Τρίτη, 6 Απριλίου 2010

Ποιος θεωρείται καλός πελάτης για τις τράπεζες

Ο 45άρης μισθωτός, παντρεμένος με παιδιά και με εισόδημα 45.000 με 50.000 ευρώ τον χρόνο είναι σήμερα ο καλός πελάτης για τις τράπεζες. Αντίθετα όσοι καθυστερούν -ακόμα και 24 ώρες- να πληρώσουν τη δόση της πιστωτικής τους κάρτας είναι κομμένοι από τις τράπεζες και δύσκολα θα πάρουν δάνειο.

Οι τράπεζες εφαρμόζουν πλέον αυστηρότερα κριτήρια για την αξιολόγηση του υποψήφιου πελάτη και «μετράνε» το προφίλ του σύμφωνα με τα συστήματα scoring που έχουν υιοθετήσει. Ενώ πριν από μία πενταετία εκείνος που είχε 5 ή και περισσότερες πιστωτικές στο πορτοφόλι του ήταν καλός πελάτης για ισάριθμες τράπεζες, σήμερα είναι ο «αποδιοπομπαίος τράγος» για το σύστημα.

Αλλά δεν είναι το μόνο στο οποίο έχουν αλλάξει τακτική οι τράπεζες.

Για παράδειγμα, μέχρι πρόσφατα τα «μαύρα» εισοδήματα λαμβάνονταν υπόψη για να υπολογισθεί το ύψος του π.χ. στεγαστικού δανείου, αντίθετα σήμερα η χρηματοδότηση γίνεται μόνο βάσει των εισοδημάτων που αναγράφονται στη φορολογική δήλωση του υποψήφιου δανειολήπτη.

Αν κάποιος έχει 10 πιστωτικές, ακόμα και αν είναι ενήμερος, δημιουργεί ερωτηματικά στην τράπεζα, τι θέλει τόσες κάρτες, και αν θα μπορεί να τις πληρώνει, αναφέρει χαρακτηριστικά υψηλόβαθμο τραπεζικό στέλεχος και συνεχίζει:

Αυτομάτως λοιπόν τοποθετείται από το σύστημα scoring στην ομάδα «υψηλού κινδύνου», αφού η συμπεριφορά του δείχνει τάση προς την υπερχρέωση.

Αλλά ας δούμε τι ελέγχει η τράπεζα προκειμένου να χορηγήσει ένα δάνειο.

? Πρώτον: Nα είναι ο υποψήφιος πελάτης συνεπής στις πληρωμές του.

Καθυστερήσεις στην πληρωμή δανείων και καρτών ακόμα για μία-δύο μέρες ή ληξιπρόθεσμες οφειλές δεν συγχωρούνται, και η τράπεζα του δείχνει «κόκκινη κάρτα».

? Δεύτερον: Οι πληρωμές για δόσεις δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 40% του μηνιαίου εισοδήματος. Το 40% είναι η «κόκκινη γραμμή» και σε ελάχιστες πλέον περιπτώσεις γίνεται υπέρβαση αυτού του ορίου και μόνον όταν πρόκειται για στεγαστικό δάνειο και με την προϋπόθεση ότι ο δανειολήπτης συμμετέχει με σημαντικό ποσό για την αγορά της κατοικίας.

? Τρίτον: Tα ποσά χρηματοδότησης είναι σημαντικά μικρότερα σε σχέση με το παρελθόν. Το ύψος της δανειοδότησης για αγορά κατοικίας φτάνει στο 75% της αξίας του ακινήτου. Το ύψος του στεγαστικού στην καλύτερη περίπτωση σήμερα φτάνει στο 6πλάσιο του ετήσιου εισοδήματος του δανειολήπτη και αυτό είναι επίσης ανάλογο με τη διάρκεια του δανείου. Αν το δάνειο έχει μικρή διάρκεια αποπληρωμής -π.χ. 15 χρόνια- το ποσό χρηματοδότησης θα είναι μικρότερο, σε σχέση με ίδιο δάνειο που όμως θα αποπληρωθεί σε 25 χρόνια.

Προϋποθέσεις

Ο καλός πελάτης σήμερα για τις τράπεζες είναι μισθωτός, δημόσιος ή ιδιωτικός υπάλληλος, (στη δεύτερη περίπτωση καλό είναι να έχει πάνω από 7 χρόνια στην ίδια εταιρεία), ηλικίας 45 με 50 ετών, παντρεμένος με παιδιά. Εχει ετήσιο εισόδημα 40.000 με 45.000 ευρώ. Το μέσο ύψος του δανείου διαμορφώνεται στα 130.000 ευρώ και έχει διάρκεια αποπληρωμής 25 χρόνια.

Αντίθετα οι εργένηδες και οι χωρισμένοι, εκείνοι που είναι ελεύθεροι επαγγελματίες και δηλώνουν πολύ χαμηλά (μέχρι 20.000 ευρώ) ή υψηλά εισοδήματα (περισσότερα από 55.000 ευρώ τον χρόνο) είναι επιρρεπείς στο να αποδειχθούν κακοπληρωτές και στη συντριπτική τους πλειονότητα τους «κόβει» το σύστημα scoring.

http://www.imerisia.gr/article.asp?catid=12336&subid=2&pubid=26835166

Δεν υπάρχουν σχόλια: