Πώς διαμορφώνονται τα επιτόκια στα στεγαστικά

Μηδενική είναι η ζήτηση για στεγαστικά δάνεια, αν και τα κυμαινόμενα επιτόκια ξεκινούν από το 2,9%. Ελάχιστοι είναι οι καταναλωτές που καταθέτουν αίτηση για στεγαστικό, καθώς περιμένουν ακόμα μεγαλύτερη υποχώρηση στις τιμές των ακινήτων. Ομως τα τραπεζικά στελέχη σημειώνουν πως σύντομα τα επιτόκια -κυμαινόμενα και σταθερά- στα στεγαστικά θα αυξηθούν σημαντικά, καθώς τα spreads έχουν μπει σε τροχιά ανόδου και θα «σκαρφαλώσουν» ακόμα ψηλότερα από το 3,5% που βρίσκονται σήμερα.

Τα περιθώρια προσαύξησης στα επιτόκια στέγης, της τάξης του 0,7% με 1,5%, των προηγούμενων ετών αποτελούν παρελθόν. Η καλύτερη προσφορά της αγοράς σήμερα είναι spread 1,9% και φτάνει μέχρι και το 3,5%. Συγκεκριμένα, το χαμηλότερο κυμαινόμενο επιτόκιο στέγης βρίσκεται στο 2,9% και το υψηλότερο στο 6%. Στα επίπεδα του 5,5% με 7% διαμορφώνονται και τα σταθερά επιτόκια στέγης στην 5ετία και 10ετία, τα οποία επίσης θα αυξηθούν.
Επίσης παρελθόν αποτελεί και η σύνδεση του στεγαστικού με το επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (που βρίσκεται στο 1%). Πλέον όλα τα δάνεια έχουν ως επιτόκιο αναφοράς το euribor τριμήνου, το οποίο διαμορφώνεται στο 0,997%. Και οι νέες αυξήσεις που αναμένονται στα spreads θα οδηγήσουν σύντομα τα κυμαινόμενα επιτόκια στέγης πάνω από το 5%.
Με διπλάσιο επιτόκιοΟπως χαρακτηριστικά σημειώνουν τα τραπεζικά στελέχη, οι τράπεζες σήμερα δανείζονται με διπλάσιο επιτόκιο απ’ αυτό που έχουν δανείσει την πελατεία τους, ενώ πίεση δημιουργείται και από τα επιτόκια καταθέσεων προθεσμίας τα οποία διατηρούνται πάνω από το 3%-3,5%.
Θα πρέπει ακόμα να σημειωθεί ότι τα κριτήρια δανειοδότησης θα εξακολουθήσουν να είναι ιδιαίτερα αυστηρά -με συνθήκες δανειοδότησης που επικρατούσαν πριν από την απελευθέρωση της τραπεζικής αγοράς στο τέλος της δεκαετίας του 1990- και το ύψος χρηματοδότησης δεν θα υπερβαίνει το 70% της αξίας του ακινήτου. Την ίδια ώρα η ζήτηση διατηρείται σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα και φέτος αναμένεται ο ρυθμός πιστωτικής επέκτασης στα στεγαστικά να είναι μηδενικός, ενώ οι καθυστερήσεις εμφανίζουν άνοδο και διαμορφώνονται σχεδόν στο 10%.
Τα τελευταία στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος έδειξαν ότι τον Νοέμβριο 2010 τα στεγαστικά δάνεια εμφάνισαν ρυθμό ανάπτυξης μόλις 0,3% από 3,7% που ήταν τον Δεκέμβριο του 2009 και η μηνιαία καθαρή ροή ήταν αρνητική κατά 87 εκ. ευρώ. Τα συνολικά υπόλοιπα στεγαστικής πίστης διαμορφώθηκαν στα 80,22 δισ. ευρώ.
Οι συνολικές οφειλές των νοικοκυριών ανέρχονται στα 117,9 δισ. ευρώ. Για το 2011 τα τραπεζικά στελέχη αναμένουν να τονωθεί η αγορά, μέσα από τα προγράμματα για την αναβάθμιση της ενεργειακής απόδοσης των κτιρίων, καθώς από τον Ιούλιο θα είναι απαραίτητο το πιστοποιητικό ενεργειακής απόδοσης για όλες τις νέες μισθώσεις επαγγελματικών χώρων ή κατοικιών, όπως και για τις αγοραπωλησίες.

http://www.imerisia.gr/article.asp?catid=12336&subid=2&pubid=89443152

Νέας γενιάς στεγαστικά από τις τράπεζες

«Ασπίδα» στη άνοδο των επιτοκίων αποτελούν τα στεγαστικά νέας γενιάς που λανσάρουν οι τράπεζες και τα οποία είναι απολύτως προσαρμοσμένα στις συνθήκες της κρίσης.

Τα στεγαστικά νέας γενιάς προστατεύουν τον δανειολήπτη από ενδεχόμενη μεγάλη άνοδο των επιτοκίων, τον «θωρακίζουν» σε περίπτωση που δεν θα μπορεί να αποπληρώσει τις δόσεις του στεγαστικού του και προβλέπουν ακόμα και παράλειψη καταβολών για ορισμένους μήνες.

Καθώς δε, όλοι περιμένουν την κρίση να «κτυπήσει» την Ελλάδα μέσα στο καλοκαίρι, οι τράπεζες προετοιμάζονται για να αντιμετωπίσουν τα χειρότερα, όπως είναι το ενδεχόμενο να αυξηθεί ο αριθμός των δανειοληπτών που δεν θα μπορούν να εξυπηρετήσουν τα στεγαστικά τους. Τα νέα στεγαστικά έρχονται να απαλείψουν αυτόν το κίνδυνο και να θωρακίσουν τους δανειολήπτες.

Συγκεκριμένα ο καταναλωτής θα πληρώσει από την αρχή ελαφρώς αυξημένο επιτόκιο, κατά 0,4 με 0,5 της μονάδας. Με τον τρόπο αυτό εξασφαλίζει πλαφόν στο επιτόκιο του δανεισμού του (για κυμαινόμενα επιτόκια), τόσο στην άνοδο όσο και στην πτώση των επιτοκίων. Για παράδειγμα το ανώτατο ύψος του επιτοκίου δεν θα ξεπεράσει το 4% ή 5% ακόμα και αν επιτόκια κινηθούν υψηλότερα ή δεν θα υποχωρήσει κάτω από το 1,25% ακόμα και αν το επιτόκιο της ΕΚΤ ή το euribor κινηθούν σε χαμηλότερα επίπεδα.

