Ρυθμίσεις υπέρ καταναλωτών και υπερδανεισμένων νοικοκυριών

Ρυθμίσεις υπέρ των καταναλωτών και των υπερδανεισμένων νοικοκυριών, ώστε να μπορέσουν να απαλλαγούν από χρέη που δεν μπορούν να αποπληρώσουν, προβλέπονται στο νομοσχέδιο - σκούπα που συζητήθηκε χθες το απόγευμα στο υπουργικό συμβούλιο.

Στο νομοσχέδιο - σκούπα περιλαμβάνονται ακόμα ρυθμίσεις για την αύξηση της γονικής άδειας, τη μηνιαία υποβολή Αναλυτικών Περιοδικών Δηλώσεων, την αναγνώριση χρόνου εργασίας στα βαρέα και τον περιορισμό των ασφαλιστικών «πακέτων» του ΙΚΑ.
Παράλληλα υπάρχουν διατάξεις για τη ρύθμιση οφειλών και για θέματα που σχετίζονται με τις καταβαλλόμενες εισφορές (π.χ. σε περίπτωση μη καταβολής από τον εργοδότη).
Oσον αφορά στα υπερδανεισμένα νοικοκυριά, μεταξύ των άλλων, «καθιερώνεται το δικαίωμα κάθε πολίτη σε έναν ακατάσχετο λογαριασμό», και συγκεκριμένα ποσό κατάθεσης μέχρι το ύψος των 1.500 ευρώ για ατομικό λογαριασμό και των 2.000 ευρώ για κοινό λογαριασμό, θα είναι ακατάσχετο και θα προστατεύεται και από κάθε πράξη μονομερούς συμψηφισμού απαιτήσεων της τράπεζας.
Το ποσό των 1.500 ή 2.000 ευρώ χαρακτηρίζεται ως «απαραίτητο μαξιλάρι» για τη συμμετοχή του κάθε πολίτη στην οικονομική και κοινωνική ζωή (διενέργεια συναλλαγών, πληρωμή λογαριασμών, εξοικονόμηση χρόνου, διαφύλαξη ενός ελάχιστου ποσού για την κάλυψη βασικών βιοτικών αναγκών).
Στην τροπολογία που περιλαμβάνεται στο νομοσχέδιο - σκούπα προβλέπεται ακόμα ότι:

• Δεν θα είναι στο εξής υποχρεωτική η διαδικασία εξωδικαστικής ρύθμισης των οφειλών, καθώς η μέχρι τώρα εμπειρία έδειξε ότι υπάρχει απροθυμία από τις τράπεζες να επεξεργαστούν κατά ουσιαστικό τρόπο τα σχετικά αιτήματα των οφειλετών, με αποτέλεσμα να καθυστερεί η κατάθεση αίτησης στο Ειρηνοδικείο.
• Το χρέος θα μπαίνει σε διαδικασία ρύθμισης (που διαρκεί 5 χρόνια) με την κατάθεση της αίτησης και όχι με την έκδοση της απόφασης του δικαστηρίου.
• Για οφειλέτες με πλήρη αδυναμία καταβολής, η απαλλαγή από τα χρέη θα επέρχεται στα 3 χρόνια.
• Το ποσό μέχρι το 85% της εμπορικής αξίας της κύριας κατοικίας του οφειλέτη, που πρέπει να ρυθμίσει ο οφειλέτης για να την εξαίρεση από τη ρευστοποίηση, θα μπορεί πλέον να ρυθμίζεται και σε διάστημα μεγαλύτερο της 20ετίας.
• Στην περίπτωση που οι τράπεζες έχουν τιτλοποιήσει δάνεια και τα έχουν εκχωρήσει σε εταιρείες με έδρα στο εξωτερικό, πρέπει να ορίζουν αντίκλητο στην Ελλάδα, ώστε να διευκολύνεται η συμπερίληψή τους στην αίτηση του οφειλέτη.

ΕΙΣΦΟΡΕΣ
Εκπτωση 5% στους συνεπείς εργοδότες
Μια σειρά ασφαλιστικών θεμάτων ρυθμίζονται με το νομοσχέδιο-σκούπα.
Οι κυριότερες διατάξεις του υπουργού Εργασίας Γ. Κουτρουμάνη είναι οι εξής:

• Η αύξηση της γονικής άδειας στους 4 μήνες. Το δικαίωμα ισχύει μέχρι το παιδί να γίνει 6 ετών.
• Για μη καταβολή εισφορών η ασφαλιστική ιστορία των εργαζομένων στην επιχείρηση ενημερώνεται μόνο με σύνταξη σε βάρος του εργοδότη Πράξεως Επιβολής Εισφορών.
• Η υποβολή κάθε μήνα Αναλυτικών Περιοδικών Δηλώσεων από τις επιχειρήσεις.
• Η πληρωμή μέσω τραπεζών των υποχρεώσεων των επιχειρήσεων.
• Η παροχή έκπτωσης 5% για όσους εργοδότες είναι συνεπείς στις υποχρεώσεις τους για τρεις συνεχείς μισθολογικές περιόδους. Αντιθέτως θα υπάρχουν ποινές για τους ασυνεπείς.
• Η αναγνώριση χρόνου εργασίας στα βαρέα και ανθυγιεινά επαγγέλματα. Η εξαγορά θα αφορά χρόνο πραγματικής απασχόλησης το διάστημα 2012-2015 σε επαγγέλματα τα οποία εξαιρούνται από τα βαρέα για να συμπληρωθούν 3.600 ημέρες εργασίας στο ειδικό αυτό καθεστώς.
• Η «ενοποίηση» των ασφαλιστικών πακέτων. Στόχος είναι από τα 892 πακέτα ασφάλισης να πάμε στα 72. Αυτό πρακτικά σημαίνει πως θα υπάρξουν διαφοροποιήσεις σε συγκεκριμένους τομείς.
• Ασπίδα προστασίας για υπερχρεωμένα νοικοκυριά από κάθε πράξη μονομερούς συμψηφισμού τραπεζικών απαιτήσεων απλώνει το νομοσχέδιο

http://www.imerisia.gr/article.asp?catid=12336&subid=2&pubid=112839403

τι θα πρέπει να γνωρίζετε και ειδικά οι καταθέτες

Χρεοκοπία τράπεζας είναι πιθανή στην Ελλάδα; Ακραίο και επικίνδυνο ερώτημα θα διερωτηθείτε αλλά σκοπός αυτού του ρεπορτάζ είναι μόνο να ενημερώσει και όχι να «δημιουργήσει» την εντύπωση ότι θα χρεοκοπήσει τράπεζα στην Ελλάδα. Το κείμενο που ακολουθεί δεν έχει σκοπό να σπείρει πανικό στην κοινωνία ή να προκαλέσει το τραπεζικό σύστημα. Τουναντίον επιδιώκει να ενημερώσει χωρίς εξάρσεις.

Για να τεθεί ακόμη πιο ξεκάθαρα. Ναι υπάρχει πιθανότητα χρεοκοπίας αλλά η Τρόικα μέσω του Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας έχει διασφαλίσει 1000% ότι ακόμη και να βρεθεί τράπεζα στα όρια χρεοκοπίας…δεν θα χρεοκοπήσει.
Τα δυτικοευρωπαϊκά μοντέλα και όχι τα αμερικάνικα δεν είναι συνηθισμένα σε χρεοκοπίες.
Έτσι λοιπόν ακόμη και αν κινδύνευε να χρεοκοπήσει μια τράπεζα το σύστημα που έχει δημιουργηθεί για την προστασία των τραπεζών θα την διασφάλιζε σε ρευστότητα και κεφάλαια.
Πρακτικά και να ήθελε να χρεοκοπήσει τράπεζα το σύστημα δεν θα την άφηνε να καταρρεύσει.
Η ΕΕ και η Τρόικα έχουν μεριμνήσει ώστε να μηδενίσουν τον κίνδυνο χρεοκοπίας μια ελληνικής τράπεζας.
Άρα στο ερώτημα είναι πιθανή η χρεοκοπία τράπεζας στην Ελλάδα η απάντηση είναι ότι όχι υπάρχουν επαρκέστατοι μηχανισμοί για να διατηρήσουν την σταθερότητα των τραπεζών.
Η προσφυγή στο ΤΧΣ είναι χρεοκοπία ή όχι;
Αν μέσω της προσφυγής εκδοθούν προνομιούχες μετοχές όχι δεν είναι χρεοκοπία καθώς οι τράπεζες κατέχουν προνομιούχες μετοχές ήδη από τον νόμο Αλογοσκούφη και λειτουργούν άρτια.
Αν προσφύγουν στο ταμείο και εκδοθούν κοινές μετοχές τότε πρόκειται για ξεκάθαρη κρατικοποίηση και κατ΄ ουσία θα πρόκειται για χρεοκοπία.
Το ΤΧΣ μπορεί να απορρίψει την προσφυγή τράπεζας;
Ναι και θεωρητικά και πρακτικά μπορεί να την απορρίψει αν το σχέδιο εξυγίανσης δεν διασφαλίζει την βιωσιμότητα της τράπεζας.
Δηλαδή αν υποβληθεί σχέδιο το οποίο δεν διασφαλίζει την βιωσιμότητα της τράπεζας το Ταμείο δεν κάνει δεκτό το αίτημα προσφυγής.
Αν το Ταμείο απορρίψει την προσφυγή μιας τράπεζας τι θα συμβεί;
Λύση στο ερώτημα αυτό έρχεται να δώσει το νέο νομοσχέδιο το οποίο κάνει λόγο για μεταβατική τράπεζα.
Κατ΄ ουσία σε αυτό το στάδιο η τράπεζα μπορεί ακόμη και να διαχωρίζεται ώστε νε προσφεύγει στο ταμείο μόνο το υγιές κομμάτι.
Το μη υγιές κομμάτι των στοιχείων ενεργητικού θα καταλήγει «στην μεταβατική τράπεζα» και θα αξιοποιείται κατά το δοκούν.
Αν μια τράπεζα χαρακτηρισθεί από την αγορά χρεοκοπημένη τι θα συμβεί στην μετοχή;
Οι δικλείδες ασφαλείας υπάρχουν ώστε να διασωθεί η τράπεζα αλλά ο χαρακτηρισμός χρεοκοπημένη τράπεζα μπορεί να μην αποφευχθεί. Σε αυτή την περίπτωση με όρους χρηματιστηριακούς η μετοχή θα έχει στην κυριολεξία καταρρεύσει. Υπολογίζεται ότι αν σε μια τράπεζα  που βρίσκεται π.χ. στα 3  ευρώ και  χαρακτηρισθεί χρεοκοπημένη η πτώση θα είναι δραματική και μπορεί να βρεθεί και στα 0,30 και 0,10 ευρώ.
Υπάρχει κίνδυνος συστημικής έξαρσης;
Ναι ο κίνδυνος είναι υπαρκτός. Συστημική έξαρση σημαίνει ότι να προκληθεί ντόμινο επιδράσεων και επιπτώσεων. Δεν αποκλείεται ένα τέτοιο ενδεχόμενο.
Με τις καταθέσεις τι θα συμβεί το ΤΕΚΕ διασφαλίζει τους καταθέτες;
Στο ερώτημα αυτό ίσως βοηθήσουν τα 35 ερωτήματα με τις αντίστοιχες απαντήσεις που έχουμε συλλέξει….

1. Τι σχέση έχει το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ) με το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων (ΤΕΚ);
Το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ), ιδρύθηκε με το άρθρο 2, παρ. 1, του ν. 3746/2009 – (ΦΕΚ 27 Α’ 16-2-2009), είναι νομικό πρόσωπο ιδιωτικού δικαίου και είναι καθολικός διάδοχος του προβλεπομένου στο άρθρο 2 παρ.1 του ν. 2832/2000 – (ΦΕΚ 141 Α’ 13-6-2000) Ταμείου Εγγύησης Καταθέσεων (ΤΕΚ).

2. Ποιος είναι ο σκοπός του Ταμείου Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ);
α) η καταβολή αποζημίωσης στους καταθέτες των πιστωτικών ιδρυμάτων που ευρίσκονται σε αδυναμία να εκπληρώσουν τις προς αυτούς υποχρεώσεις τους και β) η καταβολή αποζημίωσης στους επενδυτές-πελάτες των πιστωτικών ιδρυμάτων που ευρίσκονται σε αδυναμία να εκπληρώσουν τις προς αυτούς υποχρεώσεις τους, για απαιτήσεις που απορρέουν από την παροχή «καλυπτόμενων επενδυτικών υπηρεσιών», με στόχο τη συμβολή στη σταθερότητα του χρηματοπιστωτικού συστήματος. (άρθρο 2, παρ.2, ν.3746/2009 – ΦΕΚ 27 Α’ 16-2-2009)

3. Ποιο είναι το όριο κάλυψης των καταθέσεων;
Το σύνολο των καταθέσεων του ιδίου καταθέτη σε πιστωτικό ίδρυμα, που καλύπτεται από το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ) ανέρχεται σε 100.000 ευρώ (άρθρο 9 παρ. 2(α)_(ν. 3746/2009, ΦΕΚ 27 Α΄16-02-2009). Το όριο αυτό ισχύει ανά καταθέτη και ανά πιστωτικό ίδρυμα, ανεξάρτητα από τον αριθμό των λογαριασμών, το νόμισμα ή τη χώρα λειτουργίας του υποκαταστήματος του πιστωτικού ιδρύματος στο οποίο τηρείται η κατάθεση (άρθρο 9, παρ. 2α, ν. 3746/2009 – ΦΕΚ 27 Α’ 16-2-2009). Η διάταξη αυτή ισχύει μέχρι 31/12/2011 και η ισχύς της αναμένεται να παραταθεί, δεδομένου ότι με την Οδηγία 2009/14/ΕΚ το όριο αυτό έχει ήδη καταστεί υποχρεωτικό για όλες τις χώρες της ΕΕ.

4. Ποιο είναι το όριο κάλυψης των επενδυτικών υπηρεσιών ;
Το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ) καλύπτει όλους τους επενδυτές-πελάτες των συμμετεχόντων στο Σκέλος Κάλυψης Επενδύσεων του ΤΕΚΕ πιστωτικών ιδρυμάτων για τις καλυπτόμενες επενδυτικές υπηρεσίες, έως ποσού 30.000 ευρώ, για το σύνολο των απαιτήσεων επενδυτή-πελάτη ανεξάρτητα από τις καλυπτόμενες επενδυτικές υπηρεσίες, αριθμού λογαριασμών, νομίσματος και τόπου παροχής της υπηρεσίας. (άρθρο 10, παρ. 1α, ν. 3746/2009 – ΦΕΚ 27 Α’ 16-2-2009)

5. Τι σημαίνει κατάθεση;
Ως καταθέσεις ορίζονται τα πιστωτικά υπόλοιπα των κατατεθειμένων σε λογαριασμούς κεφαλαίων ή τα πιστωτικά υπόλοιπα προσωρινού χαρακτήρα που προκύπτουν κατά τις συνήθεις τραπεζικές συναλλαγές και τα οποία το πιστωτικό ίδρυμα οφείλει να επιστρέψει βάσει των εφαρμοζόμενων νόμιμων και συμβατικών όρων, καθώς και οι υποχρεώσεις για τις οποίες το πιστωτικό ίδρυμα έχει εκδώσει παραστατικούς τίτλους (άρθρο 9, παρ.1, ν. 3746/2009 - (ΦΕΚ 27 Α’ 16-2-2009)

6. Τι σημαίνει καλυπτόμενη επενδυτική υπηρεσία;
Το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ) καλύπτει τους κινδύνους από την κακή εκτέλεση, κυρίως, των χρηματιστηριακών συναλλαγών και ενεργοποιείται εφόσον διαπιστωθεί ότι κάποιο πιστωτικό ίδρυμα αδυνατεί να αποδώσει στους επενδυτές-πελάτες τις καλυπτόμενες επενδυτικές υπηρεσίες (μη διαθέσιμα κεφάλαια που του οφείλει είτε να τους παραδώσει χρηματοπιστωτικά μέσα που τους ανήκουν).

7. Οι καταθέσεις σε ξένα νομίσματα (πχ δολάρια ΗΠΑ) καλύπτονται από το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ);
Το όριο της αποζημίωσης των 100.000 ευρώ ισχύει ανά καταθέτη και ανά πιστωτικό ίδρυμα, ανεξάρτητα από το νόμισμα ή τη χώρα λειτουργίας του υποκαταστήματος του πιστωτικού ιδρύματος στο οποίο τηρείται η κατάθεση (άρθρο 9, παρ. 2.β, ν. 3746/2009 - ΦΕΚ 27 Α’ 16-2-2009)

8. Οι επενδυτικές υπηρεσίες σε ξένα νομίσματα καλύπτονται από το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ);
Το όριο της αποζημίωσης των 30.000 ευρώ ισχύει ανά επενδυτή και ανά πιστωτικό ίδρυμα, ανεξάρτητα από το νόμισμα ή τον αριθμό λογαριασμών και τόπο παροχής της υπηρεσίας (άρθρο 10, παρ. 2.α, ν. 3746/2009 - ΦΕΚ 27 Α’ 16-2-2009)

9. Τι γίνεται στην περίπτωση των κοινών καταθετικών λογαριασμών;
Στις περιπτώσεις λογαριασμών που έχουν ανοιχθεί στο όνομα δύο ή περισσοτέρων προσώπων από κοινού (κοινός λογαριασμός) το τμήμα που αναλογεί σε κάθε καταθέτη του κοινού λογαριασμού θεωρείται ως χωριστή κατάθεση του κάθε δικαιούχου του λογαριασμού και, συνυπολογιζομένων και των λοιπών καταθέσεών του, καλύπτεται μέχρι το όριο των 100.000 ευρώ για κάθε δικαιούχο (άρθρο 9, παρ. 4.α, ν. 3746/2009 – ΦΕΚ 27 Α’ 16-2-2009)

10. Τι γίνεται στην περίπτωση των συνδικαιούχων της ίδιας απαίτησης από καλυπτόμενες επενδυτικές υπηρεσίες;
Προκειμένου περί επενδυτών-πελατών των συμμετεχόντων, στο Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ), πιστωτικών ιδρυμάτων που είναι συνδικαιούχοι της ίδιας απαίτησης από καλυπτόμενες επενδυτικές υπηρεσίες, το τμήμα της απαίτησης που αναλογεί σε κάθε επενδυτή-πελάτη νοείται ως χωριστή απαίτηση έναντι του πιστωτικού ιδρύματος, και, συνυπολογιζομένων των λοιπών απαιτήσεων του έναντι του ιδίου πιστωτικού ιδρύματος από καλυπτόμενες επενδυτικές υπηρεσίες, αποζημιώνεται μέχρι του ποσού των 30.000 ευρώ. (άρθρο 10, παρ. 2 ν. 3746/2009 – ΦΕΚ 27 Α’ 16-2-2009)

11. Ποια πιστωτικά ιδρύματα συμμετέχουν στο Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ);
Στο Σκέλος Κάλυψης Καταθέσεων συμμετέχουν υποχρεωτικά όλα τα Πιστωτικά Ιδρύματα που έχουν λάβει την άδεια ίδρυσης και λειτουργίας στην Ελλάδα (πλήρης κατάλογος των πιστωτικών ιδρυμάτων που συμμετέχουν στο Σκέλος Κάλυψης Καταθέσεων υπάρχει στην ιστοσελίδα του Ταμείου Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ), στην ενότητα «Συμμετέχοντα Π.Ι. Σκέλους Κάλυψης Καταθέσεων»).(άρθρο 3, παρ.1 ν. 3746/2009 – ΦΕΚ 27 Α’ 16-2-2009) Επίσης στο Σκέλος Κάλυψης Επενδύσεων συμμετέχουν υποχρεωτικά όλα τα πιστωτικά ιδρύματα που έχουν λάβει άδεια λειτουργίας στην Ελλάδα εκτός από τα πιστωτικά Ιδρύματα που ήδη συμμετείχαν στο Συνεγγυητικό Κεφάλαιο Εξασφάλισης Επενδυτικών Υπηρεσιών στο οποίο και εξακολουθούν να συμμετέχουν.

12.Τα υποκαταστήματα στην Ελλάδα με έδρα σε χώρα εκτός Ευρωπαικής Ένωσης (όπως KEDR BANK ATHENS, INTESA SAN PAOLO BANK ALBANIA, T.C ZIRAAT BANKASI A.S.), συμμετέχουν στο Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ);
Τα συγκεκριμένα υποκαταστήματα συμμετέχουν υποχρεωτικά στο Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ) όπως και όλα τα Πιστωτικά Ιδρύματα που έχουν λάβει την άδεια ίδρυσης και λειτουργίας στην Ελλάδα (πλήρης κατάλογος των πιστωτικών ιδρυμάτων που συμμετέχουν στο Σκέλος Κάλυψης Καταθέσεων υπάρχει στην ιστοσελίδα του ΤΕΚΕ στην ενότητα «Συμμετέχοντα Π.Ι. Σκέλους Κάλυψης Καταθέσεων» άρθρο 3, παρ.1 ν. 3746/2009 - ΦΕΚ 27 Α’ 16-2-2009.

13. Γιατί τα υποκαταστήματα των κυπριακών τραπεζών δεν συμμετέχουν στο Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ) αφού λειτουργούν στην Ελλάδα;
Τα υποκαταστήματα των κυπριακών τραπεζών (Τράπεζα Κύπρου, Ελληνική Τράπεζα, Marfin Εγνατία Τράπεζα) δεν συμμετέχουν στο Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ) της Ελλάδος διότι προέρχονται από χώρα της Ευρωπαϊκής Ένωσης και συμμετέχουν υποχρεωτικά στο Σύστημα Εγγύησης Καταθέσεων της Κύπρου. Κατά συνέπεια, θα πρέπει να απευθυνθείτε στις ίδιες τις τράπεζες για να σας πληροφορήσουν σχετικά.

14. Τα υποκαταστήματα γαλλικών, βρετανικών, γερμανικών κλπ. τραπεζών χωρών της Ευρωπαϊκής Ένωσης σε ποιο Σύστημα Εγγύησης Καταθέσεων συμμετέχουν;
Τα υποκαταστήματα πιστωτικών ιδρυμάτων που έχουν έδρα σε χώρα της Ευρωπαϊκής Ένωσης (Γαλλία, Ηνωμένο Βασίλειο, Γερμανία κ.α.) δεν συμμετέχουν στο Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ) της Ελλάδος αλλά συμμετέχουν υποχρεωτικά στα Συστήματα Εγγύησης Καταθέσεων της έδρας τους. Κατά συνέπεια, θα πρέπει να απευθυνθείτε στην ίδιες τις τράπεζες για να σας πληροφορήσουν σχετικά.

15. Τι γίνεται με τους ανήλικους συνδικαιούχους μιας κατάθεσης;
Οι ανήλικοι δεν διαφοροποιούνται, εν προκειμένω, ως καταθέτες για τα δικαιώματα από την προστασία των καταθέσεών τους. Τα δικαιώματα όμως αυτά τα ασκούν οι έχοντες την γονική μέριμνα.

16. Οι προθεσμιακές καταθέσεις καλύπτονται από το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ);
Οι προθεσμιακές καταθέσεις καλύπτονται από το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ). (Βλέπε την απάντηση στο ερώτημα 5)

17. Οι καταθέσεις Ταμιευτηρίου και οι καταθέσεις Όψεως καλύπτονται από το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ);
Οι καταθέσεις Ταμιευτηρίου και οι καταθέσεις Όψεως καλύπτονται από το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ). (Βλέπε την απάντηση στο ερώτημα 5)

18. Τα ομόλογα καλύπτονται από το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ);
Οι περιπτώσεις του άρθρου 11 παρ. 14 και 15 με το ν. 3746/2009 (ΦΕΚ 27 Α’ 16-2-2009) εξαιρούνται από το σκέλος αποζημίωσης καταθετών αλλά αποζημιώνονται από το επενδυτικό σκέλος του φορέα καθώς σύμφωνα με την Οδηγία 2004/39ΕΚ MiFID που αφορά τους κανόνες παροχής χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, αποτελούν αντικείμενο επενδυτικών υπηρεσιών.

19. Τα repos καλύπτονται από το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ);
Τα repos εξαιρούνται από την έννοια των καταθέσεων (βλέπε την απάντηση στο ερώτημα 5). Ωστόσο, οι απορρέουσες από τα repos απαιτήσεις, καλύπτονται από το σύστημα αποζημίωσης επενδυτών του ΤΕΚΕ. (άρθρο 9, παρ.1 ν. 3746/2009 - ΦΕΚ 27 Α’ 16-2-2009).

20. Τα Αμοιβαία Κεφάλαια καλύπτονται από το Σκέλος Κάλυψης Καταθέσεων του Ταμείου Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ);
Τα Αμοιβαία Κεφάλαια, σύμφωνα με τον ορισμό των καταθέσεων (άρθρο 9, ν. 3746/2009 - ΦΕΚ 27 Α’ 16-2-2009) δεν αποτελούν καταθέσεις (βλέπε την απάντηση στο ερώτημα 5)

21. Τα επενδυτικά προϊόντα των τραπεζών όπως συνταξιοδοτικά και ασφαλιστικά προγράμματα, swaps καλύπτονται από το Σκέλος Κάλυψης Καταθέσεων του Ταμείου Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ);
Τα επενδυτικά προϊόντα, σύμφωνα με τον ορισμό των καταθέσεων (άρθρο 9, ν. 3746/2009 - ΦΕΚ 27 Α’ 16-2-2009) δεν αποτελούν καταθέσεις (βλέπε την απάντηση στο ερώτημα 5)

22. Το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ) καλύπτει επενδυτικές επιλογές;
Το ΤΕΚΕ δεν καλύπτει επενδυτικές επιλογές αλλά την ευθύνη του πιστωτικού ιδρύματος να εκτελέσει τις εντολές του επενδυτή και να έχει εγγράψει τους τίτλους αυτούς στον κατάλληλη μερίδα του Συστήματος Αυλων Τίτλων (Σ.Α.Τ).

23. Μια Ανώνυμη Εταιρεία, ΕΠΕ ή ΟΕ τι όριο κάλυψης έχει σε περίπτωση πτώχευσης πιστωτικού ιδρύματος;
Οι εταιρείες αυτές είναι νομικά πρόσωπα με δικαιώματα και υποχρεώσεις αυτοτελώς και λογίζονται ως ένας καταθέτης.

24. Το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων συμμετέχει στο Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ);
Το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων δεν συμμετέχει στο Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ) και εξαιρείται σύμφωνα με το άρθρο 3 του ν. 3746/2009 – (ΦΕΚ 27 Α’ 16-2-2009).

25. Που να απευθυνθώ για πληροφορίες σχετικά με το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ);
Τα συμμετέχοντα στο Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ) πιστωτικά ιδρύματα οφείλουν να ενημερώνουν τους καταθέτες και επενδυτές-πελάτες για την παρεχόμενη από το ΤΕΚΕ κάλυψη. Η πληροφόρηση των πελατών γίνεται κατ' αρχήν με την ελεύθερη διάθεση στα κεντρικά γραφεία και τα υποκαταστήματα των συμμετεχόντων πιστωτικών ιδρυμάτων σχετικών αναλυτικών ενημερωτικών φυλλαδίων τα οποία είναι διατυπωμένα με τρόπο σαφή στην ελληνική γλώσσα με πληροφορίες όπως το ανώτατο όρια κάλυψης, τα καλυπτόμενα νομίσματα, τις εξαιρούμενες κατηγορίες καθώς και για τις προϋποθέσεις και διατυπώσεις καταβολής της αποζημίωσης.

26. Πόσο γρήγορα μπορώ να πάρω την αποζημίωσή μου σε περίπτωση πτώχευσης πιστωτικού ιδρύματος και από ποιον φορέα;
Η προθεσμία για την καταβολή των αποζημιώσεων είναι είκοσι (20) εργάσιμες ημέρες από την ημέρα κατά την οποία οι καταθέσεις κατέστησαν μη διαθέσιμες. Σε έκτακτες περιπτώσειςυπάρχει δυνατότητα παράτασης της προθεσμίας, η οποία δεν μπορεί να υπερβαίνει τις δέκα (10) εργάσιμες ημέρες (άρθρο 16 του ν. 3775/2009, ΦΕΚ 122 Α’ 21-7-2009). Το ΤΕΚΕ αποζημιώνει τους επενδυτές-πελάτες το αργότερο μετά από τρεις μήνες από την αποστολή από το ΤΕΚΕ στην Τράπεζα της Ελλάδος του πρακτικού των δικαιούχων αποζημίωσης. Σε πολύ έκτακτες περιπτώσεις η διαδικασία μπορεί να παραταθεί μέχρι μία φορά για τρεις μήνες. (άρθρο 14 παρ.1α και 2β του ν. 3746/2009 – ΦΕΚ 27 Α’ 16-2-2009).

27. Γνωρίζετε ποια είναι τα καλά πιστωτικά ιδρύματα στην Ελλάδα;
Το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ), δεν έχει την αρμοδιότητα να αξιολογεί πιστωτικά ιδρύματα.

28. Το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ) έχει αποζημιώσει ποτέ καταθέτες;
Μέχρι σήμερα το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ), χρειάστηκε να ενεργοποιήσει τη διαδικασία καταβολής αποζημίωσης στους καταθέτες της Αραβοελληνικής τράπεζας, η οποία τέθηκε σε εκκαθάριση το 1994 και ανταποκρίθηκε έγκαιρα και με πλήρη επιτυχία στο έργο αυτό.

29. Ποιο είναι το μέγεθος του αποθεματικού του Ταμείου Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ);
Το σύνολο των διαθέσιμων και άμεσα ρευστοποιήσιμων κεφαλαίων του Ταμείου Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ), στο τέλος του 2010, ήταν 1.401,5 εκατ. ευρώ, ενώ το σύνολο των συσσωρευμένων πόρων που διαχειρίζεται το ΤΕΚΕ ανέρχεται σε 2.970,9 εκατ. ευρώ. Πέρα από το ανωτέρω ποσό, ο ν.3746/2009 – (ΦΕΚ 27 Α’ 16-2-2009) προβλέπει και άλλους πόρους από τους οποίους το ΤΕΚΕ μπορεί να αντλήσει τα τυχόν απαιτούμενα συμπληρωματικά κεφάλαια.

30. Το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ) είναι Δημόσιος φορέας;
Το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ), είναι Ν.Π.Ι.Δ. και εποπτεύεται από τον Υπουργό Οικονομικών. Το ΤΕΚΕ δεν αποτελεί δημόσιο οργανισμό ή δημόσιο νομικό πρόσωπο και ευρίσκεται εκτός δημόσιου τομέα.

31. Το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ) παρακολουθεί τους λογαριασμούς των καταθετών;
Το ΤΕΚΕ δεν έχει καμία πρόσβαση σε προσωπικά δεδομένα. Το ΤΕΚΕ καταρτίζει κατάλογο καταθετών με βάση τα στοιχεία που του υποβάλλονται από το πιστωτικό ίδρυμα για το οποίο υπάρχει η απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος, ή Δικαστικής Αρχής ότι δεν είναι ικανό να επιστρέψει τις καταθέσεις του στους δικαιούχους.

32. Έχω κατάθεση σε υποκατάστημα ελληνικού πιστωτικού ιδρύματος της Ευρωπαϊκής Ένωσης (π.χ. Πολωνία, Ρουμανία, Βουλγαρία). Είναι εγγυημένες οι καταθέσεις μου;
Το όριο της αποζημίωσης των 100.000 ισχύει ανά καταθέτη και ανά πιστωτικό ίδρυμα, ανεξάρτητα από το νόμισμα ή τη χώρα λειτουργίας του υποκαταστήματος του πιστωτικού ιδρύματος στο οποίο τηρείται η κατάθεση (άρθρο 9, ν.3746/2009 – ΦΕΚ 27 Α’ 16-2-2009).

33. Έχω κατάθεση σε υποκατάστημα ελληνικού πιστωτικού ιδρύματος σε χώρα εκτός Ευρωπαϊκής Ένωσης (π.χ. Αίγυπτος Αλβανία, Σερβία). Είναι εγγυημένες οι καταθέσεις μου;
Το όριο της αποζημίωσης των 100.000 ισχύει ανά καταθέτη και ανά πιστωτικό ίδρυμα, ανεξάρτητα από το νόμισμα ή τη χώρα λειτουργίας του υποκαταστήματος του πιστωτικού ιδρύματος στο οποίο τηρείται η κατάθεση (άρθρο 9, ν.3746/2009 – ΦΕΚ 27 Α’ 16-2-2009).

34. Οι ξεχωριστοί λογαριασμοί καταθέσεων της πελατείας Εταιρειών Παροχής Επενδυτικών Υπηρεσιών καλύπτονται από το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ);
Ναι, αρκεί οι πραγματικοί δικαιούχοι να είναι οι επενδυτές και όχι οι ΕΠΕΥ ( άρθρο 11 παρ.4, ν.3746/2009 – ΦΕΚ 27 Α’ 16-2-2009).

35. Εάν έχω δάνεια σε ένα πιστωτικό ίδρυμα τι συμβαίνει σε περίπτωση πτώχευσής του;
Οι δανειακές υποχρεώσεις θεωρούνται υποχρέωση του καταθέτου και συμψηφίζονται, στο μέτρο που είναι κι αυτές ληξιπρόθεσμες.

http://www.bankingnews.gr/%CF%84%CF%81%CE%B1%CF%80%CE%B5%CE%B6%CE%B9%CE%BA%CE%AC_%CE%BD%CE%AD%CE%B1/item/22328-%CE%B5%CE%AF%CE%BD%CE%B1%CE%B9-%CF%80%CE%B9%CE%B8%CE%B1%CE%BD%CE%AE-%CE%B7-%CF%87%CF%81%CE%B5%CE%BF%CE%BA%CE%BF%CF%80%CE%AF%CE%B1-%CF%84%CF%81%CE%AC%CF%80%CE%B5%CE%B6%CE%B1%CF%82-%CF%83%CF%84%CE%B7%CE%BD-%CE%B5%CE%BB%CE%BB%CE%AC%CE%B4%CE%B1-%CE%B1%CE%BD-%CF%85%CF%80%CE%BF%CE%B8%CE%AD%CF%83%CE%BF%CF%85%CE%BC%CE%B5-%CF%8C%CF%84%CE%B9-%CF%83%CF%85%CE%BC%CE%B2%CE%B1%CE%AF%CE%BD%CE%B5%CE%B9-%CF%84%CE%B9-%CE%B8%CE%B1-%CF%80%CF%81%CE%AD%CF%80%CE%B5%CE%B9-%CE%BD%CE%B1-%CE%B3%CE%BD%CF%89%CF%81%CE%AF%CE%B6%CE%B5%CF%84%CE%B5

Πονοκέφαλος» για τις τράπεζες οι επισφάλειες από αυτοκίνητα

Προχωρούν σε γενναίες ρυθμίσεις χαρίζοντας έως και μέρος του δανείου

Σε γενναίες ρυθμίσεις των δανείων για την αγορά αυτοκινήτου προχωρούν οι τράπεζες, σε μια προσπάθεια να συγκρατήσουν τις επισφάλειες στα δάνεια αυτοκινήτου που προσεγγίζουν το 5% στην κατηγορία των καινούργιων οχημάτων και φθάνουν το 15% για τα μεταχειρισμένα.
Τα προγράμματα αναχρηματοδότησης φθάνουν ακόμη και τα 13 χρόνια όταν το δάνειο είναι μόνο για την αγορά αυτοκινήτου και επεκτείνονται ακόμη και στα 20 χρόνια όταν η οφειλή συγκεντρώνεται με άλλες οφειλές από καταναλωτικά ή στεγαστικά δάνεια. Τα προγράμματα αυτής της κατηγορίας συνοδεύονται με χαμηλότερο επιτόκιο, που μπορεί να ξεκινάει από 4% όταν το δάνειο του αυτοκινήτου συγκεντρώνεται μαζί με ένα στεγαστικό δάνειο, στο οποίο η τράπεζα εγγράφει υποθήκη. Στην περίπτωση που το δάνειο αυτοκινήτου συγκεντρώνεται σε ένα νέο με οφειλές και από άλλα καταναλωτικά δάνεια, το επιτόκιο διαμορφώνεται στο 8,50% και είναι σαφώς ελκυστικότερο από το συμβατικό επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων ή ακόμα και των δανείων για αγορά αυτοκινήτου, το μέσο επιτόκιο των οποίων διαμορφώνεται κοντά στο 9% - 9,50%.
Ορισμένα προγράμματα αναχρηματοδότησης έχουν σχεδιαστεί έτσι ώστε να χαρίζεται ένα μέρος του δανείου, όταν ο δανειολήπτης καταβάλει μπροστά –ως προκαταβολή– ένα μέρος της οφειλής που φθάνει έως και 25%. Το δάνειο στην περίπτωση αυτή μπορεί να εξοφληθεί σε διάρκεια 10 ετών, στη λήξη της οποίας η τράπεζα χαρίζει το ισόποσο της προκαταβολής, δηλαδή έως και το 25% του δανείου. Προφανής στόχος να διευκολυνθούν οι κάτοχοι των αυτοκινήτων προκειμένου να αποπληρώσουν τα δάνεια που έχουν πάρει και να αποτραπεί το να περιέλθει το αυτοκίνητο στην τράπεζα.
Η παρακράτηση της κυριότητας του οχήματος από τα πιστωτικά ιδρύματα μέχρι την αποπληρωμή του δανείου αποδεικνύεται στις σημερινές συνθήκες βρόχος για τις τράπεζες που επιδίδονται σε μια αγωνιώδη προσπάθεια να αποτρέψουν αυτήν την εξέλιξη. Το κόστος για την ενεργοποίηση της διαδικασίας ασφαλιστικών μέτρων κατά του πελάτη, που με βάση συντηρητικές εκτιμήσεις υπολογίζεται ότι φθάνει τις 2.000 ευρώ ανά όχημα, λειτουργεί ανασταλτικά σε κάθε διάθεση άσκησης του δικαιώματος της παρακράτησης, χωρίς φυσικά να υπολογίζεται το κόστος, αλλά και η δυσκολία φύλαξης των κατασχεθέντων οχημάτων.
Ορισμένες τράπεζες ενεργοποιούν τη διαδικασία έκδοσης διαταγής πληρωμής, στρεφόμενες κατά του πελάτη και ακόμα κι αν η υπόθεση δεν φτάσει στον πλειστηριασμό περιουσιακών στοιχείων, η ένταξη του οφειλέτη στη μαύρη λίστα του «Τειρεσία» λειτουργεί αρκετές φορές αποτελεσματικά στην προσπάθεια διακανονισμού της οφειλής.
Η αγορά των δανείων για την αγορά αυτοκινήτου πνέει τα λοίσθια, συμπαρασύροντας την αγορά των δανείων αυτοκινήτου, που σύμφωνα με τις εκτιμήσεις από τις τράπεζες, θα περιοριστεί στα 40.000 - 45.000 νέα δάνεια από 55.000 δάνεια που δόθηκαν το 2010. Τα υπόλοιπα των δανείων στις τράπεζες εκτιμάται ότι έχουν υποχωρήσει στα 4 δισ. ευρώ, όταν πριν από τρία χρόνια τα υπόλοιπα υπολογίζεται ότι έφταναν τα 7 δισ. ευρώ περίπου.
Η εξέλιξη των νέων δανείων συμβαδίζει με την πτώση που παρατηρείται στην αγορά αυτοκινήτου, που εκτιμάται ότι φέτος θα προσεγγίσει το 50%. Σύμφωνα με την Ελληνική Στατιστική Αρχή, το διάστημα Ιανουαρίου - Μαΐου κυκλοφόρησαν κατά 44% λιγότερα επιβατικά Ι. Χ., ενώ η πτώση στα μεταχειρισμένα ήταν της τάξης του 29,7%. Τα νέα επιβατικά αυτοκίνητα που κυκλοφόρησαν ήταν μόλις 45.426 και τα μεταχειρισμένα 5.057, έναντι 89.426 νέων επιβατηγών και 9.485 μεταχειρισμένων το αντίστοιχο περσινό πεντάμηνο, καταγράφοντας σημαντική πτώση για τέταρτη συνεχή χρονιά. Υπενθυμίζεται ότι το 2010, η πτώση στις πωλήσεις επιβατικών είχε φτάσει το 37,1% και στα μεταχειρισμένα το 46,1%, ενώ το 2009 η πτώση στις πωλήσεις αυτοκινήτων είχε φτάσει το 18,4% και το 2008 στο 6,8%.
Το 45% των οχημάτων που πωλούνται κάθε χρόνο γίνεται μέσω δανεισμού από τις τράπεζες, αλλά από αυτό ένα πολύ μικρό μέρος κατευθύνεται σε μεταχειρισμένα αυτοκίνητα. Οι περισσότερες τράπεζες έχουν περιορίσει δραματικά πλέον τη χρηματοδότηση των μεταχειρισμένων στον βαθμό που η ταχεία πτώση της εμπορικής τους αξίας δεν διασφαλίζει το δάνειο. Τα δάνεια για μεταχειρισμένα αντιπροσωπεύουν κάτω από το 10% των δανειοδοτήσεων, καθώς οι τράπεζες εφαρμόζουν πλέον πολύ αυστηρά κριτήρια, αξιολογώντας όχι μόνο τον πελάτη, αλλά και τον έμπορο και το αυτοκίνητο (μάρκα, παλαιότητα κ. λπ.).

Πρόβλεψη «καταιγίδας» στα στεγαστικάΓια καταιγίδα «χρεοκοπίας» στα στεγαστικά δάνεια στον υπερχρεωμένο ευρωπαϊκό Νότο και στην Ιρλανδία κάνει λόγο μελέτη του έγκυρου think tank των Βρυξελλών CEPS. Στη μελέτη τονίζεται η ραγδαία αύξηση των κόκκινων δανείων που έχουν λάβει οι καταναλωτές των χωρών αυτών τις «καλές εποχές», αλλά τώρα –λόγω των επιπτώσεων από την πολιτική δημοσιονομικής προσαρμογής– αδυνατούν να ξεπληρώσουν. Οι δανειολήπτες αδυνατούν να πληρώσουν τις δόσεις τους, πρόβλημα που αναμένεται να διογκωθεί από τη συνεχιζόμενη λιτότητα και τη διαφαινόμενη πρόθεση της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας για αύξηση επιτοκίων. Το μέγεθος του προβλήματος, όπως αναφέρει ο συντάκτης της μελέτης Αντζελο Φιοράντε γίνεται αντιληπτό εάν δει κανείς το κατά κεφαλήν χρέος για στεγαστικά δάνεια στις χώρες του ευρωπαϊκού Νότου και στην Ιρλανδία: ο Ιρλανδός πολίτης οφείλει 24.000 ευρώ, ο Ισπανός 14.000, ο Πορτογάλος 11.000, ο Ελληνας 7.000 και ο Ιταλός 6.000 ευρώ. Είναι χαρακτηριστικό ότι η Ιρλανδία έχει σήμερα κατά κεφαλήν στεγαστικά δάνεια στο ίδιο ύψος που είχε η Δανία το 2000, ενώ τα στοιχεία της Ισπανίας προσομοιάζουν με εκείνα που παρουσίαζαν η Βρετανία και η Ολλανδία πριν από δέκα χρόνια. Τα στοιχεία δείχνουν πως οι καθυστερήσεις στην εξυπηρέτηση των στεγαστικών δανείων έχουν αυξηθεί καθ’ όλη την περίοδο της ύφεσης και αναμένεται να επιδεινωθούν περαιτέρω. Αυτό μπορεί να προκαλέσει καταβαράθρωση των τιμών στα ακίνητα, συνθήκη που, όπως σημειώνεται στη μελέτη, προκάλεσε στις ΗΠΑ την κρίση που εξαπλώθηκε διεθνώς. Μια επιπλέον απειλή είναι ότι η πτώση στις χορηγήσεις στεγαστικών δανείων και το «σενάριο τρόμου» είναι να δούμε την τιμή του ακινήτου να πέφτει κάτω από την αξία του στεγαστικού που έχει λάβει ο ιδιοκτήτης του.

http://news.kathimerini.gr/4dcgi/_w_articles_economy_100017_12/06/2011_445556

Στεγαστικά - Καταναλωτικά Μεγάλη πτώση στην ζήτηση - προσφορά το 2010

Η σημαντική υποχώρηση του ρυθμού πιστωτικής επέκτασης προς νοικοκυριά οφείλεται, σύμφωνα με τραπεζικά στελέχη, τόσο στην μειωμένη ζήτηση για στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια από μέρους των νοικοκυριών, όσο και στην αύξηση του αριθμού των αιτήσεων δανείων που απορρίπτονται από το τραπεζικό σύστημα, καθώς κρίνεται ότι η πιστοληπτική ικανότητα των υποψήφιων δανειοληπτών δεν είναι επαρκής.

Ειδικότερα, η ζήτηση για καταναλωτικά δάνεια στη διάρκεια του 2010 σε σχέση με το 2009 υποχώρησε κατακόρυφα, με συγκλίνουσες εκτιμήσεις να κάνουν λόγο για υποχώρηση που φθάνει το 40% κατά μέσο όρο, ενώ σε ορισμένες τράπεζες η ζήτηση μειώθηκε σε ποσοστό που φθάνει και το 70%.

Στην στεγαστική πίστη η μείωση στην ζήτηση δανείων το 2010 φθάνει περίπου το 50% σε σχέση με το 2009.

Την ίδια στιγμή αυξάνεται και το ποσοστό αιτήσεων για καταναλωτικά και στεγαστικά δάνεια που απορρίπτονται από το τραπεζικό σύστημα.

Ειδικά, για τα καταναλωτικά δάνεια το 60% των συνολικών αιτήσεων απορρίπτεται με μερικές τράπεζες να ανεβάζουν το ποσοστό ακόμη και στο 80%. Στην στεγαστική πίστη το ποσοστό απόρριψης των δανείων κυμαίνεται γύρω στο 50%.

http://www.tovima.gr/default.asp?pid=2&ct=3&artId=376508&dt=05/01/2011

Απρόθυμες οι τράπεζες για ρύθμιση χρεών

Μόλις επτά αιτήματα για ρύθμιση χρεών φυσικών προσώπων με εξωδικαστικό συμβιβασμό σε σύνολο 2.646 που έχει υποβάλει η καταναλωτική οργάνωση ΕΚΠΟΙΖΩ, από τις αρχές Σεπτεμβρίου μέχρι σήμερα, έχουν γίνει μέχρι στιγμής αποδεκτά από τις τράπεζες. Το παραπάνω σε συνδυασμό με το γεγονός ότι ακόμη δεν έχουν γίνει οι προβλεπόμενες από τον νόμο προσλήψεις στα ειρηνοδικεία, τα οποία θα κληθούν να εφαρμόσουν τη διαδικασία ρύθμισης χρεών σε περίπτωση αποτυχίας των εξωδικαστικών συμβιβασμών, μεταφράζεται σε μπαράζ πλειστηριασμών ήδη από τις πρώτες ημέρες του 2011.
Αυτόν ακριβώς τον κίνδυνο επεσήμανε χθες σε συνέντευξη Τύπου η αντιπρόεδρος της ΕΚΠΟΙΖΩ, κ. Παναγιώτα Καλαποθαράκου, καλώντας την πολιτεία να αναστείλει τους πλειστηριασμούς για ολόκληρο το 2011. Υπενθυμίζεται ότι η αναστολή των πλειστηριασμών για κύρια κατοικία ισχύει έως τις 3 Φεβρουαρίου 2011, ενώ για όλα τα υπόλοιπα ακίνητα και για χρέη έως 200.000 ευρώ ισχύει μέχρι αύριο. Οπως η ίδια ανέφερε ήδη έχουν προγραμματισθεί πλειστηριασμοί για τις 5 Ιανουαρίου 2011. Το υπουργείο Οικονομικών και η Γενική Γραμματεία Καταναλωτή αφήνουν πάντως ανοιχτό το ενδεχόμενο νέας αναστολής των πλειστηριασμών, αν όχι για όλο το 2011, τουλάχιστον για το πρώτο εξάμηνο του ερχόμενου έτους.
Σύμφωνα με τα στοιχεία που παρουσίασε χθες η ΕΚΠΟΙΖΩ στην οργάνωση έχουν κάνει αίτηση 2.378 καταναλωτές προκειμένου αυτή να τους εκπροσωπήσει στον εξωδικαστικό συμβιβασμό. «Κάθε ημέρα δεχόμαστε περί τις 300 κλήσεις και ανοίγουμε γύρω στους 30 φακέλους», τόνισε η κ. Καλαποθαράκου. Από την ΕΚΠΟΙΖΩ έχουν αποσταλεί 2.646 αιτήσεις που αφορούν τις οφειλές 682 καταναλωτών και από τις τράπεζες έχουν αποσταλεί απαντήσεις μόνο σε 430 αιτήσεις (δηλαδή στο 16%). Ωστόσο, αποδεκτά έχουν γίνει μόλις 7 αιτήματα, δηλαδή το 0,26%, εκ των οποίων τα 4 από το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο, 2 από τη CETELEM και ένα από την Ελληνική Τράπεζα. Τρεις τράπεζες (Εθνική, Alpha και Κύπρου) δεν έχουν απαντήσει -είτε θετικά είτε αρνητικά- σε καμία από τις 564 αιτήσεις που έχουν υποβληθεί από την ΕΚΠΟΙΖΩ. Η Τράπεζα Πειραιώς, η Αγροτική Τράπεζα και η Γενική έχουν απαντήσει μόλις στο 3% των αιτημάτων. Ακόμη, πάντως, και οι τράπεζες που απαντούν, συχνά αντί πρότασης ρύθμισης χρεών αποστέλλουν στους οφειλέτες, καταγγελίες των συμβάσεων ή διαταγές πληρωμών.

http://news.kathimerini.gr/4dcgi/_w_articles_economyepix_1_30/12/2010_427143

Γενική Γραμματεία Καταναλωτή - Έναρξη λειτουργίας τηλεφωνικής γραμμής για την παροχή πληροφοριών στα υπερχρεωμένα νοικοκυριά

Γενική Γραμματεία Καταναλωτή - Έναρξη λειτουργίας τηλεφωνικής γραμμής για την παροχή πληροφοριών στα υπερχρεωμένα νοικοκυριά

Την έναρξη της λειτουργίας ειδικής τηλεφωνικής γραμμής για την παροχή πληροφοριών στους πολίτες σχετικά με την εφαρμογή του νόμου 3869/2010 για τη ρύθμιση των οφειλών των υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων ανακοίνωσε η Γενική Γραμματεία Καταναλωτή. Η τηλεφωνική γραμμή έχει τον αριθμό 80111 97367, που προκύπτει, προσθέτοντας στο 80111 τους αριθμούς που αντιστοιχούν στα γράμματα Χρέος. Η τηλεφωνική γραμμή λειτουργεί από Δευτέρα έως Παρασκευή, από τις 09.00 έως τις 22.00 και το Σάββατο από 09.00 έως 17.00. Η κλήση επιβαρύνεται μόνο με αστική χρέωση, από οπουδήποτε στην Ελλάδα κι αν καλεί ο καταναλωτής. Όπως αναφέρεται σε σχετική ανακοίνωση, στη σχετική ιστοσελίδα της Γενικής Γραμματείας Καταναλωτή, στην οποία έχουν αναρτηθεί πληροφορίες και σχετικά υποδείγματα για την αξιοποίηση της φάσης επιδίωξης εξώδικου συμβιβασμού, η επισκεψιμότητα ανήλθε, για το χρονικό διάστημα από 1 έως 8 Σεπτεμβρίου 2010, σε 18.399, αριθμός εξαπλάσιος συγκριτικά με το αντίστοιχο χρονικό διάστημα των προηγούμενων μηνών.

Το γεγονός αυτό, καθώς και η προσέλευση των υπερχρεωμένων καταναλωτών στους φορείς για την παροχή βοήθειας στο στάδιο της επιδίωξης του εξωδικαστικού συμβιβασμού, καταδεικνύει το τεράστιο ενδιαφέρον για την αξιοποίηση των ρυθμίσεων αυτού του νόμου. Παράλληλα, ο Γενικός Γραμματέας Καταναλωτή, κ. Δημήτρης Σπυράκος, κάλεσε όλα τα πιστωτικά ιδρύματα και τους φορείς, που εμπλέκονται στην παροχή συνδρομής για την επίτευξη του εξώδικου συμβιβασμού, σε συνάντηση στις 15 Σεπτεμβρίου 2010, με σκοπό την αποτελεσματικότερη παρακολούθηση και εποπτεία της εφαρμογής του νόμου. Στη συνάντηση που θα πραγματοποιηθεί, θα εξεταστούν ζητήματα, που θα διευκολύνουν την αξιοποίηση της φάσης του εξώδικου συμβιβασμού από τους οφειλέτες και τους πιστωτές.

