτές και η αμοιβή τους καθορίζεται συνήθως ως ποσοστό του ποσού που εισπράττουν. Πληροφορίες που ακούγονται στην αγορά φέρουν ότι το ύψος του ποσοστού εξαρτάται από πολλούς παράγοντες, όπως, για παράδειγμα, από το πόσο παλαιά είναι η απαίτηση. Για παράδειγμα ακούγεται ότι για απαιτήσεις που ξεπερνούν τη διετία το ποσοστό μπορεί να ξεπερνά το 6%, ενώ για πιο πρόσφατες απαιτήσεις κινείται γύρω στο 1,5%. Αυτό πρακτικά σημαίνει ότι τα έσοδα από την δραστηριότητα αυτή, με βάση τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, για τα δάνεια σε καθυστέρηση, μπορεί να ξεπερνούν τα 50 εκατ. ευρώ. Αν και δεν υπάρχουν στοιχεία για τον ακριβή αριθμό των επιχειρήσεων που δραστηριοποιούνται στην συγκεκριμένη αγορά, ο Συνήγορος του Καταναλωτή δημοσιοποίησε λίστα 26 εταιρειών των οποίων ερευνάται η δραστηριότητα. Οι περισσότερες από τις εταιρείες αυτές έχουν τη νομική μορφή της ανώνυμης εταιρείας και της ΕΠΕ, ενώ σε κάποιες περιπτώσεις Διοικητικών Συμβουλίων εμφανίζονται ως μέλη πρόσωπα που το βασικό τους επάγγελμα είναι μαθηματικοί, ηλεκτροσυγκολλητές και… νηπιαγωγοί.
Φυσικά, εντελώς διαφορετική υπόθεση είναι το εμπόριο των δανείων. Πρόκειται κυρίως για καταναλωτικά δάνεια, τα οποία, όπως έχει ήδη γράψει η «Κ», χαρακτηρίζονται ως ανεπίδεκτα είσπραξης και τα οποία αγοράζουν εταιρείες του εξωτερικού έναντι χαμηλού τιμήματος (5%-7%). Οι εταιρείες αυτές αναζητούν περιουσιακά στοιχεία του δανειολήπτη και προσπαθούν μέσω δικαστικών διαδικασιών να εισπράξουν το ποσό. Στην αγορά ακούγονται πολλά για τη δράση των εξειδικευμένων αυτών εταιρειών, ενώ ανεπιβεβαίωτες πληροφορίες φέρουν τις αρμόδιες ελεγκτικές αρχές να παρακολουθούν εκ τους σύνεγγυς τη δραστηριότητά τους.
Η νομική διερεύνηση
Σε γνωμοδότηση, «ΠΕΡΙ ΕΙΣΠΡΑΚΤΙΚΗΝ ΕΤΑΙΡΕΙΑΝ του αναπληρωτή καθηγητή της Νομικής κ. Σ.Δ. Ψυχομάνη που δημοσιεύτηκε στο Νομικό Βήμα 2004 (σελ. 216-224) επισημαίνεται ότι ως αφορμές για τη νομική διερεύνηση του θέματος των εισπρακτικών εταιρειών αναφέρθηκαν:
(α) Η εμφάνιση ως δικαστικών επιμελητών προσώπων χωρίς τη συγκεκριμένη ιδιότητα.
(β) Η χρησιμοποίηση μεθόδων εκφοβισμού των οφειλετών -ιδίως η άσκηση έντονης ψυχολογικής πίεσης, η απειλή σωματικών βλαβών και η πραγματοποίηση τους- και η εντεύθεν δυσφήμιση του επαγγέλματος του δικαστικού επιμελητή.
(γ) Η αδικαιολόγητη είσπραξη από οφειλέτες ποσών ως εξόδων και αμοιβών δικαστικών επιμελητών χωρίς καν αποδείξεις.
(δ) Η άτεγκτη εισπρακτική πρακτική τέτοιων εταιρειών, ακόμα και σε περιπτώσεις -συχνότατες στην πράξη-παράνομων ή απλώς εσφαλμένων χρεώσεων και καταχρηστικών ρητρών».
http://news.kathimerini.gr/4dcgi/_w_articles_economy_1_04/05/2008_268554

επίσης
Αναμένεται έκρηξη του φαινομένου κατά τα επόμενα χρόνια