Οι τράπεζες λανσάρουν και πάλι τα δάνεια με προστασία επιτοκίου καθώς εκτιμούν ότι μετά το καλοκαίρι το euribor τριμήνου θα αρχίσει νέα ανοδική πορεία. Ας μην ξεχνάμε ότι τον περασμένο Σεπτέμβριο το συγκεκριμένο επιτόκιο είχε ξεπεράσει ακόμα και το 5%.

Σήμερα home guarantee δάνεια προσφέρουν οι τράπεζες Εθνική, Alpha και Εμπορική. Η προστασία που παρέχουν, αφορά το εύρος του επιτοκίου αναφοράς -εν προκειμένω euribor τριμήνου- το οποίο προσυμφωνείται και εξασφαλίζει τους δανειολήπτες αφού υπάρχει «οροφή» στη άνοδο, αλλά και «φραγή» στην κάθοδο των επιτοκίων.

Με τον τρόπο αυτό οι τράπεζες διασφαλίζονται τόσο οι ίδιες, αλλά «θωρακίζουν» και τους πελάτες τους, ότι θα μπορούν να πληρώνουν κανονικά τις δόσεις τους σε περίπτωση που το euribor ξεπεράσει και πάλι το 4% ή 5%.

Συγκεκριμένα στα δάνεια guarantee ο δανειολήπτης συμφωνεί ότι αν το επιτόκιο euribor που πληρώνει ξεπεράσει π.χ. το 3,50%, εκείνος δεν θα χρεωθεί με 3,70% ή 4% συν περιθώριο προσαύξησης, αλλά μέχρι 3,50%. Αλλά και αν υποχωρήσει το euribor κάτω από το 1,30% ή 1,25%, εκείνος δεν θα πληρώνει λιγότερα.

Η προστασία δεν ισχύει επ’ αόριστον, αλλά κατά κανόνα για τα πρώτα 5 χρόνια του δανείου. Ουσιαστικά, η προστασία σημαίνει ότι ο πελάτης εξ’ αρχής θα πάρει ένα δάνειο με υψηλότερο επιτόκιο περίπου κατά μισή μονάδα από το αντίστοιχο που προσφέρει η τράπεζα χωρίς την κάλυψη αυτή. Αν δηλαδή το δάνειο έχει επιτόκιο euribor τριμήνου 1,45% + περιθώριο 2% δηλαδή 3,45%, με προστασία το περιθώριο προσαύξησης θα γίνει 2,40% ή 2,50% και το τελικό επιτόκιο 3,90% ή 3,95%.

Έτσι στην περίπτωση που το euribor φτάσει ή ξεπεράσει το 5%, ο πελάτης που δεν έχει στεγαστικό με προστασία θα πληρώνει τελικό επιτόκιο από 7% και άνω, ενώ ο δανειολήπτης με την προστασία θα πληρώνει τελικό επιτόκιο της τάξης του 6%. Από την άλλη, σε περίπτωση που τα επιτόκια δεν αυξηθούν σημαντικά μέσα στην πενταετία που προβλέπει η κάλυψη της τράπεζας, τότε ο πελάτης θα έχει επιβαρυνθεί με την προσαύξηση του επιτοκίου.

Ας σημειωθεί ότι το στεγαστικό Alpha Προστασία της Alpha Bank παρέχει προκαθορισμένο όριο αυξήσεως του κυμαινόμενου επιτοκίου μέχρι 2 μονάδες από το αρχικό κυμαινόμενο επιτόκιο για διάστημα 10, 15 ή 20 ετών από την εκταμίευση του δανείου.

Το δάνειο έχει σταθερό επιτόκιο 5,60% για τα 3 πρώτα χρόνια και μετά euribor + spread 2,10%-2,30% ανάλογα με τα χρόνια της κάλυψης.

Αντίθετα το στεγαστικό άνευ προστασίας έχει σταθερό για τα 3 χρόνια 5,25%, ενώ στην κυμαινόμενη περίοδο το περιθώριο προσαύξησης διαμορφώνεται στο 1,80%-2%.

Το Home Guarantee της Εμπορικής προβλέπει ότι ο πελάτης δεν θα χρεωθεί με επιτόκιο euribor άνω του 3,50% ή κάτω του 1,25% για τα πέντε πρώτα χρόνια του δανείου.

Το στεγαστικό ΕSΤΙΑ Μεικτό της Εθνικής, έχει ανώτατο όριο δόσης για 5 χρόνια. Η προστασία της δόσης του δανείου μπορεί να ισχύσει από τον δεύτερο μέχρι τον έκτο χρόνο και συμφωνείται ότι δεν μπορεί να ξεπεράσει ένα συγκεκριμένο όριο.

Για παράδειγμα αν η μηνιαία δόση είναι σήμερα 500 ευρώ και έχει οριστεί ως φράγμα το ύψος των 600 ευρώ. Σε περίπτωση που τα επιτόκια αυξηθούν τόσο ώστε να τους αντιστοιχεί δόση στα 700 ευρώ, ο πελάτης θα εξακολουθεί να πληρώνει 600 ευρώ για όσο διάστημα το euribor διατηρείται υψηλά. Όταν τα επιτόκια μειωθούν και η δόση υποχωρήσει κάτω από το «φράγμα», ο πελάτης θα εξακολουθεί να πληρώνει 600 ευρώ μέχρι να καλυφθεί η διαφορά.

http://www.capital.gr/News.asp?id=714200

..σύντομα θα ανακοινωθούν μειώσεις των σταθερών επιτοκίων στέγης

Κάμψη έως 50% στις αιτήσεις για στεγαστικά δάνεια
Μειωμένες από 30% έως και 50% είναι οι αιτήσεις για στεγαστικά δάνεια που δέχονται οι τράπεζες από τις αρχές Ιανουαρίου σε σχέση με πέρυσι.Για παράδειγμα οι αιτήσεις για εκταμιεύσεις νέων στεγαστικών στην Εθνική Τράπεζα εμφανίζουν πτώση 30%, όπως ανέφερε πρόσφατα ο επικεφαλής της ΕΤΕ κ. Τάκης Αράπογλου. Συγκεκριμένα η τράπεζα δέχεται καθημερινά περί τις 200 αιτήσεις (από 280 πέρυσι) και εξ αυτών εγκρίνεται το 80%. Ας σημειωθεί ότι στόχος της τράπεζας είναι φέτος οι εκταμιεύσεις νέων στεγαστικών να διαμορφωθούν στα 3 δισ. ευρώ και προβλέπεται ο ρυθμός ανάπτυξης στεγαστικής πίστης να διαμορφωθεί στο 11% με 13% (υψηλότερα από το στόχο του 10% που έχει θέσει η Τράπεζα της Ελλάδος). Ωστόσο σε άλλες τράπεζες η κάμψη στο ρυθμό υποβολής αιτήσεων για στεγαστικά είναι πολύ μεγαλύτερη, καθώς σημειώνεται πτώση μέχρι και 50%.
Η κρίση έχει οδηγήσει πολλούς από τους εν δυνάμει αγοραστές πρώτης κατοικίας ή ακινήτου ως επένδυση να μεταθέσουν για αργότερα την αγορά αφού εκτιμούν ότι, αν περιμένουν π.χ. έξι μήνες, θα ωφεληθούν από τη συμπίεση των τιμών στα ακίνητα.
Η κατάσταση αυτή οδηγεί τα επιτελεία των τραπεζών να επανεξετάσουν την πολιτική τους σε ό,τι αφορά τα σταθερά επιτόκια στεγαστικών δανείων και όπως αναφέρει χαρακτηριστικά στο Capital.gr στέλεχος μεγάλης ιδιωτικής τράπεζας, σύντομα, θα ανακοινωθούν μειώσεις των σταθερών επιτοκίων στέγης.
Οι καταναλωτές ακολουθούν πάντα το ρεύμα της αγοράς και έτσι πλέον τα 7 στα 10 αιτήματα για στεγαστικά δάνεια είναι με κυμαινόμενο επιτόκιο. Οι υποψήφιοι δανειολήπτες προσπαθούν να επωφεληθούν από τις συνεχείς μειώσεις των επιτοκίων από την ΕΚΤ και την αποκλιμάκωση του euribor.
Αντίθετα την προηγούμενη 2ετία που είχαμε την άνοδο των επιτοκίων από την ΕΚΤ τα νέα δάνεια σε ποσοστό 75% εκταμιεύονταν με σταθερό επιτόκιο, τάση που αλλάζει και πάλι καθώς παρατηρείται στροφή στα κυμαινόμενα.Βέβαια τα νέα σταθερά επιτόκια -όπως αναφέρουν τα τραπεζικά στελέχη- σε καμιά περίπτωση δεν θα διαμορφωθούν κάτω από το 4%, ενώ πλέον το περιθώριο στα κυμαινόμενα διατηρείται στο επίπεδο των 2 με 2,5 μονάδων.
Η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα αναμένεται να προχωρήσει σε νέα μείωση των επιτοκίων της τον Μάρτιο στο 1,5%, ενώ πολλοί είναι εκείνοι που «βλέπουν» ότι το επιτόκιο της ΕΚΤ μπορεί να υποχωρήσει και στο 1% μέχρι το τέλος του έτους.
Στην περίπτωση αυτή οι τράπεζες θα μπορούν να προσφέρουν και πάλι δάνεια με σταθερό επιτόκιο 3% για 1 ή 2 χρόνια.
http://www.capital.gr/news.asp?Details=662203

Διετία χαμηλών επιτοκίων στα στεγαστικά δάνεια

Ήρθε και πάλι η εποχή των χαμηλών επιτοκίων στα στεγαστικά δάνεια.
Σύμφωνα με τις προβλέψεις των διεθνών οικονομολόγων μόλις ξεκίνησε μία διετία χαμηλών επιτοκίων και φυσικά οι μεγάλοι ευνοημένοι είναι όσοι έχουν δανειστεί με επιτόκια συνδεδεμένα με το βασικό επιτόκιο του ευρώ, που έχει υποχωρήσει στο 2,5%, αλλά και όσοι αποπληρώνουν στεγαστικά σε ελβετικό φράγκο, καθώς το επιτόκιο του έχει συρρικνωθεί στο 0,5%.
http://www.capital.gr/articles.asp?showlist=0&catid=3&id=638439&expand=1

Ενθαρρυντικό εφόσον το σύστημα ..κρατήσει!!

Μερικές συμβουλές δανεισμού

Από τη σελίδα της Γ.Γ.Καταναλωτή
Υπογραμμίζω την έννοια του ΣΕΠΠΕ: Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης ως τον ΜΟΝΟ ορθό δείκτη αξιολόγησης της επιβάρυνσης του καταναλωτή από τόκους.

Η καταναλωτική πίστη εντάσσεται στην οικογένεια των χρηματοπιστωτικών ή χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Με τον όρο καταναλωτική πίστη εννοούμε κάθε μορφής πιστωτική διευκόλυνση που παρέχεται από ένα πιστοδότη (τράπεζα, έμπορο, κ.ά.) σε έναν καταναλωτή, σε πρόσωπο δηλαδή που παίρνει πίστωση για μη επαγγελματικούς λόγους. Χαρακτηριστικές περιπτώσεις καταναλωτικής πίστης είναι:
i) Οι συμφωνίες για απόκτηση πιστωτικής κάρτας.
ii) Οι συμβάσεις για χορήγηση προσωπικών, καταναλωτικών ή δανείων ανοιχτού τύπου.
iii) Η αγορά αγαθών ή υπηρεσιών με δόσεις.

Όσον αφορά τα καταναλωτικά δάνεια, ανεξαρτήτως ονομασίας τους (εορτοδάνεια, δάνεια διακοπών, σπουδών, κλπ), υπάγονται στις διατάξεις της νομοθεσίας για την καταναλωτική πίστη, δηλαδή της Κοινής Υπουργικής Απόφασης Φ1–983/91 (ΦΕΚ 172 Β’/21.3.1991), όπως τροποποιήθηκε από την Κοινή Υπουργική Απόφαση αριθ. Φ1-5353/14-12-1994 (ΦΕΚ 947 Β΄/ 21-12-1994), και την Κοινή Υπουργική Απόφαση Ζ1-178/13.2.2001 (ΦΕΚ 255/Β΄/9.3.2001).Για την ερμηνεία της ΚΥΑ Ζ1-178/13.2.2001 εκδόθηκε επίσης η Εγκύκλιος Z1-511/01.

Κατά συνέπεια κάθε γραπτή ή μέσω ηλεκτρονικών μέσων διαφήμιση ή προσφορά ανοικτού δανείου ή εορτοδανείου θα πρέπει:
α) να μην έχει παραπλανητικό χαρακτήρα, και
β) να δίνει στον καταναλωτή ποσοτικές πληροφορίες σχετικά με το κόστος του παρεχομένου δανείου.

