Νέας γενιάς στεγαστικά από τις τράπεζες

«Ασπίδα» στη άνοδο των επιτοκίων αποτελούν τα στεγαστικά νέας γενιάς που λανσάρουν οι τράπεζες και τα οποία είναι απολύτως προσαρμοσμένα στις συνθήκες της κρίσης.

Τα στεγαστικά νέας γενιάς προστατεύουν τον δανειολήπτη από ενδεχόμενη μεγάλη άνοδο των επιτοκίων, τον «θωρακίζουν» σε περίπτωση που δεν θα μπορεί να αποπληρώσει τις δόσεις του στεγαστικού του και προβλέπουν ακόμα και παράλειψη καταβολών για ορισμένους μήνες.

Καθώς δε, όλοι περιμένουν την κρίση να «κτυπήσει» την Ελλάδα μέσα στο καλοκαίρι, οι τράπεζες προετοιμάζονται για να αντιμετωπίσουν τα χειρότερα, όπως είναι το ενδεχόμενο να αυξηθεί ο αριθμός των δανειοληπτών που δεν θα μπορούν να εξυπηρετήσουν τα στεγαστικά τους. Τα νέα στεγαστικά έρχονται να απαλείψουν αυτόν το κίνδυνο και να θωρακίσουν τους δανειολήπτες.

Συγκεκριμένα ο καταναλωτής θα πληρώσει από την αρχή ελαφρώς αυξημένο επιτόκιο, κατά 0,4 με 0,5 της μονάδας. Με τον τρόπο αυτό εξασφαλίζει πλαφόν στο επιτόκιο του δανεισμού του (για κυμαινόμενα επιτόκια), τόσο στην άνοδο όσο και στην πτώση των επιτοκίων. Για παράδειγμα το ανώτατο ύψος του επιτοκίου δεν θα ξεπεράσει το 4% ή 5% ακόμα και αν επιτόκια κινηθούν υψηλότερα ή δεν θα υποχωρήσει κάτω από το 1,25% ακόμα και αν το επιτόκιο της ΕΚΤ ή το euribor κινηθούν σε χαμηλότερα επίπεδα.

Οι τράπεζες λανσάρουν και πάλι τα δάνεια με προστασία επιτοκίου καθώς εκτιμούν ότι μετά το καλοκαίρι το euribor τριμήνου θα αρχίσει νέα ανοδική πορεία. Ας μην ξεχνάμε ότι τον περασμένο Σεπτέμβριο το συγκεκριμένο επιτόκιο είχε ξεπεράσει ακόμα και το 5%.

Σήμερα home guarantee δάνεια προσφέρουν οι τράπεζες Εθνική, Alpha και Εμπορική. Η προστασία που παρέχουν, αφορά το εύρος του επιτοκίου αναφοράς -εν προκειμένω euribor τριμήνου- το οποίο προσυμφωνείται και εξασφαλίζει τους δανειολήπτες αφού υπάρχει «οροφή» στη άνοδο, αλλά και «φραγή» στην κάθοδο των επιτοκίων.

Με τον τρόπο αυτό οι τράπεζες διασφαλίζονται τόσο οι ίδιες, αλλά «θωρακίζουν» και τους πελάτες τους, ότι θα μπορούν να πληρώνουν κανονικά τις δόσεις τους σε περίπτωση που το euribor ξεπεράσει και πάλι το 4% ή 5%.

Συγκεκριμένα στα δάνεια guarantee ο δανειολήπτης συμφωνεί ότι αν το επιτόκιο euribor που πληρώνει ξεπεράσει π.χ. το 3,50%, εκείνος δεν θα χρεωθεί με 3,70% ή 4% συν περιθώριο προσαύξησης, αλλά μέχρι 3,50%. Αλλά και αν υποχωρήσει το euribor κάτω από το 1,30% ή 1,25%, εκείνος δεν θα πληρώνει λιγότερα.

Η προστασία δεν ισχύει επ’ αόριστον, αλλά κατά κανόνα για τα πρώτα 5 χρόνια του δανείου. Ουσιαστικά, η προστασία σημαίνει ότι ο πελάτης εξ’ αρχής θα πάρει ένα δάνειο με υψηλότερο επιτόκιο περίπου κατά μισή μονάδα από το αντίστοιχο που προσφέρει η τράπεζα χωρίς την κάλυψη αυτή. Αν δηλαδή το δάνειο έχει επιτόκιο euribor τριμήνου 1,45% + περιθώριο 2% δηλαδή 3,45%, με προστασία το περιθώριο προσαύξησης θα γίνει 2,40% ή 2,50% και το τελικό επιτόκιο 3,90% ή 3,95%.

Έτσι στην περίπτωση που το euribor φτάσει ή ξεπεράσει το 5%, ο πελάτης που δεν έχει στεγαστικό με προστασία θα πληρώνει τελικό επιτόκιο από 7% και άνω, ενώ ο δανειολήπτης με την προστασία θα πληρώνει τελικό επιτόκιο της τάξης του 6%. Από την άλλη, σε περίπτωση που τα επιτόκια δεν αυξηθούν σημαντικά μέσα στην πενταετία που προβλέπει η κάλυψη της τράπεζας, τότε ο πελάτης θα έχει επιβαρυνθεί με την προσαύξηση του επιτοκίου.

Ας σημειωθεί ότι το στεγαστικό Alpha Προστασία της Alpha Bank παρέχει προκαθορισμένο όριο αυξήσεως του κυμαινόμενου επιτοκίου μέχρι 2 μονάδες από το αρχικό κυμαινόμενο επιτόκιο για διάστημα 10, 15 ή 20 ετών από την εκταμίευση του δανείου.

Το δάνειο έχει σταθερό επιτόκιο 5,60% για τα 3 πρώτα χρόνια και μετά euribor + spread 2,10%-2,30% ανάλογα με τα χρόνια της κάλυψης.

Αντίθετα το στεγαστικό άνευ προστασίας έχει σταθερό για τα 3 χρόνια 5,25%, ενώ στην κυμαινόμενη περίοδο το περιθώριο προσαύξησης διαμορφώνεται στο 1,80%-2%.

Το Home Guarantee της Εμπορικής προβλέπει ότι ο πελάτης δεν θα χρεωθεί με επιτόκιο euribor άνω του 3,50% ή κάτω του 1,25% για τα πέντε πρώτα χρόνια του δανείου.

Το στεγαστικό ΕSΤΙΑ Μεικτό της Εθνικής, έχει ανώτατο όριο δόσης για 5 χρόνια. Η προστασία της δόσης του δανείου μπορεί να ισχύσει από τον δεύτερο μέχρι τον έκτο χρόνο και συμφωνείται ότι δεν μπορεί να ξεπεράσει ένα συγκεκριμένο όριο.

Για παράδειγμα αν η μηνιαία δόση είναι σήμερα 500 ευρώ και έχει οριστεί ως φράγμα το ύψος των 600 ευρώ. Σε περίπτωση που τα επιτόκια αυξηθούν τόσο ώστε να τους αντιστοιχεί δόση στα 700 ευρώ, ο πελάτης θα εξακολουθεί να πληρώνει 600 ευρώ για όσο διάστημα το euribor διατηρείται υψηλά. Όταν τα επιτόκια μειωθούν και η δόση υποχωρήσει κάτω από το «φράγμα», ο πελάτης θα εξακολουθεί να πληρώνει 600 ευρώ μέχρι να καλυφθεί η διαφορά.

http://www.capital.gr/News.asp?id=714200