Η Γενική Γραμματεία Καταναλωτή παρακολουθεί και εποπτεύει την εφαρμογή του νόμου, παρεμβαίνοντας άμεσα και αποτελεσματικά για την αντιμετώπιση των προβλημάτων, που εμφανίζονται, ιδίως, στο στάδιο της προσαρμογής των πιστωτικών ιδρυμάτων στα νέα δεδομένα. Η υποβολή αιτήσεων στα Ειρηνοδικεία για τη ρύθμιση των χρεών αρχίζει από τις 3 Ιανουαρίου 2011, ενώ απαγορεύεται δίχως άλλο η διενέργεια πλειστηριασμού για κύρια ή μοναδική κατοικία του οφειλέτη μέχρι τις 3 Φεβρουαρίου 2011. Η κατοικία προστατεύεται και μετά την ημερομηνία αυτή, με απόφαση του δικαστηρίου, κατά τη διαδικασία των ασφαλιστικών μέτρων. Συνεπώς, οι οφειλέτες έχουν τη δυνατότητα να επιδιώξουν την εξώδικη ρύθμιση των οφειλών τους, κάτω από ήρεμες συνθήκες, χωρίς χρονικές πιέσεις.

Πηγή ΑΠΕ

________________

Φιλική συμβουλή:
Πρώτα να πάτε στη Τράπεζά σας ώστε να προσπαθήσετε να διακανονίσετε τις οφειλές σας.
Στη περίπτωση βέβαια που ανήκετε εσείς ή γνωστοί σας στην πολύ άσχημη θέση (χωρίς εισόδημα, στεγαστικό για πρώτη κατοικία, όχι άλλα ακίνητα στην κατοχή σας κλπ) τότε να πάτε στον Συνήγορο του Καταναλωτή και κατά δεύτερον σε δικηγόρο ώστε να πάτε κατευθείαν σε δικαστική επίλυση - μέσω του Ν.3869/2010.
Χρονοβόρα η διαδικασία αλλά μαλλον αξίζει.

Τι δάνεια δίνουν οι τράπεζες για φωτοβολταϊκά

Δάνειο για εγκατάσταση φωτοβολταϊκών συστημάτων στην ταράτσα του σπιτιού του ζητά σήμερα ο 1 στους 2 δανειολήπτες, με τη ζήτηση να αυξάνεται καθημερινά καθώς ο καταναλωτής, όχι μόνο δεν πληρώνει σεντ για την αποπληρωμή του δανείου αλλά έχει και πρόσθετο ετήσιο έσοδο μέχρι 7,500 ευρώ.

Και όπως παραδέχονται τα τραπεζικά στελέχη τα «πράσινα δάνεια» είναι τα μόνα που φέρνουν πελάτες σήμερα στα γκισέ των τραπεζών. Μάλιστα σημειώνουν «το 50% των αιτήσεων που δεχόμαστε αφορούν χρηματοδότηση για εγκατάσταση φωτοβολταϊκών συστημάτων». Αυτός είναι και ο λόγος που όλες σχεδόν οι τράπεζες έχουν λανσάρει ανάλογα προϊόντα στην αγορά.

Το μεγάλο πλεονέκτημα των συγκεκριμένων δανείων είναι ότι ο δανειολήπτης εισπράττει αντί να πληρώνει. Το ρεύμα που παράγεται από το φωτοβολταϊκό σύστημα που έχει εγκαταστήσει -βάσει της σύμβασης που υπογράφει με την τράπεζα- το αγοράζει η ΔΕΗ και έτσι ο δανειολήπτης χωρίς κόστος αποπληρώνει τη δόση και ταυτόχρονα έχει και κέρδος.

Η Εθνική, η Πειραιώς, το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο, η Alpha, η Eurobank,η Τράπεζα Κύπρου, η Emporiki, η Αγροτική, η Marfin Egnatia προσφέρουν οικολογικά δάνεια, με επιτόκια που ξεκινούν από το 4% (όταν χορηγούνται με τις προϋποθέσεις των στεγαστικών), ή αν χορηγηθούν ως καταναλωτικά τα επιτόκια τους είναι κατά 3 μονάδες χαμηλότερα από τα αντίστοιχα των καταναλωτικών δανείων. Τα οικολογικά δάνεια στοχεύουν στη βελτίωση των κτιρίων και στην εγκατάσταση ενεργειακών συστημάτων που συμβάλλουν στην εξοικονόμηση ή ακόμη και την παραγωγή ενέργειας.

Σύμφωνα με τις τράπεζες η διαδικασία χορήγησης είναι απλή, ο ενδιαφερόμενος καταθέτει αίτηση, στη συνέχεια υποβάλλεται η οικονομική προσφορά του εργολάβου και στη συνέχεια την προσκόμιση των απαραίτητων τιμολογίων που πιστοποιούν τις σχετικές εργασίες.

Τα προϊόντα που έχουν λανσάρει στην αγορά οι τράπεζες είναι τα ακόλουθα:

- Η Eurobank χορηγεί το Πράσινο Δάνειο Κατοικίας, για εγκατάσταση Φωτοβολταϊκών Συστημάτων στις στέγες ή τις ταράτσες των σπιτιών. Το παραγόμενο ρεύμα θα το αγοράζει η ΔΕΗ και ο πελάτης μπορεί να έχει ετήσιο έσοδο μέχρι και 7.500 ευρώ. Το έσοδο αυτό αφού υπερκαλύψει την ετήσια αποπληρωμή του σχετικού δανείου, τους ετήσιους λογαριασμούς κατανάλωσης της ΔΕΗ, αποφέρει σε κάθε νοικοκυριό ένα σημαντικό και αφορολόγητο ετήσιο εισόδημα για 25 χρόνια.

- Η Εθνική Τράπεζα προφέρει το «Πράσινο Δάνειο» και το «Ενεργειακή Εθνοστέγη» με επιτόκια που ξεκινούν από τα επίπεδα του 4% (όταν πρόκειται για επισκευαστικό δάνειο καθώς χορηγείται με όρους στεγαστικού), και κατά 3 μονάδες μειωμένο σε σχέση με το καταναλωτικό δάνειο της ΕΤΕ. Το πρόγραμμα εξασφαλίζει και χρηματοδότηση για τους μηχανικούς, οι οποίοι θα χρειασθούν βραχυπρόθεσμα δάνεια προκειμένου να υλοποιήσουν τα σχετικά έργα ενεργειακής αναβάθμισης των κτιρίων (σε συνδυασμό με το πρόγραμμα με τους μηχανικούς -μέλη του ΤΕΕ που έχει ανακοινώσει η ΕΤΕ).

- Το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο προσφέρει το δάνειο εγκατάστασης φωτοβολταϊκών συστημάτων «ηλιακή ταράτσα». Ο δανειολήπτης καταναλωτής που εγκαταστήσει φωτοβολταϊκό, μπορεί από την πώληση του ρεύματος στη ΔΕΗ να εισπράττει μέχρι 4.000 ευρώ το χρόνο.

- Η Τράπεζα Πειραιώς προσφέρει εξειδικευμένες δανειακές λύσεις τόσο για την τοποθέτηση φωτοβολταικών συστημάτων, όσο και για παρεμβάσεις που βελτιώνουν την ενεργειακή απόδοση της κατοικίας: Επισκευαστικό Green με ή χωρίς εξασφάλιση με επιτόκιο euribor πλέον περιθωρίου 3 ή 5 μονάδων αντίστοιχα και Καταναλωτικό Green με επιτόκιο 8,20%. Επίσης η τράπεζα έχει ανακοινώσει επενδυτικό πρόγραμμα ύψους 1,5δισ. ευρώ, για «πράσινες» επιχειρήσεις και περιβαλλοντικές υποδομές, όπως είναι η δημιουργία 10 περιβαλλοντικών πάρκων σε νησιά.

- Η Τράπεζα Κύπρου λάνσαρε το πρόγραμμα Eco Loans, για τη χρηματοδότηση εγκατάστασης φωτοβολταϊκών συστημάτων από ιδιώτες, ελεύθερους επαγγελματίες και μικρές επιχειρήσεις. Η χρηματοδότηση είναι ανάλογη με το ύψος της επένδυσης και την επαγγελματική ιδιότητα του ενδιαφερομένου και αφορά: Την εγκατάσταση φωτοβολταϊκών συστημάτων σε στέγες από ιδιώτες, με παραγόμενη ενέργεια έως 10 kw, την εγκατάσταση φωτοβολταϊκών συστημάτων σε στέγες από ελεύθερους επαγγελματίες και μικρές επιχειρήσεις, με παραγόμενη ενέργεια έως 10 kw., την κατασκευή φωτοβολταϊκών πάρκων με παραγόμενη ενέργεια άνω των 20 kw

- Η Εμπορική χορηγεί το δάνειο home ecoλογικό με επιτόκιο 7%.

- Επίσης η Alpha Bank προωθεί το Alpha Δάνειο Φυσικού Αερίου και Λοιπών Εργασιών με επιτόκιο 9,75%.

- Ανάλογο δάνειο έχει λανσάρει και η Αγροτική με κυμαινόμενο επιτόκιο 5,45% (με εμπράγματες εξασφαλίσεις) και 7,65% (χωρίς εξασφαλίσεις).

- Η Marfin Egnatia Bank, προσφέρει το δάνειο «Marfin sun στο σπίτι σου», για την εγκατάσταση φωτοβολταϊκού.

Το πρόγραμμα περιλαμβάνει 3 ολοκληρωμένες προτάσεις και ο πελάτης μπορεί να επιλέξει τη λύση που ανταποκρίνεται πληρέστερα στις δικές του ανάγκες: καταναλωτικό δάνειο χωρίς εξασφαλίσεις, δάνειο βελτίωσης με εκχώρηση σύμβασης συμψηφισμού με τη ΔΕΗ, δάνειο βελτίωσης με προσημείωση ακινήτου και εκχώρηση σύμβασης συμψηφισμού με τη ΔΕΗ

Ας σημειωθεί ότι η οικολογική αναβάθμιση μιας κατοικίας κοστίζει από 15.000 - 20.000 ευρώ και σύμφωνα με τις σχετικές έρευνες το ποσό που εξασφαλίζει ανά έτος ο ιδιοκτήτης του σπιτιού είναι ικανό να αποπληρώσει τη δόση του δανείου.

Ειδικότερα τα προϊόντα που προσφέρουν οι τράπεζες καλύπτουν επισκευές στο κέλυφος του κτιρίου όπως: τοποθέτηση εξωτερικής θερμομόνωσης, χρήση ψυχρών βαφών, τοποθέτηση θερμομονωτικών κουφωμάτων, τοποθέτηση διπλών θερμομονωτικών υαλοπινάκων, κατασκευή πράσινης στέγης στο δώμα του κτιρίου, τοποθέτηση ηλιοπροστατευτικού εξοπλισμού κ.α.

Αντίστοιχα χρηματοδοτούνται η αντικατάσταση του παλαιού συστήματος λέβητα με νέο υψηλής απόδοσης, η εγκατάσταση συστημάτων θερμοστατικής ρύθμισης, η εγκατάσταση μικρού βιολογικού σταθμού επεξεργασίας λυμάτων, η εγκατάσταση ηλιακού θερμοσίφωνα, η εγκατάσταση συστήματος γεωθερμικού κλιματισμού για θέρμανση ή ψύξη της κατοικίας, η εγκατάσταση συστήματος επανάχρησης νερού κλπ.

http://www.imerisia.gr/article.asp?catid=12334&subid=2&pubid=53453148

Ακριβότερα τα δάνεια το 2010

Ακριβότερα θα πληρώσουν τα δάνεια τους το 2010 οι Έλληνες καταναλωτές καθώς τα επιτόκια αναμένεται να κινηθούν ανοδικά.

Μάλιστα και ο διοικητής της Τράπεζας της Ελλάδος κ. Γιώργος Προβόπουλος στην Ενδιάμεση Έκθεση για την Χρηματοπιστωτική Σταθερότητα, προαναγγέλλει άνοδο των επιτοκίων, η οποία θα επιβαρύνει εκατοντάδες χιλιάδες νοικοκυριά.

Και υπογραμμίζει μεταξύ των άλλων ότι «το επόμενο έτος αρνητική επίδραση στη χρηματοοικονομική κατάσταση των νοικοκυριών αναμένεται να έχουν οι δυσμενείς προοπτικές για το εισόδημα όπως άλλωστε και η διαφαινόμενη άνοδος των επιτοκίων κατά την επικείμενη έξοδο των οικονομιών της ζώνης του ευρώ από την ύφεση».

Έτσι την ώρα που η ευρωζώνη θα περνά και πάλι σε φάση ανάπτυξης και ανόδου των επιτοκίων, οι Έλληνες εκτός όλων των άλλων -πάγωμα μισθών, συμπίεση εισοδηματιών, αύξηση της φορολογίας- θα κληθούν να πληρώσουν και ακριβότερα επιτόκια στα δάνεια τους.

Η αύξηση των επιτοκίων, που θα πλήξει όσους έχουν πάρει δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο αλλά και τους νέους δανειολήπτες, αλλά και η μείωση των εισοδημάτων προδικάζουν σε μεγάλο βαθμό και άνοδο των επισφαλών δανείων εντός του 2010.

http://www.capital.gr/News.asp?id=880162

Σε πλήρη εφαρμογή το scoring system των τραπεζών

Η αύξηση των καθυστερούμενων δανείων, οδηγεί τις τράπεζες σε αυστηρότερη βαθμολόγηση των υποψήφιων δανειοληπτών. Στόχος των τραπεζών είναι τα νέα καταναλωτικά δάνεια που χορηγούν -και τα οποία προέρχονται κυρίως από μεταφορές προηγούμενων οφειλών- να είναι εξασφαλισμένα, ει δυνατόν ακόμα και στο 100%.
Η συναλλακτική συμπεριφορά του κάθε καταναλωτή αποτελεί πλέον το σημείο-κλειδί και ταυτόχρονα το «διαβατήριο» του προκειμένου να δανειοδοτηθεί.Το σύστημα scoring -δηλαδή η βαθμολόγηση οικονομικής–συναλλακτικής συμπεριφοράς των δανειοληπτών- έχει τεθεί σε πλήρη εφαρμογή.
Η συνέπεια στην αποπληρωμή των υποχρεώσεων, το εισόδημα, το πλήθος των υποχρεώσεων (δάνεια κάρτες) αλλά και η οικογενειακή κατάσταση, είναι τα βασικά στοιχεία που ελέγχει το σύστημα.
Στο εξάμηνο τα καθυστερούμενα καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες που δεν είχαν εξυπηρετηθεί για διάστημα 90 ημερών και άνω έφτασαν το 9,5%. Ενώ στο σύνολο τους οι καθυστερήσεις στις αποπληρωμές στεγαστικών, καταναλωτικών και επιχειρηματικών δανείων έφτασαν το 6%.
Δηλαδή στο σύνολο του δανεισμού (250 δισ. ευρώ) τα καθυστερούμενα δάνεια έχουν ήδη ξεπεράσει τα 15 δισ. ευρώ. Τα νοικοκυριά έχουν «κόκκινα» δάνεια ύψους 8,5 δισ. ευρώ και συγκεκριμένα τα 5 δισ. ευρώ είναι τα καθυστερούμενα στεγαστικά (79 δισ. ευρώ τα υπόλοιπα στεγαστικής πίστης) και 3,5 δισ. ευρώ σε καταναλωτικά δάνεια (στα 36,38 δισ. ευρώ τα υπόλοιπα).
Οι Έλληνες τραπεζίτες έχουν δηλώσει επανειλημμένα ότι περιμένουν διπλασιασμό στα μη εξυπηρετούμενα δάνεια φέτος στο 10% (από 5% το 2008), που σημαίνει ότι θα ξεπεράσουν τα 25 δισ. ευρώ. Ενώ αν επαληθευτεί η πρόβλεψη του ΔΝΤ που θέλει τα «κόκκινα δάνεια» στο 12%, τότε το ποσό θα ανέβει στα 30 δισ. ευρώ.Ο περιορισμός των καθυστερούμενων δανείων είναι σήμερα για τις τράπεζες σημαντικότερος στόχος, σημαντικότερος ακόμα και από την αύξηση των χορηγήσεων.
Και αυτός είναι ο λόγος που έχουν υιοθετήσει το νέο σύστημα βαθμολόγησης του Τειρεσία, προκειμένου να δανειοδοτούνται εκείνοι οι καταναλωτές οι οποίοι έχουν αποδείξει σε βάθος χρόνου ότι είναι καλοπληρωτές.
Έστω ότι ο Χ που είναι ιδιωτικός υπάλληλος, άγαμος, με εισόδημα 27.000 ευρώ το χρόνο, με ένα ακίνητο στο όνομα του, θέλει να μεταφέρει ποσό 40.000 ευρώ από καταναλωτικά και κάρτες. Ο Χ καθυστερεί από 2 μέχρι 20 μέρες την πληρωμή των δόσεων στις κάρτες του. Δεν είναι στη μαύρη λίστα του Τειρεσία, όμως η αίτηση του για μεταφορά οφειλών απορρίπτεται από τα συστήματα scoring των τραπεζών.Ο λόγος είναι ότι καθυστερεί να πληρώσει εγκαίρως τις μηνιαίες δόσεις του και το σύστημα τον βαθμολογεί με χαμηλό βαθμό, καθώς θεωρεί ότι έχει περισσότερες πιθανότητες το δάνειο του να βγει σε καθυστέρηση.Στην περίπτωση αυτή οι τράπεζες προχωρούν στη χορήγηση δανείου μόνο αν ο υποψήφιος δανειολήπτης, προχωρήσει σε προσημείωση ακινήτου, ή υπάρξει εγγυητής.
http://www.capital.gr/News.asp?id=816673

Μετά την ψήφιση από τη Βουλή θα ισχύσει η εγγύηση του 25% στα στεγαστικά δάνεια

Μετά τις ευρωεκλογές αναμένεται να ισχύσει η ρύθμιση για την εγγύηση του 25% στα στεγαστικά δάνεια από το Δημόσιο.
Ο υπουργός Οικονομίας Γ.Παπαθανασίου δήλωσε την Τρίτη ότι το μέτρο ισχύει από την ημέρα που ανακοινώθηκε και ότι απομένουν κάποιες «τεχνικές λεπτομέρειες» που συζητώνται με την Τράπεζα της Ελλάδος.
Ωστόσο, τραπεζικά στελέχη συνιστούν στους δανειολήπτες να... κάνουν υπομονή μέχρι τα μέσα Ιουνίου.
Γι' αυτά τα μέτρα πρέπει να υπάρξει νομοθετική ρύθμιση και μετά να ψηφιστούν από τη Βουλή.
Μέχρι τότε, οι δανειολήπτες μπορούν να υποβάλουν μία αίτηση στην τράπεζα για τη χορήγηση του 100% της εμπορικής αξίας του ακινήτου και να περιμένουν μέχρι να ψηφιστεί η ρύθμιση από τη Βουλή.
Για να πάρουν το 100% πρέπει να δηλώσουν την αγοραία αξία του ακινήτου και όχι την αντικειμενική. Αυτό σημαίνει ότι θα πληρώσουν και υψηλότερο φόρο μεταβίβασης.
Πάντως, στην αγορά επικρατεί αβεβαιότητα σχετικά με τις επιπτώσεις και την αποτελεσματικότητα του συγκεκριμένου μέτρου.
Κατ' αρχάς, οι περισσότεροι πιστεύουν ότι λίγοι αγοραστές θα θέλουν να δηλώσουν την αγοραία αξία, λόγω του υψηλότερου φόρου.
Δεύτερον, οι τράπεζες θα μπορούν να διαμορφώνουν τις εμπορικές αξίες με τέτοιο τρόπο (υποτιμητικό) ώστε να περιορίζουν τον κίνδυνο που αναλαμβάνουν με τη τη χορήγηση κάθε δανείου.
Με αυτόν τρόπο θα χορηγούν και πάλι μικρότερο ποσό απ' αυτό που χρειάζεται ο υποψήφιος αγοραστής, με αποτέλεσμα αυτός να καλείται να βάλει το χέρι στην τσέπη και να χρησιμοποιήσει δικά του μετρητά.
Newsroom ΔΟΛ

Beware Of Bank Offers To Help

Rule to live by: Whenever banks appear to be offering help, the odds are overwhelming that they are really offering to help themselves to your pocket book.

To be fair, I am quite certain some people benefit from these programs. However, when that happens, it's best to consider it an accidental byproduct of banks doing what is in their best interest, not yours.

When it comes to credit card counseling or foreclosures, your best option may be bankruptcy or walking away, not deals to pay back more than you can afford.

Only unbiased organizations will be looking out for you. That Bank of America, Capital One, and Discover are sponsors of "HelpWithMyCredit" is all you need to know to figure out the last thing you are going to receive is unbiased credit help.

ολόκληρο στα αγγλικά

Ας με συγχωρέσετε για το ξενόγλωσσο του κειμένου, εύκολα μπορείτε να το μεταφράσετε.
Σημασία έχει το μήνυμα: ΠΡΟΣΟΧΗ στις προσφορές των τραπεζών

Στεγαστικά δάνεια ασπίδα στην κρίση

Νέα στεγαστικά δάνεια προσαρμοσμένα στις συνθήκες αβεβαιότητας της οικονομικής κρίσης, ρίχνουν στην αγορά οι τράπεζες, ευελπιστώντας αυτά τα προϊόντα να αποτελέσουν την αιχμή του τραπεζικού ανταγωνισμού μετά τη σταδιακή αποκατάσταση των συνθηκών ρευστότητας των πιστωτικών ιδρυμάτων.