Στην περίπτωση αυτή θα πρέπει να περιλαμβάνει τουλάχιστον και τα ακόλουθα στοιχεία:

• το ποσό, τον αριθμό και τη συχνότητα των δόσεων,
• το ετήσιο επιτόκιο,
• το Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης (ΣΕΠΠΕ).

Υπενθυμίζουμε ότι το ΣΕΠΠΕ είναι ένας εξαιρετικά χρήσιμος δείκτης για τον καταναλωτή διότι:
του δείχνει υπό την μορφή ποσοστού επί τοις εκατό τη συνολική (περιλαμβάνει όλα τα στοιχεία κόστους της πίστωσης και είναι εξ ορισμού μεγαλύτερο από το απλό ετήσιο επιτόκιο), σε ετήσια βάση, επιβάρυνση που θα έχει από το συγκεκριμένο δάνειο, και άρα
τον βοηθάει να επιλέξει την πίστωση που θεωρεί πλέον συμφέρουσα και να αποφεύγει την υπερχρέωση ενισχύοντας έτσι και τον ανταγωνισμό μεταξύ των τραπεζών.

Ο καταναλωτής θα πρέπει σε κάθε περίπτωση να μην βιάζεται να υπογράφει για τη λήψη οποιουδήποτε δανείου χωρίς προηγουμένως να έχει:
-συγκρίνει εναλλακτικές προτάσεις από διάφορες τράπεζες. Η πλέον συμφέρουσα είναι συνήθως αυτή που έχει το χαμηλότερο ΣΕΠΠΕ και γι’ αυτό το λόγο ο καταναλωτής δεν θα πρέπει να παρασύρεται στις επιλογές του από το ύψος του ετησίου ή του μηνιαίου επιτοκίου τα οποία συνήθως προβάλλονται ως απόδειξη του χαμηλού κόστους του δανείου, ενώ δεν λένε παρά τη μισή αλήθεια γι’ αυτό.
-διαβάσει προσεκτικά τους ουσιώδους όρους χορήγησης του δανείου ανεξαρτήτως του με πόσο ψιλά γράμματα είναι γραμμένη.

Η σύμβαση πίστωσης είναι έγγραφη και πρέπει να αναφέρει:
-Το ΣΕΠΠΕ.
-Τις προϋποθέσεις τροποποίησης του ΣΕΠΠΕ.
-Περιγραφή του ποσού, του αριθμού και της συχνότητας των δόσεων που πρέπει να καταβάλλει ο καταναλωτής για την εξόφληση του δανείου συμπεριλαμβανομένων των τόκων και των λοιπών εξόδων.
-Το τυχόν ανώτατο όριο της πίστωσης.
-Τους όρους εξόφλησης.

Σε κάθε περίπτωση ο καταναλωτής που έχει προβλήματα ή ερωτήματα σχετικά με καταναλωτικό δάνειο και θεωρεί ότι η βοήθεια από την Τράπεζα με την οποία συναλλάσσεται δεν είναι ικανοποιητική, είτε πριν, είτε μετά την υπογραφή της πιστωτικής συμφωνίας, μπορεί να απευθύνεται:
στη Γενική Γραμματεία Καταναλωτή,
στα γραφεία καταναλωτή των Νομαρχιών,
στις καταναλωτικές οργανώσεις της περιοχής του.

Αχρείαστη να είναι η βοήθεια του Μεσολαβητή Τραπεζικών - Επενδυτικών Υπηρεσιών (Μ.Τ.Ε.Υ.) που ίσως να είναι ο πλέον κατάλληλος όταν υπάρχει διένεξη με τη τράπεζα.

Χορηγήσεις στεγαστικών δανείων

Σε πλήρη αναθεώρηση των στόχων τους σε ό,τι αφορά τις νέες χορηγήσεις δανείων -στεγαστικά, καταναλωτικά, επιχειρηματικά, κάρτες-, έχουν προχωρήσει τις τελευταίες μέρες οι τράπεζες.
Έμφαση δίνουν όλοι πλέον στην ποιοτική διάσταση της σχέσης τους με την πελατεία τους και όχι στον όγκο των χορηγήσεων.
Οι νέοι στόχοι για τις χορηγήσεις είναι:
* Δίνουμε ποιοτικά δάνεια, αφού πρώτα αξιολογήσουμε τον πελάτη.
* Ο υποψήφιος δανειολήπτης για παράδειγμα που επιθυμεί να πάρει στεγαστικό δάνειο για παράδειγμα και ζητά να χρηματοδοτηθεί σε ποσοστό 60% ή 70% (της εμπορικής αξίας του ακινήτου) θα έχει καλύτερη τιμολόγηση από την τράπεζα στο περιθώριο.
Ας σημειωθεί ότι τα περιθώρια έχουν αυξηθεί σημαντικά και ξεπερνούν σήμερα τις 2,2 μονάδες (πάνω στο euribor τριμήνου), αν η συμμετοχή του δανειολήπτη είναι μηδαμινή στην αγορά του ακινήτου.
http://www.capital.gr/news.asp?Details=599436

Συνεπώς, κάποιος που κατέχει μετρητά το 20-40% της αξίας αγοράς ενός σπιτιού βρίσκεται σε ακόμα πιο πλεονεκτική θέση διαπραγμάτευσης σήμερα.
Αλλά βέβαια, οι "τιμές" των στεγαστικών δανείων έχουν αυξηθεί σημαντικά τους τελευταίους μήνες και μάλλον θα αργήσουν κάπως να κατέβουν...

Αναπροσαρμογή επιτοκίων

Η Τράπεζα Eurobank EFG, λαμβάνοντας υπόψη τις συνθήκες που έχουν διαμορφωθεί στις διεθνείς αγορές χρήματος και επηρεάζουν σημαντικά τα επιτόκια αναφοράς Euribor και Libor, αναπροσαρμόζει από τη Δευτέρα 6 Οκτωβρίου 2008 τα επιτόκια στις παρακάτω κατηγορίες χορηγήσεων.

Α. Το Βασικό Στεγαστικό Επιτόκιο της Τράπεζας καθώς και τα Βασικά Επιτόκια επαγγελματικών δανείων αναπροσαρμόζονται κατά 0,25%.

Β. Τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών και καταναλωτικών δανείων αναπροσαρμόζονται κατά 0,50%.

http://www.euro2day.gr/news/market/123/articles/377451/Article.aspx

ΕΝΝΟΕΙΤΑΙ ΟΤΙ ΟΛΟΣ Ο ΚΛΑΔΟΣ ΤΟ ΚΑΝΕΙ...
ΟΠΟΙΟΣ ΘΕΛΕΙ ΔΑΝΕΙΟ ΚΑΛΥΤΕΡΑ ΝΑ ΠΕΡΙΜΕΝΕΙ...
ΕΙΔΑΛΩΣ, ΤΟ ΠΑΙΡΝΕΙ ΚΑΙ ΕΧΕΙ ΤΟ ΝΟΥ ΤΟΥ ΣΕ 6-12 ΜΗΝΕΣ ΝΑ ΤΟ ΚΑΝΕΙ ΜΕΤΑΦΟΡΑ...
Η ΠΡΟΒΛΕΨΗ ΕΙΝΑΙ ΓΙΑ ΚΑΤΩ ΣΤΑ ΚΕΝΤΡΙΚΑ ΕΠΙΤΟΚΙΑ...

Οι τράπεζες σταματούν την πολιτική προσφορών

«Κόβουν» από τα στεγαστικά τις χαριστικές περιόδους...
Τέλος εποχής για φθηνό δανεισμό σημαίνουν οι τράπεζες. Εχοντας προαναγγείλει τη σταδιακή κατάργηση των προσφορών στα στεγαστικά δάνεια, «έκαναν... πράξη την απειλή τους». Η τελευταία αύξηση του βασικού επιτοκίου της ΕΚΤ, από το 4% στο 4,25%, ήταν απλώς η αφορμή, αφού έχει γίνει σαφές ότι οι τράπεζες δεν αναπροσαρμόζουν την τιμολογιακή τους πολιτική με βάση την πολιτική της ΕΚΤ. Αντίθετα βρίσκονται σε διαρκή ετοιμότητα και οι περισσότερες τράπεζες προχώρησαν, λίγες μόλις ημέρες πριν την αύξηση του βασικού επιτοκίου της ΕΚΤ, σε νέες αυξήσεις.
Στο στόχαστρο βρέθηκαν για άλλη μια φορά τα προνομιακά επιτόκια διάρκειας 1, 2 ή 3 ετών, τα οποία αυξήθηκαν από μισή έως και μία μονάδα. Είναι χαρακτηριστικό ότι μέσα σε διάστημα λιγότερο από δύο μήνες όλες οι τράπεζες εγκατέλειψαν τα φθηνά επιτόκια της τριετίας, που ο ανταγωνισμός τα είχε φέρει στο επίπεδο του 3,80%, και πλέον τα επιτόκια αυτής της κατηγορίας διαμορφώνονται από 4,50% έως και 5%.
Αλλά αυτό ήταν μόνο η αρχή. Μία ένδειξη της πραγματικής τάσης των επιτοκίων τους προσεχείς μήνες είναι η εκτόξευση του σταθερού επιτοκίου για 3 χρόνια πάνω από το επίπεδο του 6%. Τον τόνο της ανόδου έδωσε η Citibank, η οποία, έχοντας ανακοινώσει την κατάργηση των προσφορών, προχώρησε σε αυξήσεις από 10 έως και 95 μονάδες, σε όλα τα επιτόκια χορηγήσεων. Το σταθερό 3ετές επιτόκιο για στεγαστικά δάνεια εκτοξεύθηκε από το επίπεδο του 5,20% στο 6,15%, ενώ σε μια ανάλογη κίνηση προχώρησε και η Τράπεζα Πειραιώς, η οποία ανέβασε τον πήχυ για το 3ετές σταθερό επιτόκιο, πάνω από το 6,20%.
http://news.kathimerini.gr/4dcgi/_w_articles_economyepix_1_19/07/2008_278260

Μέσα σε δύο μήνες οι ελληνικές τράπεζες εγκατέλειψαν τα φθηνά επιτόκια της πρώτης τριετίας
Ο Σεπτέμβριος προμηνύεται ως ο μήνας των μεγάλων αλλαγών, έτσι ώστε έως το τέλος του χρόνου, όπως επισημαίνουν αρμόδια στελέχη, «τα τιμολόγια σε όλες τις κατηγορίες να έχουν εξορθολογιστεί». Σημειώνεται ότι όλα τα προνομιακά προγράμματα προβλέπουν πλέον και ρήτρα παραμονής, δηλαδή την υποχρέωση του δανειολήπτη, είτε να παραμείνει για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα (ξεκινά από 6 χρόνια και φτάνει μέχρι και τη συνολική διάρκεια αποπληρωμής του δανείου) στο συγκεκριμένο προϊόν, είτε να επιστρέψει το ποσό των τόκων που ωφελήθηκε σε περίπτωση που αλλάξει τράπεζα ή προϊόν.

ΚΡΙΣΙΜΑ ΣΗΜΕΙΑ
1. Ολα τα προνομιακά προγράμματα προβλέπουν πλέον ρήτρα παραμονής, δηλαδή την υποχρέωση του δανειολήπτη, είτε να παραμείνει για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα (ξεκινά από 6 χρόνια και φτάνει μέχρι και τη συνολική διάρκεια αποπληρωμής του δανείου) στο συγκεκριμένο προϊόν, είτε να επιστρέψει το ποσό των τόκων που ωφελήθηκε σε περίπτωση που αλλάξει τράπεζα ή προϊόν.
2. Πάνω από το επίπεδο του 6% αναμένεται να εκτοξευθεί τους προσεχείς μήνες το σταθερό επιτόκιο για τρία χρόνια. Ηδη τα επιτόκια αυτής της κατηγορίας -με τη μορφή προσφορών- διαμορφώνονται πλέον από 4,50% έως και 5%.
3. Οι περισσότερες τράπεζες προχώρησαν κάτω από την πίεση που δημιουργεί η κρίση ρευστότητας σε νέες αυξήσεις των επιτοκίων λίγες ημέρες πριν δοθεί και επισήμως το σήμα ανόδου από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα.
4. Η πορεία των επιτοκίων δείχνει τον διπλασιασμό και των περιθωρίων spread, τα οποία από το επίπεδο της 1 έως και 1,5 μονάδας που βρέθηκαν ένα χρόνο πριν αυξάνονται σταθερά, φθάνοντας τις 2 ή 2,5 μονάδες.
5. Ο ρυθμός δανεισμού των νοικοκυριών υποχώρησε και περιορίστηκε στο 19,3%.
6. Αντίθετα ο δανεισμός των ελληνικών επιχειρήσεων εκτινάχθηκε στο τέλος Μαΐου στα 98,7 δισ. ευρώ (μαζί με τα τιτλοποιηθέντα επιχειρηματικά δάνεια), καταγράφοντας ρυθμό ανόδου της τάξης του 24,5%.
7. Τη μεγαλύτερη έκθεση στον δανεισμό έχει το εμπόριο, με συνολικά υπόλοιπα 25,3 δισ. ευρώ και ακολουθεί η βιομηχανία με συνολικά υπόλοιπα 18,6 δισ. ευρώ.