Τα νέα δάνεια αποτελούν ουσιαστικά την πρώτη «φουρνιά» χορηγήσεων ύστερα από μήνες λιτότητας, ενώ παράλληλα εισάγουν μια νέα φιλοσοφία στον τραπεζικό δανεισμό, όπου κυριαρχεί η εξασφάλιση του πελάτη αλλά και της τράπεζας από πιθανές επισφάλειες που μπορεί να δημιουργήσει η κρίση.

Είναι χαρακτηριστικό ότι τα νέου τύπου δάνεια που ξεκίνησαν δειλά δειλά να χορηγούν οι πρώτες τράπεζες, προσφέρουν πλέον τη δυνατότητα αποπληρωμής των δόσεων ακόμη και σε περίπτωση απόλυσης του δανειολήπτη.

Μάλιστα, μια τράπεζα πάει ακόμη παραπέρα, αφού σε περίπτωση απώλειας εργασίας επιστρέφει στον πελάτη έως έξι συνεχόμενες μηνιαίες δόσεις του στεγαστικού δανείου.

Ενα άλλο χαρακτηριστικό των νέων δανείων είναι ο συνδυασμός επιτοκίων, καθώς το δάνειο χορηγείται μισό σε ευρώ και μισό σε ελβετικό φράγκο, συνθέτοντας έτσι τη σταθερότητα του ευρώ με τα χαμηλά επιτόκια του ελβετικού νομίσματος, προστασία σε ενδεχόμενη άνοδο του επιτοκίου, ενώ ξανάρχισε η χρηματοδότηση για το 100% της αξίας του ακινήτου.

Κίνδυνοι
Τα νέου τύπου δάνεια δημιουργήθηκαν ανταποκρινόμενα στις τρέχουσες συνθήκες της αγοράς, οι οποίες δημιουργούν εύλογες ανησυχίες και προβληματισμούς στα ελληνικά νοικοκυριά που επιθυμούν να αποκτήσουν τη δική τους κατοικία, προσφέροντας τη δυνατότητα χαμηλών δόσεων αλλά και τη σιγουριά της ομαλής αποπληρωμής του ακόμη και αν συμβεί κάτι απρόοπτο.

Σημειώνεται, πάντως, ότι αυτά τα σύνθετα στεγαστικά δάνεια έχουν και πιθανούς κινδύνους καθώς και επιβαρύνσεις. Κατ αρχάς η εξασφάλιση έναντι πιθανής απόλυσης χρεώνεται επιπλέον από τις υπόλοιπες ασφαλίσεις του δανείου, ενώ και ο συνδυασμός των δύο νομισμάτων (ελβετικό φράγκο και ευρώ) έχει άλλους κινδύνους.

Το νόμισμα έχει μεν χαμηλότερο επιτόκιο από το ευρώ, αλλά όταν η Τράπεζα της Ελβετίας αυξήσει τα επιτόκιά της θα αυξηθούν και των δανείων, ενώ ο δανειολήπτης αναλαμβάνει και τον συναλλαγματικό κίνδυνο.

Το δάνειο με προστασία σε ενδεχόμενη μεγάλη άνοδο των ευρωπαϊκών επιτοκίων έχει νόημα στην περίπτωση που το ευρωπαϊκό επιτόκιο ανέβει περισσότερο από δύο ποσοστιαίες μονάδες.

Σημειώνεται ότι στην ίδια λογική είναι και καταναλωτικά δάνεια που άρχισαν να χορηγούν οι τράπεζες, τα οποία έχουν ως κύριο χαρακτηριστικό την ασφάλιση έναντι πιθανής απόλυσης.

«Φραγή» στο euribor και επιστροφή χρημάτων
Η Alpha Bank προσφέρει το Alpha Προστασία έναντι πιθανής ανόδου των επιτοκίων με σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα 3 έτη. Παρέχει προκαθορισμένο όριο αύξησης του κυμαινόμενου επιτοκίου μέχρι 2 εκατοστιαίες μονάδες από το αρχικό κυμαινόμενο επιτόκιο για διάστημα 10, 15 ή 20 ετών από την εκταμίευση του δανείου.

Αυτό σημαίνει ότι όσο και να αυξηθεί το επιτόκιο euribor, το κυμαινόμενο επιτόκιο δανεισμού δεν πρόκειται να αυξηθεί παραπάνω από 2 εκατοστιαίες μονάδες για όλη τη διάρκεια της περιόδου προστασίας.

Η εμπορικη Τράπεζα λάνσαρε το στεγαστικό «ΗΟΜΕ-GUΑRΑΝΤΕΕ», με βασικά χαρακτηριστικά την ασφαλιστική κάλυψη προστασίας πληρωμών των δόσεων χωρίς επιβάρυνση για τον πελάτη και την επιστροφή έως έξι συνεχόμενων μηνιαίων δόσεων (και μέχρι 1.300 ευρώ μηνιαίως) σε περίπτωση προσωρινής απώλειας εργασίας (ακούσια ανεργία), προσωρινής ανικανότητας για εργασία ή νοσοκομειακής περίθαλψης λόγω ατυχήματος.

Επισης, παρέχει προστασία στο εύρος του επιτοκίου αναφοράς (euribor τριμήνου) με εξασφάλιση μέγιστου επιτοκίου και μέγιστης δόσης για τα πρώτα πέντε χρόνια, θωρακίζοντας τον δανειολήπτη απέναντι σε ενδεχόμενες ακραίες μεταβολές των επιτοκίων. Ακόμα, δίνει τη δυνατότητα παράλειψης έως δύο μηνιαίων δόσεων κατ έτος, σε περίπτωση έκτακτων εξόδων, χωρίς κανένα επιπρόσθετο κόστος για τον δανειολήπτη.

Το δάνειο απευθύνεται σε πελάτες που επιθυμούν να επωφεληθούν από τις ιστορικά χαμηλές τιμές των κυμαινόμενων επιτοκίων και να εξασφαλίσουν προστασία σε ενδεχόμενη άνοδο του επιτοκίου αναφοράς, καθώς και σε μισθωτούς και ελεύθερους επαγγελματίες που επιθυμούν να προσαρμόσουν την αποπληρωμή του δανείου τους μέσω της παράλειψης δόσης, λόγω έκτακτων εξόδων.

ΕURΟΒΑΝΚ
Επιτόκιο με «ρήτρα» Ελβετίας

Το νέο δάνειο που προσφέρει η Eurobank διαθέτει 3 βασικά χαρακτηριστικά.

Πρώτον χορηγείται μισό σε ευρώ και μισό σε ελβετικό φράγκο, συνθέτοντας στην πράξη τη σταθερότητα του ευρώ και τα χαμηλά επιτόκια του ελβετικού. Κατ αυτόν τον τρόπο προκύπτει σήμερα μια πραγματικά χαμηλή δόση που διευκολύνει άμεσα την αποπληρωμή του δανείου.

Συγκεκριμένα, για κάθε 100.000 ευρώ, η δόση είναι της τάξης των 460 ευρώ με κυμαινόμενο βασικό επιτόκιο χορηγήσεων σε ευρώ (3,50% πλέον περιθωρίου 1,10%) και κυμαινόμενο βασικό επιτόκιο χορηγήσεων σε ελβετικό φράγκο (2,00% πλέον περιθωρίου 1,40%), για ποσοστό χρηματοδότησης έως 80% και μέγιστη διάρκεια αποπληρωμής τα 35 χρόνια.

Αυξομείωση Δεύτερον οι πελάτες μπορούν να μειώσουν ή και να παραλείψουν τη δόση τους κατά τη διάρκεια αποπληρωμής ανάλογα με την πορεία των οικονομικών τους.

Τέλος, το νέο πρόγραμμα παρέχει τη σιγουριά κάλυψης έως και 12 δόσεων σε περίπτωση απώλειας εισοδήματος, λόγω απόλυσης, ατυχήματος ή ασθένειας, προσφέροντας έτσι μια ομπρέλα προστασίας στους κατόχους του δανείου για να αντιμετωπίσουν αποτελεσματικότερα τυχόν απρόβλεπτες εξελίξεις λόγω της τρέχουσας οικονομικής συγκυρίας.

Εθνική
Ανώτατη δόση για 4 χρόνια

Το νέο στεγαστικό της Εθνικής Τράπεζας προσφέρει προστασία της δόσης του δανείου από το 2ο έως το 6ο έτος, ενώ ορίζεται ένα ανώτατο ύψος, το «φράγμα δόσης», που προστατεύει σε περίπτωση αύξησης των επιτοκίων.

Επίσης, σε περίπτωση που κατά την περίοδο μέχρι την εξόφληση του στεγαστικού δανείου απρόβλεπτα γεγονότα (ασθένεια ή ατύχημα) στερήσουν τη ζωή του δανειολήπτη (ή και του εγγυητή) ή την ικανότητά του για εργασία, η Εθνική Ασφαλιστική εξοφλεί το οφειλόμενο υπόλοιπο του δανείου, ενώ σε περίπτωση καταναλωτικού δανείου η ασφάλεια αναλαμβάνει την αποπληρωμή των δόσεων σε περίπτωση απόλυσης.

Το επιτόκιο είναι κυμαινόμενο με βάση το επιτόκιο διατραπεζικής euribor 3 μηνών, με ελάχιστο το παρεμβατικό επιτόκιο της Ε.Κ.Τ., πλέον ενός περιθωρίου σταθερού για όλη τη διάρκεια του δανείου.

http://www.imerisia.gr/article.asp?catid=12336&subid=2&tag=12734&pubid=7133102

Υπολογίστε αν σας συμφέρει να μαζέψετε όλα τα δάνειά σας σε ένα

Όσο αφήνετε διάσπαρτα χρέη σε καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες, οι τόκοι θα συσσωρεύονται και η αποπληρωμή των υποχρεώσεων θα γίνεται δυσχερέστερη. Με τα προγράμματα συγκέντρωσης οφειλών, μπορείτε να επιτύχετε σημαντική μείωση της μηνιαίας δόσης.
Είναι γεγονός ότι η αξιολόγηση των προγραμμάτων συγκέντρωσης οφειλών που προσφέρουν οι τράπεζες, δεν είναι εύκολη καθώς οι μαθηματικές πράξεις που απαιτούνται είναι πολλές και δύσκολες. Αυτό το κενό, επιδιώκει να καλύψει το οικονομικό εργαλείο που δημοσιεύει το enet.gr. Πως λειτουργεί;
http://new.enet.gr/?i=news.el.home&id=15238

Στο λινκ της Ε μπορείται να κάνετε κάποιες σκέψεις σχετικά με τα υπολοιπα δανείων και πιστωτικών καρτών ενώ ίσως καταφέρετε να αξιολογήσετε τα διάφορα προγράμματα συγκέντρωσης οφειλων που κυκλοφορούν.