"Φρένο" στις μεταφορές στεγαστικών δανείων

«Φρένο» στις μεταφορές στεγαστικών δανείων βάζουν οι τράπεζες. Στις νέες συμβάσεις υπάρχει ρήτρα «απαγόρευσης» μεταφοράς, προκειμένου η τράπεζα να διασφαλίσει ότι μετά την λήξη της σταθερής περιόδου, ο πελάτης δεν θα αναζητήσει καλύτερο επιτόκιο μεταφέροντας την οφειλή του σε άλλη τραπεζική στέγη.
Οι τράπεζες οδηγήθηκαν στην ρήτρα απαγόρευσης μεταφοράς, καθώς το τελευταίο διάστημα, οι μεταφορές στεγαστικών δανείων αποτελούσαν σύνηθες φαινόμενο.
Μάλιστα το 1 στα 5 νέα στεγαστικά δάνεια ήταν από μεταφορά.
Τώρα, όμως «παγώνει» η εναλλακτική λύση για πολλούς δανειολήπτες να πετύχουν χαμηλότερες δόσεις μέσω μεταφοράς του δανείου τους.Όπως είναι γνωστό, οι τράπεζες εξακολουθούν ακόμα και τώρα να προσφέρουν ελκυστικά επιτόκια για τα πρώτα χρόνια του δανείου. Δηλαδή για μικρές διάρκειες 1-3 έτη ο δανειολήπτης μπορεί να επωφεληθεί από χαμηλά επιτόκια που δεν ξεπερνούν το 3,95%
.Όμως στις νέες συμβάσεις, μετά την λήξη της χαμηλότοκης περιόδου, οι τράπεζες δεσμεύουν τον πελάτη για τουλάχιστον 4 με 5 χρόνια ακόμη.
Ο λόγος που τις οδήγησε στη νέα πρακτική όπως αναφέρουν χαρακτηριστικά στο Capital.gr στελέχη τραπεζών είναι ότι για όσο διάστημα διαρκεί η προσφορά, η τράπεζα δεν έχει κέρδος από το δάνειο (αφού το χορηγεί με επιτόκιο χαμηλότερο από το βασικό επιτόκιο της ΕΚΤ 4% σήμερα), οπότε στην κυμαινόμενη περίοδο επιδιώκει να καλύψει το χαμένο έδαφος.
Μάλιστα για τον λόγο αυτό, ως κυμαινόμενο επιτόκιο αναφοράς λαμβάνουν το euribor τριμήνου (που το τελευταίο διάστημα η διαφορά του έχει φτάσει ακόμα και τη 1 μονάδα σε σχέση με το ΕΚΤ), ενώ αυξημένο είναι και το περιθώριο κέρδους.Παρδείγματος χάριν, δανειολήπτης που πήρε στεγαστικό δάνειο στις αρχές του 2007, το κυμαινόμενο επιτόκιο ήταν συνδεδεμένο με το επιτόκιο ΕΚΤ + περιθώριο από 0,7 μέχρι 0,9 της μονάδας (δηλαδή 4,7% -4,9% σήμερα)
Ανάλογο δάνειο φέτος έχει ως κυμαινόμενο επιτόκιο αναφοράς το euribor τριμήνου ενώ το περιθώριο έχει ανέβει στις 1,2 μονάδες (δηλαδή 6,2%).Μάλιστα σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής είτε κατά την περίοδο του προνομιακού σταθερού επιτοκίου, είτε μετά, ο δανειολήπτης μπορεί να κληθεί εκτός από την ποινή πρόωρης εξόφλησης να επιστρέψει και επιπλέον ποσό που αντιστοιχεί στο επιτοκιακό όφελος που είχε. Εάν δεν μπορεί να μεταφέρει την οφειλή του σε άλλη τράπεζα είτε λόγω ρήτρας είτε γιατί δεν τον συμφέρει, μια λύση για να μειωθεί η δόση είναι να ζητήσει επιμήκυνση της διάρκειας του δανείου του, η οποία και γίνεται χωρίς επιβάρυνση.
Οπότε στενεύουν τα περιθώρια για τον δανειολήπτη να προχωρήσει σε μεταφορά της οφειλής του, αφού θα πρέπει προηγουμένως να εξασφαλίσει ότι συνολικά οι όροι του νέου δανείου είναι πιο ελκυστικοί και ότι το επιτόκιο είναι χαμηλότερο, προκειμένου να μειωθεί άμεσα η δόση που πληρώνει.
http://www.capital.gr/articles.asp?showlist=0&catid=3&id=524164&expand=1

"Ισοφαρίζουν" τα επιτόκια στέγης-καταθέσεων

Επιτόκια στεγαστικών δανείων (1-5 χρόνια) έναντι επιτοκίων προθεσμιακής κατάθεσης (1 έτους), σημειώσατε 2.
Σύμφωνα με τα τελευταία διαθέσιμα στοιχεία της Τράπεζας Ελλάδος που αναφέρονται στο Δεκέμβριο 2007, το μέσο επιτόκιο στεγαστικού δανείου διάρκειας 1-5 χρόνια ήταν στο 4,21% και παράλληλα το μέσο επιτόκιο προθεσμιακής κατάθεσης μέχρι 1 έτος ήταν 4,52%. Έναν χρόνο πριν, τον Δεκέμβριο του 2006, τα αντίστοιχα επιτόκια βρίσκονταν στο 4,37% (στεγαστικά) και 3,47% (προθεσμίας).Δηλαδή με τους τόκους από τις προθεσμιακές καταθέσεις μπορούν να αποπληρώνουν οι δανειολήπτες τις δόσεις ενός στεγαστικού. Διότι αφενός η κρίση ρευστότητας στις διεθνείς αγορές και αφετέρου ο ανταγωνισμός στις χορηγήσεις, έφεραν σχεδόν στα ίδια επίπεδα τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων και των καταθέσεων υπό προειδοποίηση.Η εξέλιξη αυτή, είναι ιδιαίτερα θετική για τα νοικοκυριά, καθώς τους προσφέρει «μια ανάσα», αφού εδώ και ενάμιση χρόνο βλέπουν τις δόσεις των δανείων τους να αυξάνονται μήνα με το μήνα.Βέβαια δεν είναι κάθε μέρα «γιορτή» αφού όπως αναφέρουν τραπεζίτες στο Capital.gr, η εικόνα αυτή σε καταθέσεις και χορηγήσεις κατάσταση αυτή δεν θα διατηρηθεί επί μακρόν. Μάλιστα συμβουλεύουν τους καταναλωτές να αξιοποιήσουν τις ευκαιρίες και τις προσφορές, όσο διαρκούν.Διότι, όπως λένε, κάθε προσφορά που λήγει –κυρίως στα δάνεια- δεν θα ανανεώνεται, ενώ προετοιμάζουν το έδαφος και για νέες αυξήσεις στα επιτόκια χορηγήσεων. Τα οποία ήδη από την αρχή του χρόνου έχουν «τσιμπήσει» 0,5-0,75 της μονάδας.Από το περασμένο καλοκαίρι που η χρηματοοικονομική κρίση «κτύπησε» τις αγορές, η δυσκολία να αντλήσουν ρευστότητα οδήγησε τις τράπεζες στην αύξηση των επιτοκίων καταθέσεων.Και ξεκίνησε έντονος ανταγωνισμός, προς όφελος των αποταμιευτών, που ειδικά στις καταθέσεις προθεσμίας ανέβασε τα επιτόκια, ύστερα από πολλά χρόνια, ακόμα και στο 5,5%.Η προσφορά υψηλών επιτοκίων στις καταθέσεις απέδωσε καρπούς για τις τράπεζες (ήδη αποτυπώνεται και στα αποτελέσματα τριμήνου) και τα υπόλοιπα καταθέσεων προθεσμίας εμφανίζουν σημαντική άνοδο.Συγκεκριμένα τα υπόλοιπα των καταθέσεων προθεσμίας διαμορφώθηκαν στα 77,16 δισ. ευρώ τον περασμένο Δεκέμβριο, από 74,2 δισ. ευρώ που ήταν τον Νοέμβριο του 2007, ενώ τον Δεκέμβριο του 2006 ήταν 52,45δισ. Ευρώ.Παράλληλα, όμως οι ρυθμοί αύξησης των χορηγήσεων, και ειδικά των στεγαστικών δανείων, μειώνονται. Ειδικά από την αρχή του χρόνου, η αγορά «κάθισε» αφού οι υποψήφιοι δανειολήπτες κρατούν στάση αναμονής φοβούμενοι τις συνέπειες της κρίσης.Όμως, οι χορηγήσεις και ειδικά τα έσοδα από τόκους, αποτελούν το «α και ω» για την κερδοφορία των τραπεζών. Για το λόγο αυτό, ειδικά στα στεγαστικά δάνεια, οι τράπεζες ακολούθησαν επιθετική πολιτική, προσφέροντας –για περιορισμένο χρονικό διάστημα- δάνεια σταθερής περιόδου κυρίως 3ετίας με ιδιαίτερα ελκυστικά επιτόκια (περίπου στο 4%).
http://www.capital.gr/news.asp?Details=503838

Η πρόωρη αποπληρωμή κριτήριο για στεγαστικό

Οι τράπεζες προκειμένου να χορηγήσουν δάνεια με πολύ χαμηλά, ουσιαστικώς επιδοτούμενα, επιτόκια απαγορεύουν στους πελάτες τους να αποπληρώσουν πρόωρα το κεφάλαιο που έχουν δανειστεί

Ιδιαίτερα κρίσιμη παράμετρο για τον υπολογισμό του συνολικού κόστους αποπληρωμής ενός στεγαστικού δανείου, η οποία δεν λαμβάνεται τις περισσότερες φορές σοβαρά υπόψη από τους υποψήφιους δανειολήπτες, αποτελεί το ζήτημα της δυνατότητας πρόωρης εξόφλησης. Το συγκεκριμένο θέμα γίνεται περισσότερο επίκαιρο σήμερα, καθώς οι τράπεζες προκειμένου να χορηγήσουν δάνεια με πολύ χαμηλά, ουσιαστικά επιδοτούμενα, επιτόκια απαγορεύουν στους πελάτες τους να αποπληρώσουν πρόωρα το κεφάλαιο που έχουν δανειστεί. Αυτό είναι λογικό καθώς, αν δεν υπήρχε αυτή η ασφαλιστική δικλίδα, οι τράπεζες θα έχαναν από τέτοιες δανειοδοτήσεις διότι θα υπήρχε ο κίνδυνος ο πελάτης τους να εκμεταλλευόταν την αρχική περίοδο του χαμηλού σταθερού επιτοκίου και στη συνέχεια να μετέφερε το δάνειό του σε άλλη τράπεζα.
Οπως επισημαίνουν τραπεζικοί κύκλοι, ο παράγοντας «κόστος πρόωρης ολικής ή μερικής προεξόφλησης» είναι πολύ σημαντικός. Αυτό συμβαίνει διότι η πρόωρη εξόφληση ενός στεγαστικού προγράμματος που έχει «ωριμάσει», βρίσκεται δηλαδή λίγα χρόνια πριν από τη λήξη του, είναι ασύμφορη λόγω του τρόπου λειτουργίας των τοκοχρεολυτικών δανείων. Αντίθετα, συμφέρει όταν πραγματοποιείται τον πρώτο καιρό. Συγκεκριμένα, το μεγαλύτερο μέρος των τόκων που αντιστοιχούν στην αρχικώς συμφωνηθείσα διάρκεια του δανείου καταβάλλεται κατά τα πρώτα χρόνια ζωής του δανείου, καθώς σε αυτή την περίοδο η αναλογία τόκων και αποπληρωμής κεφαλαίου στη μηνιαία δόση είναι σαφώς υπέρ των πρώτων. Είναι χαρακτηριστικό ότι για ένα δάνειο διάρκειας 15 ετών οι τόκοι αποτελούν το 53% της πρώτης τοκοχρεολυτικής δόσης που αποπληρώνεται, ενώ όσο πιο μεγάλη είναι η διάρκεια τόσο μεγαλύτερο είναι αυτό το ποσοστό.
Αποτρεπτικός παράγοντας για την πρόωρη αποπληρωμή του δανείου θεωρείται η ποινή που επιβάλλουν οι περισσότερες τράπεζες όταν η προεξόφληση γίνεται σε περιόδους σταθερού επιτοκίου ή όταν ισχύουν οι περιορισμοί που προαναφέρθηκαν στα δάνεια χαμηλής εκκίνησης, οι οποίοι ισχύουν ακόμη και όταν το επιτόκιο έχει μετατραπεί σε κυμαινόμενο. Το συγκεκριμένο πέναλτι είναι συνήθως τόκοι τριών ή έξι μηνών, ανάλογα με τη χρονική περίοδο στην οποία γίνεται η πρόωρη αποπληρωμή. Ετσι, ενώ ο δανειολήπτης έχει ήδη καταβάλει μεγάλο μέρος των τόκων του δανείου του, καθώς αυτοί έχουν υπολογιστεί με βάση την αρχική διάρκεια εξόφλησης, καλείται να πληρώσει επιπλέον χρήματα για τόκους λόγω της ποινής που επιβάλλουν οι τράπεζες.
Σε ερώτηση που υποβάλαμε σε τραπεζικό στέλεχος με μεγάλη πείρα στη στεγαστική πίστη για το πώς τα πιστωτικά ιδρύματα αναλαμβάνουν σήμερα τον κίνδυνο να χορηγούν δάνεια διάρκειας ακόμη και 40 ετών, η απάντηση που πήραμε ήταν ξεκάθαρη.
* Πρώτον, σχεδόν σε όλα τα δάνεια οι πωλητές πλέον συστήνουν και εν τέλει υποχρεώνουν τον πελάτη να κάνει ασφάλιση ζωής, ώστε να καλυφθεί η τράπεζα σε περίπτωση που ο ίδιος, λόγω ανικανότητας για εργασία ή θανάτου, δεν μπορεί να την εξοφλήσει.
* Δεύτερον, η τράπεζα στη μισή διάρκεια εξόφλησης έχει ήδη εισπράξει τουλάχιστον το 70% του συνόλου των τόκων του δανείου.
Παράδειγμα: Για να γίνεται αντιληπτή η επιβάρυνση από τους τόκους ενός δανείου παρατίθεται ένα παράδειγμα. Στην προκειμένη περίπτωση εξετάζεται ένα στεγαστικό δάνειο 100.000 ευρώ με επιτόκιο 5% διαφορετικής διάρκειας. Τα αποτελέσματα είναι τα εξής:
* Για δάνειο διάρκειας 15 ετών, κατά τα τρία πρώτα χρόνια εξόφλησης ο δανειολήπτης έχει καταβάλει τόκους 13.970 ευρώ. Το παραπάνω ποσό αντιστοιχεί στο 33% του συνόλου των τόκων της 15ετίας, ενώ βρισκόμαστε μόλις στο πρώτο πέμπτο της συνολικής διάρκειας εξόφλησης.
Στο ίδιο διάστημα έχουν εξοφληθεί μόνο 14.000 ευρώ ή το 14% των 100.000 ευρώ. Αντίστοιχα, στα επτά χρόνια, στη μέση δηλαδή του δανείου, ο ίδιος δανειολήπτης θα έχει πληρώσει το 68% των συνολικών τόκων της 15ετίας, αλλά θα έχει αποπληρώσει μόνο το 37,5% του αρχικού κεφαλαίου που δανείστηκε. Τέλος, ύστερα από 10 χρόνια θα έχει πληρώσει το 87% των τόκων και θα έχει εξοφλήσει το 58% των 100.000 ευρώ.
* Για δάνειο διάρκειας 20 ετών, μετά πέντε έτη εξόφλησης ο δανειολήπτης θα έχει καταβάλει στην τράπεζα σχεδόν το 40% των συνολικών τόκων, μετά 10 έτη το 71% και μετά 15 έτη το 92%.
* Τέλος, για δάνειο διάρκειας 30 ετών, κατά τα πρώτα 10 έτη θα έχει καταβληθεί το 49% των τόκων, στα 15 έτη το 70% και στα 20 έτη το 85%.
Είναι προφανές ότι όσο πιο πολλά χρόνια περάσουν από την αρχή της δανειακής σύμβασης τόσο λιγότερο ελκυστική γίνεται η πρόωρη ολική εξόφληση του δανείου, καθώς στα τελευταία χρόνια αποπληρωμής με το μεγαλύτερο μέρος της τοκοχρεολυτικής δόσης εξοφλείται το κεφάλαιο που είχε αρχικώς χορηγηθεί. Τραπεζικοί σύμβουλοι επισημαίνουν ότι τα στεγαστικά δάνεια καλώς ή κακώς λειτουργούν με αυτόν τον τρόπο, προσθέτοντας ότι κάποιος που θέλει να λάβει στεγαστικό θα πρέπει να επιλέξει όσο το δυνατόν μικρότερη διάρκεια, με βάση πάντα τις οικονομικές δυνατότητές του. Με αυτόν τον τρόπο πληρώνει λιγότερους τόκους συνολικά, τόσο στην περίπτωση που αποπληρώσει το δάνειο σύμφωνα με την αρχική σύμβαση όσο και στην περίπτωση που αποφασίσει να προβεί σε πρόωρη εξόφλησή του. Εξάλλου η μερική πρόωρη αποπληρωμή του δανείου συμβάλλει τόσο στη μείωση του ύψους της δόσης όσο και στον περιορισμό των τόκων που καταβάλλονται στη συνέχεια και συστήνεται ανεπιφύλακτα, ειδικά στην περίπτωση που η τράπεζα δεν επιβάλλει πέναλτι.
http://tovima.dolnet.gr/print_article.php?e=B&f=15349&m=D23&aa=1

Αύξηση παρατηρείται σε όλες τις κατηγορίες δανειοδοτήσεων, ενώ μικρότερες είναι οι επιβαρύνσεις στα στεγαστικά δάνεια, όπου οι τράπεζες διατηρούν τις προσφορές τους
http://www.tovimadaily.gr//Article.aspx?d=20080222&nid=7563872&sn=&spid=1376

Παρά το γεγονός ότι τα κεντρικά επιτόκια της ΕΚΤ παρέμειναν σταθερά στο 4%, ενώ η τάση μάλλον αλλάζει προς πτωτική, οι εμπορικές τράπεζες αύξησαν τα δικά τους...
Μεγάλη προσοχή στις συμβάσεις!